Решение от 07 июня 2013 года №2-785/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-785/13
 
    Мотивированное решение составлено 14 июня 2013 года.
 
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
11 июня 2013 года                                                                                    город Мурманск
 
 
    Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 6 Первомайского административного округа города Мурманска Костюченко К.А.,
 
    при секретаре Козловой <ИО>,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Ярмоловича <ИО2> к ОАО Банк "<ОБЕЗЛИЧЕНО>", в лице филиала ОАО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>, о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности,
 
 
У с т а н о в и л :
 
 
    Ярмолович <ИО>. обратился с иском к <ОБЕЗЛИЧЕНО>" о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности, указав в обоснование, что <ДАТА3> между ним и ответчиком был заключён кредитный договор с условием оплаты процентов в размере <НОМЕР> годовых на срок <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Согласно графику погашения к договору, ему начислены плата за открытие текущего счёта в сумме 2 000 рублей и комиссия за выдачу наличных денежных средств в сумме 10 000 рублей. Полагает, что действия ответчика по списанию вышеуказанных денежных средств, а также условия кредитного договора, предусматривающего обязательство по уплате различных сумм, противоречат действующему законодательству. Поскольку условия договора были сформулированы самим ответчиком, отказаться от них у него возможности не имелось, поскольку ему отказали бы в выдаче кредита. Никакой имущественной выгоды от указанных действий ответчика, за осуществление которых с его счёта списывались денежные средства, у него не возникло и ответчик о них ему не сообщил. Просит признать недействительными условия кредитного договора, по которым на него возложена обязанность по уплате денежных средств за открытие счёта и снятие наличных денежных средств, применить последствия недействительности ничтожных условий, взыскав с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 12 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей и штраф за неисполнение в добровольном порядке его требований, как потребителя, в размере 50% от взысканной в его пользу суммы.
 
    Определением от <ДАТА4> ответчик <ОБЕЗЛИЧЕНО>" был заменён на правопреемника ОАО Банк "<ОБЕЗЛИЧЕНО>", в лице филиала ОАО "<ОБЕЗЛИЧЕНО> (далее - Банк).
 
    В судебном заседании представитель истца Ластовская <ИО> исковые требования поддержала, указав при этом, что условия Банка по предоставлению кредита показались истцу выгодными, поэтому он и выбрал его для заключения кредитного договора. При заключении договора истца не устраивали его условия в части уплаты комиссии за открытие расчётного счёта и снятие наличных денежных средств, он устно предлагал Банку внести изменения в договор, на что получил отказ. В иные кредитные учреждения за предоставлением кредита истец не обращался. Неправомерными действиями Банка истцу был причинён моральный вред, выразившийся в перенесённом стрессе и переживаниях в связи с незаконно удержанными с него денежными средствами.
 
    Представитель ответчика Нестерова <ИО> в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, указав при этом, что с условиями и правилами предоставления кредита до заключения кредитного договора истец был ознакомлен и согласен, ему было предоставлено право получить кредит двумя способами - наличными денежными средствами и безналичным путём, из которых он выбрал второй. Открытым ему расчётным счётом истец мог пользоваться по своему усмотрению, вносить на него денежные средства, снимать их, переводить деньги на иные счета и т.д.   
 
    Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
 
    В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Статьёй 30 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
 
    Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
 
    В расчёт полной стоимости кредита не включаются платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" от 13 мая 2008 года предусмотрен пункт 2.1, согласно которому, в расчёт полной стоимости кредита включаются:
 
    платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
 
    по погашению основной суммы долга по кредиту,
 
    по уплате процентов по кредиту,
 
    сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
 
    комиссии за выдачу кредита,
 
    комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
 
    комиссии за расчётное и операционное обслуживание,
 
    комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
 
    Как установлено в судебном заседании, <ДАТА10> истец обратился к ответчику с заявлением-анкетой, в котором просил предоставить ему кредит в сумме         363 000 рублей сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО>, с ежемесячным погашением основного долга равными долями, путём заключения с ним договора на открытие банковского счёта и перечислением на него суммы кредита.
 
    Заполнив и подписав указанное заявление-анкету, истец признал, что понимает и полностью соглашается с тем, что ему известны все действующие условия и положения программы кредитования, обслуживания банковских счетов и тарифов Банка.
 
    Согласно предварительному расчёту полной стоимости кредита, с которым истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, в расчёт полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика; комиссия за расчётное и операционное обслуживание.
 
