Решение от 14 марта 2014 года №2-828/14

    Дело №2-828/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    (дата обезличена)                                                                         (адрес обезличен)
 
    Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Фролова А.Л., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ФИО1, обратилась в Кстовский городской суд (адрес обезличен) с иском, просит о защите прав потребителей.
 
    В обоснование иска ссылается на то, что (дата обезличена) между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее Банк) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере (данные обезличены) руб., с уплатой 19,9% годовых. После подписания кредитного договора ею из кассы Банка было получено лишь (данные обезличены) руб., а денежные средства в сумме (данные обезличены) руб., были списаны в качестве оплаты премии на страхование жизни и здоровья. Считает, что включение указанных условий в договор, ущемляет ее права как потребителя, а сами условия, в частности п.3.1.5 кредитного договора являются недействительными в силу их ничтожности. Так, кредитный договор является возмездным договором, плата кредита выражается в процентах, которые установлены кредитным договором, причем возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты страховой комиссии и заключения после уплаты страховой премии договора страхования, противоречит закону и является недействительным. Полагает, что Банк обязан ей возвратить необоснованно перечисленные в счет страхования денежные средства в сумме (данные обезличены) руб., кроме того, на указанные денежные средства подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, полагает, что неправомерными действиями Банка ей причин моральный вред.
 
    Просит суд признать п.3.1.5 кредитного договора от (дата обезличена) года, заключенного между Банком и ФИО1, недействительным в силу его ничтожности, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО «Ренессанс Кредит» (Банка) денежные средства в сумме (данные обезличены) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные обезличены) руб., за каждый день, начиная с (дата обезличена) по день вынесения судом решения, взыскать с Банка денежную компенсацию морального вреда в размере (данные обезличены).
 
    В судебном заседании представитель ФИО1, исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что (дата обезличена) между истицей и ООО «Ренессанс Кредит» (далее Банк) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере (данные обезличены) руб., с уплатой 19,9% годовых.
 
    Кроме того, (дата обезличена) между истицей и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита. После подписания кредитного договора, истице из кассы Банка было выдано лишь (данные обезличены) руб., а денежные средства в сумме (данные обезличены) руб., были списаны в качестве оплаты премии на страхование жизни и здоровья. Пояснил, что Банк фактически навязал истице в одностороннем порядке условия по страхованию жизни и здоровья, поскольку указанный пункт уже был включен в текст кредитного договора, причем истица была фактически вынуждена заключить кредитный договор на предложенных ей Банком условиях. Кроме того, Банк самостоятельно перечислял страховую премию на счет страховщика - ООО СК «Ренессанс Жизнь», что также нарушает права ФИО1. как потребителя, причем размер страховой премии намного превышает тот размер премии, при условии, если бы истица самостоятельно обратилась к страховщику с заявлением о страховании своей жизни и здоровья. Добавил, что каких-либо претензий непосредственно к страховщику - ООО СК «Ренессанс Жизнь» истица ФИО1, не имеет, в настоящее время договор страхования жизни и здоровья от (дата обезличена) сторонами расторгнут. На исковых требованиях настаивает.
 
    Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, исковые требования истицы не признает по основаниям, изложенным в письменном отзыве по делу.
 
    Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, исковые требования ФИО1, не признает по основаниям, изложенным в письменном отзыве по делу.
 
    Выслушав представителя истицы, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ФИО1, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.1, 8 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц…
 
    В соответствии со ст.307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.
 
    К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В соответствии со ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст.819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
 
    В соответствии со ст.927, 934 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии со ст.1095 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.
 
    Правила, предусмотренные настоящей статьей, применяются лишь в случаях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги) в потребительских целях, а не для использования в предпринимательской деятельности.
 
    В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности…
 
    В соответствии со ст.4, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.
 
    Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Как установлено в судебном заседании, (дата обезличена) между ФИО1, и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1, был предоставлен кредит в размере (данные обезличены)., на срок 36 месяцев с уплатой 19,9% годовых (без комиссий) за пользование кредитом.
 
    В соответствии с разделом 3 указанного кредитного договора стороны пришли к соглашению, что Банк обязуется перечислить со счета ФИО1, часть кредита в размере 79.200 руб., для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
 
    (дата обезличена) во исполнение условий кредитного договора ФИО1, были получены денежные средства в размере 200.000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером (номер обезличен) от (дата обезличена) года.
 
    Судом установлено, что часть кредита в размере (данные обезличены) руб., была перечислена Банком во исполнение условий кредитного договора для оплаты страховой премии в ООО СК «Ренессанс Жизнь», что не отрицается лицами, участвующими в деле, в ходе судебного разбирательства.
 
