Решение от 15 июля 2013 года №2-846/2013

Дело №2-846/2013
 
         РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    15 июля 2013 года         г.Уфа
 
    Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зубаировой С.С.,
 
    при секретаре Гафаровой С.Ф.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «<данные изъяты>» к Осокину ФИО1 о взыскании кредитной задолженности
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО <данные изъяты> обратился в суд с исковым заявлением к Осокину ФИО1 о взыскании денежных средств указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты> (Далее - Банк, Истец) и Осокин ФИО1. (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № №
 
    В соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, стороны заключили Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным меду Сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитования Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 40 746.67 руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «<данные изъяты> в ОАО «<данные изъяты>», а также в иных условиях кредитования, сумма кредита составила 40 746.67 руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 6 500 руб.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежным средствами предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Осокин ФИО1 Принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
 
    В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по Соглашению.
 
    Согласно расчету задолженности и Справке по Нецелевому кредиту, сумма задолженности Осокина ФИО1 перед ОАО «<данные изъяты>» составляет 53 24622 руб., а именно: просроченный основной долг - 40 746.67 руб., начисленные проценты - 3 902.29 руб., комиссия за обслуживание счета - 4 054.30 руб., штрафы и неустойки - 4 542.96 руб.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Истец просит взыскать с Осокина ФИО1 в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по Соглашению о кредитовании № № в размере 53 24622 руб., а именно: просроченный основной долг - 40 746.67 руб., начисленные проценты - 3 902.29 руб., комиссия за обслуживание счета - 4 054.30 руб., штрафы и неустойки - 4 542.96 руб., а также госпошлину в размере 1 797.39 руб.
 
    Представитель истца ОАО <данные изъяты> на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя банка.
 
    Ответчик Осокин ФИО1 на судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Судебные извещения, направленные по адресу регистрации ответчика, неоднократно возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения. Судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению ответчика.
 
    В силу ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
 
    Неполучение ответчиком корреспонденции по месту своей регистрации в течение длительного времени, суд расценивает как злоупотребление правом на надлежащее извещение, что в силу ст.10 ГК РФ недопустимо.
 
    В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
            В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Осокин ФИО1 обратился в ОАО «<данные изъяты>» с Анкетой-заявлением на получение кредита «Кредиты Быстро» на следующих условиях: сумма кредита 40 746.67 руб., срок кредита - 8 месяцев, процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых, размер ежемесячного платежа - 6 500 руб., дни ежемесячных платежей - 04 число каждого месяца. Указанные условия отражены в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро».
 
    Согласно данному Уведомлению, неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 29.9 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом в размере 29.9 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание <данные изъяты> потребительского счета составляет 29.9% годовых от суммы просроченной комиссии за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждом просроченному ежемесячному платежу составляет 600 руб. Общая сумма подлежащая выплате Клиентом Банку - 51 939.81 руб. Полная стоимость кредита 94.75% годовых.
 
    Согласно Анкете-заявлению ответчик просил открыть на его имя Текущий потребительский счет в валюте РФ без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на текущем потребительском счете и заключить с ним Соглашение о нецелевом кредите в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по Нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных Осокиным ФИО1 и указанных в уведомлении об индивидуальных условиях представления Нецелевого кредита «Кредиты быстро» (п.1,2).
 
    В Заявлении на получение кредита указано, что Осокин ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии <данные изъяты> потребительского счета является Осокину ФИО1 <данные изъяты> потребительского чета Банком. Также в заявлении указан, что Заемщик подтверждает, что с Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами ОАО «<данные изъяты>» для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит «Кредиты быстро» заемщик ознакомлен и полностью согласен. Общие условия, тарифы, действующие на дату подачи настоящей Анкеты-заявления, заемщик получил (п.3,4).
 
    В соответствии с п.1.1 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит быстро+» в ОАО «<данные изъяты>», настоящие Общие условия по Нецелевому кредиту являются неотъемлимой частью Соглашения о Нецелевом кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания Нецелевого кредита, а также регулируют отношения между Клиентом и Банком, возникающие при открытии Текущего потребительского счета и предоставлении Нецелевого кредита.
 
