Решение Петрозаводского городского суда от 18 марта 2020 года №2-8000/2019, 2-180/2020

ПЕТРОЗАВОДСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

РЕШЕНИЕ

от 18 марта 2020 года Дело N 2-180/2020
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.
при секретаре Быковой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавель А. В. к публичному акционерному обществу "Почта Банк", акционерному обществу "СОГАЗ", о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
Журавель А.В. обратился в суд с иском к ответчикам по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Почта Банк" был заключен договор о предоставлении потребительского кредита N<данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе кредит 1 - <данные изъяты> рублей, кредит 2 - <данные изъяты> рублей. Срок возврата кредита 1-<данные изъяты> платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2- <данные изъяты> платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. При подписании договора сотрудником банка истцу было предложено подписать заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором истец выразил согласие на использование простой электронной подписи при взаимодействии с банком для подписания договоров, заявлений, распоряжений иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR и Клиентском центре/Стойке продаж. Одновременно с заключением кредитного договора, сотрудником банка истцу был оформлен полис страхования N<данные изъяты>, который подтверждает заключение истцом договора страхования по программе <данные изъяты> с АО "СОГАЗ". Заявление о страховании, договор страхования, распоряжение клиента на перевод страховой премии на расчетный счет АО "СОГАЗ", как и сам кредитный договор, оформлялись и были подписаны сотрудником банка от имени истца с использованием простой электронной подписи. Собственноручно истцом было подписано только заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи. Размер страховой премии по договору страхования составил <данные изъяты> рублей, что соответствует сумме кредита - 1. Истец указывает, что при подаче заявления о предоставлении кредита ему не было разъяснено и предложено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой другой страховой компании. Типовая форма заявления на получение кредита не предусматривает возможность заемщика на согласие, либо отказ от получения за дополнительную плату услуги страхования. По факту кредитования для оплаты страховой премии истец обратился в Банк, где ему было разъяснено, что для отказа от страхования и возврата денежных средств ему необходимо обратиться в страховую компанию. По факту обращения в страховую компанию истец получил ответ, согласно которому договор страхования с ним прекращен с ДД.ММ.ГГГГ, но страховая премия возврату не подлежит. Полагая, что действия ответчиков являются незаконными, указывая, что ему не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также право на получение такой услуги в любой другой страховой компании, истец просит взыскать с ПАО "Почта Банк", АО "СОГАЗ" в его пользу страховую премию в сумме 138000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, с ПАО "Почта Банк" проценты за пользование кредитом в сумме 11817,69 рублей.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Рыбалко В. А..
В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.
Ответчики своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили в материалы дела письменные пояснения, в которых указали на необоснованность требований истца.
Третье лицо Рыбалко В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялась в установленном законом порядке.
Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО "Почта Банк" за предоставлением кредита на потребительские нужды.
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом было составлено заявление, которым истец дал согласие на заключение с ПАО "Почта Банк" Соглашения о простой электронной подписи, на условиях, указанных в заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Согласно условиям соглашения, зафиксированным в заявлении, простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявления на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам и т.п. Указанное заявление подписано истцом собственноручно, что им не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.
С использованием простой электронной подписи было подписано заявление истца о предоставлении потребительского кредита, в котором указывалось, что требуемая к выдаче на руки сумма должна составлять <данные изъяты> рублей, срок кредита - <данные изъяты> месяцев.
В этот же день истец обратился к представителю банка, действующему в рамках агентского договора, заключенного с АО "СОГАЗ", с заявлением о страховании его жизни и здоровья на срок <данные изъяты> месяцев, согласно условиям, изложенным в заявлении, выгодоприобретателем по договору должен выступать сам застрахованный или его наследники.
Согласно памятки страхователю, являющейся приложением к заявлению на страхование, при отказе страхователя от полиса в течение <данные изъяты> календарных дней со дня заключения договора, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя от полиса по истечении <данные изъяты> календарных дней со дня его заключения (пп.8.10 Памятки страхователю).
В подтверждение заключения договора страхования истцом подписан полис N<данные изъяты> программа <данные изъяты>, согласно которому между страховщиком АО "СОГАЗ" и страхователем (истец) заключен договор страхования на срок <данные изъяты> месяцев с момента уплаты страховой премии, страховая сумма определена сторонами в размере <данные изъяты> рублей, размер страховой премии - <данные изъяты> рублей, определены страховые риски. Заявление на страхование и полис подписаны истцом собственноручно, что подтверждено им в ходе судебного разбирательства после обозрения оригиналов представленных ответчиком документов.
Заявление клиента на предоставление потребительского кредита было согласовано и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО "Почта Банк" были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита.
Согласно п.1 индивидуальных условий кредитования сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, в том числе: кредит 1 - <данные изъяты> рублей; кредит 2 - <данные изъяты> рублей. Срок действия договора установлен на неопределенный срок, срок возврата кредита 1 - <данные изъяты> платежных периодов; срок возврата кредита 2 - <данные изъяты> платежных периодов. Срок возврата кредита установлен п.2 договора - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.4 договора кредит предоставлен под <данные изъяты>% годовых.
Количество платежей - <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа определен в сумме <данные изъяты> рублей, платежи должны осуществляться ежемесячно до <данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.6 индивидуальных условий).
