Решение от 22 августа 2014 года №2-842/2014

    Дело № 2-842/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Гуково                                                                                  22 августа 2014 года
 
 
    Гуковский городской суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Плоховой Л.Е.,
 
    при секретаре Волобуевой В.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титовой О.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительным договора добровольного страхования жизни, взыскании суммы страхового взноса, процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами, морального вреда, расходов по оплате юридических услуг,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Титова О.Н. обратилась в суд с иском ссылаясь на то, что она 04.12.2012 заключила кредитный договор № с ООО <данные изъяты> сроком на 5 лет с процентной ставкой 25,84%. Согласно п.1 кредитного договора сумма кредита составила <данные изъяты>, из которых истцу выдано на руки <данные изъяты>, а сумму страхового взноса на личное страхование истца в размере <данные изъяты> банк перечислил ответчику. Кредит был погашен досрочно 05.09.2013 года. Истец считает, что в соответствии со ст.940 ГК РФ п.1 договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. В соответствии с п.2 указанной статьи договор страхования может быть путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В соответствии со статьей 6.1.Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» создание и отправка страхователем страховщику информации в электронной форме для заключения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы. Доступ к указанному официальному сайту страховщика для совершения действий, предусмотренных настоящей статьей, может осуществляться страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) с использованием единой системы идентификации и аутентификации. Титова О.П. на сайт не заходила и данное заявление не заполняла, собственноручно указанное заявление не подписывал. При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователи (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное. Договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страховою взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов в соответствии с настоящей статьей, не допускается. В соответствии со ст.5. Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЧ (ред. от 28.06.2014) "Об электронной подписи"
 
    Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная полнись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В копии заявления на страхование № от 04.12.2012г. нет ссылки на то, что заявление на заключение договора страхования может быть подано в электронном виде, указано, что договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе и данное заявление Титова О.П. не подписывала. Истец считает, что представленная ответчиком электронная копи документа не соответствует требованиям указанных норм и не может считаться надлежащей офертой к заключению договора страхования, либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем      случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В соответствии с п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления
страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2, которые предоставил ответчик, не предусматривают возможности подачи заявления на добровольное страхование и оформления страхового полиса в электронном виде. В них идет речь о об оформлении письменною заявления, подписанного страхователем и подлинном страховом полисе, который должен вручаться страховщику. С указанными правилами при оформлении
кредита Титову О.П. не знакомили, ей они не вручались, вследствие ненадлежащей информированности она была лишена возможности воспользоваться своим правом расторгнуть договор страхования в течение 21 дня с момента удержания страхового взноса. Страховой полис Титовой О.П. не вручался, в связи с чем, истец считает, что договор страхования между Титовой О.П.     и ответчиком является недействительным. В соответствии с п.п. 1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст.ст. 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"     сведения о фирменном наименовании исполнителя
 
    является информацией, которую исполнитель обязан довести до сведения потребителя. В соответствии со ст.12 указанного закона в случае неисполнения этого требования потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать возврата уплаченной суммы. Ответчик изменил свое фирменное наименование, истца об этом не информировал, нарушил права истца.
 
    При рассмотрении дела истец неоднократно изменяла свои исковые требования и в окончательном варианте просит суд: признать недействительным договор добровольного страхования жизни № заключенный между ООО «ППФ Страхование жизни» и Титовой О.П. 04.12.2012 года; взыскать с ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу Титовой О.П. необоснованно удержанную сумму страхового взноса в размере <данные изъяты>, проценты за необоснованное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> за период с 04.12.2012 года по 22.07.2014 года, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на возмещение услуг представителя и оформление доверенности в сумме <данные изъяты>.
 
    Истец Титова О.П. в судебном заседании поддержал исковые требования и просит удовлетворить их в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал.
 
            Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласност. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.12.2012 года между Титовой О.П. и ООО <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 25,84% годовых (л.д.6). Согласно приходным кассовым ордерам за период с 31 января 2013 года по 05 сентября 2013 года, сообщению от 15.11.2013 года ООО <данные изъяты> истцом полностью возращена сумма займа по кредитному договору (л.д. 7-14).
 
