Решение от 13 августа 2014 года №2-793/2014

    Дело № 2-793/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
    г. Советская Гавань 13 августа 2014 года.
 
    Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П. с участием представителя истца – ОАО «Сбербанк России» Рахтиенко А.В., действующей на основании доверенности
 
    При секретаре Мурадян О.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании долга по кредиту в сумме 122891 рубль 95 копеек
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО «Сбербанк России» (Далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Кузьмину В.С. (Далее по тексту – Заемщик) о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредиту указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № 257854, в соответствии с условиями которого Банк выдал Заемщику кредит в сумме 111 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,5 % годовых. Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ была зачислена на ссудный счет Заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита Заемщик должен был производить ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения ссудной задолженности. Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет, в связи с чем Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и процентов за пользование кредитом, а также выплаты неустойки. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кузьмина В.С. перед Банком по кредиту составляет 122891 рубль 95 копеек и состоит из просроченного долга по кредиту в сумме 107947 рублей 94 копейки, просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 9801 рубль 81 копейки, неустойки за просроченный основной долг в сумме 2 229 рублей 94 копейки и неустойки за просроченные проценты в сумме 2912 рублей 26 копеек. На основании изложенного представитель истца Рахтиенко А.В. просила расторгнуть с Кузьминым В.С. кредитный договор и взыскать задолженность по кредиту в указанном размере, а также понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 657 рублей 84 копейки.
 
    В ходе подготовки дела к судебному разбирательству было установлено, что ответчик Кузьмин В.С. умер ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ года, сделанной в оЗАГС администрации Советско-Гаванского муниципального района Хабаровского края.
 
    По сообщению нотариуса Советско-Гаванского нотариального округа<адрес> Тивоненко И.М. после смерти Кузьмина В.С. наследство умершего в виде 1/5 доли жилого помещения по адресу <адрес> приняли его супруга Кузьмина Н.В., дочери Чуль А.В. и Павлова В.В.
 
    В связи с изложенным, на основании ст.44 ГПК РФ умерший ответчик Кузьмин В.С. был заменен его правопреемниками – наследниками Кузьминой Н.В., Чуль А.В. и Павловой В.В.
 
    В ходе судебного разбирательства было установлено, что при заключении кредитного договора Кузьмин В.С. был застрахован в СОАО «ВСК» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».
 
    В связи с изложенным, на основании ч.3 ст.40 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве ответчика была привлечена страховая компания СОАО «ВСК».
 
    До судебного заседания письменного мнения на иск или возражений относительно иска от ответчиков Кузьминой Н.В., Чуль А.В. и Павловой В.В. не поступало.
 
    В письменном отзыве на иск представитель СОАО «ВСК» Торохова И.В. указала, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» не признает по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и ОАО «Сбербанк России» был заключен агентский договор № ПР-71 в соответствии с условиями которого ОАО «Сбербанк России» приняло на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет страховщика консультирование физических лиц по вопросам заключения договоров страхования, расчет и прием от страхователей и перечисление на расчетный счет страховщика сумм страховых премий, оформление договоров страхования и передачу их, а также иной страховой документации страхователям и страховщику. В соответствии с разделом 3 договора, договоры страхования заключаются на основании заявления на страхование по форме Приложения № к договору и Правилам страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 145, которые являются неотъемлемой частью каждого из договоров страхования. Филиалы Банка-агента передают страховщику ежемесячно по системе «Клиент-Банк» электронной цифровой подписью уполномоченных работников филиала Банка-агента реестры по форме Приложения № 10. В соответствии с п.3.1. Правил страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного и утратой застрахованным дохода вследствие потери им работы. Страховым случаем по договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами, является свершившееся в течение периода страхования событие, из числа предусмотренных п.п.3.3. - 3.4. Правил и указанное в договоре страхования, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Согласно п.п.3.3., 3.3.5., 3.3.6. Договора страхования, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых производится страхование, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования, а также по причинам иным, чем несчастный случай. В п.п.3.7. и 3.8. Правил страхования перечислены случаи, которые не относятся к страховым, а также события, не признающиеся страховыми случаями. В соответствии Правилами страхования страховая выплата перечисляется страхователю в размере, не превышающем сумму ссудной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая. В случае смерти застрахованного лица страховая выплата выплачивается выгодоприобретателю. Для осуществления страховой выплаты страхователь обязан представить страховщику предусмотренные Правилами страхования документы, подтверждающие наступление страхового случая, после чего решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения этих документов. В случае не предоставления необходимых документов и в зависимости от характера страхового случая страховщик имеет право квалифицировать факт несчастного случая с застрахованным лицом как событие, произошедшее не в результате страхового случая. Кузьмин В.С. является застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года. Страхователем и выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Сбербанк России». Заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая с застрахованным Кузьминым В.С. от ОАО «Сбербанк России» в Хабаровский филиал СОАО «ВСК» не поступало. На основании изложенного Торохова И.В. просила в удовлетвори исковых требований к СОАО «ВСК» отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя СОАО «ВСК».
 
