Решение от 22 мая 2013 года №2-783/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело <НОМЕР>
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 мая 2013 года г. ХабаровскМировой судья судебного участка № 24 Центрального района г. Хабаровска Белоусова О.С.,
 
               с участием представителя истца Петухова В.В., при секретаре Гараниной О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское  дело по иску Захаровой Татьяны Васильевны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Захарова Т.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда.
 
    В обоснование заявленных требований указав, что <ДАТА2> между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен договор потребительского кредитования <НОМЕР> на сумму 517 756,35 рублей, на срок 36 месяцев, с ежемесячным начислением 41,24% годовых. По установленному Банком порядку заключения кредитного договора, она подписала стандартную форму заявления на получение соответствующего кредита. При заключении кредитного договора Банк в обязательном порядке включил условие об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Размер комиссии составил 9 990 рублей. Кроме того, Банком с Истца была удержана сумма в размере 7 766,35 рублей, которая вообще никак не оговорена в договоре и о назначении которой она не знает. Разработанная Банком форма договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия/несогласия на выплату рассматриваемого вида комиссий. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Она,   со   своей   стороны,   как  добросовестный   заемщик,   надлежащим образом выполнила условия кредитного договора, не допуская просрочек платежей. На сегодняшний день кредит ею полностью погашен. Общая сумма незаконно удержанных Банком денежных средств составляет 17 756,35 рублей.  <ДАТА3> она обратилась в Банк с заявлением о возврате комиссии (копия заявления прилагается), на что был получен отрицательный ответ. На основании изложенного, просит признать недействительными условия кредитного договора о взимание комиссии, взыскать с ответчика удержанные денежные средства в размере 17756 руб. 35 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8878 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 366 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.
 
    В судебное заседание истец Захарова Т.В. не явилась, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель истца Петухов В.В., действующий на основании доверенности требования поддержал по изложенным выше основаниям.
 
