Решение от 25 марта 2014 года №2-826/2014

    Дело № 2-826/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Хабаровск 25 марта 2014 года
 
    Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:
 
    председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,
 
    при секретаре – Соколовой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование требований указал, что 09.06.2011 года истец и ответчик заключили кредитный договор № путем присоединения Заемщика (ответчика) к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), утвержденных приказом Банка от 29.01.2007 года № 47. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 750 000 рублей на срок по 09.06.2016 года с взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно каждый период между 10 числом предыдущего месяца и 09 числом текущего календарного месяца. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 09.06.2011 года Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 750 000 рублей, что подтверждается выписками по лицевому счету и банковской карте ответчика. По наступлению срока погашения кредита Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме, учитывая систематическое не исполнение им принятых на себя обязательств, Банк направил в его адрес требование о досрочном истребовании задолженности от 21.11.2013 года. Согласно заявления от 25.05.2011 года ответчик был присоединен к Программе коллективного страхования по рискам потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности, ставка ежемесячной страховой премии составила 0,29% от суммы остатка задолженности. По состоянию на 04.02.2014 года сумма задолженности у ответчика перед истцом по указанному кредитному договору составила 610 674 рубля 44 коп., из которых 540 945 руб. 55 коп. – остаток ссудной задолженности, 56 224 рубля 15 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 6 804 руб. 74 коп. – задолженности по пеням, 6 700 руб. задолженность по комиссиям коллективного страхования.
 
    Кроме того, 11.07.2011 года истец и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО) № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24. Ответчиком была подана и подписана в адрес истца анкета-заявление, получена банковская карта. Согласно расписки в получении кредитной карты ответчику был установлен лимит в размере 76 500 рублей. В соответствии с Тарифами и Распиской в получении международной банковской карты проценты за пользование кредитом составляют 28% годовых. Беспроцентный период пользования кредитом в силу п. 5.7 Правил составил 20 календарных дней. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 04.02.2014 года сумма задолженности по данному договору составляет 62 134 руб. 60 коп., из которых 59 138 руб. – сумма ссудной задолженности, 2 637 руб. 72 коп. – сумма плановых процентов, 3 руб. 62 коп. – сумма задолженности по пеням, 355 руб. 26 коп. – задолженность по перелимиту. В расчет требований включен размер пени в сумме 10% от ее размера. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 09.06.2011 года в общей сумме 610 674 руб. 44 коп., по кредитному договору № от 11.07.2011 года в общей сумме 62 134 руб. 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 928 рублей 09 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить, против вынесения заочного решения не возражает.
 
    В судебное заседание не явился ответчик, о времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке, об отложении разбирательства по делу не просил, в связи с чем суд, в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу удовлетворить исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.
 
    Положениями части 2 статьи 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.
 
    В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.
 
    При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность - способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.
 
    В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.
 
    Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу требования ст. 820 ГК РФ, а также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.
 
    Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст. ст. 807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа.
 
    В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Как установлено ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитном договором.
 
    В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствие с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Судом установлено, что 09.06.2011 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика (ответчика) к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), утвержденных приказом Банка от 29.01.2007 года № 47. Условия данного кредитного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми ответчик ознакомлен и согласился, подписав данные документы.
 
    В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 750 000,00 рублей на срок по 09.06.2016 года с взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно каждый период между 10 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 09 числом (включительно) текущего календарного месяца.
 
    В соответствии с п.п. 2.7 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между кредитором и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.
 
    На основании заявления ответчика от 25.05.2011 года он был присоединен к Программе коллективного страхования по рискам потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности. В соответствие с условиями программы страхования ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, составляет 0,29% от суммы остатка задолженности.
 
    Согласно п. 2.13 Правил заемщик согласился с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программах страхования и обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования.
 
    Согласно п. 3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.
 
    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 09.06.2011 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 750 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика по указанному кредитному договору и не опровергнуто ответчиком.
 
    Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратил надлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, что выразилось в систематическом не исполнении ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, что подтверждено материалами дела, и предоставленной выпиской по счету. Данное обстоятельство не опровергнуто стороной ответчика, доказательств, опровергающих данные обстоятельства в судебном заседании не установлено.
 
    В адрес ответчика Банком, на основании с.2 ст. 811 ГК РФ, было направлено требование о досрочном истребовании задолженности от 21.11.2013 года.
 
    Доказательств погашения вышеуказанной задолженности ответчик в суд не предоставил.
 
    Кроме того, 11.07.2011 года на основании подписанной ответчиком Анкеты – Заявления, Банк и ответчик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключили договор о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО) № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (далее – Тарифы), что подтверждается заявлением и распиской в получении карты.
 