    В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ ответчики и представитель соответчика не явились, о времени и месте его проведения были уведомлены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не представили доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием или о рассмотрении дела в их отсутствие суд не просили, за исключением представителя СОАО «ВСК», который просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Учитывая изложенное, а также мнение представителя истца, руководствуясь ч.ч.1,3,4 и 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков и представителя соответчика.
 
    В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Рахтиенко А.В. заявленные исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении дополнительно пояснив, что при заключении кредитного договора Кузьмин В.С. был застрахован в СОАО «ВСК» от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России». При выдаче кредита с Кузьмина В.С. была удержана страховая премия, которая затем была перечислена в СОАО «ВСК», что подтверждается реестром. ДД.ММ.ГГГГ в банк обратилась супруга заемщика Кузьмина В.С. - Кузьмина Н.В. и сообщила о смерти мужа, для подачи заявления о выплате страхового возмещения Кузьмина Н.В. представила все необходимые документы. В этот же день все документы для выплаты страхового возмещения были направлены в СОАО «ВСК», что подтверждается копией сопроводительного письма. По полученным ею данным Дальневосточным Банком ОАО «Сбербанк России» в адрес СОАО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ также было направлено заявление о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов. На момент наступления страхового случая задолженность Кузьмина В.С. по кредиту составляла 110023 рубля 82 копейки, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляла 107947 рублей 94 копейки, поскольку жена умершего после его смерти в счет погашения кредита внесла несколько платежей. Сумму задолженности в указанном размере просила взыскать с соответчика.
 
    В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчица Кузьмина Н.В. исковые требования не признала и пояснила, что умерший Кузьмин В.С. доводился ей мужем, при заключении кредитного договора муж застраховал свою жизнь и здоровье в СОАО «ВСК», после смерти мужа она частично вносила платежи по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ сообщила в ОАО «Сбербанк России» о смерти мужа, представила все требуемые для получения банком страховой выплаты документы, в том числе медицинскую карту мужа, свидетельство о смерти и медицинское свидетельство о смерти. С этого времени никаких претензий к ней со стороны банка не было. В связи с чем страховой компанией банку не выплачено страховое возмещение, ей неизвестно.
 
    Изучив материалы дела, обсудив заявленные исковые требования, выслушав пояснения представителя истца в судебном заседании, суд приходит к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Кузьминым В.С. был заключен кредитный договор № 257854, в соответствии с условиями которого ОАО «Сбербанк России» предоставило Кузьмину В.С. кредит в сумме 111 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,5 % годовых. Согласно п.1.1 Договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Кузьмина В.С. №, открытый в ОАО «Сбербанк России». Сумма займа была перечислена Кузьмину В.С. согласно его заявлению на указанный вклад ДД.ММ.ГГГГ года. Кузьмин В.С. предоставленными ему взаймы денежными средствами воспользовался, что следует из выписки по вкладу. Согласно п.п.3.1 и 3.2 Договора и графика погашения ссудной задолженности, Кузьмин В.С. был обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами 30 числа каждого месяца в сумме 3097 рублей 34 копейки, последний платеж в сумме 3 225 рублей 93 копейки.
 
