Решение от 28 марта 2014 года №2-781/14

    Гр. дело № 2-781/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ                                                                                <адрес>
 
    Коптевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Иванова М. Н., при секретаре Мишин Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Элоян ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    установил:
 
    ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (далее – Банк) обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 116 789 рублей 30 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3 535 рублей 79 копеек.
 
    Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно условий которого Элоян ФИО5 истцом была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 60 000 рублей и с процентной ставкой 36 % годовых. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, заемные денежные средства не возвращает, проценты за пользование кредитом не оплачивает, в связи с чем образовалась указанная задолженность.
 
    Ответчик о дне слушания извещался надлежащим образом по последнему известному месту жительства и месту регистрации.
 
    В соответствие с положениями статьи 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
 
    Сведений об изменении места жительства Элоян А. В., ни в Банк ни в суд не направляла. В суд ответчик неоднократно вызывался, что подтверждается, судебными извещениями, письмами и почтовыми уведомлениями, отметками в справочном листе. Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика Элоян А. В.
 
    Исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствие с положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Частью 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Положениями статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 указанного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса.
 
    Как было достоверно установлено судом, и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно условий которого Элоян ФИО6 истцом была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 60 000 рублей и с процентной ставкой 36 % годовых. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, заемные денежные средства не возвращает, проценты за пользование кредитом не оплачивает, в связи с чем образовалась указанная задолженность.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением Элоян А. В., клиентской выпиской, выпиской по счету, являющейся также и расчетом задолженности.
 
    Как следует из представленного суду расчета задолженности по договору, расчет задолженности по кредиту, задолженность по процентам, расчет комиссий и штрафов, составлен верно, согласуется с условиями исследованных судом обязательств и отвечает требованиям действующего законодательства РФ.
 
    Ответчиком суду не были представлены доказательства того, что обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, им исполняются надлежащим образом.
 
    Таким образом, в целях восстановления нарушенных прав истца, суд считает необходимым взыскать с Элоян А. В. в пользу Банка 57 012 рублей 99 копеек - задолженность по кредиту, 38 931 рубля 56 копеек – задолженность по процентам, 7 942 рублей 35 копеек – штраф, а всего в сумме 103 886 рублей 90 копеек.
 
    Вместе с тем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания задолженности по комиссии в сумме 12 902 рублей 40 копеек, по следующим основаниям.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу части 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Положению о Правилах введения бухгалтерского учета и кредитных в организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ № 302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Более того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно статье 50 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № 4. не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета на условиях исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    В этой связи, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах, взимание комиссии за сопровождение кредита не основано на требованиях закона и нарушают права потребителей.
 
    Ссылка представителя истца, содержащееся в исковом заявлении на то обстоятельство, что указанная комиссия является штрафной санкцией за несвоевременное внесение минимального платежа, суд находит несостоятельной, поскольку как следует из условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, указанными условиями и правилами не предусмотрена такая штрафная санкция в виде комиссии.
 
    В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по государственной пошлине, понесенные им в связи с предъявлением настоящего иска с учетом размера удовлетворенных исковых требований в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
    решил:
 
    Исковое заявление ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Элоян ФИО7, о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Элоян ФИО8 в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 103 886 рублей 90 копеек, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3 277 рублей 74 копеек.
 
    В удовлетворении иска в остальной части, - отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца через Коптевский районный суд <адрес>.
 
    Судья                                               ФИО1ов