Решение от 30 декабря 2013 года №2-811/2013

    Гражданское дело №2-811/2013
 
№ (3)"ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
№ (3)"ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Сухой Лог 30 декабря 2013 года
 
    Сухоложекий городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Нестерова В.А., при секретаре Мельниковой О.В.,
 
    с участием представителя истца Абилова Е.К., представителя третьего лица ГБУЗ СО «Сухоложская ЦРБ» Леонтьева О А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сенниковой Алевтины Леонидовны к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Выручим!» о взыскании страхового возмещения,
 
№ (3)"УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Сенникова А.Л. просит суд взыскать с ответчика Организация 2 в пользу Банк сумму страхового возмещения в счет задолженности по кредитному договору № от 11.05.2012 в размере 1 000 000 рублей.
 
    В обоснование иска указано, что 11.05.2012 между Сенниковым B.C. и Организация 2 заключен договор страхования от несчастного случая на основании публичной оферты (полис №), уплачена страховая премия в сумме 50000 рублей.
 
    Страхователем и застрахованным лицом по данному договору являлся Сенников B.C., выгодоприобретателем - Банк застрахованные риски включали в себя смерть застрахованного лица. Срок действия договора установлен с 11.05.2012 по 10.05.2017.
 
    29.03.2013 Сенников B.C. умер. 25.04.2013 истцом в адрес Организация 2 было подано заявление о выплате страхового возмещения по указанному выше договору страхования. 07.05.2013 Организация 2 сообщило, что заявление Сенниковой А.Л. о выплате страхового возмещения не подлежит удовлетворению, поскольку при проверке документов, предоставленных Сенниковой А.Л. с заявлением от 25.04.2013, было установлено, что смерть Сенникова B.C. наступила в результате общего заболевания - ишемической болезни сердца, стенокардии 1-2 степени. Указанный диагноз был поставлен Сенникову B.C. 06 февраля 2012 года, то есть до того, как Сенников B.C. получил кредит в банке. К смерти привело заболевание, имеющееся у Сенникова B.C. до получения кредита в банке и заключения договора страхования.
 
    Истец с отказом в выплате страхового возмещения не согласен. В соответствии с условиями страхования от несчастного случая Организация 2 не считаются страховым событием случаи, явившиеся результатом гипертонической болезни, если застрахованный страдал данной болезнью в течение года до заключения договора страхования. Диагнозы «ИБС», «стенокардия 1-2 степени», а также «гипертоническая болезнь» были поставлены Сенникову B.C. 06.02.2012 и 27.02.2012 участковым врачом-терапевтом - врачом общей практики и являются предварительными, в свою очередь ставить окончательный диагноз вправе только специалист в определённой области медицины - в данном случае кардиолог. Таким образом, истец считает, что к смерти Сенникова B.C. привела в числе прочего гипертоническая болезнь, возникшая в период действия договора страхования, и, следовательно, ответчик незаконно и необоснованно отказал в выплате страхового возмещения (л.д.2).
 
    В ходе рассмотрения гражданского дела истец представил в суд ходатайство о замене ненадлежащего ответчика Организация 2 на надлежащего - Организация 1, ранее определением суда от 11.10.2013 привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица (л.д.119-120), ходатайство мотивировано тем, что в ЕГРЮЛ отсутствуют сведения о юридическом лице Организация 2
 
    Определением суда от 21.11.2013 ходатайство удовлетворено, произведена замена ответчика на Организация 1
 
    Представитель истца Абилов Е.К. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам иска, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, неявившихся лиц в порядке заочного производства. Дополнительно пояснил, что в июле 2012 года Сенников B.C. получил водительские права категории «С», если бы страдал ишемической болезнью сердца, то права бы не получил.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, не ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя, письменного отзыва на исковые требования не представил.
 
    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Банк (Банк в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление пояснил, что
 
между Банк и Сенниковым B.C. заключен кредитный договор №, последнему предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей по 11.05.2017 на условиях, предусмотренных кредитным договором, обеспечение по указанному договору отсутствует. Между ИП ФИО и Организация 2 заключен договор страхования от несчастного случая на основании публичной оферты (полис №). Выгодоприобретателем по данному договору в соответствии с полисом являлся Банк Разрешение иска банк оставил на усмотрение суда, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.
    Третье лицо ГБУЗ СО «Сухоложская ЦРБ» представило отзыв на исковое заявление, в котором указало, что Сенников Василий Сергеевич умер 29.03.2013. Ненасильственная сердечная внезапная смерть чаще всего связана с ИБС. В подавляющем большинстве случаев - это острая коронарная недостаточность, приведшая к фибрилляции желудочков или к остановке сердца из-за «ареста» синусового узла, либо атриовентрикулярной блокады (Международной классификации болезней (МКБ-10) Блок 120-125). В случае с Сенниковым B.C. ишемическая болезнь сердца является самостоятельной причиной внезапной его смерти при отсутствии анамнеза (истории болезни), то есть несчастным случаем.
 
    Представитель третьего лица ГБУЗ СО «Сухоложская ЦРБ» Леонтьев О.А. не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика, третьего лица, в порядке заочного производства, в судебном заседании пояснил, что против исковых требований ГБУЗ СО «Сухоложская ЦРБ» не возражает, полагает, что смерть Сенникова B.C. подпадает под страховой случай. Иск подлежит удовлетворению в полном объёме. В амбулаторной карте Сенникова B.C. заболевание не прослеживается, кроме того, Сенников B.C. получил водительское удостоверение категории «С», если бы у него было заболевание, медицинскую комиссию он бы не прошел, справку бы ему не выдали. Отек мозга не является последствием факторов, на которые ссылается страховая компания. Гипертоником Сенников B.C. не был, на терапевтическом учёте в Сухоложской ЦРБ не состоял. Диагноз поставлен предварительный участковым врачом-терапевтом, окончательный диагноз должен был поставить кардиолог, на учёте у кардиолога он не состоял.
 
    Суд, руководствуясь ст. 167, ст.235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом согласия представителя истца и представителя третьего лица определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, неявившихся лиц, надлежащим образом уведомленных о дате и времени судебного заседания, по представленным доказательствам.
 
    Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца и представителя третьего лица ГБУЗ СО «Сухоложская ЦРБ», исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что 11.05.2012 между Банк и Сенниковым B.C. заключен кредитный договор №, последнему предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей по 11.05.2017 на условиях, предусмотренных кредитным договором, условие об обеспечении обязательства в тексте договора отсутствует (л.д.8-10).
 
    В тот же день 11.05.2012 между Сенниковым B.C. и Организация 2 заключен договор страхования от несчастного случая на основании публичной оферты (полис №). В указанном полисе содержатся существенные условия договора страхования: выгодоприобретателем по данному договору является Банк застрахованные риски: инвалидность 1, 2 и 3 группы в результате несчастного случая, смерть
 
    застрахованного лица в результате несчастного случая; страховая сумма на дату заключения договора страхования 1 ООО ООО рублей (с ежемесячным уменьшением на 1/84 часть); страховая премия 50 000 рублей; срок страхования с 11.05.2012 до 10.05.2017; страховое возмещение в соответствии с Условиями страхования в пределах страховой суммы на дату страхового события (в период действия кредитного договора - в пределах задолженности перед кредитной организацией) (л.д.5). Страховая премия в сумме 50 000 рублей уплачена застрахованным лицом, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 11.05.2012 (л.д.185-186).
 
Сенников B.C. скончался (л.д.6-7, 32).
    Истец Сенникова АЛ., являющаяся в соответствии со свидетельством о заключении брака супругой застрахованного лица (л.д.З), обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.4).
 
    Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, указав, что смерть Сенникова B.C. наступила в результате общего заболевания - ишемической болезни сердца, стенокардии 1-2 степени. Указанный диагноз был поставлен Сенникову B.C. (согласно медицинских документов) 06.02.2012, то есть до того, как Сенников B.C. получил кредит в банке. Сенников B.C. в связи с указанным заболеванием получал рекомендации врачей и лечение. За медицинской помощью в связи с наличием заболевания сердца Сенников B.C. обращался в медицинское учреждение регулярно. В п. 15 медицинского свидетельства о смерти № Сенникова B.C. указано, что его смерть наступила в результате заболевания, в п. 19 свидетельства причиной смерти установлено: гипертоническая болезнь, которая и привела к внезапной сердечной смерти. Никаких несчастных случаев с Сенниковым B.C. в период действия договора страхования не происходило. К смерти привело заболевание, имеющееся у Сенникова B.C. до получения кредита в банке и заключения договора страхования. В соответствии с п.3.6. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней несчастным случаем признается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие. Под смертью в результате несчастного случая понимается смерть застрахованного, лица в течение срока действия договора страхования или в течение одного годе после его прекращения, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования (л.д.11).
 
