Решение от 27 мая 2014 года №2-774/2014

Решение по гражданскому делу
      Дело №  2 - 774\2014
 
  РЕШЕНИЕ
 
 
Именем Российской Федерации
 
Г.Нижний Новгород                  27 мая  2014 года
 
 
    Мировой судья судебного участка № 1 Ленинского района г.Н.Новгорода Поляшова Л.П., при секретаре судебного заседания Ильиной В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Дадашовой <И.О.1>  к ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> о защите прав потребителей, с участием представителя  истца  по доверенности <И.О.2>,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Дадашова <И.О.> обратилась в суд с иском к Ответчику ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> о защите  прав потребителя, указывая на то, что 21октября 2013 года между ней и ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита <НОМЕР> в обеспечение обязательств, взятых ею по кредитному договору <НОМЕР> от 21.10.2013 г..
 
    Согласно п. 3 срок действия договора страхования составляет 1080 дней с даты списания со счета Страхователя в банке страхового взноса в полном объеме.
 
    Размер страховой премии составляет 22 216 руб. 00 коп..
 
    Период действия страхования составляет с 21.10.2013 г. ( дата заключения кредитного договора и договора страхования) по 20.03.2014 г. ( дата погашения кредита). Следовательно, размер части страховой премии полагающейся в данном случае страховщику составляет 22 216 руб. ( страховая премия) \1080 дней ( полный срок действия договора страхования) * 151 день ( период использования  страховки) = 3 106 руб. 13 коп..
 
    Таким образом, истец имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере: 22 216 - 3 106, 13 = 19 109 руб. 87 коп.
 
    Истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако, денежные средства истцу не были перечислены.
 
    В исковом заявлении истец просит суд взыскать с ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> в свою пользу 19 109 руб. 87 коп - часть страховой премии за неиспользованный период, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, судебные расходы.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности <И.О.2> настаивает на исковых требованиях своего доверителя в полном объеме.
 
    Истец Дадашова <И.О.> в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, не заявляла ходатайств. Согласно части 3 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело без участия истца Дадашовой <И.О.>
 
    Ответчик  ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен  надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, не заявлял  ходатайств. Согласно части 3 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело без участия ответчика.
 
    Ответчиком ранее представлено возражение на исковое заявление, в котором указано, что 21.10.2013 года меду Истцом и ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> заключен Договор ( полис) страхования жизни заемщиков кредита <НОМЕР>, который, в силу ст. 940 ГК РФ был выдан Истцу. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением Истца на добровольное страхование.
 
    В Заявлении на добровольное страхование   <НОМЕР> Истец просл заключить с ними  в отношении него договор добровольного страхования жизни на случай наступления следующих страховых событий:
 
    - смерть Застрахованного по  любой причине;
 
    - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.
 
    В силу п. 2 ст. 940, п. 1 ст. 944 ГК РФ названное  Заявление является неотъемлемой частью Договора страхования, т.е. признается Договором страхования.
 
    Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено: «Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или заявления страхового полиса( свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика, указанных в абзаце первом настоящего пункта документов».
 
    Следовательно, Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Договор ( полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными пунктами, согласен с указными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.
 
    Кроме того, Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОООО <ОБЕЗЛИЧИНО> о предоставлении ему кредита.
 
    Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в заявлении на добровольное страхование <НОМЕР>.
 
    Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, направленного на  формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен действовать добросовестно и разумно, уяснить  для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том, в том числе Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставлении ему кредита, он также мог бы отказаться от заключения названного Договора на предложенных условиях.
 
    Каких - либо препятствий для Истца к тому, чтобы  при заключении Договора страхования выяснить условия Договора страхования и содержание Полисных условий, их действительную юридическую природу и правовые последствия - не было.
 
    Истец добровольно, в силу ст. ст. 1,9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор, согласившись с его Условиями.
 
    Требование Истца о взыскании части страховой премии неправомерно.
 
    Срок договора страхования составляет 1080 дней.
 
    Таким образом, срок Договора страхования не истек, он продолжает действовать.
 
    По причине содержащегося в п. 11.3 Полисных условий положений следующего содержания, из которого следует, что в случае отказа Страхователя от настоящего Договора ( досрочного его расторжения) страховая премия не возвращается».
 
    Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в  силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
 
    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
 
    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    Факт того, что  Истец досрочно исполнил (погасил) свои по Кредитному договору, не может служить основанием к применению положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку предметом Договора страхования является «смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, в не риск неисполнения принятых а себя обязательств по кредитному договору».
 
    Таким образом, абз. 1 ст. 958 ГК РФ не имеет и не может иметь правового значения для применения его к положения к фактическим обстоятельствам дела, изложенным в иске, поскольку с жизнью и здоровьем Истца по обстоятельствам, иным, чем предусмотренный Договором страхования страховой случай, ничего не произошло.
 
