Решение от 30 июня 2014 года №2-836/2014

Дело № 2-836/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    30 июня 2014 г.
 
    Северский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего Ерохиной Е.С.
 
    при секретаре Зуевой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дееву О.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество ОАО «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с указанным иском к Дееву О.К., ссылаясь на то, что 29.07.2007 с ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, которому присвоен номер № ** в офертно-акцептной форме, по которому Дееву О.К. перечислены денежные средства в размере 80000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» от 24.07.2007 № ** (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 80000 руб., проценты за пользование кредитом подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просило суд: взыскать с Деева О.К. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 29.07.2007 в размере 91993,75 руб., из которых: 80 000 руб. – просроченный основной долг, 5564,71 руб. – начисленные проценты, 1911,02 руб. – начисленные штрафы и неустойки, 4518,02 руб. – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2959,81 руб.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от **.**.****№ ** (л.д. 56), не явилась, в заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк», указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    В судебное заседание ответчик Деев О.К. не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не представил сведения об уважительности причины неявки.
 
    Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами - ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
 
    Кроме того, лица участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные ГПК РФ и федеральными законами.
 
    В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и предоставить доказательства уважительности этих причин.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела.
 
    Суд определил на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
 
    Суд, изучив материалы дела, считает возможным удовлетворить исковые требования, исходя из следующего.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В судебном заседании установлено, что 29.07.2007 между ОАО «Альфа-Банк» и Деевым О.К. заключено соглашение о кредитовании № ** в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 80000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № ** от 20.08.2007, справкой по кредитной карте (л.д. 9-10). В соответствии с условиями предоставления физическим лицам потребительской карты (далее - Общие условия по потребительской карте), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 80 000 руб., проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Данные обстоятельства подтверждаются общими условиями по потребительской карте (л.д.29-31), анкетой – заявлением на получение потребительского кредита (л.д. 25).
 
    Также в судебном заседании установлено, что Деев О.К. был ознакомлен и согласен с заявлением о заключении соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, что подтверждается анкетой-заявлением, подписанной ответчиком.
 
    При этом, Деев О.К. расписавшись в указанном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями по потребительской карте и размером комиссий, предусмотренных тарифами банка для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и тарифами банка для физических лиц на выпуск и обслуживание потребительских карт банка.
 
    Также Деев О.К. в своем заявлении указал, что согласен с тем, что: акцептом его предложения об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета банком; акцептом его предложения об открытии счета потребительской карты является открытие ему счета потребительской карты банком; акцептом его предложения о заключении соглашения о потребительской карте является установление ему лимита овердрафта.
 
    Общие условия предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО "Альфа-Банк" устанавливают порядок выдачи и обслуживания потребительской карты, а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии счета потребительской карты и предоставлении кредита.
 
    Согласно п. 5.2 общих условий ответчик в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода, комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами.
 
    В соответствии с п.п. 4.6 - 4.9 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами. Проценты, предусмотренные п. 4.6. за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, и п. 4.7. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами. Общих условий по потребительской карте, начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом и/или несанкционированным перерасходом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту и/или несанкционированному перерасходу производится на сумму основного долга по кредиту и/или несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и/или несанкционированного перерасхода и до даты погашения кредита и/или несанкционированного перерасхода (включительно). Начисленные на дату начала платежного периода проценты должны быть уплачены клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета потребительской карты и зачисления суммы процентов на счет банка. При непогашении минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита за вычетом минимального платежа.
 
    Акцептом явились действия банка по открытию счета потребительской карты банком Дееву О.К., о чем свидетельствует выписка по счету № ** за период с 01.01.2007 по 12.04.2014 (л.д.11-19).
 
    Таким образом, суд считает установленным, что 29.07.2007 между Деевым О.К. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.
 
    Согласно п. 5.11 общих условий погашение задолженности производится в следующем порядке: пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств; пеня за просрочку погашения суммы несанкционированного перерасхода средств; просроченные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; просроченная сумма несанкционированного перерасхода средств; начисленные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; сумма несанкционированного перерасхода средств; штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о потребительской карте; пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту; пеня за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченная сумма комиссии за обслуживание счета потребительской карты; комиссия за обслуживание счета потребительской карты; начисленные проценты за пользование кредитом; сумма основного долга по кредиту.
 
    В судебном заседании установлено, что Деев О.К. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
 
    В соответствии с выписками по счету заемщика за периоды с 01.07.2007 по 12.04.2014, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Из представленного расчета задолженности по соглашению о кредитовании № ** от 29.07.2007 следует, что задолженность Деева О.К. по основному долгу составляет 80 000 руб., по начисленным процентам за пользование кредитом 5564,71 руб. (л.д.7-8).
 
    Указанный расчет ограничен заявленными суммами, соответствует общим условиям, являющимся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, подтверждающих гашение долга в большем размере.
 
    Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, сопоставив его с выписками по счету Деева О.К., суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в части гашения суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Из расчета задолженности следует, что неустойка за просрочку уплаты процентов составляет 105,03 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет 289,49 руб., штрафы за возникновение просроченной задолженности составляют 1422,59 руб., штрафы по комиссии за обслуживание счета потребительской карты составляют 93,91 руб., комиссия за обслуживание счета потребительской карты - 4 518,02 руб.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как следует из п.п. 7.1 - 7.8 Общих условий стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о потребительской карте в соответствии с законодательством РФ. При нарушении срока возврата минимального платежа, клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 руб. Неустойки, предусмотренные п.п. 7.2.-7.7 Общих условий по потребительской карте, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п. 5.11 Общих условий по потребительской карте.
 
    Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" N 13/14 от 08.10.1998 (далее -Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
 
    Пунктом 7 Постановления предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
 
    Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а также пункта 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
 
    Суд считает сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства Деевым О.К.
 
    Разрешая требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 4518,02 руб., суд находит их подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно определению терминов, применяемых в общих условиях по потребительской карте, счет потребительской карты имеет следующее значение - это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями по потребительской карте.
 
    Как следует из п.п. 2.1, 2.3 общих условий счет потребительской карты открывается в валюте РФ; за обслуживание счета потребительской карты ОАО "Альфа Банк" ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами.
 
    Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании, включающее в себя условия договора о банковском счете, учитывая положения п. 1 ст. 851 ГК РФ и раздела 2 общих условий, суд приходит к выводу о том, что счет, открытый ОАО "Альфа-Банк" Дееву О.К. является банковским счетом, а не ссудным счетом, а потому начисление ОАО "Альфа-Банк" ежемесячной комиссии за обслуживание счета является правомерным.
 
    Таким образом, с Деева О.К. подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 80 000 руб. – просроченный основной долг, 5564,71 руб. – начисленные проценты, 1911,02 руб. – начисленные штрафы и неустойки, 4518,02 руб. – комиссия за обслуживание счета, а всего в размере 91993,75 руб.
 
    Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Платежным поручением № ** от 09.12.2013 подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2980,81 руб.
 
    Таким образом, исходя из размера удовлетворенных судом требований, с ответчика Деева О.К. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества "Альфа Банк" к Дееву О.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.
 
    Взыскать с Деева О.К. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" просроченный основной долг в размере 80 000 руб., начисленные проценты за период с 21.08.2007 по 11.11.2008 в размере 5564,71 руб., начисленные штрафы и неустойки за период с 05.06.2008 по 11.11.2008 в размере 1911,02 руб., комиссию за обслуживание счета за период с 03.09.2008 по 05.11.2008 в размере 4518,02 руб.
 
    Взыскать с Деева О.К. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2959,81 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.
 
    Председательствующий Е.С. Ерохина