Дата принятия: 03 июля 2020г.
Номер документа: 2-7712/2019, 2-3280/2020
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 3 июля 2020 года Дело N 2-3280/2020
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Позинской С.В.,
при секретаре Борисенковой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Сибилеву Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 25.07.2014 года между банком и Сибилевым А.М. заключен кредитный договор N.... Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия Договора. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, ответчик просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 599 236 руб. 82 коп., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование "Условия по реструктуризационным кредитам". Рассмотрев заявление ответчика, банк направил СибилевуА.М. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. 25.07.2014 года ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, обязуется соблюдать их положения. Во исполнение своих обязательств по кредитному договору, банк открыл счет N..., на который были перечислены кредитные денежные средства. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита в размере 599 236 руб. 82 коп.под 36 % годовых сроком на 1 827 дня. За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, банк потребовал погашения ответчиком задолженности, сформировав Заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности ответчика в сумме 668 687 руб. 85 коп.и сроке ее погашения до 04.03.2016 года, однако данное требование СибилевымА.М. оставлено без исполнения. В связи с чем по состоянию на 04.03.2016 года за ответчиком числится задолженность по кредитному договору N... в размере 620 687 руб. 85 коп., из которых: сумма основного долга - 547 014 руб. 27 коп., сумма непогашенных процентов по кредиту - 34 541 руб. 48 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику - 39 132 руб. 10 коп. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с СибилеваА.М. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N... от 25.07.2014 года в размере 620 687 руб. 85 коп., из которых: сумма основного долга - 547 014 руб. 27 коп., сумма непогашенных процентов по кредиту - 34 541 руб. 48 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику - 39 132 руб. 10 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 406 руб. 88 коп.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в котором указано, что исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ на 50%, в случае предоставления ответчиком доказательств, подтверждающих его тяжелое материальное положение. Возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не представлено.
Ответчик Сибилев А.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, возражал против заявленных исковых требований, указав на тяжелое материальное положение.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Судом установлено, что 25.07.2014 года между банком и Сибилевым А.М. заключен кредитный договор N.... Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия Договора. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, ответчик просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 599 236 руб. 82 коп., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование "Условия по реструктуризационным кредитам".
Рассмотрев заявление ответчика, банк направил СибилевуА.М. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. 25.07.2014 года ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, обязуется соблюдать их положения.
Во исполнение своих обязательств по кредитному договору, банк открыл счет N... и предоставил кредит на сумму 599 236 руб. 82 коп. под 36 % годовых сроком на 1 836 дней до 04.08.2019 года включительно, размер ежемесячного платежа - 21 660 руб. 00 ко. (последний платеж - 21 196 руб. 74 коп.), периодичностью (сроки) платежей заемщика по договору 4 числа каждого месяца с сентября 2014 года по август 2019 г.
Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита N... от 25.07.2014 г.).
Согласно п. 1.10 Условий по реструктуризационным кредитам "Русский Стандарт" (далее - Условия) кредитный договор - договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления реструктуризационных кредитов "Русский Стандарт" и График платежей.
В соответствии п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.
Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте заявления о предоставлении кредита, в Условиях по реструктуризационным кредитам, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита являющимися неотъемлемой частью договора, с которым ответчик был ознакомлен, понимал и обязался соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись под заявлением, а также в указанных документах.
Таким образом, стороны в простой письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий кредитного договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, Сибилев А.М. своевременно не исполнял обязанности по оплате ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 25.07.2014 года по 26.05.2019 года.
В соответствии с п. 6.3 Условий, в случае пропуска Клиентом очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Клиентом условий Кредитного договора, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента либо погасить просроченную задолженность и уплатить Банку неоплаченную Клиентом соответствующую(-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование, либо полностью погасить задолженность перед Банком, определенную в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.
Согласно п. 6.4 Требование/Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом Требования/Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную (-ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями.
В соответствии с п. 9.3 Условий Банк вправе требовать от Клиента возврата кредита (погашения Основного долга), взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойку, издержки. По своему усмотрению принимать решение о взимании/не взимании с Клиента плат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек.
Согласно п. 11.1 Условий в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N... от 25.07.2014 года, до выставлении заключительного требования (далее-ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты ЗТ, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, за Сибилевым А.М. числится задолженность по кредитному договору N... от 25.07.2014 года в размере 620 687 руб. 85 коп., из которых: сумма основного долга - 547 014 руб. 27 коп., сумма непогашенных процентов по кредиту - 34 541 руб. 48 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику - 39 132 руб. 10 коп.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями кредитования.
Доказательства, опровергающие изложенные истцом обстоятельства, ответчик суду не представил, как и доказательства тяжелого материального положения, заключения между банком и ответчиком мирового соглашения по кредитному договору N... от 25.07.2014 г.
Между тем, рассматривая вопрос о взыскании штрафа по указанному договору, суд приходит к следующему:
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно пунктам 69, 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц (не перечисленных в абзаце 1 пункта 71) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга по договору, периоды просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, размер штрафа, учитывая степень нарушения прав истца и виновного поведения ответчика, отсутствие тяжких последствий для истца, компенсационную природу штрафа, требования разумности и справедливости, с учетом баланса интересов сторон, суд находит сумму штрафа за пропуск платежей по графику в размере 39132 руб. 10 коп. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем полагает возможным уменьшить размер взыскиваемого в пользу истца штрафа до 15000 руб. по указанному договору.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N... от 25.07.2014 года в размере 596 555 руб. 75 коп., из которых: сумма основного долга - 547 014 руб. 27 коп., сумма непогашенных процентов по кредиту - 34 541 руб. 48 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику - 15000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 Постановления Пленума верховного Суда РФ от 21 января 2016г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению N 864747 от 30.05.2019 года истцом была оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 9 406 руб. 88 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Сибилеву Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Сибилеву Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с Сибилева Александра Михайловича пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N... от 25.07.2014 года в размере 596 555 руб. 75 коп., из которых: сумма основного долга - 547 014 руб. 27 коп., сумма непогашенных процентов по кредиту - 34 541 руб. 48 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику - 15000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 406 руб. 88 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Позинская
Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2020 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
