Решение от 27 июня 2013 года №2-821/13

    дело № 2-821/13                                                                                       г.Великий Новгород
 
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    08 мая 2013 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Галкиной Н.А.,
 
    при секретаре Соломиной Н.С.,
 
    с участием истца Ефимова В.М.,
 
    представителей ответчика ЗАО «НКБ «Славянбанк» Крючкова В.В., Васильевой Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет прав потребителей», действующей в защиту прав и законных интересов Ефимова В.М., к ЗАО «НКБ «Славянбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л :
 
    Межрегиональная общественная организация «Комитет прав потребителей» (далее по тексту - Организация), действующая в защиту прав и законных интересов Ефимова В.М., обратилась в суд с иском к ЗАО «НКБ «Славянбанк» (далее по тексту - Банк) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ... между Ефимовым В.М. и Банком заключены договоры потребительского кредитования: ... на сумму 500 000 руб. под 18% годовых, ... на сумму 1 000 000 руб. под 18% годовых. Кроме того, между указанными лицами были заключены договоры ... купли-продажи простых векселей номинальной стоимостью соответственно 1000000 руб. и 6915000 руб. Данные ценные бумаги приобретены Ефимовым В.М. при условии начисления Банком вексельных процентов по ставке 10% годовых, а по векселю номинальной стоимостью 1000000 руб. также и ежемесячной выплате процентов. ... векселя были предъявлены Ефимовым В.М. Банку к погашению. Часть денежных средств, начисленных по векселям, были направлены Банком на исполнение обязательств Ефимова В.М. по указанным кредитным договорам. При погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами, ответчиком незаконно удержано на 57 377 руб. 36 коп. больше, чем должно было быть уплачено по кредитным договорам. На основании ст.395 ГК РФ, ст.15, 16, 29, 31, 45 Закона «О защите прав потребителей», Организация просит взыскать с Банка в пользу Ефимова В.М. денежные средства в сумме 57 377 руб. 36 коп., проценты за пользование денежными средствами за период с 04.12.2009 по 08.10.2012 г. в сумме 13 530 руб. 02 коп., неустойку за просрочку исполнения требований потребителя за период с 08.10.2009 г. по 30.11.2012 г. в сумме 57 377 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.
 
    В процессе рассмотрения дела Организация уточнила и уменьшила исковые требования, просила взыскать с Банка в пользу Ефимова В.М. денежные средства в сумме 22 914 руб. 95 коп., проценты за пользование денежными средствами за период с 04.12.2009 по 08.10.2012 г. в сумме 5 765 руб. 35 коп., неустойку за просрочку исполнения требований потребителя за период с 08.10.2009 г. по 07.05.2013 г. в сумме 22 914 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Представитель истца Межрегиональной общественной организации «Комитет прав потребителей» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
 
    В судебном заседании истец Ефимов В.М. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, с учетом уменьшенных исковых требований.
 
    Представители ответчика ЗАО «НКБ «Славянбанк» Крючков В.В., Васильева Л.А. иск не признали, пояснив, что обязательства по кредитным договорам ... исполнены Банком и Ефимовым В.М. в полном объеме в соответствии с договорными условиями.
 
    Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося участника процесса.
 
    Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, материалы дел ... суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что в соответствии с кредитным договором ... заключенным между Банком (Кредитор), с одной стороны, и Ефимовым В.М. (Заемщик), с другой стороны, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 500 000 руб. на потребительские цели сроком возврата не позднее 30.04.2009 г. со взиманием 18% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п.1.1, 1.2).
 
    В силу п.3.3 указанного договора не позднее первого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, Заемщик уплачивает Банку проценты за пользованием кредитом из расчета 18% годовых. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня с даты, следующей за датой выдачи кредита Банком до фактического его погашения Заемщиком.
 
    Из дополнительных соглашений ... к указанному договору усматривается, что срок возврата кредита и процентов за пользование им неоднократно изменялся и окончательно определен сторонами договора следующим образом: «не позднее ... г.».
 
    ... во исполнение кредитного договора ... Банк выдал Заемщику кредит в сумме 500 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № ...
 
    В соответствии с кредитным договором ... заключенным между Банком (Кредитор), с одной стороны, и Ефимовым В.М. (Заемщик), с другой стороны, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 1 000 000 руб. на потребительские цели сроком возврата не позднее ... со взиманием 18% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п.1.1, 1.2).
 
    В силу п.3.3 указанного договора не позднее первого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, Заемщик уплачивает Банку проценты за пользованием кредитом из расчета 18% годовых. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня с даты, следующей за датой выдачи кредита Банком до фактического его погашения Заемщиком.
 
    Дополнительным соглашением от ... являющимся неотъемлемой частью кредитного договора ... г., сумма кредита увеличена до 1 500 000 руб.
 