    С правилами кредитных карт и Тарифами ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью в Анкете – заявлении.
 
    В соответствии с п.п. 1.9, 2.2 Правил кредитных карт данные Правила, Тарифы, Анкета - Заявления и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.
 
    На основании вышеуказанного Анкеты - заявления ответчику выдана банковская карта с № что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карточки.
 
    Согласно п. 3.10 Правил кредитования, истец для списания денежных сумм со счета по операциям, предоставляет ответчику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке на получение Карты.
 
    Согласно Расписки в получении банковской карты ответчику истцом был установлен лимит в размере 76 500,00 рублей.
 
    Совершенные по карте операции ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, доказательств обратного не представлено, в связи с чем считаются им подтвержденными (п.п.7.1.5,7.2.3 Правил).
 
    В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Согласно п. 2.7. Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266 – П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
 
    Таким образом, исходя из ст.ст. 819,850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266 – П, п. 3.18 Правил кредитных карт сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит. С условиями заключения данного договор ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в анкете-заявлении и в расписке.
 
    В соответствии с п. 3.11 Правил ответчик обязан уплачивать проценты истцу за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом.
 
    В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 28%.
 
    Исходя из п.п. 5.1,5.2, 5.3 Правил кредитных карт, погашение задолженности по кредиту производится путем списания Банком денежных средств со счета в без акцептном порядке.
 
    Согласно п.5.4 Тарифов ответчик обязан ежемесячно, не позднее платежной даты обеспечить на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения не менее 5% от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной на конец операционного дня; обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных Банком в порядке, указанном п. 3.5 Правил, процентов за пользование кредитом по состоянию на последний рабочий день отчетного периода.
 
    -Исходя из п.5.7. Правил период пользования кредитом составил 20 календарных дней.
 
    Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
 
    В соответствии с.п.5.7 Правил ответчик обязался оплачивать неустойку в размере, установленном Тарифами банка. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
 
    В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору №, сумма задолженности по состоянию на 04.02.2014 года и день рассмотрения дела в суде составляет 62 134 руб. 60 коп., из которых 59 138 руб. – сумма ссудной задолженности, 2 637 руб. 72 коп. – сумма плановых процентов, 3 руб. 62 коп. – сумма задолженности по пеням, 355 руб. 26 коп. – задолженность по перелимиту. В расчет задолженности по пени истцом включена сумма в размере 10% от размера пени.
 
    Таким образом, ответчик в одностороннем порядке прекратил надлежащее исполнение обязательств по вышеуказанным кредитным договорам, что подтверждено материалами дела, и предоставленными выписками по счетам.
 
    Доказательств отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по вышеуказанным договорам ответчик в суд не предоставил, факт и размер задолженности не оспаривал.
 
    Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих представленные расчеты задолженности по кредитам, их наличие и размер ответчиком в судебном заседании не оспаривался.
 
    Проверив правильность предоставленных истцом расчетов, суд находит их верным и не нарушающими условий предоставленных кредитов, обстоятельствам дела и математически верными.
 
    В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик. Отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик не доказал, ее наличие не оспаривал.
 
    Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к сложившимся договорным отношениям в части снижения неустойки суд не усматривает, поскольку истцом самостоятельно снижен ее размер до разумных пределов, правовых оснований для ее большего снижения судом не установлено, в связи с чем отказывает ответчику в его ходатайстве о снижении неустойки.
 
    При таких обстоятельствах, с учетом изложенного, требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам:
 
    - № от 09.06.2011 года в общем размере 610 674 рубля 44 коп., из которых 540 945 руб. 55 коп. – остаток ссудной задолженности, 56 224 рубля 15 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 6 804 руб. 74 коп. – задолженности по пеням, 6 700 руб. задолженность по комиссиям коллективного страхования;
 
    -№ от 11.07.2011 года в общем размере 62 134 руб. 60 коп., из которых 59 138 руб. – сумма ссудной задолженности, 2 637 руб. 72 коп. – сумма плановых процентов, 3 руб. 62 коп. – сумма задолженности по пеням, 355 руб. 26 коп. – задолженность по перелимиту
 
    - правомерны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу взыскать также с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 928 руб. 09 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199,233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования - удовлетворить.
 
    Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженца <адрес>, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность:
 
    по кредитному договору № от 09.06.2011 года в общей сумме 610 674 рубля 44 копейки,
 
    по кредитному договору № от 11.07.2011 года в общей сумме 62 134 рубля 60 копеек,
 
    расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 928 рублей 09 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г. Хабаровска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий судья: О.Я. Блажкевич
 
    Заочное решение в окончательной форме изготовлено судом 31 марта 2014 года