Решение от 09 июля 2014 года №2-802/2014

Дело № 2-802/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    09 июля 2014 года Северский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего Ерохиной Е.С.
 
    при секретаре Зуевой О.В.
 
    с участием представителя истца Березкиной О.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Ларченко С.С. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционной Коммерческий Банк «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщика, убытков, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л :
 
    Ларченко С.С. обратился в суд с названным исковым заявлением, с учетом уточненных требований к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционной Коммерческий Банк «Совкомбанк» (далее ООО ИК «Совкомбанк»), ссылаясь на то, что между ним и ответчиком 21.05.2012 заключен договор кредитования № ** на сумму 250000 руб., с процентной ставкой 28% годовых, сроком 24 месяца. Кредитный договор заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на получение кредита и типовых условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. В указанном заявлении предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 20,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составляет 51000 руб., которая уплачивается единовременно в дату заключения договора. При получении кредита с него удержана указанная сумма, в связи с чем, фактически на руки он получил денежные средства в размере 199000 руб. Таким образом, окончательная сумма кредита включая плату за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также процентов составила 329000 руб. Согласно условиям настоящего договора, оказываемая услуга по подключению в программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Поскольку оплата страховой премии является обязательным условием получения кредита, он вынужден был оплатить указанную денежную сумму. Полагает, что данная услуга банка, в которой он не нуждался, является навязанной, ввиду того, что других альтернативных вариантов ему предложено не было. Сумма добровольного страхования жизни и здоровья была включена в сумму выдаваемого кредита, на которою начислялись проценты за пользование кредитом. В нарушение ФЗ «О защите прав потребителей» ему как потребителю банком не предоставлена достоверная информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, стоимости услуги в виде подключения к программе страхования. Также банком не предоставлено информации о размере страховой премии, условий включения в названную программу, сумма платы страховщику определена ответчиком в одностороннем порядке. При этом он как заемщик был лишен возможности выбрать иную страховую компанию, в том числе без оплаты услуг банка как посредника, что привело к ущемлению его прав как потребителя. Помимо прочего ответчиком не был предоставлен договор страхования со страховой компанией, страховое свидетельство, правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет за собой недействительность договора страхования. 24.05.2012 обратившись в банк в устной форме с просьбой произвести возврат суммы страхования, он получил отказ с указанием на то, что кредитный договор со всеми содержащимися в нем условиями, он подписал добровольно. После чего, 09.04.2014 в адрес ответчика им направлена претензия, в удовлетворении которой также отказано. В результате чего, ему причинен моральный вред. Просит суд признать недействительным п.3 договора кредитования № ** от 21.05.2012 о взимании платы за подключение к программе страхования в размере 51000 руб., взыскать в его пользу с ООО ИК «Совкомбанк» указанную денежную сумму в размере 51000 руб., убытки в размере 28560 руб., в связи с взиманием банком процентов со страховой суммы за период кредитования, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной в его пользу суммы.
 
    В судебное заседание истец Ларченко С.С. не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом.
 
    В судебном заседании представитель истца Березкина О.М., действующая на основании доверенности от **.**.****сроком действия ** года (л.д.10) уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.
 