Как следует из пояснений истца, данных в ходе судебного разбирательства, при согласовании условий кредитного договора сотрудником банка ему было озвучено, что на руки он получит <данные изъяты> рублей, размер ежемесячного платежа и срок, на который предоставляется кредит, соответствовали представлениям истца, оценив свои возможности, он выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Между тем в последующем внимательно ознакомившись с представленными ему документами истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии на его расчетный счет.
В своем ответе ПАО "СОГАЗ" от ДД.ММ.ГГГГ указывает на отсутствие оснований для возврата суммы страховой премии, ввиду того, что обращение истца последовало позднее <данные изъяты> календарных дней с момента заключения договора страхования.
Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пп.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
По условиям полиса страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, выданного АО "СОГАЗ", страховая сумма по рискам "смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая ", "инвалидность I группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования" является единой по всем страховым случаям и на весь срок действия полиса и составляет <данные изъяты> рублей.
Согласно абзацу 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Учитывая дату обращения истца за возвратом страховой премии, действия АО "СОГАЗ" по отказу в возврате суммы страховой премии требования закона не нарушают.
Доводы истца о том, что истцу при заключении кредитного договора не была представлена полная информация по условиям страхования, истец был введен ответчиком ПАО "Почта Банк" в заблуждение, суд отклоняет.
Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Пунктом 1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).
Как следует из материалов дела, при подписании заявления на страхование и полиса, содержащего основные условия договора страхования истец был ознакомлен и согласен с Памяткой страхователю, Правилами, дополнительными условиями, Условиями страхования, все их положения ему были разъяснены и понятны, экземпляры указанных документов были вручены ему на руки (абзац 1 оборотной стороны полиса, п.5).
Все документы, связанные с предоставлением кредита, также были предоставлены истцу в полном объеме, что не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства.
Таким образом, истец кредитный договор и полис подписал, с ним был ознакомлен, при заключении договора не заявлял о недостаточности представленной ответчиками информации, кредитный договор и договор страхования исполнены, сумма кредита истцу перечислена, равно как и сумма страховой премии перечислена страховой компании, кредитный договор исполнялся и самим истцом посредством ежемесячного внесения обусловленной договором денежной суммы.
Доводы истца о том, что при подписании кредитного договора посредством простой электронной подписи, все манипуляции выполняла сотрудник банка и он лишен был возможности контролировать совокупность, подписываемых от его имени документов, судом также отклоняются.
В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 Гражданского кодекса РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ).
В силу положений ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно заявлению о заключении соглашения о простой электронной подписи стороны признают, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается сторонами равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Согласно Условиям соглашения о простой электронной подписи для создания простой электронной подписи используются различные формы аутентификации клиента (п.2.1). Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении с учетом примененной ПЭП (п.2.3). Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием простой электронной подписи, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством (п.2.4).
Истец, подписывая заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, подтвердил свое согласие с Условиями соглашения о простой электронной подписи и принял обязательства их выполнять.
Указанные формы взаимодействия между банком и клиентом не противоречат правовому регулированию предоставления потребительских кредитов.
Факт заключения кредитного договора истцом не оспаривался, он не отрицал получение кредитных средств на основании заключенного договора, однако истец указывал на не разъяснение ему сотрудником банка всех условий, связанных с предоставлением кредита. Вместе с тем указанные доводы опровергаются представленными в материалы дела документами, в которых содержится указание на объем предоставляемого кредита, условия страхования, сроки и порядок отказа от договора страхования, что свидетельствует о предоставлении истцу всей необходимой информации о предоставляемой ему услуге.
Истец сам выразил волю на заключение договора страхования, подписав заявление на страхование и страховой полис, равно как и сам, посредством простой электронной подписи, согласовал условия кредитного договора, где определены все существенные условия, в том числе и объем предоставляемого кредита. Оснований для выводов о том, что услуга страхования была навязана клиенту, у суда не имеется. Доводы, свидетельствующие о том, что истцу не было предоставлено право выбора страховой компании и условий страхования, также отклоняются судом, по вышеприведенным мотивам.
Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения прав истца при заключении кредитного договора и договора страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании суммы страховой премии в размере 138000 рублей, и производных от него требований о взыскании процентов за пользование кредитом и компенсации морального вреда.
Вместе с тем следует заметить, что суждения АО "СОГАЗ", изложенные в ответе (от ДД.ММ.ГГГГ N<данные изъяты>) на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ, относительно прекращения действия договора страхования на основании заявления истца судом во внимание не принимаются. Истец обращался в адрес АО "СОГАЗ" с заявлением о расторжении договора страхования на изложенных им в заявлении условиях, то есть с учетом возврата страховой премии. При отказе страховщика от расторжения договора на предложенных страхователем условиях, оснований для указания на прекращение действия договора страхования (полис N<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) у страховщика не имелось. Договор страхования может быть прекращен лишь в случае обращения истца в адрес АО "СОГАЗ" с требованием о прекращении договора страхования с учетом условий, зафиксированных в п.10 памятки страхователю, то есть односторонний отказ от договора без указания на возврат страховой премии. С учетом изложенного суд полагает, что рассматриваемые правоотношения между истцом и АО "СОГАЗ" по страхованию жизни и здоровья истца от несчастных случаев не прекращены, а продолжают свое действие на условиях, сформированных в полисе N<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Журавель А. В. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Л. Курчавова
Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2020 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка