Решение от 27 марта 2014 года №2-811/14

Дело № 2-811/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    27 марта 2014 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе
 
    председательствующего Милошенко Н.В.,
 
    при секретаре Мазаковой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Долгову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании убытков,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование требований указало, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Долгов Е.В. заключили договор № от *** о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере ... руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса) сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке, справке по счету, расходному кассовому ордеру, заявлению на перевод денежных средств, кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик не исполняет принятые на себя по договору обязательства. По состоянию на *** задолженность по договору составляет ... руб. в том числе: размер задолженности по оплате основного долга ... руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом ... руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору ... руб.; размер убытков Банка (неуплаченных процентов) ... руб. Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № от ***, в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов, соглашением об использовании карты. Просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере задолженности по договору, а также расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.
 
    В ходе рассмотрения дела ответчиком Долговым Е.В. было подано встречное исковое заявление о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделок, в обоснование своих требований указал, что *** заключил договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на получение суммы в размере ... рублей. В последствии он узнал, что он необоснованно выплачивает проценты. Кроме того, он является инвалидом детства, страдает олигофренией в стадии дебильности. О наличии у него данного заболевания он предупреждал банк. В связи с чем, считает сделку в виде заключения договора кредита недействительной (ничтожной).
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования банка поддержал, встречные исковые требования не признал.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.
 
    Представитель ответчика Долгова Е.В. - Андреева Е.С., действующая в пределах полномочий, предоставленных нотариальной доверенностью, в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала, исковые требования банка признала в части основного долга в размере ... рублей и процентов за пользование кредитом в размере ... рубля . Полагала, что банком завышен размер штрафных санкций, в том числе в части убытков (неуплаченных процентов) и штрафа просила в их удовлетворении отказать, применив ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям. От встречных исковых требований отказалась в полном объеме.
 
    Определением суда производство по делу в части встречных требований Долгова Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании сделки недействительной (ничтожной), о применении последствий недействительности сделки (договор № от ***) прекращено.
 
    Выслушав представителя Долгова Е.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая данный иск в пределах заявленных требований, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется в судебном порядке.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
 
    Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).
 
    В судебном заседании установлено, что *** стороны заключили договор № , в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере ... рублей заемщику Долгову Е.В. сроком на 36 месяцев под 49,90 % годовых за пользование кредитом, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик подписал договор (заявку на открытие банковских счетов), где указаны: ежемесячный платеж в размере ... руб., количество процентных периодов 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа ***, полная стоимость кредита 56,50 %. Таким образом, кредитный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Согласно заявке на открытие банковских счетов от *** сумма к выдаче ответчику составила - ... руб., что ответчиком по делу не оспорено, представителем ответчика подтверждено. Таким образом, банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме.
 
    При надлежащем исполнении обязательств по Договору Заемщик должен был оплатить истцу ежемесячные платежи на общую сумму ... руб. в том числе: сумма кредита - ... руб.; проценты за пользование кредитом - ... руб., о чем свидетельствует график платежей, с которым Долгов Е.В. ознакомлен.
 
    Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Проценты, взимаемые за пользование кредитными средствами, являются платой заемщика за пользование денежными средствами займодавца. Неполучение указанных процентов в установленные кредитным договором порядке и сроки может рассматриваться как убытки в виде неполученных доходов. Определение их размера производится на основании суммы основного долга, процентной ставки и срока исполнения договора. Какого-либо иного доказывания того обстоятельства, что ввиду неисполнения ответчиками своих обязательств по договору банк не получил доход, не требуется.
 
    В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
 
    Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.
 
    При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.
 
    Согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора списание денежных средств со Счета в погашении Очередного Ежемесячного платежа производится Банком в безакцептном порядке в последний день Процентного периода.
 
    Согласно п. 1.5 раздела II Условий Договора поступившая на Счет сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения соответствующего денежного обязательства полностью, при отсутствии иного усмотрения Банка, погашает: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Заемщика в соответствии с законодательством РФ, во вторую очередь - штрафы согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка; в третью - убытки и расходы Банка, указанные в п. 1 раздела V договора; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом; в пятую очередь - задолженность по уплате комиссии за предоставление кредита; в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита; в седьмую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора и тарифами банка.
 
    В подтверждение заявленных требований истцом представлены договор - заявка, условия договора о предоставлении кредитов; тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, справка по счету клиента.
 
    Указанные документы являются стандартизированной частью договора, принимаемой клиентом путем присоединения к ним и принятия их полностью со всеми условиями.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Как установлено в судебном заседании Долгов Е.В. ознакомлен с условиями договора, что нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеется его подпись в Договоре, свидетельствующая, что до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.
 
    В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату кредита, за ним образовалась задолженность по кредиту.
 
    Согласно п. 4 Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с 29.07.2011, банк вправе начислить штраф за наличие просроченной задолженности (в каждый процентный период), пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту - 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения.
 
    С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга ... руб. , задолженность по оплате процентов за пользование кредитом ... руб. , начисленные в соответствии с графиком платежей по состоянию на ***.
 
    Кроме того, несмотря на возражения представителя ответчика, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика убытков (неуплаченных процентов), поскольку как видно из материалов дела истец, требуя взыскать убытки, фактически произвел расчет процентов за пользование кредитом за период с *** по ***.
 
    Однако суд рассматривает иск, в пределах заявленных требований и считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом (указанные истцом, как убытки (неуплаченные проценты) в соответствии с расчетом произведенным истцом (л.д. 26) за период с *** по день вынесения решения суда (***), то есть в размере ... рублей , что не лишает истца возможности в последующем обратиться в суд с требованиями о взыскании процентов до дня возврата суммы займа.
 
    Таким образом, к заявленным требованиям истца о взыскании убытков (неуплаченных процентов) ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом.
 
    Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Суд полагает, что размер штрафных санкций, заявленный истцом в размере ... рублей, является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, учитывая, что кредитный договор заключен с ответчиком *** и до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем оснований для применения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.
 
    На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, соразмерно удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере ... рубля .
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Долгову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Долгова Е.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ... рублей задолженность по оплате основного долга, ... рублей проценты за пользование кредитом по состоянию на *** года, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ... рублей, ... рублей неуплаченные проценты по состоянию на ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля , всего взыскать ... рублей .
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
Председательствующий      Н.В. Милошенко
 
    Мотивированный текст решения суда изготовлен 01.04.2014.
 
    СОГЛАСОВАНО, судья _______________ Милошенко Н.В.
 
    Исполнитель, помощник судьи ______________ Кучина Е.Н.