Решение от 30 июля 2014 года №2-812/2014

Дело№2-812/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    30 июля 2014 года пос.Ува УР
 
    Увинский районный суд УР в составе:
 
    Председательствующего судьи Шаклеина А.В.,
 
    при секретаре судебных заседаний Щекалевой И.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к В.А.Г. о взыскании кредитной задолженности,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с В.А.Г. задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита №*** от *** в размере 67728 руб. 99 коп., в том числе: 40 323 руб. 51 коп.- основной долг; 2700 руб. 85 коп.- проценты; 19507 руб. 87 коп.- начисленные неустойки; 5196 руб. 76 коп. - комиссия за обслуживание счета.
 
    Требования обоснованы тем, что указанное Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 52 300 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) №1463 от 30.11.2012 года, сумма кредитования составила 52 300 руб., проценты за пользование кредитом-22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 04-го числа каждого месяца в размере 6490 руб. Согласно выписки по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время В.А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В судебное заседание представитель истца М.О.В. (доверенность №*** от *** г.) не явилась. По просьбе представителя истца, адресованной суду в письменной форме, на основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без её участия. Судом принято к сведению мнение представителя истца, изложенное в этом же заявлении о том, что исковые требования поддерживаются в полном объеме.
 
    Ответчик В.А.Г. в судебное заседание не явился. В соответствии с положениями ст.115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлены ответчику посредством почтового отправления с уведомлениями о вручении. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Согласно отметкам на почтовом уведомлении, адресат неоднократно уведомлялся о необходимости получения почтовой корреспонденции, однако данная корреспонденция им не получена. Регистрация ответчика по адресу: *** подтверждена адресной справкой ТП УФМС России ***. Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получать извещение. В соответствии со ст.117 ГПК РФ суд признает ответчика надлежаще уведомленным о времени и месте рассмотрения дела. В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие, поскольку об уважительных причинах неявки суду он не сообщил.
 
    Суд, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:
 
    Так, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст.314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в предусмотренный им день исполнения или в любой момент в пределах установленного периода исполнения.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    На основании ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
 
    Как установлено в суде, *** ОАО «АЛЬФА БАНК» и В.А.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен №*** что подтверждается выпиской с лицевого счета ответчика. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) *** от *** года, сумма кредитования составила 52 300 руб., проценты за пользование кредитом-22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 04-го числа каждого месяца в размере 6490 руб.
 
    Согласно выписки по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время В.А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно Расчету задолженности и выписки по счету клиента В.А.Г., сумма его задолженности перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 67728 руб. 99 коп., в том числе: 40 323 руб. 51 коп.- основной долг; 2700 руб. 85 коп.- проценты; 2845 руб. 98 коп.- неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с *** по *** г.); 16661 руб. 89 коп.- неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с *** по *** г.); 5196 руб. 76 коп.- комиссия за обслуживание счета.
 
    Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.
 
    Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: Общими условиями предоставления кредита наличными, методикой расчета по потребительскому и персональному кредиту; расчетом задолженности по кредитному договору.
 
    Учитывая все вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком В.А.Г. ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Обязанности по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, в частности по возврату долга, ответчик надлежащим образом не осуществляет, ежемесячные платежи не вносит, в связи с чем за последним, согласно расчету задолженности, на *** образовалась задолженность по оплате долга по кредиту в размере 40323 руб. 51 коп. и задолженность по процентам в размере 2700 руб. 85 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    Поскольку при заключении Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита ОАО «Альфа- Банк» и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование истца также обоснованно и подлежит удовлетворению.
 
    Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.
 
    Таким образом, подлежащая взысканию сумма составляет 19507 руб. 87 коп., в том числе: 2845 руб. 98 коп.- неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с *** по *** г.); 16661 руб. 89 коп.- неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с *** по *** г.).
 
    Пункт 4.3. «Общих условий», по мнению суда, не соответствует закону, а именно статье 319 ГК РФ и требованиям пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14. поскольку устанавливает иную очередность погашения требований по денежному обязательству, а именно погашения неустоек в первую очередь, до погашения процентов за пользование кредитом и задолженности по основному долгу, поэтому в этой части является недействительным на основании ст.168 ГК РФ. Вместе с тем анализ истории погашения задолженности по кредитному договору позволяет сделать вывод о том, что вносимых В.А.Г. очередных платежей было достаточно как для погашения задолженности по уплате процентов, так и для погашения основного долга. При таких данных представленный истцом расчет суммы задолженности суд признает соответствующим положениям ст.319 ГК РФ.
 
    В удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком, с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами. Предоставление кредита посредством перечисления денежных средств на счет заемщика является исполнением банком своей обязанности, предусмотренной ст. 819 ГК РФ, т.е. не является услугой, оказываемой заемщику, в том значении, как это предусмотрено ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита неправомерно.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиенту либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Указанный вид комиссий за обслуживание текущего счета, за предоставление кредита, за внесение потребителем наличных денежных средств на текущий потребительский счет нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.
 
    Таким образом, действия банка по включению в соглашение о кредитовании условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего потребительского счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение потребительского счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах условия Предоставления кредита наличными, устанавливающие комиссию за открытие и ведение потребительского счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и является недействительной с момента ее совершения.
 
    Поскольку, взимание банком комиссии за открытие и ведение потребительского счета ничтожно, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере 5196 руб. 76 коп.
 
    В силу ст.ст.94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. Истцом затрачена сумма 2231 руб. 87 коп. для оплаты госпошлины при обращении в суд (платежное поручение *** от *** г.), из которой пропорционально удовлетворенным требованиям Банка с ответчика подлежит взысканию- 2053 руб. 23 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к В.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с В.А.Г. (*** г.р., уроженец *** *** в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» (*** ***, ИНН ***, дата регистрации *** г., р.с.*** Банк получателя ОАО «Альфа-Банк», ИНН ***, КПП ***, БИК ***, к.с. ***, ОКПО ***, ОКАТО ***) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании №*** от *** г.:
 
    - сумму основного долга в размере 40323 руб. 51 коп.;
 
    - проценты, исчисленные за период с *** по *** в размере 2700 руб. 85 коп.;
 
    - неустойку за несвоевременную уплату процентов, исчисленную за период с *** по *** в размере 2845 руб. 98 коп.;
 
    - неустойку за несвоевременную уплату основного долга, исчисленную за период с *** по *** в размере 16661 руб. 89 коп.
 
    Взыскать с В.А.Г. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» (р.с.60312810708040001817, ИНН 7728168971, КПП 775001001, Банк получателя ОАО «Альфа-Банк», БИК 044525593, к.с. 30101810200000000593, КБК 18210803010011000110, ОКАТО 45378000) расходы по уплате госпошлины в размере 2053 руб. 23 коп.
 
    В удовлетворении требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к В.А.Г. о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный суд УР в течение 01 месяца через Увинский районный суд.
 
    Дата изготовления мотивированного решения- ***.
 
    Судья А.В. Шаклеин