Решение от 04 июня 2013 года №2-78/2013

    Дело № 2 – 78/2013
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    04 июня 2013 года                                                              г. Кувшиново
 
    Кувшиновский районный суд Тверской области в составе
 
    председательствующего судьи Иванковича А.В.,
 
    при секретаре Полонкоевой О.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Бадамшину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее - ЗАО МКБ «Москомприватбанк») обратилось в суд с иском к Бадамшину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы следующим.
 
        ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и Бадамшиным А.А. был заключён смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» № № (смешанный договор содержит элементы договора банковского счёта и кредитного договора) (далее - Договор). Существенные условия Договора: кредитный лимит 30 000,00 рублей (погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 7 % от общей суммы задолженности); процентная ставка по кредиту - 3 % в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу; ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору -1 % от общего размера задолженности по кредитному договору; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) -2 500 рублей; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) -5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
 
    Соответствующий договор заключён в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписывается клиентом и представителем Банка и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, на них содержится ссылка в заявлении и они являются одинаковыми для всех договоров данного типа.
 
    В заявлении на оформление кредитной карты указано, что данное заявление вместе с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт является неотъемлемой частью Договора об открытии банковского счёта, выпуске и обслуживании кредитной карты. При этом клиент понимает и полностью согласен со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт; само же заявление вместе с Условиями составляет договор между ним и Банком.
 
    Ответчик, в соответствии с пунктом 9.4. Условий и правил предоставления банковских услуг обязан был погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги Заявителя на условиях, предусмотренных Договором. В случае же неисполнения обязательств по Договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату Кредита (в том числе Просроченного кредита и Овердрафта), оплате вознаграждения Банку (пункт 9.5. Правил).
 
    Обязательства по кредитному договору Ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 14.02.2013 г. общий размер задолженности Ответчика перед Истцом по Договору составляет 61 222,93 рублей, из них: общая задолженность по основному долгу - 28 564,46 рублей; просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу - 19 112,14 рублей; задолженность по комиссии - 8 250,00 рублей; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) -2 500,00 рублей; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий - 2 796,33 рублей.
 
    На дату подачи настоящего искового заявления задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с Бадамшина А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору от 31.03.2008 г. в размере 61 222,93 рублей, из них: общая задолженность по основному долгу - 28 564,46 рублей; просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу - 19 112,14 рублей; задолженность по комиссии - 8 250,00 рублей; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) -2 500,00 рублей; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий - 2 796,33 рублей.
 
    Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи, с чем судом определено о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи, с чем судом определено о рассмотрении дела в его в отсутствие.
 
    Согласно ч. 2 ст. 150 ГПК РФ не предоставление ответчиком доказательств, не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, ст. 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно требованиям ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен    путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий.
 
    Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, 31 марта 2008 года Бадамшин А.А. обратился в ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» с заявлением на оформление кредитной карты «Кредитка «Универсальная», 30 дней льготного периода.
 
    В заявлении ответчик сообщил банку, что ознакомился, понимает и полностью согласен со всеми условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Правилами оказания услуг (выполнения работ) по привлечению клиентов для получения услуг Банка («Условия») и Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк» («Тарифы»), а также с указанной в Тарифах эффективной процентной ставкой по кредиту и порядком ее расчета. Заявляет, что направленное им Банку настоящее заявление на предоставление банковских услуг следует рассматривать как его предложения («Оферты»): об открытии банковского счета; об оформлении банковской карты; о предоставлении кредита на условиях, изложенных в Условиях и Правилах предоставления банковских услуг…
 
    В заявлении ответчик выразил согласие с тем, что настоящее заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ЗАО МКБ «Москомприватбанк», вместе с Условиями, Памяткой клиента и Тарифами составляет договор между ответчиком и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» об оказании банковских услуг и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Памятку клиента и Тарифы.
 
    Таким образом, между сторонами заключён договор в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, Памятки клиента – Кредитка «Универсальная» (Тарифный план «30 дней») ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Тарифов и условий обслуживания кредитных карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк», т.е. договор состоит из «переменной» части в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписывается клиентом и представителем Банка, и «постоянной» части – Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Памятки клиента и Тарифов ЗАО МКБ «Москомприватбанк».
 
    Банк, рассмотрев полученное от ответчика предложение, изложенное в заявлении, совершил действия по выполнению условий оферты - открыл банковский счет, на который зачислил сумму кредита и выдал карту.
 
    Все существенные условия договора содержались в тексте заявления, а также в Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, Памятке клиента – Кредитка «Универсальная» (Тарифный план «30 дней») ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Тарифах и условиях обслуживания кредитных карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен, понимал и обязался соблюдать, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.
 
    При подписании заявления ответчик имел возможность обговорить условия с банком, представить свои возражения, однако таких действий ответчиком сделано не было.
 
    Таким образом, договор заключен сторонами строго в порядке, предусмотренном действующим законодательством путем акцепта банком предложений (оферт) клиента, что прямо предусмотрено перечисленными нормами закона, письменная форма договора соблюдена.
 
    Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям: Банка и ответчика необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Правовое основание договора о карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
 
    Согласно указанного Положения, предоставляемые банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.
 
    Согласно п. 1.8. Положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета; конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Таким образом, в рамках договора о карте на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Открытие счета клиенту является обязательным требованием законодательства.
 
    Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В Условиях, Памятке клиента и Тарифах отражены все существенные условия договора о кредитной карте и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.
 
    Согласно имеющегося в материалах дела расчета, общая сумма задолженности по смешанному договору с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» № № от 31 марта 2008 года перед ЗАО МКБ «Москомприватбанк» составила в виде общей задолженности по основному долгу - 28 564,46 рублей; просроченных процентов, начисленных на задолженность по основному долгу - 19 112,14 рублей.
 
    Сомневаться в правильности произведенного расчета у суда нет оснований, и указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
 
    Кроме того, в соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк», за нарушение сроков платежей, Банком начислены: комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа по кредитному договору - 8 250,00 рублей (1% от общего размера задолженности); штрафы за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней - 2 500,00 рублей и 2 796,33 рублей (5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту), которые соразмерны последствиям нарушения обязательства и также подлежат взысканию с ответчика.
 
    Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 61 222,93 рублей, из которых: общая задолженность по основному долгу - 28 564,46 рублей; просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу - 19 112,14 рублей; задолженность по комиссии - 8 250,00 рублей; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней - 2 500,00 рублей; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий - 2 796,33 рублей.
 
    Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С учетом подлежащей взысканию денежной суммы, подлежит возмещению госпошлина в размере 2036 рублей 69 копеек.
 
    Оснований, освобождающих ответчика от гражданско-правовой ответственности, по делу не усматривается.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Бадамшину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Бадамшина А.А. в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору № № от 31 марта 2008 года в размере 61 222 (шестьдесят одну тысячу двести двадцать два) рубля 93 копеек.
 
    Взыскать с Бадамшина А.А. в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» государственную пошлину в размере 2036 (две тысячи тридцать шесть) рублей 69 копейки.
 
    Ответчик вправе подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об его отмене в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.
 
    Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Кувшиновский районный суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                                        А.В. Иванкович