    В судебное заседание представитель ответчика Ракитянская О.В., действующая на основании доверенности № ** от **.**.****, сроком действия ** года (л.д.50) не явилась, представила письменный отзыв, в котором указала, что ООО ИК «Совкомбанк» исковые требования не признает по следующим основаниям. В банке существует два кредитования – со страхованием и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщику озвучивается возможность добровольно застраховаться, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись заемщика. Таким образом, у истца была возможность сделать выбор и оформить кредит без страхования. Выбрав кредитный продукт со страхованием, Ларченко С.С. выразил своё согласие путем подписания заявления, тем самым дал согласие со всеми условиями, которые в нем содержатся. Данное заявление подписано истцом собственноручно. Никаких доказательств, подтверждающих, что истца понудили подписать данное заявление, заключить договор, либо того, что истец не мог по своему требованию изменить условия договора, последним в суд не представлено. В материалах дела не имеется сведений, свидетельствующих о принятии банком положительного решения в выдаче кредита только при условии согласия истца на подключение к программе страхования, также как и того, что при подаче заявки на выдачу кредита без страхования ему будет отказано. Таким образом, Ларченко С.С. самостоятельно и добровольно сделал выбор, заключив кредитный договор на данных условиях. Информация о цене услуги в виде подключения к программе страхования истцу была предоставлена (стр. 6 заявления-оферты). Законом не предусмотрена обязанность стороны оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих компонентах, из которой складывается данная цена, поскольку общая цена услуги является полной информацией обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги. Кроме того, в соответствии с условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен, в банке действует механизм возврата платы за подключение к программе страховой защиты при условии обращении в срок указанный в условиях кредитования. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу в полном объеме. На основании вышеизложенного, истец дважды имел возможность сделать выбор изначально оформить кредит без страхования, либо после оформления кредита со страховкой в течение 30 дней подать заявление в банк и выйти из программы страховой защиты и вернуть плату за включение в эту программу, чего истцом сделано не было. В удовлетворении заявленных требований просила отказать.
 
    Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами - ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
 
    Кроме того, лица участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные ГПК РФ и федеральными законами.
 
    В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и предоставить доказательства уважительности этих причин.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела.
 
    Суд определил на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.
 
    Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Согласно ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 21.05.2012 Ларченко С.С. обратился в ООО ИКБ "Совкомбанк" с предложением заключить с ним договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" заявления - оферты: сумма кредита 250 000 руб., на срок 24 мес. с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 28 % годовых, с платой за подключение в программу страховой защиты заемщиков 20,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, сумму кредита зачислена на банковский счет истца, открытый ему в филиале "**" ООО ИКБ "Совкомбанк" (л.д.8-9).
 
    В рамках данного договора Ларченко С.С. подписал заявление о включении его в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому он, понимая и соглашаясь, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №** от 10.07.2011, выразил согласие застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по договору добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "**" (л.д. 74-82).
 
    Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования Ларченко С.С. уведомлен о том, что добровольное страхование является его правом и желанием, а не обязанностью. Также в заявлении указано, что заявитель получил подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. Указанное заявление подписано лично истцом - 21.05.2012 (л.д.74).
 
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 927 ГК РФ.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
 
    Таким образом, заявление - оферта Ларченко С.С. содержит предложение банку о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит, на условиях, указанных в заявлении, а также оплату страховой премии, указанной в п.Б. заявления.
 
    По итогам рассмотрения заявления ответчик акцептировал оферту Ларченко С.С., открыв на его имя счет № ** и перечислив кредит. При этом истец поручил банку осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на указанный счет, а также единовременно в дату получения кредита перечислить со счета истца в пользу страховой компании, указанной в заявлении, страховую премию в размере 51000 руб. за счет кредита.
 
    Судом установлено, что сумма 199 000 руб. во исполнение договора перечислена ответчиком на счет истца, что подтверждается расходным кассовым ордером № ** от 21.05.2012 (л.д.13), компенсация суммы страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней заемщика 51 000 руб. была перечислена банком в пользу страховой компании при выдаче суммы кредита истцу.
 
    Доводы истца о том, что включение в кредитный договор пункта о добровольном страховании от несчастных случаев и болезней является незаконным и нарушающим права потребителя, суд находит несостоятельными, исходя из следующего.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    Положения п. 1 ст.10 ГК РФ предусматривают норму, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
 
    В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
 
    Согласно ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.
 
    Как следует из ст. 166 ГК РФ сделка, недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Положения п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» указывают на то, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 «Возмездное оказание услуг», где в п. 1 ст. 779 ГК РФ сказано, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Как было установлено выше, 21.05.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ларченко С.С. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты, согласно которого заемщику был предоставлен кредит в размере 250000 руб. под 28 % годовых на срок 24 мес., при этом в сумму кредита была включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 20,40 % (л.д. 8-9).
 