    Согласно п.1.2 Общих условий, в соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, Стороны заключаю Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента является зачисление Банком денежных средств Нецелевого кредита на Текущий потребительский счет Клиента в Банке. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между сторонами в дату зачисления Банком денежных средств Нецелевого кредита на текущий потребительский счет Клиента в Банке.
 
    В соответствии с п.2.5 Общих условий, за обслуживание Текущего потребительского счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.
 
    В соответствии с п.4.1 Общих условий, Клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей.
 
    Согласно п.5.2.1 Общих условий, в течение срока действия Соглашения о Нецелевом кредите, Клиент обязуется уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами Банка.
 
    В соответствии с п.6.2 Общих условий, при нарушении графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки:
 
    6.2.1 за нарушение срока возврата основного долга, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;
 
    6.2.2 за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом, процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;
 
    6.2.3 за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;
 
    6.2.4 за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу Клиент уплачивает Банку неустойку в размере 600 рублей.
 
    В соответствии с п.7.1 Общих условий, Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами в дату зачисления Банком денежных средств Кредита на Текущий потребительский счет Клиента в Банке и действует до полного выполнения Сторонами всех принятых на себя обязательств.
 
    Согласно п.7.2 Общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о Нецелевом кредите.
 
    Обязанность банка по предоставлению кредита была исполнена надлежащим образом, о чем свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом. Из указанной выписки по лицевому счету также усматривается, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, задолженность по кредиту не погашает.
 
    Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Осокина ФИО1 по кредитному Соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 246.22 рубля, из них: просроченный основной долг 40 746.67 руб.; начисленные проценты 3 902.29 руб. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); неустойка за несвоевременную уплату процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 220.67 руб., неустойка за несвоевременную уплату основанного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 129.81 руб., комиссия за обслуживание текущего счета 4 054.30 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета - 192.48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 000 руб.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доводы, изложенные в исковом заявлении ответчиком не опровергнуты.
 
    Поскольку в соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, ответчиком возражений против указанного расчета не представлено, суд принимает расчет, представленный истцом как верный.
 
    На основании изложенного, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по Соглашению о кредитовании являются обоснованными.
 
    Определяя размер взыскиваемой задолженности по договору, на основании вышеприведенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу в размере 40 746.67 руб., процентам за пользование кредитом - 3 902.29 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов - 220.67 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга - 1 129.81 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 3 000 руб.
 
    Относительно требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 054.30 руб. и штрафа на указанную комиссию в размере 192.48 руб., суд исходит из следующего.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.
 
    Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Доказательств того, что между сторонами был заключен договор об обслуживании текущего счета для использования счета клиентом в иных целях, не связанных с предоставлением кредита, а также доказательств оказания банком иных услуг кроме перечисления кредита, истцом не представлено.
 
    В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Из материалов дела не усматривается оказание истцом ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета и использование ответчиком открытого счета в иных целях, чем для исполнения обязательств по соглашению о кредитовании.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета ущемляет права потребителя, в связи с чем ничтожно и служит основанием для применения последний недействительности ничтожности данного условия в виде возврата в пользу заемщика уплаченной им комиссии и пени за просрочку оплаты.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    На основании изложенного, исковые требования ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 054.30 рублей и штрафа на указанную комиссию в размере 192.48 руб., удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    Таким образом, в пользу ОАО «<данные изъяты> ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 1 669 руб. 98 коп. соразмерно удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Осокина ФИО1 в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 999.44 рублей, в том числе: основной долг - 40 746.67 руб.; проценты период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 902.29 руб.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 220.67 руб., неустойку за несвоевременную уплату основанного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 129.81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 000 рублей, а также госпошлину в размере 1 669 руб. 98 коп.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с Осокина ФИО1 комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 054.30 рублей и штрафа на указанную комиссию в размере 192.48 руб., отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления - 19 июля 2013 года.
 
    Согласовано судья Зубаирова С.С.