Решение от 08 августа 2014 года №2-796/14

Дело № 2-796/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «08» августа 2014 года г.Карталы
 
    Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Крафт Г.В.
 
    при секретаре Булатовой Е.Ш.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Магнитогорского отделения ( на правах управления) Челябинского отделения № к Медведевой Екатерине Станиславовне о взыскании задолженности по договору кредита,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Сбербанк России» в лице Магнитогорского отделения ( на правах управления) Челябинского отделения № предъявил иск к Медведевой Е.С., с учетом последующего уточнения, просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.08.2014г.в сумме 11635 5рублей 81 копейка, что составляет сумму просроченной ссудной задолженности, возместить в счет возврата госпошлины 3735 рублей 24 копейки.
 
    Требования обоснованы тем, что на основании заявления, Медведева Е.С. получила в ОАО «Сбербанк России» кредитную карту VISA Credit Momentum № с лимитом кредита 150 000рублей (договор № от 23.08.2013г.) под 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа -38% годовых. Держатель карты должна была погашать кредит и проценты по нему внося обязательный платеж в установленные сроки, в соответствии с «Условиями и тарифами Сбарбанка России на выпуск и обслуживание банковских карт». В соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя- 23.08.2013г. В соответствии с Условиями держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись держателю по адресу указанному в заявлении на получение кредитной карты. Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Сумма обязательного ежемесячного платежа рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Ответчик не исполняет обязанности по возврату кредита, процентов. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена.
 
    Представитель истца по доверенности Мынта И.И. в судебное заседание не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, на удовлетворении иска настаивают. В представленном суду отзыве указала, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга ответчика перед банком составляет 116 355 рублей 81коп., поскольку списанные денежные средства банком со счетов Медведевой Е.С. в безакцептном порядке, в первую очередь пошли на погашение неустойки, всего в размере 2527 рублей 81коп., на погашение начисленных процентов, всего в размере 17 411 рублей 67копеек, и только в последнюю очередь на погашение основного долга, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 355рублей 81коп, что соответствует условиям договора.
 
    Ответчик Медведева Е.С. в судебном заседании исковые требования признала частично и указала, что ДД.ММ.ГГГГ получила в ОАО Сбербанк России кредитную карту с лимитом 150 000рублей, которые ею были сняты в течение недели. Деньги в погашение кредитной задолженности по карте ею вносились дважды в сумме 7500 рублей, поскольку она находилась в декретном отпуске, она не имела материальной возможности полностью и своевременно погашать задолженность по карте. Однако, с октября 2013 года, банк без ее согласия начал производить списание всех поступающих на ее счета средств, в том числе и детских. Считает, что сумма задолженности перед банком имеется, но не в том размере, какую выставляет банк.
 
    Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст.432 ГК договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно п.1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
 
    В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «Сбербанк России» и Медведевой Е.С. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты VISA Credit Momentum № на основании заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. Данная кредитная карта была активирована.
 
    Указанное обстоятельство подтверждено заявлением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
 
    Из представленного расчета видно, что имеет место просрочка уплаты долга.
 
    Ответчик была ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также с Тарифами ОАО «Сбербанк России» по кредитным картам, Памяткой Держателя, что следует из ее заявления и информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ года. Из заявления на получение кредитной карты, информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора видно, что лимит кредитной карты составлял 150 000 рублей, сроком на 12 месяцев, с процентной ставкой 19 процентов годовых, при минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга в размере 5 процентов от основного долга по состоянию на дату отчета, а также вся сумма превышения лимита кредита, проценты, насчитанные на сумму основного долга, неустойки и комиссии, рассчитанные на отчетный период.
 
    Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев- п. 3.1. –Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО.
 
    При подписании информации о полной стоимости кредита, она согласилась с п. 3.5. Условий, оговаривающих вышеуказанные обстоятельства и обязательства - уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором, вернуть кредит Банку в установленный договором срок. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количеств календарных дней в платежном периоде, в году- действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).
 
    Согласно п. 3.6. Условий –Держатель осуществляет частичное ( оплата сумма обязательного платежа) или полное ( оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
 
    Согласно п.4.1.4 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты обязательную сумму платежа указанную в отчете.
 
    В соответствии с п. 3.9. условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга. по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты. Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
 
    Согласно п. 3.10 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются Банком со счета в безакцептном порядке и направляются по погашение задолженности Держателя в следующей очередности: на уплату комиссий ( за обслуживание карты и др. за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств) включенных в сумму обязательного платежа; на уплату просроченных процентов; на уплату просроченной суммы основного долга; на уплату суммы превышения лимита кредита; на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 5% суммы основного долга (без суммы превышения лимита кредита); на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности; на уплату комиссий ( за обслуживание карты и др. за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа; на уплату процентов на дату погашения задолженности ( с учетом льготного периода); на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода; на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово- сервисной сети из текущего отчетного периода.
 
    В судебном заседании ответчик Медведева Е.С. не согласилась с требованиями банка указав, что сумма основного долга завышена. Доводы ответчика суд находит несостоятельными, поскольку они противоречат условиям заключенного кредитного договора, кроме того, ответчик не представила суду свой контррасчет оспариваемый суммы.
 
    В соответствие со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Как следует из выписки из лицевого счета, истец в соответствии со ст. 319 ГК РФ, условиями договора кредита, списываемые со счета Медведевой Е.С. денежные средства, в связи с нарушением порядка уплаты очередной части долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, в первую очередь поступали на погашение неустойки ( с октября 2013 года сумма неустойки взималась в размере 38%), затем оставшиеся денежные средства поступали на погашение процентов ( 19%), а в последнюю очередь погашалась сумма кредита (основной долг).
 
    Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по договору кредита, допущенном Медведевой Е.С., находит его правильным, обоснованным, произведенным в соответствие с условиями как ГК РФ, так и условиями предоставления кредита. Исходя из представленного расчета следует, что задолженность ответчика по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 116355рублей 81 копейка, что составляет -сумма просроченной ссудной задолженности.
 
    Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждено представленным расчетом, Банк вправе требовать возврата долга, процентов.
 
    Банк выдвигал требования к ответчику о досрочном возврате кредита, процентов, расторжении договора, что подтверждено требованием от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит возместить в пользу истца госпошлину по делу в сумме 3 527 рублей 12 копеек, т.к. исковые требования были удовлетворены в размере 116 355 рублей 81 копейка.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск удовлетворить.
 
    Взыскать с Медведевой Екатерины Станиславовны в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Магнитогорского отделения ( на правах управления) Челябинского отделения № задолженность по кредитному договору № от 23.08.2013года, заключенного ОАО «Сбербанк России» в размере 116355рублей 81 копейка, что составляет -сумма просроченной ссудной задолженности, возместить государственную пошлину в размере 3 527рублей 12 копеек, итого взыскать на общую сумму 119 882рубля 93 копейки.
 
    Настоящее решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий Крафт Г.В.