Решение от 07 августа 2014 года №2-800/2014

Дата принятия: 07 августа 2014г.
Номер документа: 2-800/2014
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Решения

дело №2-800/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
         И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й ФЕ Д Е Р А Ц И И
 
    07 августа 2014 года                 город Усть-Джегута
 
    Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики
 
    в составе: председательствующего - судьи Хачирова З.Б.,
 
    при секретаре судебного заседания Узденовой З.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседании Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Салпагаровой К.Х. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) и взыскании расходов по уплате государственной пошлины,
 
у с т а н о в и л:
 
    Истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Салпагаровой К.Х. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) и взыскании расходов по уплате государственной пошлины.
 
    В обоснование своих исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) указал, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее - Банк, и Салпагарова К.Х., далее - Ответчик, заключили договор (номер обезличен) от (дата обезличена) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом (данные изъяты) рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее - Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, ст.168, 819 ГК РФ, ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей». В соответствии п.2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии п.3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчик кредитную карту получил и (дата обезличена) активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. В заключенном с Ответчиком Договоре указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.). Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении физическим лицам денежных средств в валюте Российской Федерации. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. Требования ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз.3 п.1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24.04.2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком). Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст.819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со ст.850 ГК РФ, при этом согласно п.2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер полной стоимости кредита, а именно: указал процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.11, п.7.2.1 Общих условий). Согласно п.5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг Договор (дата обезличена) путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п.1.8 Положения). Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика Салпагаровой К.Х. перед Банком составляет сумму общего долга (данные изъяты) рублей, состоящей из суммы основного долга (данные изъяты) - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов (данные изъяты) рублей - просроченные проценты; суммы штрафов (данные изъяты) рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
    На основании изложенного истец просит суд взыскать с Салпагаровой Кулины Халисовны сумму общего долга - (данные изъяты) рублей, из которых:
 
    - (данные изъяты) рубля - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    - (данные изъяты) рублей - просроченные проценты;
 
    - (данные изъяты) рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с
 
    Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 015,18 рублей.
 
    В суд, до начала судебного заседания, от истца поступило ходатайство о рассмотрении данного дела без участия их представителя.
 
    В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
 
    В судебном заседании ответчик Салпагарова К.ХК. исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) признала в полном объеме, считает их законными и обоснованными и просила их удовлетворить.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по следующим основаниям.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
 
    Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).
 
    Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
 
    Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).
 
    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    Согласно статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно анкете-заявлению от (дата обезличена) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, Салпагарова К.Х. своей подписью подтвердила свое волеизъявление сделать безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящей анкете-заявлении, а так же в тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, в свою очередь банк, путем активации кредитной карты, осуществил акцепт.
 
    Так же в анкете-заявлении от (дата обезличена) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум выражено желание Салпагаровой К.Х. на подключение услуги SMS-Банк (получение сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием кредитной карты) и желание участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка и его понимание, что в этом случае, вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности, он обязан исполнять свои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки.
 
    Таким образом, судом установлен факт заключения между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Салпагаровой К.Х. в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в анкете-заявлении от (дата обезличена), а так же в тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, согласно которому истцом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) осуществлен акцепт путем активация кредитной карты.
 
    ТКС Банк (ЗАО) установил ответчику Салпагаровой К.Х. кредитный лимит в сумме (данные изъяты) рублей.
 
    Факт исполнения истцом условий договора на выпуск и обслуживание кредитных карт подтверждается выпиской по договору кредитной линии (номер обезличен), согласно которой, Салпагарова К.Х. с (дата обезличена) по (дата обезличена) неоднократно использовала кредитную карту, совершая с её помощью различные операции в виде снятия наличных денежных сумм с банкоматов и оплату покупок в безналичной форме.
 
    Факт ненадлежащего исполнения Салпагаровой К.Х. своих обязательств по договору кредитной карты (номер обезличен) заключительным счетом от (дата обезличена), направленным ответчику, согласно которому, банк уведомил Салпагарову К.Х. об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора.
 
    Суд так же отмечает, что с момента выставления заключительного счета ТКС Банк (ЗАО) приостановил начисление взимание процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций.
 
    Согласно расчету задолженности и справке о размере задолженности, сумма задолженности Салпагаровой К.Х. перед «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) составляет (данные изъяты) руб., а именно: основной долг (данные изъяты) руб.; начисленные проценты (данные изъяты) руб.; комиссии и штрафы (данные изъяты) руб.
 
    Кроме того, сведениями о погашении задолженности или частичном погашении задолженности за пользование кредитной картой ответчиком в период рассмотрения данного гражданского дела, суд не располагает.
 
    На основании вышеизложенного, суд считает, что требования истца о взыскании с Салпагаровой К.Х. суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) законны и обоснованны.
 
    В соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований
 
    При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 015,18 рублей, что подтверждается платежными поручениями (номер обезличен) от (дата обезличена), (номер обезличен) от (дата обезличена) года.
 
    В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В виду изложенного, суд полагает, что требование истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в 3 015,18 рублей подлежит удовлетворению, поскольку, суду представлены доказательства, подтверждающие факт уплаты истцом государственной пошлины в указанной сумме.
 
    Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.173, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Салпагаровой К.Х. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) и взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.
 
    Взыскать с Салпагаровой К.Х. сумму общего долга - (данные изъяты) рублей, из которых:
 
    - (данные изъяты) рубля - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    - (данные изъяты) рублей - просроченные проценты;
 
    - (данные изъяты) рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с
 
    Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 015,18 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца через Усть-Джегутинский районный суд.
 
                Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере.
 
    Председательствующий - судья:                           подпись                     З.Б. Хачиров
 

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать