Решение от 21 января 2013 года №2-82/2013

Дело №2-82/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
пос. Кавказский КЧР         21 января 2013 года
 
    Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:
 
    председательствующей - судьи Боташевой А.Р.
 
    при секретаре - Хасановой А.К.
 
    с участием
 
    представителя истца - Ионова М.М. - адвоката Экба А.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Банк» к Ионову М.М. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с Ионова М.М. в пользу ОАО «Банк»:
 
    - задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание счета.
 
    - расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Банк» в размере <данные изъяты> руб.
 
    Иск обоснован тем, что стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили соглашение о кредитовании, в соответствии с которым истец перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, за что в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Банк», к которым присоединился и ответчик, на него начислена неустойка в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Истец, надлежащим образом извещенный о дате и месте проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Суд по последнему известному месту жительства и регистрации ответчика направил судебные извещения. Однако, в суд вернулись конверты с отметками «отсутствие адресата по указанному адресу». Из справок администрации <адрес> СП от ДД.ММ.ГГГГ и ТП ОФМС РФ по КЧР в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик зарегистрирован, но не проживает по указанному в иске адресу. В связи с тем, что место жительства указанного ответчика суду неизвестно, суд в порядке ст. 50 ГПК РФ назначил адвоката Прикубанского филиала КЧР КА его представителем и в соответствии со ст. 119 и ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии указанного лица.
 
    Представитель ответчика – адвокат Экба А.А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из совокупности документов – анкеты-заявления на получение кредита в ОАО ««Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, консолидированной формы документов – уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заявления клиента на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Банк» следует, что ОАО «Банк» и Ионов М.М. заключили соглашение о получении ответчиком потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, которому присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.; срок, на который предоставлен кредит, - 18 месяцев.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Потребительскому кредиту из полученной суммы ответчик по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность перед ОАО «Банк» в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание счета.
 
    Согласно уставу ОАО «Банк» и генеральной лицензии истец является кредитной организацией, имеющей право осуществлять банковские операции.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии с п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 180 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
 
    Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    С учетом вышеизложенного, судом установлено, что стороны спора заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися, в частности, в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты>% годовых, сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей; в Общих условиях также отражена ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки. Так, за нарушение срока возврата основного долга и процентов по нему предусмотрена пеня в размере процентной ставки за пользование кредитом.
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако перестал исполнять принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита и начисленных процентов, что в соответствии с законом и условиями кредитного договора, предоставляет право банку требовать возврата всей суммы кредита, процентов за его фактическое использование и неустойку. При этом представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и начисленной неустойке судом признается правильным.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и начисленной неустойки.
 
    Вместе с тем, при обсуждении вопроса о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. суд приходит к выводу о незаконности начисления банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
 
    Статьей 16 (п. 1) Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными.
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), ведение ссудного счета не является услугой, то требования о взыскании с ответчика в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    При таких обстоятельствах, в силу ст. 98 ГПК РФ с Ионова М.М. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из уплаченной им при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление ОАО «Банк» к Ионову М.М. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ионова М.М. в пользу ОАО «Банк» задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки.
 
    Отказать ОАО «Банк» в удовлетворении требований о взыскании с Ионова М.М. комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с Ионова М.М. в пользу ОАО «Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Апелляционную коллегию Верховного суда КЧР через Прикубанский районный суд КЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательном виде.
 
    Председательствующая по делу:
 
    Судья А.Р. Боташева