Решение от 25 августа 2014 года №2-818/2014

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-818/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 августа 2014 года                                                                                                      г. Саратов                                                                                                                                
 
    Мировой судья судебного участка № 2 Ленинского района г. Саратова Гаранина Е.В. при секретаре Поповой Е.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Талбаева<ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум <ОБЕЗЛИЧЕНО>», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>» о признании недействительными кредитного договора в части условий о страховании, договора страхования жизни заемщиков кредита, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,
 
установил:
 
    Талбаев <ФИО> обратился с иском к ООО «Хоум <ОБЕЗЛИЧЕНО>» (далее по тексту (ООО «ХКФ банк»), ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>», ссылаясь на то, что <ДАТА2> истец заключил с ООО «ХКФ банк» кредитный договор                      <НОМЕР> о предоставлении денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей 00 копеек с выплатой процентов в размере 64,62 % годовых, сроком на 4 года и на условиях определенных в договоре. В указанный кредитный договор ответчик включил дополнительное условие, о том что кредит состоит в том числе из страхового взноса на личное страхование в сумме 18480 рублей, которые банк вправе  взимать с истца  при выдаче кредита. С учетом удержания банком фактически был предоставлен кредит в размере 100000 рублей. В соответствии с графиком платежей установлены ежемесячные платежи в счет погашения кредита в размере 5762 рублей 87 копеек, где в основную часть суммы кредита, а также в процентную часть включены в том числе ежемесячная оплата страховых взносов. За период пользования кредитом истец оплатил банку 100102 рубля 96 копеек. <ДАТА3> истец направил банку претензию о необоснованности взыскания с него страховых взносов, поскольку данная услуга была навязана ему ответчиком при заключении кредитного договора, в связи с чем просил возвратить ему денежные средства, уплаченные за страхование жизни. Истец полагает, что включение в договор страхования условия об обязательном страховании жизни является ничтожным, поскольку при заключении договор истец был лишен возможности выбрать иной вариант кредитования - не предусматривающий страхования жизни.  Талбаев <ФИО> полагает, что при условии осуществления кредитной организацией коллективного страхования  своих клиентов в качестве страхователя, что предусмотрено п. 28 кредитного договора, то сумма страховой премии , удержанной с кредитных денежных средств, а также начисленные на нее и уплаченные проценты, должны быть взысканы с кредитной организации. Ответа на претензию от банка не последовало, в связи с чем истец обратился в суд с требованиями о возврате уплаченной им страховой  премии, компенсации морального вреда, судебных расходов.  
 
    Истец Талбаев <ФИО> в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель истца <ФИО3> в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Представитель ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
 
    Представитель ООО «ХКФ банк» в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. В судебном заседании от <ДАТА4> представитель ООО «ХКФ банк» исковые требования не признала, и просила в их удовлетворении отказать по основаниям изложенным в возражениях на иск, в частности того. что получение кредита в банке не обусловлено обязанностью страхования жизни лица получающего кредит, того, что банк не является получателем страховой премии, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют желание, то банк предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. <ФИО4> не был подключен к программе коллективного страхования, и никаких комиссий банк не удерживал, страховая премия в полном объеме была перечислена в ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>».
 
    С согласия представителя истца мировой судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в отсутствие ответчиков по имеющимся в материалах дела доказательствам.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценивая доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ (в редакции действующей с <ДАТА5>) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
      К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
       Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
       Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
       Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
       Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
       В соответствии со ст. 432 ГК РФ  договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
       Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно п. 1 и п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему, в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    Статья 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
 
    По правилам п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от <ДАТА6> N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <ДАТА7> N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Пунктом 2.2 действовавших на момент возникновения спорных правоотношений Указаний Центрального Банка России от <ДАТА8> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Мировым судьей установлено, что <ДАТА2> между Талбаевым <ФИО> и ООО «ХКФ банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей 00 копеек с выплатой процентов в размере 64,62 % годовых, сроком на 48 месяцев и на условиях определенных в договоре (л.д. 11). Согласно графику платежей (л.д. 12) размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита составил 5762 рубля 87 копеек.
 
    Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование в размере 18480 рублей 00 копеек  (л.д. 11).
 
    В Договоре/Заявке на открытие банковских счетов/Анкете заемщика от <ДАТА2> перед собственноручной подписью <ФИО5> указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    <ДАТА2> истцом было подписано заявление на добровольное страхование, в котором она просила заключить с нею договор добровольного страхования жизни по рискам смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность 1и 2 группы в результате несчастного случая, в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>». В тексте заявления указано, что он проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум <ОБЕЗЛИЧЕНО>» решения о предоставлении ему кредита. В этом же заявлении Талбаев <ФИО> выразила согласие на оплату страховой премии в размере 18480 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «Хоум <ОБЕЗЛИЧЕНО>» (л.д. 80).
 