    06.05.2009 г. во исполнение кредитного договора ... Банк выдал Заемщику кредит в сумме 1000000 руб. (расходный кассовый ордер № ...), а ... г. Банк дополнительно выдал Заемщику 500 000 руб. (расходный кассовый ордер № ...
 
    Из норм Федерального закона от 11.03.1997 г. N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" и Постановления ЦИК и СНК СССР от 7.08.1937 г. N 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе", Конвенции «о Единообразном Законе о переводном и простом векселе" (Женева, 07.06.1930), ст.815 ГК РФ следует, что простой вексель - ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы векселедержателю или его приказу.
 
    В судебном заседании из объяснений сторон и материалов дела установлено, что ... между Банком и Ефимовым В.М. (Покупатель) заключен договор ... по условиям которого Покупатель приобрел у Банка простые бланковые векселя на сумму 7915000 руб.: ... на сумму 1000000 руб. и ... на сумму 6915000 руб. со сроком погашения по предъявлении, но не ранее ... с начислением 10% годовых с ... г.
 
    В соответствии с п. 2.2 договора ... не позднее последнего рабочего дня месяца Банк начисляет проценты по векселям .... При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно).
 
    Затем, ... между Банком и Ефимовым В.М. (Покупатель) заключен договор ... по условиям которого Покупатель приобрел у Банка простой бланковый вексель ... на сумму 1000000 руб. со сроком погашения по предъявлении, но не ранее .... с начислением 10% годовых с ... г.
 
    Согласно п. 2.2 договора ... не позднее последнего рабочего дня месяца Банк начисляет и уплачивает проценты по векселю .... При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно).
 
    В силу п.2.4 указанных договоров на покупку векселей Банк обязуется безусловно уплатить по векселям сумму векселей, а также начисленные проценты непосредственно Покупателю или по его приказу любому другому предприятию (лицу).
 
    Из материалов дела усматривается, что ... Ефимовым В.М. представлено в Банк заявление о направлении начисляемых процентов по векселю ... на погашение процентов по кредитным договорам ... (л.д. 85).
 
    ... г. векселя ... на сумму 6 915 000 руб. и ... на сумму 1 000 000 руб. предъявлены Ефимовым В.М. к погашению. В этот же день он представил в Банк заявление, в котором просил денежные средства по указанным векселям и проценты по ним за вычетом налога на доходы физических лиц (далее - НДФЛ) оплатить следующим образом:
 
    - сумму 7 830 000 руб. перечислить Банку в счет покупки долга ООО «...» в соответствии с договором ... уступки права требования ...
 
    - сумму 500 000 руб. направить на погашение задолженности по кредитному договору ...
 
    - оставшуюся сумму направить на счет ... в ЗАО «НКБ «Славянбанк» на уплату процентов по кредитному договору ....
 
    В соответствии со ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.
 
    При этом, в силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Из протокола заседания кредитного комитета Банка ... следует, что векселя ... приняты Банком до срока погашения без дисконтирования. Также принято решение о направлении денежных средств, начисленных в оплату по данным ценным бумагам, согласно заявлению Ефимова В.М.
 
    В процессе рассмотрения дела стороны не оспаривали, что по состоянию на ... общая сумма, подлежащая выплате по векселям ... на сумму 6 915 000 руб. и ... на сумму 1 000 000 руб., с учетом начисленных по ним процентам, составляла 8 386 759 руб. 25 коп.
 
    При этом из материалов дела усматривается, что в счет погашения процентов по кредитному договору ... зачтены начисленные проценты по векселю ...: за август 2009 г. - 7 389 руб. 15 коп. (удержан НДФЛ в сумме 1104 руб.); за сентябрь 2009 г. - 7 151 руб. 18 коп. (удержан НДФЛ в сумме 1 068 руб.); за октябрь 2009 г. - 7 388 руб. 15 коп. (удержан НДФЛ в сумме 1105 руб.). Проценты, начисленные за ноябрь 2009 г. в сумме 7151 руб. 18 коп. (удержан НДФЛ в сумме 1068 руб.) списаны Банком в декабре 2009 г. в погашение процентов по кредитному договору ... в сумме 986 руб. 30 коп. (за период с 01.12.2009 г. по 04.12.2009 г.) и в счет погашения процентов по кредитному договору ... в сумме 5 424 руб. 66 коп. (за период с 01.12.2009 г. по 11.12.2009 г.). Всего из начисленных по векселю ... процентов списано в погашения процентов по кредитам Ефимова В.М. 28 339 руб. 41 коп.
 
    В соответствии с п. 7 ст. 214.1 НК РФ при оплате Банком предъявленного к платежу собственного процентного векселя доходом физического лица, с которого Банку следует удерживать налог как организации, признаваемой налоговым агентом в соответствии с п. 1 ст. 226 НК РФ, является вексельный процент.
 