    Понятие страховой деятельности содержится в ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 04.06.2014).
 
    К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    В силу ст.3 указанного закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
 
    Действительно, для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, в данном споре, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    Судом установлено, что истец Ларченко С.С. был застрахован по договору добровольного группового страхования от 10.07.2011 в страховой компании ЗАО "**" (л.д.74).
 
    Судом также установлено, что банк, поставив Ларченко С.С. в известность о своем участии в программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события "недобровольная потеря работы", проинформировал клиента об условиях страхования. Ларченко С.С. в письменном форме дал добровольное согласие на присоединение к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагнотестирования смертельно опасного заболевания или состояния, и оплатил страховую премию (путем списания со счета) в размере 51 000 руб. в пользу третьего лица, - страховщика ЗАО "**".
 
    Данное обстоятельство подтверждается заявлением-офертой Ларченко С.С., в котором истец выразил свое согласие на включение в сумму кредита денежной суммы в размере 51000 руб. за присоединение к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагнотестирования смертельно опасного заболевания или состояния. Комиссия за подключение к программе страхования была списана со счета клиента Ларченко С.С., на основании его поручения от 21.05.2012 на перевод денежных средств.
 
    Таким образом, Ларченко С.С., подписывая соответствующее заявление и заключая договор страхования, действовал самостоятельно, добровольно, по своей воле, и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны заемщика Ларченко С.С. на подключение к программе страхования жизни и здоровья, при реализации банком кредитных продуктов, нарушении банком свободы договора, - сторонами суду не представлено, а из материалов дела не усматривается.
 
    В соответствии ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Согласно п. 3 ч. 2 ст. 10 настоящего закона, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Информация о цене услуги в виде подключения к программе страхования истцу была предоставлена, составила 51 000 руб. Законом не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих (компонентах), из которой складывается данная цена, поскольку общая цена услуги, - является полной информацией, обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги.
 
    Согласно заявлению заемщика Ларченко С.С. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагнотестирования смертельно опасного заболевания или состояния Ларченко С.С. указывал, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиком банка; понимал и соглашался, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования, не влияет на процентную ставку кредита, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении Ларченко С.С. кредита.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Ларченко С.С. была предоставлена необходимая, достоверная и достаточная информация об услуге присоединения к договору добровольного группового страхования, и истец добровольно, на основе свободного волеизъявления, осознанно, на основании своего заявления, подключился к программе добровольного страхования заемщиков банка, и договор страхования не являлся обязательным условием предоставления ему потребительского кредита.
 
    Кроме того, судом установлено, что отказ Ларченко С.С. от подключения к программе страхования заемщиков банка не мог повлечь за собой отказ банка в предоставлении ему кредита, а также не мог повлечь иных негативных последствий (повышение процентной ставки, увеличение либо уменьшение срока кредитования и пр.).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что отказ Ларченко С.С. от заключения договора страхования никак не мог повлиять на предоставление ему кредита, следовательно, п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), применению при рассмотрении исковых требований истца к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворению, - не подлежит.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).
 
    Согласно ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
 
    Судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (абз.2 ст. 1 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990). Статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрены операции и сделки, которые вправе совершать Банк. Таким образом, в силу прямого законодательного запрета и отсутствия соответствующей лицензии на осуществление деятельности в области страхования, ООО ИКБ «Совкомбанк» не осуществляет деятельность по страхованию.
 
    Кроме того, в самом кредитном договоре от 21.05.2012 отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования, а потому нельзя признать кредитный договор недействительным в той части, которой в договоре нет.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что основания для применения последствий недействительности ничтожной сделки отсутствуют, а потому суд считает правильным отказать в удовлетворении исковых требований Ларченко С.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк».
 
    Отказывая в удовлетворении основных исковых требований истца о признании недействительным части условий кредитного договора, суд считает правильным отказать и в удовлетворении производных от них требований о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщика, убытков, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    исковые требования Ларченко С.С. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционной Коммерческий Банк «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщика, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий                                     Е.С. Ерохина