             04.12.2012 истец также заключила с ООО «ППФ Страхование жизни» (до 22.02.2013 ООО «Дженерели ППФ Страхование жизни») договор страхования от несчастного случая (страховой полис <данные изъяты>); на страховую сумму <данные изъяты>, сроком на 1620 дней, страховой взнос составил <данные изъяты> и уплачен истцом единовременно при заключении договора (л.д.49).
 
    Из чего следует, что истцом и ответчиком заключен индивидуальный добровольный договор страхования от несчастных случаев, по которому выгодоприобретателем является истец, а не Банк.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
 
    Договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, а именно: 04.12.2012 истец подал представителю ответчика заявление на страхование, в котором указал, что просит заключить в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней. На основании поданного заявления, Истцу были выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней серия № от 04.12.2012, который был получен истцом. Таким образом, форма договора страхования была соблюдена.
 
    Правила страхования от несчастных случаев и болезней № от 14 августа 2012 и страховой полис был вручен истцу при заключении договоров страхования, он был с ними ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование (л.д.50-54).
 
    Перечень оснований признания договора недействительным указан в § 2 главы 9 ГК РФ, а именно признаются недействительными оспоримые сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ) по следующим основаниям: сделки юридического лица, выходящие за пределы его правоспособности; сделки совершенные при ограничении полномочий на совершение сделки совершенные несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет; сделки, совершенные гражданином, ограниченным судом в дееспособности; сделки, совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими; сделки, совершенные под влиянием заблуждения; сделки, совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств.
 
    Доказательства наличия у истца указанных обстоятельств, суду не представлено.
 
    Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ вручаемый страховщиком страхователю страховой полис должен быть подписан страховщиком.
 
    В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ предусмотрена возможность использования по соглашению сторон при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи воспроизведение подписи с помощью средств механического и иного копирования.
 
    В заявлении на страхование № от 04.12.2012, подписанного Титовой О.П., указывается: «Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе.
 
    Под аналогом подписи и печати понимается их факсимильное воспроизведение при оформлении договора страхования с помощью средств электронного копирования (компьютерной программы). Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования», аналог собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика использован в полном соответствии с действующим законодательством и с полного согласия страхователя.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ скрепление сделки печатью осуществляется только в случаях когда это предусмотрено законом, правовыми актами или соглашением сторон.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ наличие печати страховщика на страховом полисе не является обязательным. А по соглашению сторон на страховом полисе используется аналог печати страховщика.
 
    В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
 
    Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    Титова О.П. заключила с ООО «ППФ Страхование жизни» договор страхования, а между нею и Банком заключен кредитный договор.
 
    Из договора страхования следует, что Титова О.П. не была лишена возможности обратиться в любую другую страховую компанию, а также имела возможность отказаться от самого страхования и это не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита, но она воспользовалась указанной возможностью и заключила вышеуказанные договор страхования.
 
    С учетом выраженного намерения быть застрахованной от различных рисков Титовой О.П. была оказана данная услуга, и с ее счета был списаны суммы для оплаты страховых взносов страховщику.
 
    Кредитный договор № от 04.12.2012 не содержит никаких условий об обязательном страховании и согласно ему кредитование не обуславливало заключение договор страхования. Доказательств обратного, суду не представлено.
 
    В заявлении на страховании имеется запись непосредственно за подписью истца, что «решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика».
 
    Таким образом, в кредитном договоре содержится только условие исполнения других заключенных истцом соглашений - договор страхования, которые, как указывалось выше, ею не оспорены и недействительными не признаны.
 
    Учитывая, что заемщик от заключения кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила и иных страховых компаний не предложила, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал ее право на выбор иной страховой компании и условий страхования и истец могла отказаться от условия о перечислении страховых взносов Банком, то оспариваемые ею условия кредитного договора не нарушают ее права, направлены на исполнение условий договора страхования.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что ответчиком права и законные интересы истца не нарушены, нравственные страдания истцу не причинены, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
              На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
             В иске Титовой О.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительным договора добровольного страхования жизни, взыскании суммы страхового взноса, процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами, морального вреда, расходов по оплате юридических услуг отказать полностью.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 27 августа 2014 года.
 
    Судья                                                                                              Л.Е. Плохова