    Ответчик просит суд отказать в иске Истцу Дадашовой  <И.О.>
 
 
 
    Мировой судья, выслушав  представителя истца, ознакомившись с исковым заявлением истца и отзывом ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства по делу с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, в соответствии со ст. 67 ГПК   РФ, не находит основания для удовлетворения исковых требований истца.
 
 
    Согласно части 3 статьи  940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в  силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
 
    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
 
    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 958 ГК  РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
 
    Как установлено судом , разделом  11 «Прекращение  действия договора страхования» Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, действие Договора страхования прекращается :
 
    - в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме;
 
    - в случае истечения срока действия Договоры;
 
    - в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
 
    - в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации ( реорганизации) Страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования;
 
    - в иных случаях, предусмотренных настоящими «Полисными условиями», Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.
 
    Договор страхования может быть  расторгнут  в одностороннем порядке:
 
    - По инициативе( требования ) Страховщика:
 
    на основании п. 8.3.3. настоящих Полисных условий;
 
    по инициативе ( требованию) страхователя.
 
    В п. 11.3 указано, что в случае досрочного расторжения( прекращения действия ) Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается Страхователю за исключением случаев, указанных в п.11.4.
 
     В пункте 11.4 указано, что в случае признания Договора страхования недействительным в соответствии с п.п. 4.3, 5.4, 5.6 настоящих Полисных условий, а также в соответствии  с п. 1.3 Приложения <НОМЕР> к настоящим Полисным условиям Страхователю возвращается оплаченная страховая премия, за вычетом административных расходов Страховщика.
 
    вышеназванные претензия и приложение доказательствами направления требования о расторжении договора не являются, поскольку данного предложения не содержат, следовательно, договор в соответствии со статьей 958 ГК РФ является расторгнутым не является.
 
    Как следует пункта 8.3.3. Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита указано, что  после заключения Договора страхования в случае увеличения степени страхового риска по согласованию со страхователем внести изменения в Договор страхования. В случае, если стороны не пришли к согласию, страховщик имеет право требовать расторжения Договора страхования, если обязательства, влекущие повышение степени страхового риска, к моменту расторжения Договора страхования, не отпали.( л.д. 20-30)
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
     Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    Статьей 57 ГПК РФ предусмотрена обязанность сторон предоставить доказательства, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (ст. 55 ГПК РФ).
 
    Истец не представил суду подлинный договор страхования жизни заемщиков кредита <НОМЕР>, либо надлежащим образом заверенную копию.
 
    Судом у представителя истца были  запрошен  подлинник данного договора и он обязался предоставить договор в судебное заседание, однако, не предоставил и не указал на обстоятельства, на основании которых   представление необходимых доказательств для его доверителя  затруднительно.
 
    Ответчик наличие договора страхования жизни заемщиков кредита ( полис) <НОМЕР>  не оспаривает.
 
    Из копии сообщения следует, что  Дадашова <И.О.1> полностью погасила задолженность по кредитному договору <НОМЕР>  от 21 октября 2013 года с банком <ОБЕЗЛИЧИНО> ( л.д. 7 оборотная сторона)
 
    Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
     По правилам статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
     Анализ приведенных выше   правовых норм свидетельствует,  что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Кроме того, статьями 450, 453 ГК Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
 
    Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
 
      Пункт 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита,   не предусматривает возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.
 
     Несмотря на обеспечение обязательств по кредиту договором страхования, Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась.
 
    При указанных обстоятельствах Истец, несмотря на досрочное погашение кредита не вправе требовать возмещения части платы   по договору страхования жизни заемщиков кредита <НОМЕР> в обеспечение обязательств, взятых ею по кредитному договору <НОМЕР> от 21.10.2013 г., пропорционально срока, в течение которого был погашен кредит,  поскольку обязательство компенсировать часть расходов по оплате страховой премии  в случае досрочного погашения кредита Ответчик на себя не принимал.
 
    Факт того, что  Истец досрочно исполнил (погасил) свои по Кредитному договору, не может служить основанием к применению положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку предметом Договора страхования является «смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, в не риск неисполнения принятых а себя обязательств по кредитному договору», с жизнью и здоровьем Истца по обстоятельствам, иным, чем предусмотренный Договором страхования страховой случай, ничего не произошло.
 
    Таким образом,  основания для удовлетворения требований истца о взыскании 19 109 руб. 87 коп - части страховой премии за неиспользованный период, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, судебных расходов, отсутствуют.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,56, 194-198  ГПК РФ,
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении исковых требований  о взыскании с  ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> части страховой премии за неиспользованный период в размере 19 109 ( Девятнадцать тысяч сто девять ) рублей 87 копеек , штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и судебных расходов истцу Дадашовой  <И.О.1> отказать.
 
    Разъяснить сторонам, что мировой судья может не составлять мотивированное решение суда по рассмотренному им делу.
 
      Мировой судья обязан составить мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:
 
    1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;
 
    2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
      Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд города Нижнего Новгородачерез мирового судью в течение одного месяца.
 
    Мировой судья                    Л.П. Поляшова