    С учетом изложенного, Банк, являясь налоговым агентом, правомерно удержал и перечислил в доход федерального бюджета налог на доходы физических лиц с дохода, полученного истцом в виде вексельного процента.
 
    В силу п. 4 ст. 225 НК РФ сумма налога определяется в полных рублях. Сумма налога менее 50 коп. отбрасывается, а 50 коп. и более округляются до полного рубля.
 
    Факт перечисления Банком в бюджет НДФЛ с вексельных процентов, начисленных Ефимову В.М., подтверждается платежными поручениями: ... в сумме 1104 руб. (за август 2009 г.), ... в сумме 1 068 руб. (за сентябрь 2009 г.), от ... в сумме 1105 руб. (за октябрь 2009 г.), ... в сумме 1068 руб. (за ноябрь 2009 г.), ... в сумме 66 148 руб. (с процентов по векселям ... на дату погашения ... (1095 руб. 89 коп. + 507731 руб. 53 коп.) х 13%=66148 руб.)).
 
    На основании распоряжения Банка ... из суммы 8386759 руб. 25 коп. произведены следующие платежи: 7830000 руб. - по договору цессии ....; 500000 руб. - по кредитному договору ...; 28 339 руб. 41 коп. - проценты по кредитам. Остаток денежных средств на счете истца составлял 28 419 руб. 84 коп.
 
    Факт перечисления денежных средств по векселям ... на сумму 6915000 руб. и ... на сумму 1000000 руб. и начисленных по ним процентов в счет исполнения обязательств Ефимова В.М. по договору цессии ..., гашения задолженности по кредитному договору ... и уплаты процентов по договору ... подтверждается распоряжением Банка ..., справкой Банка об отсутствии у Заемщика ссудной задолженности по договорам ...., выписками из лицевого счета Заемщика.
 
    Таким образом, судом установлено, что обязательства по кредитному договору ... в полном объеме исполнены сторонами ... а обязательства по кредитному договору .... исполнены ... г.
 
    Согласно расходному кассовому ордеру ... Ефимову В.М. выдано из кассы Банка 28 419 руб. 64 коп.
 
    По ходатайству Ефимова В.М., оспаривающего принадлежность ему подписи в расходном кассовом ордере ..., определением суда от 20.12.2011 г. назначена комплексная судебная почерковедческая экспертиза и судебно-техническая экспертиза документа (л.д. 183).
 
    Согласно заключению эксперта ООО ... рукописная запись «Ефимов», а также подпись от имени Ефимова В.М. в расходном кассовом ордере ... выполнены самим Ефимовым В.М.. В расходном кассовом ордере ... первоначально был выполнен печатный текст, строки и грифы бланка при помощи электрографического печатающего устройства, а затем выполнены подпись от имени Ефимова с рукописной записью «Ефимов», а также подписи иных лиц.
 
    Не доверять заключению эксперта у суда нет оснований, так как экспертиза проведена с соблюдением процессуальных норм, с предупреждением эксперта по ст.307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения, эксперт не является заинтересованным в исходе дела лицом, его выводы аргументированы, компетентность не вызывает сомнений. В экспертном заключении указаны нормативное, методическое и другое обеспечение, использованное при проведении исследования. Также содержится непосредственное описание проведенных исследований.
 
    С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что довод истца о том, что при возврате кредита и процентов по нему Банком было удержано на 22 914 руб. 95 коп. больше, чем должно было быть уплачено по кредитным договорам, не нашел своего подтверждения в процессе рассмотрения дела.
 
    Поскольку фактов ущемления прав истца Ефимова В.М. в сфере защиты прав потребителей судом не установлено, требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с 04.12.2009 по 08.10.2012 г. в сумме 5 765 руб. 35 коп., неустойки за просрочку исполнения требований потребителя за период с 08.10.2009 г. по 07.05.2013 г. в сумме 22 914 руб. 95 коп., компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб., штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.
 
    В силу ч. 4 ст. 103 ГПК РФ судебные расходы (государственную пошлину) в сумме 1 947 руб. 86 коп. следует отнести за счет средств местного бюджета.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск Межрегиональной общественной организации «Комитет прав потребителей», действующей в защиту прав и законных интересов Ефимова В.М., к ЗАО «НКБ «Славянбанк» о взыскании денежных средств в сумме 22 914 руб. 95 коп., процентов за пользование денежными средствами в сумме 5 765 руб. 35 коп., неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в сумме 22 914 руб. 95 коп., штрафа, компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб., - оставить без удовлетворения.
 
    На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Председательствующий            Н.А. Галкина
 
    Мотивированное решение составлено: 12.05.2013 г.