Решение от 31 января 2013 года №2-8/2013

Решение по гражданскому делу
Решение суда изготовлено в окончательной форме 05.02.2013 г. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 31 января 2013 г. гор. Екатеринбург Мировой судья судебного участка № 3 Верх-Исетского района гор. Екатеринбурга Свердловской области Черных О.А. при секретаре Захаровой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1>, <ФИО1> к ОАО «МТС-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: В суд обратились истцы <ФИО2> и <ФИО3> с исковым заявлением, в котором просят признать недействительными условия кредитного договора от 18.10.2012 г. № ИВР009292/810/12, заключенного между истцами и ОАО «МТС-Банк», в части возложения на заемщиков обязанности оплатить комиссию за выдачу кредита; взыскать с ответчика ОАО «МТС-Банк» комиссию в сумме 18 000 руб., неустойку в сумме 3 780 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 255 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб., за оформление доверенности 2 000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителей. Свои исковые требования истцы мотивировали тем, что 18.10.2012 г. между ними и ОАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № ИВР009292/810/12, согласно которому Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере 1 800 000 руб. сроком на 216 месяцев для приобретения квартиры, с уплатой процентов в размере 12,75% годовых. Согласно Тарифам банка, при предоставлении кредита с истцов была взята комиссия за открытие в целях кредитования текущего счета в размере 1% от суммы кредита, т.е. 18 000 руб. Данные требования противоречат ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. возлагают на потребителя расходы, связанные с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора. При этом получение кредита было обусловлено оплатой комиссии, т.е. получение одной услуги было поставлено в зависимость от оплаты другой услуги. На основании ст. 167 ГК РФ сделка в данной части является недействительной. 03.12.2012 г. истцы обратились в Банк с письменной претензией, в которой просили возвратить неосновательное обогащение в сумме 18 000 руб., однако требования истцов не были удовлетворены в добровольном порядке. Поэтому на основании ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» просят взыскать с ответчика неустойку за период с 14.12.2012 г. по 21.12.2012 г. в сумме 3 780 руб. Также, истцы просят взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.10.2012 г. по 21.12.2012 г. в сумме 255 руб. 75 руб. Действиями ответчика истцам были причинены нравственные страдания, т.к. их права потребителя были нарушены. Банк вынудил потребителей оплатить комиссию, т.к. в противном случае кредит не был бы предоставлен. Истицы переживали по поводу уплаты денежных средств и их последующего не возврата. Компенсацию морального вреда истцы оценивают в сумму 5 000 руб. Кроме того, истицами были понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб., за оформление доверенности 2 000 руб., которые просят возместить с ответчика в полном объеме. Также истцы просят взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной в их пользу. Истцы <ФИО2> и <ФИО> в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие с участием представителя. Представитель истца <ФИО5> действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. Представитель ответчика ОАО «МТС-Банк» <ФИО6> действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и суду пояснила, что действительно, 18.10.2012 г. между истицами и Банком был заключен ипотечный кредитный договор, согласно которому истцы уплатили комиссию за открытие в целях кредитования текущего счета в размере 1% от суммы кредита, т.е. 18 000 руб. Данный договор был заключен на основании ст. 421, 819 ГК РФ, а также ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которые предусматривают свободу договора и возможность устанавливать комиссии за определенные банковские услуги. В Графике платежей и Уведомлении о полной стоимости кредита, которые являются неотъемлемой частью договора, истцы своей подписью подтвердили о предоставлении им полной информации о кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по комиссии за открытие текущего счета для целей кредитования. Следовательно, истцы при подписании кредитного договора располагали полной информацией о предложенной им услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте договора и приложениях к договору, которые являются его неотъемлемыми частями. Комиссия за открытие ссудного счета входит в стоимость пользования кредитом и является одной из его составляющих, поэтому не влечет для заемщика увеличения платежей. В связи с необоснованностью предъявления основного требования, просят отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ и компенсации морального вреда, а также судебных расходов. Суд, заслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, что 18.10.2012 г. между <ФИО2> и ОАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № ИВР009292/810/12, согласно которому Кредитор (Банк) предоставил Заемщикам (Истцы) кредит в размере 1 800 000 руб. сроком на 216 месяцев для приобретения квартиры, с уплатой процентов в размере 12,75% годовых (л.д. 14-26). Приложениями к кредитному договору, являющимися его неотъемлемой частью, являются График погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком в связи с получением кредита, и Уведомление о полной стоимости кредита. Согласно Тарифам Банка, для физических лиц предусмотрена комиссия за открытие в целях кредитования текущего счета в размере 1% от суммы кредита (л.д. 27). В силу п. 2.5 указанного кредитного договора, Кредитор после подписания настоящего договора открывает на имя Заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (далее ссудный счет), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также Кредитором осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по настоящему Договору в соответствии с условиями, оговоренными в п. 3 настоящего Договора. Согласно выписке из лицевого счета и приходному кассовому ордеру № 46083646 от 18.10.2012 г., истцами была оплачена комиссия за открытие в целях кредитования текущего (ссудного) счета в размере 18 000 руб. (л.