    При заключении кредитного договора Кузьмин В.С. застраховал свою жизнь и здоровье в СОАО «ВСК» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».
 
    Страховая премия в размере 9900 рублей была перечислена ОАО «Сбербанк России» в СОАО «ВСК» требованием о безакцептном списании № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Кузьмин В.С. умер, на момент его смерти остаток ссудной задолженности по кредиту составлял 110023 рубля 82 копейки.
 
    После смерти Кузьмина В.С. в счет погашения долга по кредиту его супругой Кузьминой Н.В. было внесено 2 платежа – ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    ДД.ММ.ГГГГ супруга Кузьмина В.С. – Кузьмина Н.В. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением в котором сообщила о смерти Кузьмина В.С. и наступлении, тем самым, страхового случая.
 
    На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кузьмина В.С. по кредиту составляла 107947 рублей 94 копейки.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» направило в СОАО «ВСК» заявление о выплате страхового возмещения, которое до настоящего времени не выплачено.
 
    В связи с непогашение кредита и невыплатой страхового возмещения ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании долга по кредиту.
 
    В данном случае суд считает, что долг умершего Кузьмина В.С. по кредиту подлежит взысканию со страховой компании в связи со следующим.
 
    В соответствии с п.п.1 и 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Требования к форме договора страхования указаны в ст.940 ГК РФ.
 
    Согласно п.п.1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    В соответствии с п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
 
    Согласно ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
 
    Между Кузьминым В.С. и СОАО «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в связи с получением Кузьминым В.С. кредита в ОАО «Сбербанк России».
 
    Договор страхования был заключен в надлежащей форме страховая сумма договором установлена в размере ссудной задолженность Кузьмина В.С. по кредиту на день наступления страхового случая, в случае смерти Кузьмина В.С. выгодоприобретателем по договору страхования определен ОАО «Сбербанк России», страховая премия Кузьминым В.С. СОАО «ВСК» уплачена полностью.
 
    В соответствии со ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
 
    В ОАО «Сбербанк России» действуют «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».
 
    Положения как Правил страхования, так и Условий, в целом дублируют положения Главы 48 ГК РФ, так и положения Соглашения.
 
    Смерть Кузьмина В.С. не подпадает под исключения из страховых случаев, указанные в Правилах страхования и Условиях.
 
    В судебном заседании установлено, что родственник умершего застрахованного лица сообщил о наступлении страхового события страхователю ДД.ММ.ГГГГ года, представив все необходимые документы, подтверждающие наступления страхового события, страхователь в этот же день направил страховщику заявление на страховую выплату, однако до настоящего времени страховщик страховую выплату не произвел, мотивированного страхового акта о непризнании страхового события страховым случаем не представил, в связи с чем страховая выплата подлежит взысканию с страховщика – СОАО «ВСК» в пользу Выгодоприобретателя – ОАО «Сбербанк России».
 
    Доказательств того, что страховщик не получал сведения и документы о наступлении страхового события, страховщик суду не представил, его заявление об этом голословно.
 
    Оснований, для освобождения СОАО «ВСК» от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.964 ГК РФ или Правилами страхования, не имеется.
 
    Таким образом, с СОАО «ВСК» в пользу ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию страховая выплата в размере задолженности умершего Кузьмина В.С. по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 107947 рублей 94 копейки, поскольку размер этой задолженности меньше, чем на дату наступления страхового случая.
 
    Расчет суммы долга, представленный Банком, судом проверен и признается правильным.
 
    Исковые требования ОАО «Сбербанк России» о взыскании долга по кредиту в большем размере удовлетворению не подлежат, поскольку узнав о смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ банк продолжал начислять проценты за пользование кредитом и неустойку, что является незаконным.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.
 
    С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части иска.
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.198, 199, 98 ГПК РФ суд,
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Страхового открытого акционерного общества «ВСК» пользу ОАО «Сбербанк России» страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» в сумме 107 947 рублей 94 копейки, уплаченную при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 3358 рублей 96 копеек, а всего 111 306 рублей 90 копеек.
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 18.08.2014 года.
 
    Судья подпись К.П. Бугаёв
 
    Копия верна: судья К.П. Бугаёв