Дата принятия: 23 сентября 2014г.
Номер документа: 2-839/2014
Решение по гражданскому делу
Дело № 2 - 839/14Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерацией
23 сентября 2014 года г. Уфа
Мировой судья судебного участка № 10 судебного района Калининский район г. Уфы Республики Башкортостан Чукаева Г.Х.,(г. Уфа, ул. Вологодская, 20/1),
с участием представителя истца Ф.И.О.1, <ОБЕЗЛИЧЕНО>
при секретаре Асадуллиной Р. Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шириздановой Р.Б.1 к ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Ширизданова Р.Б. обратилась в суд с иском к ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о защите прав потребителей, мотивируя свои исковые требования тем, что между Шириздановой Р.Б. и ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен кредитный договор от <ДАТА3>, и Шириздановой Р.Б. был предоставлен кредит на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. под <ОБЕЗЛИЧЕНО>% годовых.
В соответствии с условиями данного договора выдача кредита была возложена обязанность по уплате банку комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., иных комиссий договором предусмотрено не было, информации о возможности списания иных комиссий Ширизданова Р.Б. не получала. В период действия договора истец оплатила комиссии, не предусмотренные договором в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. ответчик не довел до истца информацию о дополнительных комиссионных платежах, в связи с чем истец понесла убытки.
Ширизданова Р. Б. в адрес ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» направила требование о возврате незаконно списанных со счета денежных средств, в счет оплаты вышеуказанных комиссий, которое было вручено ответчику <ДАТА4> Однако, до настоящего времени законное требование Шириздановой Р.Б. ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» удовлетворено не было.
Истец просит суд взыскать сумму неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.; неустойку за неисполнение законных требований потребителя в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке; расходы по оплате услуг представителя в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.
На судебное заседание истец Ширизданова Р.Б. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.
Представитель истца Ф.И.О.1, <ОБЕЗЛИЧЕНО> в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указав, что ответчиком удержаны комиссии, не предусмотренные в кредитном договоре.
Представитель ответчика ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. От него поступил отзыв, в котором исковые требования не признаются в полном размере, а также поясняется, что все необходимые условия договора, в том числе об уплате комиссий за самостоятельные услуги предусмотрены в его составных частях: в заявлении, общих условиях и Тарифах банка по банковскому обслуживанию. При этом истец добровольно заключила договор и не была ограничена в выборе банковского продукта или способе получения кредита.
В соответствии с ч. 4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика
Выслушав представителя истца Ф.И.О.1, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом <ДАТА3> истец Ширизданова Р.Б. заключила с ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» договор об использовании Карты на условиях, изложенных в Заявлении на открытие и ведение текущего счета от той же даты.
Из содержания данного заявления следует, что подпись Заемщика в Заявлении подтверждает заключение Договора, а также, что Заемщик, получая карту, подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и Тарифам по банковскому обслуживанию. Заемщик прочитал и полностью ознакомился с Общими условиями и Тарифами и обязуется их неукоснительно выполнять.
Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что Договор о предоставлении и обслуживании карты является смешанным договором и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Правовая основа Договора о Карте закреплена в ст. 850 ГК РФ. Договор о Карте является договором банковского счета, содержащим условие о кредитовании счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента (ст. 850 ГК РФ).
Следовательно, к правоотношениям Банка и Клиента необходимо применять не только положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», но и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».
Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент доплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности Кредитных организаций является платность банковских операций.
Согласно ст. 5 ФЗ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое Обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.
Согласно п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. № 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием Персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый Терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.
В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.
При таких обстоятельствах, суд считает, что договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820, 845, 846, 850, 851 ГК РФ, с соблюдением простой письменной формы сделки.
Все существенные условия договора содержались в заявлении, Условиях и Тарифах. Указанными документами также был установлен порядок взимания и размер платы за выдачу наличных.
Сторонами было согласовано содержание указанных документов и достигнута договоренность относительно всех его существенных условий, а также соблюдены требования, предусмотренные, в том числе и ст. 30 Федерального закона от <ДАТА5> г. <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности».
Согласно ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций.
Учитывая содержание (предмет) Договора о Карте (осуществление кредитования счета) правовое основание отношений в рамках договора помимо ст. 850 ГК РФ, также определено Положением Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с пользованием платежных карт».
Согласно п. 1.5. Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Предоставленная Банком Клиенту карта является расчетной (дебетовой), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на соответствующем банковском счете, или кредите, предоставленном Банком Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Таким образом, условие об открытии банковского счета Клиенту при заключении Договора о Карте является обязательным для Банка в силу указания на то ЦБ РФ.
Клиент, принявший решение воспользоваться услугой Банка по предоставлению банковской карты для осуществления с её использованием платежных операций, осознанно делает выбор в пользу банковского продукта, предусматривающего открытие на имя Клиента банковского счета, что обязательно для данного вида услуги. В связи с чем, суд приходи к выводу, что Ширизданова Р.Б. осознанно просила Банк открыть на ее имя банковский счет для осуществления операций по нему.
В соответствии с под п. 4 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
Принимая решение воспользоваться услугой Банка по получению наличных денежных средств со счета при отсутствии собственных денежных средств на нем, Клиент направляет в Банк поручение о совершении соответствующей банковской операции - фактически вставляет банковскую карту в банкомат, выбирает в электронном виде операцию «Выдача наличных», тем самым, направляя в Банк электронное поручение о совершении банковской операции по счету карты - выдаче наличных. При этом Банк, получив такое электронное распоряжение о выдаче со счета наличных денежных средств, при отсутствии на счете собственных денежных средств Клиента осуществляет анализ технической возможности кредитования со счета Карты, после чего осуществляется операция по выдаче наличных через банкомат на основании указанного поручения Клиента по его банковскому счету, за совершение которой предусмотрено вознаграждение. Результатом такого взаимодействия клиента и кредитной организации является кредитование банковского счета клиента на сумму расходной операции и отражается по счету клиента в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Кредитная карта, выпущенная банком на имя Шириздановой Р.Б., является инструментом безналичных расчетов. При наличии возможности производства платежей в безналичной форме, производя операцию по снятию наличных денежных средств, Ширизданова Р.Б. воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена условиями. Банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, несмотря на недостаточность средств на счете.
Таким образом, суд полагает, что плата за выдачу наличных денежных средств (оплата услуг кредитной организации) уплачивалась истцом Банку в соответствии с законодательством РФ, и в соответствии с условиями заключенного с Клиентом договора, нарушения требований, в том числе, Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком допущено не было.
Подпись Заемщика в Заявлении от <ДАТА3> подтверждает заключение Договора, а также, что Заемщик, получая карту, подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и Тарифам по банковскому обслуживанию. Заемщик прочитал и полностью ознакомился с Общими условиями и Тарифами и обязуется их неукоснительно выполнять.
На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 194-199 ГК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований по иску Шириздановой Р.Б.1 к Обществу с ограниченной ЗАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., неустойки за неисполнение законных требований потребителя в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке; расходов по оплате услуг представителя в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через мирового судью.
Мировой судья Чукаева Г. Х.