д. 28-29). В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. К отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся и отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Суд приходит к выводу, что без открытия и ведения текущего (ссудного) счета Банк гражданам кредит не предоставляет, то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение ссудного счета). Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на текущий счет клиента не превращает договор банковского счета в обязательное условие оказания услуги по предоставлению кредита. Законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ). Более того, согласно статье 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета, открытие расчетных, депозитных или иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Согласно ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение банка установлено за проведение операций. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. За пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным. Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя. В таком случае, условие договора о взимании комиссии не соответствует действительности, вводит потребителя в заблуждение относительно фактических условий договора и природы взимаемых с него денежных средств по кредитному договору. Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, от 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Мировой судья соглашается с доводами истцов, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата. С учетом изложенного, условия кредитного договора, заключенного между сторонами, о взимании комиссии за открытие и ведение текущего (ссудного) счета являются недействительными, т.к. не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя. С учетом изложенного, мировой судья находит возможным взыскать с ответчика комиссию в сумме 18 000 руб. Истцы просят взыскать с ответчика проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 255 руб. 75 коп. за период с 19.10.2012 г. по 21.12.2012 г. В силу ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. В соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке. Согласно ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В силу ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день подачи иска и вынесения решения суда составила 8,25 % (указание ЦБ РФ от 13.09.2012 г. № 2873-У). Расчет процентов за период с 19.10.2012 г. по 21.12.2012 г. (63 дн.): 18 000 р. х 8,25 % х 1/360 х 63 дн. = 259 руб. 88 коп. Однако, с ответчика подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 255 руб. 75 коп., т.к. суд самостоятельно не может выйти за пределы заявленных исковых требований. Истцы просят взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителей за период с 14.12.2012 г. по 21.12.2012 г. в сумме 3 780 руб. В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В силу п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Расчет неустойки за период с 14.12.2012 г. по 21.12.2012 г. (8 дн.): 18 000 р. х 3% х 8 дн. = 4 320 руб. В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В данном случае ответчик не обращался с указанным заявлением, однако истцы заявили исковые требования о взыскании неустойки в размере 3 780 руб., поэтому суд взыскивает неустойку в размере заявленных исковых требованиях. В соответствии с п. 34 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными ст. 395 ГК РФ, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства. В данном случае неустойка за нарушение сроков выполнения требований потребителей носит штрафной характер, поэтому возможно взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки одновременно. Истцы просят компенсировать моральный вред в сумме 5 000 руб., мотивируя свои требования тем, что действиями ответчика им были причинены нравственные страдания нарушением прав потребителей. Истицы переживали по поводу не возврата денежных средств. В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Мировой судья находит, что действиями ответчика истцам были причинены нравственные страдания нарушением их прав потребителя и оценивает компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб. В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. До обращения в суд истицы обращались к ответчику с претензией, предпринимали попытки для урегулирования спора в досудебном порядке (л.д. 30-31). Поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 11 517 руб. 87 коп. в доход истцов. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истицы понесли расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб., что подтверждается договором на оказание консультационно-юридических услуг от 03.12.2012 г. и квитанцией к приходному кассовому ордеру № 999 от 03.12.2012 г. (л.д. 32-35). С учетом принципа разумности и справедливости, количества судебных заседаний, объема проделанной работы представителя, сложности рассматриваемого дела, мировой судья взыскивает с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме 5 000 руб. Также истцами понесены расходы по оплате удостоверения доверенности представителя у нотариуса в сумме 2 000 руб. (л.д. 10,11,36), которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. В соответствии со ст. 207 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в данном случае право взыскания всех вышеуказанных сумм у истцов является солидарным. В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 1 061 руб. 07 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья Р Е Ш И Л: Исковые требования <ФИО1>, <ФИО1> удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № ИВР009292/810/12 от 18.10.2012 г., заключенного между <ФИО1>, <ФИО1> <ФИО7> и ОАО «МТС-Банк» в части возложения обязанности оплаты комиссии за открытие текущего (ссудного) счета. Взыскать с ОАО «МТС-Банк» солидарно в пользу <ФИО1>, <ФИО1> комиссию в сумме 18 000 руб., неустойку в сумме 3 780 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 255 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 5 000 руб., за оформление доверенности 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в сумме 11 517 руб. 87 коп., всего 41 553 руб. 62 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований <ФИО1>, <ФИО1> к ОАО «МТС-Банк» отказать. Взыскать с ОАО «МТС-Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1 061 руб. 07 коп. Решение суда может быть обжаловано в Верх-Исетский районный суд гор. Екатеринбурга в течение МЕСЯЦА со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через мирового судью, принявшего решение. Мировой судья: Черных О.А<ФИО8>