    В судебное заседание ответчик не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом. Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Исходя из письменного отзыва, ответчик возражает против удовлетворения требований, поскольку на момент подачи заявления и рассмотрения в судебном заседании договор <НОМЕР> расторгнут сторонами по исполнении обязательств в полном объеме. <ДАТА2>между Банком и истцомв порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), был заключен договор <НОМЕР> о предоставлении Банком клиенту кредита в размере 517756,35 руб., который носит характер смешанного договора:договора по предоставлению кредита на покупку транспортного средства и договора банковского счета. Данные договоры были заключены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Договоры были заключены после получения истцом всей необходимой и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитов, обслуживания и проведения операций по счету, что подтверждает собственноручная подпись истца в указанной ниже договорной документации и выданы заемные денежные средства на основании Заявления(оферты), подписанного только истцом Т.В. Захаровой, что подтверждает ее самостоятельный выбор на заключение смешанного договора по самостоятельно выбранному кредитному продукту. Заявление о предоставлении кредита в Банк подает лицо, заинтересованное в оказании ему услуги по предоставлению кредита, дееспособное, способное понимать свои действия и руководить ими, на основании своего волеизъявления на основании единоличного выбора данного кредитного продукта из ряда других кредитных продуктов и при отсутствии какого-либо принуждения со стороны Банка. Документов, подтверждающих обратное в материалах дела отсутствуют, судом не добыто и истцом не представлено. Полная информация о предлагаемых на момент обращения клиента различных кредитных продуктах расположена, как на официальном сайте Банка, так и на специализированных стендах в подразделениях Банка. Сотрудники банка при выборе клиентом кредитного продукта принимают заявку от клиента на основании сведений, который предоставляет сам клиент, и, соответственно, поясняют на какую сумму , на какой срок с размером ежемесячного платежа , с объяснением из чего в конечном итоге складывается ежемесячный платеж оформляют заявку на кредит. При заключении договоров на предоставление заемных денежных средств Заемщик и Банк определяют и фиксируют такой порядок договорных отношений, который является допустимым и удовлетворяющим как Банк, так и Заемщика. В свою очередь клиент сам выбирает наиболее подходящий для него кредитный продукт из предложенных банком и размещенных в доступной форме как на интернет сайте Банка так и на информационном стенде в холле банка. Банк    считает, что Клиенту была предоставлена  полная  и  достоверная информация об условиях смешанного договора. Сведения о тарифах (комиссиях и платах Банка) содержатся в Заявлении (оферте), в котором (в частности) указаны: процентная ставка за пользование кредитом - % годовых, комиссия за зачисление денежных средств на Счет клиента в % в Графике платежей, включающем в себя полную стоимость кредита, подлежащую возврату с указанием: суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за зачисление денежных средств на Счет клиента, доводится до сведения заемщика в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от <ДАТА4> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», согласно которому Банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит ее до потребителя до заключения договора. Аналогичные требования по предварительному раскрытию информации содержатся в ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности". Банк, взимая комиссию за расчетное обслуживание, фактически оказывает Клиенту (Заемщику) услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета (счетов) заемщика. <ДАТА5> истец направил в Банк собственноручно подписанную Анкету к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды. <ДАТА6>истец направил в Банк собственноручно подписанное заявлениео предоставлении кредита на неотложные нужды. Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА6> содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчетное обслуживание. Принимая во внимание порядок заключения Договора с истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях Договора, а также о сумме комиссии за расчетное обслуживание. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью истца в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Т.В. Захарова в дату подписания смешанного договора <ДАТА6> получила заемные денежные средства в полном объеме наличными купюрами через банкомат. Т.В. Захаровойвыразила свою волю получить денежные средства в безналичной форме с дальнейшим перечислением их на спецкартсчет и получением кредитных средств в наличной форме через банкомат, что не противоречит Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П, что подтвердил своей личной подписью в Заявлении от <ДАТА6> Доводы Т.В. Захаровойо том, что взимание комиссии за перечисление суммы кредита на расчетный счет противоречит ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» являются несостоятельными. В отношении требования истца о признании недействительным п.1.4 договора в отношении договора организации страхования Клиента и взимания Банком платы за подключение к программе страхования и ее взыскании. НБ «ТРАСТ» (ОАО) не обладает специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, предусмотренным ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», таким образом, не заключает в качестве страховщика договоров страхования и не получает страховых премий. По мнению НБ «ТРАСТ» (ОАО), применение ст. 16 Закона«О защите прав потребителя» возможно в лишь в том случае, когда продавец (изготовитель, исполнитель) искусственно завышает стоимость товара (работы, услуги) путем включения в него дополнительных опций, что увеличивает конечную стоимость либо когда потребителя вынуждают приобрести какой-либо сопутствующий товар (услугу). В любом случае, необходимо, чтобы продавец (изготовитель, исполнитель) непосредственно получал дополнительную имущественную выгоду от такого включения (например, увеличивалась стоимость товара (услуги). Банк отмечает, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозвратности кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением задолженности. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими указаниями ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Приобретение истцом услуг Банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку договор страхования заключен с третьим лицом. Правомерность заключения договоров страхования при заключении договоров о предоставлении кредитов подтверждается многочисленной судебной практикой, сложившейся по данному вопросу. Из приведенного следует, что Клиент до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желания клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования. При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования. Важно, что повышенная процентная ставка по тарифу без страхования увеличивает сумму выплат по кредиту практически только на такую сумму, которую заемщик выплачивает в виде страховой платы, в случае участия его в Программе страхования (с применением соответствующих тарифов, о чем сказано ранее).То есть клиент, оплачивая услугу Банка по организации страхования клиента с целью его Участия его в Программе страхования из суммы кредита не только страхует свои риски невозврата кредита (в связи со смертью или утратой трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы), но и несет меньшую нагрузку по общей сумме погашения кредита ровно на сумму данной платы, в отличие от клиента, которые не страхуется (получая такую же сумму кредита), но уплачивает большую суму к погашению, фактически на такую же величину как сумма страховой платы. В данном альтернативном тарифе кредитования в увеличенной на 4 % годовых ставке процентов Банк закладывает риски невозврата кредита заемщиком, в случае смерти его или утраты заемщиком трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы. При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на участии Клиента в Программе страхования. Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. На основании данной Анкеты и рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его. На основании представленной Анкеты от <ДАТА5>в разделе «Информация о программе добровольного страхования жизни и здоровья и от потери работы и в соответствии с решением Клиента участвовать в Программе страхования в Заявлении (на стр. 2/6) в разделе 3. Клиентом были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания - ООО «СК «Ренесанс-Жизнь». Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 3/6 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае Заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице. При отказе Клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования. В этой связи, выводы Истца в иске об отсутствии возможности отказа заемщика от подключения к Программе страхования либо возможности застраховаться в другой страховой организации являются надуманными и безосновательными. Требования истца о компенсации морального вреда не могут быть удовлетворены из-за отсутствия фактического причинения такого вреда. Заявление о предоставлении кредита в Банк подает лицо, заинтересованное в оказании ему услуги по предоставлению кредита, дееспособное, способное понимать свои действия и руководить ими, на основании своего волеизъявления и при отсутствии какого-либо принуждения со стороны Банка. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и др. неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной или врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья, либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. (п.2 постановления Пленума ВС РФ от 20.12.1994г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»). Размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим и др. обстоятельства. Отсутствие специальных познаний у лица, намеревающегося получить кредит в банке, не запрещает воспользоваться предоставленным ему законом таким правом, получив при этом, в соответствии со статьями 8, 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимую и достоверную информацию об исполнителе и оказываемых им услугах. Информация в наглядной и доступной форме должна доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Наличие в Банке разработанной кредитной документации, в доступной форме доводящаяся до сведения потребителей полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, свидетельствует о том, что банк добросовестно исполнил свою обязанность, предусмотренную статьями 8, 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Подтверждением того, что потребитель, не обладающий специальными познаниями в сфере банковских услуг, получил полную, понятную ему информацию об оказываемой услуге по кредитованию, изложенную в документах, разработанных Банком для этих целей, является его письменное заверение,указанное в Заявлении о предоставлении кредита. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Согласно положений ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Взыскание за оказание представительских услуг в сумме 5000,00 рублей может быть взыскана с ответчика согласно ст.ст.98-100 ГПК РФ после вступления Решения суда в законную силу в сумме , соразмерной присужденной ко взысканию судом по заявленному искуо признании недействительными отдельных условий кредитного договора, возмещении убытков, выплаты процентов за пользование чужими средствами, компенсации представительских услуг и компенсации морального вреда. Банк считает, что сумма представительских услуг завышена и требование о досрочном взыскании компенсации за оказание представительских услуг незаконным. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом истцом не представлено доказательств того, что заключение Договора было обусловлено обязательным участием заемщика в Программе страхования с уплатой Банку соответствующей платы. Просит в удовлетворении исковых требований Захаровой Т.В. отказать полностью.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:
 