    На основании заявления-анкеты и тарифов Банка на расчётно-кассовое обслуживание и оказание иных услуг для физических лиц, <ДАТА3> между истцом и ответчиком был заключён договор банковского счёта <НОМЕР>, на который, в соответствии с заключённым в этот же день кредитным договором <НОМЕР>, была зачислена сумма кредита.
 
    В этот же день со счёта истца была удержана комиссия за его открытие в размере       2 000 рублей и комиссия за выдачу истцу со счёта суммы кредита наличными денежными средствами в размере 10 000 рублей.
 
    Заявляя исковые требования, истец указывает, что ответчиком ему были навязаны указанные услуги, отказаться от которых он не имел возможности, поскольку ему бы не предоставили кредит, никакой имущественной выгоды от которых у него не возникло, Банком не было сообщено, какими основными потребительскими свойствами для заёмщика они обладают.
 
    Отказывая истцу в удовлетворении требований, суд учитывает следующее.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
 
    Статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путём наличных и безналичных расчётов (п. 1 ст. 140 ГК Российской Федерации); безналичные расчёты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК Российской Федерации). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключённым им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счёт" ГК Российской Федерации и положениями Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 года.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.
 
    Статьёй 851 ГК Российской Федерации, установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    В соответствии со статьёй 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 года, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Часть первая статьи 29 указанного Закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
 
    Согласно статье 5 Закона, к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В судебном заседании установлено, что при заключении договоров истец надлежащим образом был уведомлён об их условиях, в силу чего принял на себя обязательства по оплате услуги по открытию текущего счёта и комиссии за снятие с него наличных денежных средств.
 
    Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договоров с ответчиком, а равно тот факт, который свидетельствовал бы об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договоров и направления их в Банк для рассмотрения, суду представлено не было.
 
    Статьёй 168 Гражданского кодека Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утверждённого Банком России       26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 года, в связи с чем,действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заёмщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заёмщика, не предусмотрена.
 
    Между тем, из материалов дела усматривается, что ответчик не взимал с истца плату за отражение на своём балансе образования и погашения ссудной задолженности, в то время как открытый истцу счёт является не ссудным, а текущим банковским счётом, в связи с чем, требования истца о признании условий кредитного договора о взыскании комиссии за его открытие и выдачу с него наличных денежных средств недействительными, в данном случае, необоснованны и не подлежат удовлетворению.
 
    Суд отмечает, что в соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", № 54-п от 31 августа 1998 года, а также нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета заёмщику, что подразумевает возможность получения заёмщиком кредита и иным образом, в частности, наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При заполнении <ДАТА10> заявления-анкеты на предоставление кредита, истец, имея возможность выбрать способ предоставления ему суммы кредита наличными деньгами через кассу Банка, самостоятельно выбрал способ его предоставления путём открытия ему банковского счёта, то есть в безналичном порядке.
 
    Начисление и взимание комиссии за открытие текущего счета и снятие с него наличных денежных средств не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания ему этой услуги либо введения его в заблуждение относительно её сути, суду, в порядке     ст. 56 ГПК Российской Федерации, представлено не было и в материалах дела не имеется.
 
    Банк со своей стороны выполнил обязательство в полном объёме, предоставив истцу кредит в соответствии с условиями договора, то есть услуга была оказана в срок и надлежащего качества.
 
    Суд также учитывает и то обстоятельство, что истца не ограничивали в выборе условий кредитования, которые предлагаются достаточно большим количеством банков и он был вправе обратиться в любое кредитное учреждение по своему выбору. Кроме того, истца не понуждали к заключению кредитного договора, он самостоятельно принял решение об обращении за получением кредита именно к ответчику.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условий договора в части взыскания оспариваемых комиссий у суда не имеется, следовательно, отсутствуют основания и для применения последствий недействительности условий договора и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных денежных средств.
 
    Учитывая, что Банком не были нарушены права потребителя Ярмоловича <ИО>, требование о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и суммы штрафа не основано на законе.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199 ГПК Российской Федерации, суд
 
Р е ш и л :
 
 
    В удовлетворении исковых требований Ярмоловича <ИО2> к ОАО Банк "<ОБЕЗЛИЧЕНО>", в лице филиала ОАО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>, о признании недействительными условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, применении последствий недействительности условий и взыскании денежных средств в сумме 12 000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 6 000 рублей и компенсации морального вреда в сумме     15 000 рублей - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Первомайский районный суд города Мурманска через мирового судью судебного участка № 6 Первомайского административного округа города Мурманска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
 
 
    Председательствующий:                                 подпись                            К.А.Костюченко