Решение от 31 марта 2014 года №2-84/2014

                                                                 Дело № 2-84/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Белозерское                                                           ДД.ММ.ГГГГ
 
    Белозерский районный суд Курганской области
 
    в составе председательствующего судьи Воронежской О.А.,
 
    при секретаре Бутиной Л.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Шмакову А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Белозерский районный суд с исковым заявлением к Шмакову А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Шмаковым А.Э ДД.ММ.ГГГГ заключен договор банковского счета (с возможностью его кредитования) №. Срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором банк: открыл должнику счет № в рублях для отражения операций по счету, в том числе с использованием карт (п. 2.1 договора); осуществил эмиссию банковской карты № для осуществления операций со средствами на счете (п. 2.2 договора); предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере ... рублей (пп. 2.3, 7.4 договора банковского счета). В свою очередь, заемщик согласно договору, принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее ... числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета ...% годовых (пп. 3.13, 7.6 договора банковского счета); при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета ...% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (пп. 3.22, 7.12 договора банковского счета); при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета ...% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (пп. 3.23, 7.13 договора банковского счета);в случае возникновения просроченной задолженности уплачивать штраф в размере ... рублей за каждый месяц просрочки до полного погашения задолженности по основному долгу (пп. 3.21, 7.15 договора банковского счета); ежегодно (за каждый календарный год с даты заключения договора) уплачивать комиссию за предоставление лимита в размере ... рублей, при условии возникновения задолженности по основному долгу (пп. 3.14, 7.14 договора банковского счета). Кроме того, договором банковского счета предусмотрен льготный период длительностью до ... дня. Днем исполнения условия льготного периода является ... число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности. При внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами (пп. 3.14, 7.9, 7.11 договора банковского счета). Как следует из выписки по счету, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получены наличные денежные средства и совершены покупки с использованием банковской карты в размере ... рублей. Однако в связи с не внесением денежных средств в пределах льготного периода на сумму выданного кредита производится начисление процентов из расчета ...% годовых с даты, следующей за датой возникновения задолженности по основному долгу (п. 3.15 договора). В процессе исполнения договора банковского счета заемщик платежи не производил. Поскольку заемщик не осуществлял обязательства по погашению кредита и допустил возникновение просроченной задолженности, в связи с этим на основании п. 7.15, 7.12, 7.13 договора банковского счета заемщику начислены штраф за возникновение просроченной задолженности и пени на просроченные проценты и просроченный основной долг. Кроме того, стороны согласовали начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере ... рублей за каждый факт возникновения просроченной задолженности. Согласие на взимание указанных штрафов заемщик выразил, подписав договор банковского счета (с возможностью его кредитования), предусматривающий указанные условия кредитования. Таким образом, основанием для начисления штрафа является сам факт допуска нарушения обязательства, предусмотренного кредитным соглашением. Поскольку должником сумма основного долга и проценты не были возвращены в срок, установленный договором банковского счета (с возможностью его кредитования) должнику в порядке пп. 3.18, 3.19, 7.12, 7.13 начислены пени. При этом начисление пеней является мерой гражданско-правовой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора (направлено на восстановление нарушенных прав), а не карательный (штрафной) характер. В нарушение положений ст. 309, 310, 809, 810, 819, 850 ГК РФ и условий договора, ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, всвязи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в размере ... рублей ... копейки, в том числе: ... рубля ... копеек - сумма основного долга; ... рублей ... копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом; ... рублей ... копеек - пени, начисленные за просрочку возврата кредита; ... рублей ... копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности; ... рублей ... копеек - комиссия за предоставление лимита. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копейки, в том числе: ... рубля ... копеек - сумма основного долга; ... рублей ... копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом; ... рублей ... копеек - пени, начисленные за просрочку возврата кредита, ... рублей ... копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, ... рублей ... копеек – комиссия за предоставление лимита и возврат государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении данного дела в отсутствие их представителя, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Шмаков А.Э. в судебном заседании с требованиями ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не согласился. При этом пояснил, что действительно брал кредит на условиях, которые им не оспариваются. Однако указал, что он оплачивал данный кредит своевременно, но все квитанции им утеряны, представив две квитанции от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Учитывая мнение ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шмаковым А.Э. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор банковского счета (с возможностью его кредитования) №, в соответствии с которым истец открыл должнику счет для отражения операций, в том числе с использованием карт (п. 2.1 договора); осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете (п. 2.2 договора); предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере ... рублей (пп. 2.3, 7.4 договора банковского счета) на срок ... месяцев от даты выдачи кредита (п. 7.5 договора).
 
    Факт заключения договора банковского счета и предоставления денежных средств ответчику подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорен.
 
    Из представленных истцом документов, следует, что ответчик, подписал договор банковского счета, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия предоставления кредита.
 
    ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету.
 