    В обоснование своих доводов истцом представлена публичная оферта о заключении договоров страхования от несчастного случая от 02.04.2012 Организация 1 на основании которой заключен договор страхования между Сенниковым B.C. и ответчиком. К указанной оферте прилагаются Правила страхования от несчастных случаев и болезней без даты (далее - Правила страхования), на положения которых ссылаются и истец и Организация 2 в своем ответе на заявление истца, и в которых в качестве страховщика указано Организация 2 (л.д.97-111).
 
    В ходе подготовки гражданского дела к судебному разбирательству из МИФНС России №19 по Свердловской области получены сведения о том, что по состоянию на 01.11.2013 под номером №, указанном в оттиске печати Организация 2 в страховом полисе в Едином государственном реестре юридических лиц зарегистрировано Организация 1 сведений о регистрации Организация 2 сведений о реорганизации и ином правопреемстве между указанными страховыми компаниями в ЕГРЮЛ не имеется, отсутствуют также записи о регистрации смены фирменного наименования Организация 1 (л.д.135-13 9).
 
    Согласно данным ЕГРЮЛ на дату рассмотрения гражданского дела в судебном заседании 30.12.2013 под номером №, указанном в оттиске печати Организация 2 в страховом полисе в Едином государственном реестре юридических лиц зарегистрировано Организация 2 ранее именовавшееся Организация 1.
 
    Кроме того, согласно сведений, представленных Межрегиональным управлением Службы Банка России по финансовым рынкам в Уральском федеральном округе, Организация 2 имеет лицензию на осуществление страхования № от 27.09.2012, ранее указанное юридическое лицо имело наименование Организация 1 (л.д.158- 180).
 
    В связи с чем суд приходит к выводу о принадлежности наименований Организация 2 и Организация 1 в разные периоды времени одному юридическому лицу, являющемуся страховой компанией.
 
    Рассматривая вопрос об обоснованности отказа в выплате страховщиком страхового возмещения, суд учитывает следующее.
 
    Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. По смыслу приведенных норм страховой случай является объективно наступающим событием, и его наступление или ненаступление не может зависеть от субъективного отношения страхователя (выгодоприобретателя) к этому факту.
 
    В соответствии со ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта (п.2) документов. В п.З той же статьи указано, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    В полисе HCJ1/12/5-454/12 в графе «застрахованные риски» указаны следующие страховые случаи: инвалидность 1, 2 и 3 группы в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. В подп. «в» п. 3.3.1 Правил страхования для данного вида страхования страховым случаем также признается «смерть Застрахованного в результате несчастного случая». Понятие несчастного случая, применительно к правоотношениям сторон в договоре страхования, разъясняется в п.3.6. Правил страхования: «Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие:
 
телесное повреждение (травма) - повреждение в организме человека, вызванное действием факторов внешней среды (ушиб, ранение, разрыв связок, вывих или перелом кости за исключением патологического, ожог, отморожение, поражение электротоком, сдавление, разрывы (ранения) и потеря органов, случайные повреждения органов или их удаление в результате нападения животных и т.д.); случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, кроме пищевой токсикоинфекции.
    Под смертью в результате несчастного случая понимается смерть Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования или в течение одного года после его прекращения, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования».
 
    Согласно подп. «а», «б» п. 19 медицинского свидетельства о смерти серии № от 29.03.2013, выданного врачом патологоанатомом ГБУЗ СО «Сухоложская ЦРБ» Кубасовым А.М. на основании вскрытия, непосредственной причиной смерти Сенникова B.C. является отек мозга, вызванный патологическим состоянием, которое привело к возникновению вышеуказанной причины - внезапная сердечная смерть. Гипертоническая болезнь, указанная в части II п. 19 свидетельства о смерти, является прочим важным состоянием, способствовавшим смерти, но не связанным с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней. В п. 15 свидетельства о смерти имеется отметка о том, что смерть произошла от заболевания, (л.д.6-7).
 