    На основании указанного заявления на страхование между ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>» и Талбаевым <ФИО> <ДАТА2> был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 9).
 
    В силу заявления на добровольное страхование (л.д. 80), распоряжения клиента по кредитному договору от <ДАТА9> о перечислении денежных средств (л.д. 79), а также согласно условиям кредитного договора банком была произведена уплата страхового взноса за истца в сумме 18480 рублей 00 копеек путем перечисления денежных средств на счет страховой организации ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>» с расчетного счета истца в банке, что следует из выписки операций по счету.
 
    Согласно Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента.
 
    При оформлении кредита имеется возможность оформить услугу по индивидуальному страхованию, где по выбранной клиентом программе индивидуального страхования. Услуги индивидуального страхования можно оплатить за счет собственных денег или за счет кредита ( л.д. 74-78).
 
    С Условиями предоставления банком кредита истец Талбаев <ФИО> был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. Указанными документами не предусмотрена обязанность заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора с банком.
 
    Таким образом, из материалов дела следует, что Талбаев <ФИО> заключил договор индивидуального страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>» не в рамках кредитного договора с ООО «Хоум <ОБЕЗЛИЧЕНО>» и до его заключения. В рамках же кредитного договора ответчик предоставил истцу возможность получить в кредит денежные средства, необходимые для уплаты страховой премии страховщику, перечислил их в пользу ООО «СК «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>». Перед заключением кредитного договора Талбаеву <ФИО> было разъяснено, что заключение договора страхования является добровольным, что  отказ от заключения договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, то есть получение истцом кредита напрямую не обусловлено приобретением страховых услуг.
 
    В данном случае страхование является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору и направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. В данном случае условиями договора страхования предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора за счет средств страхового возмещения, минимизируя риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
 
    Приняв от страховщика договор страхования и собственноручно подписав заявление на добровольное страхование, истец тем самым выразил согласие на заключение с ним договора личного страхования. Кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, а доказательств обратного истцом не представлено. При этом права заемщика как потребителя финансовых услуг ничем не нарушены. Услуга по страхованию жизни и здоровья истца банком не оказывалась, он лишь предоставил кредит. Денежные средства в размере 18480 рублей 00 копеек представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии. Подписывая кредитный договор и договор страхования, истец действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на страхование, нарушении банком свободы договора и понуждении истца воспользоваться услугой страхования, суду не представлено.
 
    Потребитель, располагающий на стадии заключения кредитного договора и договора страхования полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, несмотря на наличие реальной возможности отказаться от их заключения.
 
    Истец не был лишен права отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и обратиться в другую кредитную организацию. Однако ни при заключении кредитного договора, ни в период его действия истец не воспользовался своим правом на его изменение или расторжение. Напротив, согласившись со всеми его условиями, истец на протяжении 9 месяцев исполнял условия заключенного договора, внося ежемесячные платежи, включающие в себя страховой взнос на личное страхование, учитываемый в составе выданного кредита.
 
    Оснований для признания недействительным условия кредитного договора об уплате заемщиком страхового взноса не имеется, поскольку данное условие согласовано заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.
 
    Истец добровольно подписал кредитный договор, при этом в договоре имелось указание о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. Кроме того, истцом лично, помимо кредитного договора, были подписаны документы, содержащие условия о страховании, а именно: распоряжение клиента по кредитному договору, заявление на страхование, что не оспаривалось стороной истца. Таким образом, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, включающем условие о страховании.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    Исходя из позиции, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ <ДАТА10> следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
 
    Добровольность заключения истцом договора страхования подтверждается также тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, что следует из заявления на страхование и договора страхования.
 
      Таким образом, доводы искового заявления о навязывании Талбаеву <ФИО> как банком так и страховой компанией услуги по страхованию при заключении кредитного договора являются несостоятельными. Выбор заемщика конкретной страховой организацией не ограничивался.
 
    При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, мировой судья не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
 
    решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Талбаева <ФИО6> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум <ОБЕЗЛИЧЕНО>», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс <ОБЕЗЛИЧЕНО>» о признании недействительными кредитного договора в части условий о страховании, договора страхования жизни заемщиков кредита, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа - отказать.
 
    Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
    Мировой судья
 
 
    Не вступило в законную силу