    В свою очередь, заемщик согласно договору, принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее ... числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета ...% годовых (пп. 3.16, 7.6 договора банковского счета); при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета ...% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 3.22, 7.12 договора банковского счета); при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета ...% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 3.23, 7.13 договора банковского счета);в случае возникновения просроченной задолженности уплачивать штраф в размере ... рублей за каждый месяц просрочки до полного погашения задолженности по основному долгу (п. 7.15 договора банковского счета); ежегодно (за каждый календарный год с даты заключения договора) уплачивать комиссию за предоставление лимита в размере ... рублей, при условии возникновения задолженности по основному долгу (п. 7.14 договора банковского счета).
 
    Кроме того, договором банковского счета предусмотрен льготный период длительностью до ... дня (п. 7.9 договора). Днем исполнения условия льготного периода является ... число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности. При внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами (п. 7.11 договора банковского счета).
 
    Как следует из выписки по счету, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получены наличные денежные средства и совершены покупки с использованием банковской карты. Соответственно, днем исполнения условия льготного периода является ДД.ММ.ГГГГ года. Учитывая, что в процессе исполнения кредитного соглашения заемщиком платежи не производились, т.е. в льготный период денежные средства на счет не поступали, на снятую сумму начислялись проценты из расчета ...% годовых с даты, следующей за датой возникновения задолженности по основному долгу (пп. 3.15 договора банковского счета), а также на основании пп. 7.12, 7.13 договора банковского счета заемщику начислены пени за просрочку возврата кредита и сумма штрафа в размере ... рублей за каждый факт возникновения просроченной задолженности в силу п. 7.15 договора.
 
    Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Таким образом, установлено, что ответчик Шмаков А.Э. нарушил свои обязательства по погашению основного долга и процентов по договору, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Согласно представленному расчету, сумма долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет на ДД.ММ.ГГГГ ... рублей ... копейки, в том числе: ... рубля ... копеек - сумма основного долга; ... рублей ... копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом; ... рублей ... копеек - пени, начисленные за просрочку возврата кредита; ... рублей ... копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности; ... рублей ... копеек - комиссия за предоставление лимита.
 
    Расчет долга, приведенный истцом, соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается судом во внимание. Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено.
 
    Доводы ответчика о том, что взятый им кредит оплачивался ежемесячно, но все квитанции им утрачены, являются голословными, судом во внимание не принимаются, поскольку опровергаются иными исследованными в судебном заседании доказательствами. Представленные им две квитанции от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ отражены в расчете истца, иных доказательств об уплате денежных средств в счет погашения взятого кредита и процентов по нему в иные сроки ответчиком суду не представлено.
 
    Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком Шмаковым А.Э. взятых обязательств и наличия у него задолженности перед истцом по договору банковского счета.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка отнесена к способам обеспечения обязательств. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).
 
    Учитывая штрафной характер неустойки, в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.С учетом положений статьи 333 ГК РФ, длительности нарушения заемщиком обязательств, оснований для снижения данных сумм не имеется, поскольку предъявленная ко взысканию неустойка (пени и штраф), с учетом специфики данных правоотношений - кредитных, соразмерна последствиям нарушения обязательства, а каких-либо ходатайств со стороны ответчика об этом не заявлялось.
 
    В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за предоставление лимита, за открытие кредитной линии, за пользование лимитом. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.
 
    Стороны договора согласовали, что плата за кредит состоит из процентов за пользование кредитом и других комиссий. На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Услуга банка по предоставлению лимита кредитной линии заключается в предоставлении права пользования данным лимитом. Само же право пользования лимитом кредитной линии подразумевает, что в период действия лимита заемщик в любой момент в обусловленный срок имеет право на получение кредита не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок в рамках договора. Поэтому взимание платы за предоставление лимита не может находиться в зависимости от предоставления либо непредоставления кредита заемщику. В связи с чем условие об уплате комиссии за предоставление лимита не противоречит действующему законодательству.
 
    Учитывая, что сроки погашения обязательств по договору нарушены, обязательства должным образом заёмщиком не исполнены, суд полагает заявленные ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» требования о взыскании задолженности по договору, процентов за пользование кредитом, штрафных процентов и комиссии за предоставление лимитаподлежащими удовлетворению в полном объёме.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме ... рубля ... копеек по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Суд считает необходимым в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчикавозврат госпошлины в сумме ... рубля ... копеек.
 
        На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Шмакову А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
 
    Взыскать со Шмакова А.Э. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копейки, в том числе: ... рубля ... копеек - сумма основного долга; ... рублей ... копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом; ... рублей ... копеек - пени, начисленные за просрочку возврата кредита, ... рублей ... копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, ... рублей ... копеек – комиссия за предоставление лимита, а также ... рубля ... копеек в счет возврата государственной пошлины, всего ... рублей ... копеек.
 
        Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.
 
    Судья:                                                                  О.А. Воронежская
 
(Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ к 15 час. 40 мин.)
 
    Решение вступило в законную силу.