    В соответствии ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Материалами дела установлено, что на основании заявления - оферты от <ДАТА11> между Захаровой Т.В. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 517 756 руб. 35коп., на срок 36 месяцев с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 41,24% годовых. По условиям заключенного между сторонами кредитного договора, истец оплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 9 990 руб.  
 
    Данный договор был заключен путём подписания истцом бланка заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленного по форме ОАО Национальный банк «ТРАСТ» на их фирменном бланке и акцептом данного заявления банком.
 
    Как указывалось выше, заемщик, исходя из п. 1.16 указанных договоров, обязан выплатить единовременно сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).
 
    Как усматривается из материалов дела, выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с Захаровой Т.В., была обусловлена заключением заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья.
 
    Применительно к рассматриваемому делу, банк обусловил получение Захаровой Т.В. кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги, страхования жизни и здоровья заемщика, что противоречит положениям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
 
    Между тем, включение в кредитный договор комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств, как и включение положений по страхованию жизни и здоровья, противоречат действующему законодательству.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» /далее - Закон о защите прав потребителей/ отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, признаются недействительными.
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее /пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации/.
 
    Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банковского ссудного счета, что вытекает из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П).
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по зачислению кредитных средств на счет клиента, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Более того, Глава 42 Гражданского кодекса РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным Банком РФ 31.08.1998 N 54-П, Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным Банком РФ 26.03.2007 N 302-П, Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ, утвержденное Центральным Банком РФ 24.04.2008 N 318-П, ни иные нормативные правовые акты в данной сфере правоотношений, не предусматривают возможность взыскания с заемщика комиссии при зачислении банком суммы кредита на текущий счет истца.
 
    При таких обстоятельствах, условия кредитного договора о том, что кредитор за зачисление кредитных средств на счет взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителей.
 
    Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, как и его действия по заключению договора страхования жизни и здоровья, нельзя квалифицировать, как самостоятельные банковские услуги, оказанные заемщику и подлежащие оплате.
 
    На основании изложенного в силу ст. 168 ГК РФ, ч. 1 ст. 167 ГК РФ  пункт 3.1.4 Кредитного договора в части включения в полную стоимость суммы комиссию за выдачу денежных средств, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по страхованию на случай смерти и инвалидности, являются  ничтожными и не подлежат применению с момента начала  действия кредитного  договора. 
 
    В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9 990 руб., страховой премии в размере 7766 руб. 35 коп., подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Поскольку материалами гражданского дела установлено, что ответчик неосновательно получил от истца денежные средства, следовательно, требования истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 366 руб. 22 коп., подлежат удовлетворению.
 
    Расчет подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, проверен судом, признан правильным и не опровергнут ответчиком, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не предоставившим суду иных расчетов.
 
    В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    С учетом изложенного, а также характера и степени нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить ко взысканию в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере  1000 руб.
 
    В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика   подлежит взысканию штраф в размере  50 % от взысканной в пользу истца суммы, т.е. в размере 9561 руб. 28 коп.
 
    Указанная сумма подлежит взысканию в пользу потребителя, поскольку в силу действующего законодательства, а именно положений п. 6 ст. 13 Закона «О защите потребителей», штраф подлежит взысканию в пользу потребителя.
 
    Аналогичная позиция изложена в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», исходя из п. 46 которого, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    В соответствии со ст.ст. 91, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 724 руб. 90 коп., в доход местного бюджета, учитывая положения ст.ст. 61, 62 Бюджетного кодекса РФ, согласно которым государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, зачисляется в доход местных бюджетов.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199  ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
              Исковые требования удовлетворить частично.
 
             Признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА6> заключенного между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Захаровой Татьяной Васильевной в части условий о взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, а также условий о взимании комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредиту.
 
             Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Захаровой Татьяны Васильевны удержанные денежные средства в размере 17 756 руб. 35 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 366 руб. 22 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 9 561 руб. 28 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., в остальной части иска отказать.
 
               Взыскать с  Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 724 руб. 90 коп.
 
             Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г. Хабаровска в апелляционном порядке, через мирового судью судебного участка № 24 Центрального района г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме  <ДАТА18>
 
 
 
 
    Мировой судья                                                                            О.С.Белоусова