Решение от 17 июля 2013 года №2-784/13

    Дело № 2-784/13
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,
 
    при секретаре Абдуллиной Е.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске
 
17 июля 2013 года
 
    гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Прокопчук Максиму Сергеевичу о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ответчику Прокопчук М.С. о взыскании денежных средств по Соглашению о кредитовании в сумме 66221,93 руб. и расходов по уплате госпошлины в сумме 2186,66 руб.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение № M0QDH120S12042400077 о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 66900,00 руб. по<адрес>,99% годовых, В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ» (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 8300,00 руб. Заемщик Прокопчук М.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в размере 66900,00 руб., однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Прокопчук М.С. перед Банком составляет 66221,93 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 35314,51 руб.; начисленные проценты – 2088,51 руб.; комиссия за обслуживание счёта – 7761,41 руб.: штрафы и неустойки – 21057,50 руб. Просит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № M0QDH120S12042400077 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66221,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2186,66 руб.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Баширова Г.М., действующая на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Прокопчук М.С. в судебном заседании исковые требования признал частично, возражал против удовлетворения комиссии за обслуживание счёта в сумме 7761,41 руб., а также суммы штрафа и неустоек в размере 21057,50 руб., указав, что за все время действия кредитного договора с него была незаконно удержана комиссия за обслуживание счета в общей сумме 7761,41 руб. Полагает, что в данной части действия истца являлись неправомерными, нарушающими его права потребителя, в связи с этим требования о взыскании с него комиссии за обслуживание счета в общей сумме 7761,41 руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 7004,66 руб. не подлежат удовлетворению и в этой части просил истцу отказать. В части взыскания начисленных штрафов и пеней в сумме 21057,50 руб. считает их несоразмерно завышенными по отношению к сумме неуплаченных им денежных средств, просил снизить размер неустойки наполовину, поскольку испытывает финансовые затруднения, имеет на иждивении малолетних детей, с остальной частью исковых требований согласен.
 
    Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и моли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен, в том числе путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Как следует из ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к спорным отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Статья 333 ГК РФ устанавливает право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Прокопчук М.С. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением (офертой) на получение Персонального кредита. В данном заявлении указаны условия кредита: сумма кредита - 66900 рублей; ставка кредита – 22,99% годовых; комиссия за обслуживание текущего кредитного счета по Пакету услуг ежемесячно 2000,31 руб.; срок кредита составляет 12 месяцев; дата осуществления ежемесячного платежа 24-го числа каждого месяца; ежемесячный платеж составляет 8300,00 рублей (л.д. 12-13).
 
    Ответчик Прокопчук М.С. с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) был ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать условия предоставления Персонального кредита, принял на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них (л.д. 13).
 
    В соответствии с п. 3.3 Общих условий (л.д. 16-17) клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрен порядок осуществления клиентом всех платежей в пользу банка по соглашению о кредитовании путем перечисления с Текущего счета/Текущего кредитного счета.
 
    В соответствии с п. 4.4 Общих условий клиент предоставляет право Банку списывать в бесспорном порядке со счета сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемника Банка в отношении прав требования Банка по Соглашению о кредитовании.
 
    Согласно п. 5.1. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В соответствии с п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3. Общих условий в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    В соответствии с п. 5.3 Общих условий в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Согласно п. 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Согласно выписке по счету Прокопчук М.С. № (л.д. 12-14), Прокопчук М.С. на перио<адрес> месяцев был предоставлен кредит в сумме 66900,00 руб.
 
    Кредитным договором установлен График погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 9), согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет 8300,00 руб., срок оплаты – 24-го числа каждого месяца.
 
    Однако Прокопчук М.С. в нарушение принятых на себя обязательств по своевременному внесению платежей и уплате процентов, погашение основного долга и начисленных процентов осуществлял несвоевременно и не полностью. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом у ответчика перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности Прокопчук М.С.. согласно расчету (л.д. 8) и Справке по Персональному кредиту (л.д. 9), составляет 66221,93 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу 35314,51 руб.; сумма задолженности по начисленным процентам (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 2088,51 руб., сумма неустойки за просрочку основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 13880,56 руб., сумма неустойки за просрочку процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 172,29 руб.; комиссия за обслуживание текущего счёта – 7761,41 руб.; штраф на комиссию за обслуживание счёта – 7004,66 руб.
 
    У суда не имеется оснований не доверять представленному суду истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, поскольку он является полным, обоснованным, согласуется с иными представленными суду доказательствами.
 
    Однако суд соглашается с доводами ответчика и полагает отказать истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части исковых требований к Прокопчук М.С. о взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, применяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» ( в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей в спорный период) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, действовавшим в указанный период времени Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Таким образом, действия банка по выдаче кредита нельзя признать самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    С учетом изложенных нормативных правовых актов суд полагает, что взимание истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета Прокопчук М.С. является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, а также погашения ответчиком задолженности, то есть бухгалтерского сопровождения кредита, и является для рассматриваемого случая по своему содержанию ссудным счетом. Истцом не доказано, что кредитный договор носил смешанный характер, и предоставлялись какие-либо иные услуги, кроме предоставления кредита, в частности, осуществлялись операции расчетного характера, за которые договором была бы предусмотрена комиссия.
 
    На основании изложенного, исковые требования в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета в размере 7761,41 руб., и взыскание штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 7004,66 руб. удовлетворению не подлежат.
 
    Анализируя доводы истца Прокопчук М.С. о необоснованности начисленных Банком пней и штрафов, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) в соответствии с которым неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
 
    Соглашаясь с мнением ответчика о несоразмерно завышенной сумме штрафа и неустоек по отношению к сумме неуплаченных денежных средств, суд принимает во внимание доводы Прокопчук М.С. о причинах и периоде просрочки исполнения обязательства, которые вызваны его финансовым затруднением, наличие у ответчика иждивенцев и приходит к убеждению, что сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 14052,84руб., предъявленная истцом к взысканию с ответчика по Общим условиям Соглашения о кредитовании, явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает их размер до 10528,75 руб.
 
    Таким образом, суд считает исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению частично, взыскивает в его пользу с Прокопчук М.С. задолженность по Соглашению о кредитовании № M0QDH120S12042400077 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47931,77 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 35314,51 руб.; сумма задолженности по начисленным процентам – 2088,51 руб., неустойки – 10528,75 руб.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истец понес судебные расходы: по оплате государственной пошлины в размере 2186,66 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
 
    Однако, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично в сумме 47931,77 руб., то судебные расходы истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Проклпчук М.С. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1953,82 руб.
 
    В остальной части требований ОАО «Альфа-Банк» к Прокопчук М.С. суд отказывает.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Прокопчук Максиму Сергеевичу удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Прокопчук Максима Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0QDH120S12042400077 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47931,77 руб., в том числе: просроченный основной долг – 35314,51 руб.; начисленные проценты – 2088,51 руб., неустойки – 10528,75 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1953,82 руб., а всего в сумме 49885 рублей 59 копеек (сорок девять тысяч восемьсот восемьдесят пять рублей 59 копеек).
 
    В остальной части иска Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Прокопчук М.С. отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Верно: судья Ю.В. Мокин
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2013 г.
 
    Судья Ю.В. Мокин