    При этом, суд принимает во внимание, что указанные денежные средства в размере (данные обезличены) руб., перечисленные Банком, не являлись какими-либо комиссиями (за ведение ссудного счета, за предоставление кредита и т.п.), а являлись страховой премией, уплачиваемой во исполнение договора страхования.
 
    Судом установлено, что (дата обезличена) ФИО1, подала письменное заявление, в котором она указывала, что она изъявляет желание и просит ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена и возражений не имеет.
 
    Также ФИО1, указывала в данном заявлении, что она просит Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования. ФИО1, также заявляла, что она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также то, что она не была ограничена в выборе страховой компании и имела возможность выбрать любую страховую компанию.
 
    (дата обезличена) между ФИО1, и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, в соответствии с которым ФИО1, застраховала страховые риски, указанные в разделе 5 данного договора, на сумму (данные обезличены) руб.
 
    Таким образом, суд находит, что с момента подачи заявления о добровольном страховании, а также с момента подписания (заключения) договора страхования и кредитного договора, действительная воля ФИО1, была направлена на получение кредита в сумме (данные обезличены) руб., из которых страховая премия, подлежащая уплате страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» составляла 79.200 руб.
 
    Судом установлено, что (дата обезличена) договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный между ФИО1, и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был расторгнут, о чем был составлен акт о досрочном прекращении договора страхования от (дата обезличена) года.
 
    Как пояснил представитель истицы в ходе судебного разбирательства, каких-либо претензий к страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» истица ФИО1, не имеет.
 
    Судом дана надлежащая оценка доводам представителя ФИО1, о том, что Банк фактически вынудил ФИО1, на заключение договора страхования жизни под страхом отказа истице в предоставлении кредита.
 
    Данные доводы суд находит неубедительными, поскольку они по своей сути являются предположительными и голословными, каких-либо доказательств в обоснование указанных доводов истцом не представлено и в материалах гражданского дела не имеется.
 
    При этом, суд принимает во внимание, что из заявления о добровольном страховании, поданного ФИО1, а также из буквального толкования текста кредитного договора однозначно следует, что у ФИО1, имелась реальная (фактическая) возможность самостоятельно указать при подаче заявления, что она просит предоставить ей кредит без заключения договора страхования жизни, причем заключение ФИО1, с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования является добровольным и осознанным, и не являлось обязательным условием для выдачи банком кредита.
 
    Таким образом, суд находит, что ФИО1, имела реальное (фактическое) право на получение кредита и в отсутствие договора страхования своей жизни, однако ее действительная воля была направлена на заключение договора страхования жизни, что по мнению суда, не носит дискриминационного характера.
 
    Судом дана надлежащая оценка доводам представителя ФИО1, о том, что Банк не имел право производить перечисление страховой премии, поскольку указанные действия ФИО1, могла произвести самостоятельно, чем нарушаются ее права и законные интересы как потребителя.
 
    Данные доводы суд находит неубедительными, поскольку они по своей сути являются предположительными и голословными, кроме того, указанные доводы опровергаются совокупностью исследованных судом доказательств по делу.
 
    Так, из текста кредитного договора, заключенного между ФИО1, и Банком однозначно следует, что стороны пришли к соглашению о том, что страховую премию в размере 79.200 руб., Банк перечисляет самостоятельно со счета ФИО3, страховщику, указанному в заявлении, т.е. в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Судом дана надлежащая оценка доводам представителя ФИО1, о том, что п.3.1.5 кредитного договора, заключенного между истицей и Банком, является ничтожными.
 
    Данные доводы суд находит неубедительными, поскольку они по своей сути являются голословными и надуманными, каких-либо доказательств в обоснование указанных доводов истцом не представлено и в материалах гражданского дела не имеется.
 
    При этом, суд принимает во внимание, что соглашение между ФИО1, и Банком, указанное в п.3.1.5 кредитного договора о том, что Банк самостоятельно производит перечисление страховой премии страховщику, отвечает требованиям закона и принципам свободы договора.
 
    Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора у ФИО1, имелась реальная возможность заключить кредитный договор без страхования жизни, учитывая, что при заключении ФИО1, кредитного договора ее действительная воля была направлена на дополнительное заключение договора страхования жизни, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1, о защите прав потребителей являются необоснованными и подлежат оставлению без удовлетворения.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд (адрес обезличен).
 
    Судья Кстовского
 
    городского суда
 
    (адрес обезличен):                                                       Фролов А.Л.