Решение от 10 апреля 2014 года №2-834(2014г.)

    Дело № 2-834 (2014 г.)
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    10 апреля 2014 г. г. Биробиджан
 
    Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе
 
    председательствующего судьи Белашовой Н.А.,
 
    при секретаре Бирюковой Е.Б.,
 
    с участием:
 
    истца Шатуло В.В.,
 
    представителя ответчика – представителя Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Сахановой О.А., действующей на основании доверенности № от 21.01.2014,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шатуло В.В. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору и компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Шатуло В.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору и компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что им 07.10.2008 в Биробиджанском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» по <адрес>, был оформлен кредит в размере <данные изъяты> под процентную ставку <данные изъяты> % годовых сроком на 242 месяца, в соответствии с кредитным договором № от 29.09.2008 на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В настоящее время кредит им полностью досрочно погашен 18.11.2013. В период пользования кредитом им было выплачено в течение 61 месяца в счёт гашения банковских процентов <данные изъяты>, при ежемесячном взносе <данные изъяты> и основного долга в размере <данные изъяты>. На основании графика платежей общая сумма уплаченных процентов за весь период действия кредита 242 месяца должна была составить <данные изъяты>, соответственно средняя ежемесячная оплата процентов составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>:241). Исходя из этого за 61 месяц он должен был уплатить <данные изъяты> (61 х <данные изъяты>). По его мнению было излишне уплачено <данные изъяты> процентов, т.к., проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно. 13.02.2014 он предъявил Ответчику письменную претензию с требованием о возврате ему излишне уплаченной суммы процентов по кредитному договору № от 29.09.2008 в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» Ответчик не предоставил ему в 10-дневный срок письменного ответа на его претензию. Действиями Ответчика ему причинен моральный вред в размере <данные изъяты>. Просит взыскать с Ответчика в его пользу, излишне уплаченную сумму процентов по кредитному договору № от 29.09.2008 в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
        В судебном заседании истец Шатуло В.В. исковые требования поддержал, суду пояснил, что 29.09.2008 им в Биробиджанском филиале ОАО АКБ «Росбанк» был оформлен кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на 242 месяца на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Считает, что он переплатил проценты по кредиту в сумме <данные изъяты>, так как погасил кредит досрочно, а проценты охватывают весь период оплаты по кредитному договору. Им фактически было выплачено <данные изъяты>, при ежемесячном взносе <данные изъяты>. Банк ввел его в заблуждение, поскольку при подписании кредитного договора ему не объяснили, что сначала он будет платить проценты за пользование кредитом, а потом сумму долга. 13.02.2014 он предъявил ответчику письменную претензию с требованием о возврате излишне уплаченной суммы процентов по кредитному договору, но ответчик не предоставил ему в 10-дневный срок письменного ответа на претензию, он по этому поводу переживал, у него пропал сон, в связи с чем ему ответчиком был причинён моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>. Просит взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» излишне уплаченную сумму процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Саханова О.А. иск не признала, суду пояснила, что порядок начисления оплаты по кредиту был согласован в кредитном договоре. Истцу Шатуло В.В. заранее был предоставлен график платежей, с которым он ознакомился и соответственно мог не согласиться брать кредит на условиях банка. Однако истец подписал договор, тем самым согласился с условиями кредитного договора. Согласно условиям договора проценты, уплаченные по графику платежей, в счет будущего периода не осуществлялись. Платеж осуществлялся по истечении месяца, и процентная ставка охватывала только те дни, в течение которых истец пользовался кредитом. Следовательно, истец не переплатил проценты, а заплатил все в соответствие с договором.
 
    Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. ч. 1, 2 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Статьёй 12 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        Согласно ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    Судом установлено, что 29.09.2008 между ОАО АКБ «Росбанк» и Шатуло В.В., ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 242 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для приобретения в общую совместную собственность заёмщиков квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона. Кредит предоставлен заёмщику в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на счёт, открытый на имя заёмщика (п. 2.1.).
 
    Кредитор после подписания настоящего договора открывает на имя заёмщика счёт по учёту средств предоставления кредита (далее – ссудный счёт), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также кредитором осуществляется перерасчёт сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по настоящему договору в соответствии с условиями, оговоренными в разделе 3 настоящего договора (п. 2.5.).
 
    За пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых. Кредитор до подписания заёмщиком настоящего договора в качестве справочной информации предоставил заёмщику информационный график платежей, в котором указывается размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате заёмщиком, а также график ежемесячных платежей на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи (п. 3.1).
 
    Согласно п. 3.2. договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счёте заёмщика (на начало операционного дня). Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачивается заёмщиком кредитору из расчёта процентной ставки, установленной п. 3.1. договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.
 
    Процентным периодом называется период с двадцать шестого числа каждого предыдущего месяца по двадцать пятое число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита (п. 3.2.1.).
 
    Первый платёж включает только начисленные проценты с даты фактического предоставления кредита по ближайший платёжный день и подлежит внесению в ближайший платёжный день, следующий за датой фактического предоставления кредита. В последующие 240 платежей заёмщик производит ежемесячные платежи по возврате кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по установленной договором формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> (п.п. 3.3.5., 3.3.6.).
 