    При этом суд, оценивая правильность отнесения врачом причины смерти к категории заболеваний, учитывает следующее. В соответствии с Письмом Минздравсоцразвития РФ от 19.01.2009 N 14-6/10/2-178 "О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти" в пункте 15 медицинского свидетельства о смерти "Смерть произошла" после уточнения обстоятельств случая смерти указывается, смерть произошла от заболевания или внешней причины (несчастный случай, убийство, самоубийство, в ходе военных, террористических действий или род смерти не установлен), в пункте 16 "В случае смерти от несчастного случая, убийства, самоубийства, от военных и террористических действий, при неустановленном роде смерти" указывается дата (число, месяц, год; например, 20.07.2008) травмы (отравления), а также вписываются место и обстоятельства, при которых она произошла. При заполнении пункта 19 "Причины смерти" соблюдается следующий порядок записи причин смерти.
 
    Из заключительного клинического диагноза выбирается одна первоначальная причина смерти. Эта первоначальная причина с ее осложнениями указывается в подпунктах "а - г" части I пункта 19 Медицинского свидетельства:
 
    а) непосредственная причина;
 
    б) промежуточная причина;
 
    в) первоначальная причина;
 
    г) внешняя причина при травмах (отравлениях).
 
    В части II пункта 19 Медицинского свидетельства указываются прочие важные причины смерти. Запись причин смерти производится в строгом соответствии с установленными требованиями: в каждом подпункте части I указывается только одна причина смерти, при этом может быть заполнена строка подпункта а), строки подпунктов а) и б) или строки подпунктов а), б) и в). Строка подпункта г) заполняется только, если причиной смерти являются травмы и отравления. Часть II пункта 19 включает прочие причины смерти - это те прочие важные заболевания, состояния (фоновые, конкурирующие и сопутствующие), которые не были связаны с первоначальной причиной смерти, но способствовали наступлению смерти. При этом производится отбор только тех состояний, которые оказали свое влияние на данную смерть (утяжелили основное заболевание и ускорили смерть).
 
    Представленное медицинское свидетельство о смерти Сенникова B.C. заполнено в полном соответствии с вышеуказанными требованиями, врач обоснованно не заполнил п. 16 и подп. «г» ч.1 п. 19 медицинского свидетельства о смерти, поскольку причиной смерти не являлись ни травмы ни отравления. Кроме того, результаты патолого-анатомического исследования не противоречат данным медицинской карты амбулаторного больного Сенникова B.C., согласно которым у последнего выявлялись при жизни сердечно-сосудистые заболевания «ИБС», «стенокардия 1-2 степени», а также «гипертоническая болезнь» (л.д.12-23).
 
    При этом суд не может согласиться с доводами стороны истца, представителя третьего лица ГБУЗ СО «Сухоложская ЦРБ» о том, что в соответствии с условиями страхования от несчастного случая Организация 2 (п.3.7.7 Правил страхования), не считаются страховым событием только случаи, явившиеся результатом гипертонической болезни, если застрахованный страдал данной болезнью в течение года до заключения договора страхования, поскольку из содержания очевидно взаимосвязанных между собой п.3.6. и п.3.7. Правил страхования ясно следует, что п.3.7 предусматривает обстоятельства, исключающие
 
    5
 
    страховую выплату, даже при наличии несчастного случая - внезапного, непредвиденного события, указанного в п.3.6. Правил страхования.
 
    Согласно ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Какие-либо иные доказательства того, что смерть Сенникова B.C. наступила в результате несчастного случая, а не заболевания, сторонами суду не были представлены.
 
    Поскольку в данном случае смерть застрахованного лица наступила не в результате телесного повреждения (травмы) либо отравления, предусмотренного п.3.6. Правил страхования, а вследствие заболевания, смерть Сенникова B.C. не подпадает под категорию несчастного случая и, следовательно, - страхового случая и не влечет обязанности страховщика осуществить выплату страхового возмещения. По тем же причинам не имеет правового значения для рассматриваемого спора период выявления и точность диагностирования заболеваний у Сенникова B.C.
 
    По условиям страхования выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, данное лицо самостоятельных требований относительно предмета спора не заявило. Таким образом, иск Сенниковой A.J1. по заявленным ею предмету и основаниям удовлетворению не подлежит.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    № (2)"РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Сенниковой Алевтины Леонидовны к Организация 1 о взыскании страхового возмещения отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Сухоложский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
 
    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления, с подачей жалобы через Сухоложский городской суд.
 
    Мотивированное решение изготовлено в печатном виде в окончательной форме
 
(01.01.2014 - 08.01.2014 - праздничные дни).
    Судья: подпись
 
    Копия верна
 
    Судья Сухоложского городского суда Свердловской области