Решение от 24 июня 2014 года №2-807/2014

Решение по гражданскому делу
Дело <ХХХ>
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    24 июня 2014 года                                                                              г. Комсомольск-на-Амуре
 
 
    Мировой судья судебного участка № 32 Центрального округа г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края Спектор О.Г.,
 
    при секретаре судебного заседания  Барминой И.А.,
 
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Распоповой <Х.Х1> к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» овзыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,  процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, судебных расходов,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Распопова Г.П.обратилась с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - ООО ИКБ «Совкомбанк») и Закрытому акционерному обществу «<ХХХ>» (далее - ЗАО «<ХХХ>») о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,  процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, судебных расходов.В обоснование своих требований указала, что<ДАТА3> года между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования № 80633423на сумму 105 263 руб. 16 коп., процентной ставкой 28% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ею было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в связи с чем ООО ИКБ «Совкомбанк» в одностороннем порядке удержал из предоставленной ей суммы кредита плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 25 263 руб. 16 коп. Полагает, что предоставленная банком услуга по страхованию заемщика является навязанной, поскольку ей не была разъяснена возможность заключить кредитный договор без условий подключения к программе страхования. Просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в её пользу незаконно удержанную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 25 263 руб. 16 коп.,  процентов за пользование незаконно удержанной страховой премией в сумме 6 078 руб. 95 коп., излишне уплаченных процентов по кредитному договору в сумме 14 061 руб. 36 коп., процентов за пользование излишне начисленными процентами в сумме 1 401 руб. 74 коп., расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.
 
    В ходе рассмотрения дела истец Распопова Г.П. отказалась от исковых требований к ЗАО «<ХХХ>». Отказ от исковых требований принят мировым судьей, о чем 26 мая 2014 года вынесено определение.
 
    Определением мирового судьи судебного участка № 32 Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре от 26 мая 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «<ХХХ>».
 
    В судебное заседание истец Распопова Г.П., её представитель <Х.Х2>, допущенная к участию в деле по ходатайству истца в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ, представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», представитель третьего лица ЗАО «<ХХХ>», извещенные о времени и месте его проведения надлежащим образом, не явились, об уважительности причин своей неявки не уведомили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. При таких обстоятельствах мировой судья определил возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из материалов дела следует, что<ДАТА3> года между Распоповой Г.П. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <ХХХ>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на сумму 105 263 руб. 16 коп.под 28% годовых, с суммой ежемесячного платежа - 3 277 руб. 45 коп. и суммой последнего платежа - 3 721 руб. 38 коп. В сумму кредита вошла плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, размер которой составил 25 263 руб. 16 коп.
 
    В судебном заседании также установлено, что во исполнение принятых обязательств по заключенному кредитному договору, <ДАТА3> годаРаспоповой Г.П.оформлено отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)». Данным заявлением Распопова Г.П. дала согласие быть Застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<ХХХ>».Размер страховой премии составил25 263 руб. 16 коп., что подтверждается реестром застрахованных лиц по договору <ХХХ>.
 
    Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семенных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнение работ, оказание услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
 
    В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
 
    В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Из содержания заявления-оферты Распоповой Г.П. от <ДАТА3> года усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ). ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал офертуРаспоповой Г.П.о предоставлении кредита на сумму 105 263 руб. 16 коп.,после чего в рамках исполнения договора ООО ИКБ «Совкомбанк» списал денежные средства в сумме 25 263 руб. 16 коп.в качестве платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. При этом истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от <ДАТА3> годасвоей подписью подтвердила, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиком кредитов Банкаи согласна с условиями Договора страхования.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Распопова Г.П. при подписании заявления-оферты, адресованной в ООО ИКБ «Совкомбанк»,располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
 
    Согласно ст.329Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе посредством заключения договора страхования.
 
    В соответствии с п.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» утверждены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.
 
    В соответствии с пунктом 2 указанного Постановления соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации. Страхователем по Программе добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора группового страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования.
 
    Своей подписью в заявлении на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)» от <ДАТА3> года Распопова Г.П. удостоверила свое согласие на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)»посредством присоединения к Договору <ХХХ> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней от <ДАТА7>, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<ХХХ>».
 
    По условиям Договора <ХХХ> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней <ДАТА7>, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<ХХХ>», Застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ОО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 65 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердившие свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. Страховые взносы по оплате Страховой премии могут носить единовременный характер либо характер периодических платежей.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    Указанием Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) включаются в расчет полной стоимости кредита. В соответствии со ст.10 Закона РФ от <ДАТА4> № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Как усматривается из материалов дела, в расчет полной стоимостикредита по кредитному договору <ХХХ> от <ДАТА3> года, заключенному между Распоповой Г.П.и ООО ИКБ «Совкомбанк», включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 25 263 руб. 16 коп. (пункт 4 раздела 1 договора о потребительском кредитовании). Данный кредитный договор был подписан Распоповой Г.П. Своей подписью истец удостоверила свое согласие со всеми условиями договора, в том числе на взимание платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.
 
    Сведения о сумме кредита, о полной стоимости кредита и о платежах за включение в программу страховой защиты заемщиков содержатся в кредитном договоре <ХХХ> от <ДАТА3> года.
 
    Заемщикclass=FIO>Распопова Г.П., добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программы кредитования банка, и если какие-либо из условий не соответствовали её ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в банк с соответствующим заявлением либо выбрать иную кредитную организацию.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Исследуя содержание кредитного договора <ХХХ> от <ДАТА3> года и заявления на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)», суд приходит к выводу, что из данных документов прямо следует, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
 
    Распопова Г.П., располагая информацией о полной стоимости услуги, предоставляемой ООО ИКБ «Совкомбанк», своей подписью подтвердила свое согласие со всеми условиями кредитного договора <ХХХ> от <ДАТА3> года, в том числе с взиманием платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере 25 263 руб. 16 коп.
 
    Кроме того, в силу требований ч.4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    Законом предусмотрены случаи возврата исполненного по сделке, в частности, в случае признания сделки (её части) недействительной (ст.167 Гражданского кодекса РФ) и в случае неосновательного обогащения (ст.1102 Гражданского кодекса РФ).
 
    Условие кредитного договора <ХХХ> от 24 мая2011 года, заключенного между Распоповой Г.П. и ООО ИКБ «Совкомбанк», о взимании платы за включение  в программу добровольной страховой защиты заемщиков не оспаривалось истцом на предмет его недействительности, в ходе судебного разбирательства установлена добровольность волеизъявления заемщика Распоповой Г.П. о заключении вышеуказанного кредитного договора с условием страхования, в связи с чем оснований полагать, что ООО ИКБ «Совкомбанк» без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрел или сберег имущество за счет заемщика Распоповой Г.П., у суда не имеется.
 
    Согласно отзыву на исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» и пояснений истца в судебном заседании 26 мая 2014 года, обязательства по кредитному договору <ХХХ> от <ДАТА3> года в полном объеме были исполнены заемщиком <ДАТА11>
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возвращения Распоповой Г.П. того, что было исполнено ею по принятым на себя обязательствам по кредитному договору <ХХХ> от <ДАТА3> года.
 
    Поскольку оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется, исковые требованияРаспоповой Г.П. овзыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, расходовна оплату юридических услуг также подлежат оставлению без удовлетворения.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199  ГПК РФ,  мировой судья,
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования Распоповой <Х.Х1> к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» овзыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,  процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, судебных расходов- оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения через мирового судью судебного участка № 32 Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                              Спектор О.Г.