    В силу п. п. 3.4., 3.5. кредитного договора, указанным договором устанавливается временный период в размере трёх месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заёмщику запрещено производить платежи в счёт досрочного исполнения обязательств по настоящему договору. Досрочное, полное или частичное исполнение обязательств разрешается заёмщику по истечении срока моратория на досрочное погашение. В случае осуществления заёмщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объёме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.
 
    Таким образом, заключённый между истцом и ответчиком кредитный договор предусматривает аннуитетный порядок возврата кредита.
 
    Заключая кредитный договор стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, что не противоречит положениям гражданского законодательства.
 
    13.02.2014 истцом Шатуло В.В. была направлена претензия в адрес ответчика ОАО АКБ «Росбанк», в которой Шатуло В.В. просил произвести перерасчёт за период с октября 2008 года по ноябрь 2013 года и вернуть ему излишне уплаченную сумму процентов в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
 
    В силу положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Согласно графику платежей, Шатуло В.В. обязан был в первый месяц уплатить только проценты, а последний месяц погасить оставшиеся платежи, а в течение промежуточных месяцев уплачивать по <данные изъяты> ежемесячно. Данная сумма включала в себя погашение процентов, рассчитываемых за прошедший месяц от остатка основного долга, а также гашение основного долга. Размер погашения основного долга определялся как разница между установленным аннуитетным платежом в размере <данные изъяты> и рассчитанными ежемесячными процентами. Поскольку основной долг с каждым платежом уменьшался, при расчете платежа за следующий месяц размер процентов также уменьшался, а размер платежа в погашение основного долга - увеличивался.
 
    Из представленного ответчиком ответа № от 03.03.2014 и выписки из лицевого счёта № Биробиджанского филиала ОАО АКБ «Росбанк» на имя Шатуло В.В. усматривается, что 07.10.2008 истцу Шатуло В.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. В течение с октября 2008 года по сентябрь 2013 года включительно Шатуло В.В. уплачивал задолженность по кредиту согласно графику платежами по <данные изъяты> ежемесячно, а 18.11.2013 Шатуло В.В. уплатил <данные изъяты>, досрочно погасив остаток основного долга в размере <данные изъяты> и проценты в размере <данные изъяты>.
 
    Доводы истца Шатуло В.В. о том, что им была излишне уплачена сумма в размере <данные изъяты>, поскольку проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно, несостоятельны, поскольку из условий кредитного договора видно, что размер ежемесячно уплачиваемых процентов непосредственно не зависит от планируемого на будущее время периода.
 
    При определении размера уплачиваемых процентов за основу принимается величина остатка основного долга, процентная ставка и прошлый период пользования остатком основного долга.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются за прошлый период фактического пользования кредитом и не включают в себя период, в который пользование суммой кредита не происходило.
 
    Поскольку для определения размера ежемесячного платежа процентов не имеет значения планируемый на будущее срок полной выплаты кредита, авансового платежа процентов кредитным договором не предусмотрено.
 
    Кроме того, при аннуитетных (равных) платежах в составе платежа учитывается как погашение процентов, так и погашение суммы основного долга и по мере гашения основного долга проценты, насчитываемые на его остаток, сокращаются, что при аннуитетном платеже означает рост доли, направляемой на гашение основного долга.
 
    Таким образом, доводы истца Шатуло В.В. основаны на ошибочном предположении о том, что по условиям кредитного договора размер ежемесячно уплачиваемых процентов зависит от предполагаемого на будущее периода полного погашения кредита.
 
    Доводы истца Шатуло В.В. о том, что проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей охватывают, в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, в связи с тем, что кредит был возвращен досрочно, основаны на неправильном толковании норм материального права.
 
    Из материалов дела видно, что на протяжении 61 месяца истец вносил аннуитетный платеж в размере <данные изъяты>. На протяжении этих месяцев досрочного погашения основного долга, а, следовательно, и досрочного уменьшения процентов за пользование кредитом не происходило.
 
    Погашение 18.11.2013 остатка основного долга произошло единовременно, а не в течение предшествующих 61 месяца.
 
    На основании вышеизложенного суд приходит к вывод о том, что условия заключенного между сторонами кредитного договора не приводят к увеличению процентной ставки по кредиту при осуществлении заемщиком полного досрочного погашения кредита, никакого необоснованного удержания с истца денежных средств не было, а доводы истца в этой части необоснованны.
 
    Таким образом, у ОАО АКБ «Росбанк» отсутствует обязанность по возврату денежных средств истцу Шатуло В.В. при досрочном погашении кредита, поскольку условия заключенного между сторонами кредитного договора не приводят к увеличению процентной ставки по кредиту при осуществлении заемщиком полного досрочного погашения кредита, никакого необоснованного удержания с истца денежных средств не было. Соответственно исковые требования истца Шатуло В.В. в части взыскания излишне уплаченных процентов по кредитному договору не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    Поскольку требование истца Шатуло В.В. о компенсации морального вреда является производным от основных требований, суд считает, что в удовлетворении данного требования истцу также необходимо отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Шатуло В.В. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья     Н.А. Белашова