Решение от 26 августа 2014 года №2-775/2014

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    26 августа 2014 года                                           г. Алексин Тульская область
 
    Алексинский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Старцевой С.П.,
 
    при секретаре Григорьевой А.В.,
 
    ответчика Денисовой О.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-775/2014 по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Денисовой Ольге Константиновне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
у с т а н о в и л:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Денисовой О.К. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    В обоснование заявленных требований указал, что ТКС Банк (ЗАО) и ответчик заключили договор .... от ... о выпуске и обслуживании кредитных карт, с начальным кредитным лимитом ... руб. Единый документ сторонами при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. Ответчик кредитную карту получил, ... активировал ее путем телефонного звонка в банк. Считает, что с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ... в его адрес был выставлен заключительный счет. Задолженность ответчика перед банком по договору на дату направления иска в суд, то есть ... года, составляет ... руб., из которых: сумма основного долга ... руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов ... руб. – просроченные проценты, сумма штрафов ... руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий ... руб. – плата за обслуживание кредитной карты. Нарушением условий договора Денисовой О.К. нарушено право банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и государственную пошлину в размере ... руб.
 
    В судебном заседании:
 
    Представитель истца ТКС Банк (ЗАО) не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, указал, что Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования к ответчику, письменно просил удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к Денисовой О.К.
 
    Ответчик Денисова О.К. возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что у нее нет денежных средств. Кроме того считает, что денежные средства за выдачу кредита истцом с нее взимались незаконно.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд, с учетом мнения ответчика, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, между ТКС Банк (ЗАО) и Денисовой О.К. был заключен договор .... от ... о выпуске и обслуживании кредитных карт. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях и тарифах Банка. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.
 
    Денисова О.К. получила кредитную карту и активировала ее ... путем телефонного звонка, следовательно, кредитный договор между Банком и Денисовой О.К. считается заключенным. Подпись Денисовой О.К. в заявлении-анкете доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.
 
    Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Денисова О.К. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а настоящее заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
 
    По условиям договора ответчик обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (мин. ... руб.) (п. 8 Тарифов).
 
    Базовая процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, 12,9% годовых (п. 2 Тарифов).
 
    При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд - ... рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс ... рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс ... рублей (п. 9 Тарифов).
 
    При невыполнении своих обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий).
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
 
    В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Договор, заключенный между Банком и стороной считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).
 
    Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - далее по тексту Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П).
 
    Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.
 
    На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П).
 
    Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Денисовой О.К., является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора
 
    При рассмотрении данного дела судом установлено, что Денисова О.К. совершала действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получала от Банка в кредит денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.
 
    Кроме того, п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам Банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
 
    Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные ответчиком, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту Денисовой О.К. вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.
 
    Суд с учётом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности по договору, поскольку Денисова О.К. не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты.
 
    Истец ... обращался к Денисовой О.К. с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору. В соответствии с п. 7.4. Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Однако ответчиком не было принято мер по возврату задолженности.
 
    По состоянию на ... задолженность ответчика перед банком согласно приложенному расчету задолженности составляет ...., из которых: сумма основного долга ...., сумма процентов ... руб., комиссии и штрафы ... руб.
 
            Представленный банком расчет задолженности Денисовой О.К. по кредитному договору, процентов и штрафа за просроченную задолженность, судом проверен, он является правильным.
 
    В то же время, условиями п. 7 Тарифного плана предусмотрено взимание комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств по ставке 2,9% плюс ... руб.
 
    Как видно из материалов дела (выписка по номеру договора ...), истицей уплачена плата за комиссию за выдачу наличных денежных средств в общей сумме .....
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Выдача кредита является стадией процесса предоставления кредита, обусловлена заключением кредитного договора. Указанная услуга не является самостоятельной услугой банка, поэтому включение в договор указанных условий представляет собой нарушение прав потребителей.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие платеж за выдачу наличных денежных средств, является недействительными, поскольку противоречат требованию гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Суд при определении общей суммы задолженности по договору .... от ... считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части платы за комиссию за выдачу наличных денежных средств.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности .... исключить плату за комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере .... и следовательно сумма задолженности составит .... В остальной части исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) подлежат удовлетворению.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истцом понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере .... при подаче иска в суд, что подтверждается платежными поручениями №... ... и .... от ... года.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) пропорционально удовлетворенной части исковых требований с Денисовой О.К. в счет возмещения понесенных судебных расходов ....
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
                                               р е ш и л:
 
    исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Денисовой Ольги Константиновны в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму общего долга в размере ..., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины ....
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Алексинский городской суд Тульской области.
 
    Судья