Решение от 08 августа 2014 года №2-768/14

    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    08 августа 2014 года                                                   г. Алексин Тульской области
 
    Алексинский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Барановой Л.П.,
 
    при секретаре Сикаловой С.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело № 2-768/14 года по ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Волуевой Анастасии Сергеевне, Волуевой Татьяне Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Алексинский городской суд Тульской области с иском к Волуевой А.С., Волуевой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что приказом Банка России от ... № ... у ОАО КБ «Первый Экспресс» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ... решением Арбитражного суда Тульской области по делу № ... о признании ОАО КБ «Первый Экспресс» несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ... между ОАО КБ «Первый Экспресс» и Волуевой А.С. был заключен кредитный договор ... ..., согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей, сроком погашения до ... года, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно договора за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере ...% годовых. Размер неустойки за пропуск платежей – ...% от суммы неисполненных обязательств по основному долгу за каждый день просрочки. Кроме того, ... в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему, между банком и Волуевой Т.М. был заключен договор поручительства ... А. Согласно п.1.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств. Также ... для обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и процентов по нему банк заключил договор залога ... А, между ОАО КБ «Первый Экспресс» и Волуевой Т.М., согласно которого залогодатель передает в залог банку транспортное средство «...», ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., цвет кузова белый, ПТС ..., принадлежащий на праве собственности Волуевой Т.М. Согласно п.1.3 кредитного договора выдача кредита осуществляется наличными из кассы банка. Погашение основного долга осуществляется по частям в соответствии с п.1.4 кредитного договора, ежемесячный платеж составляет ... рублей. Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему Волуева А.С. исполнять перестала. До настоящего времени не исполнены обязательства по возврату кредита в размере ... рублей, из которых ... – основной долг, ... рублей – проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки ... процентов годовых и пени ... рублей, исходя из ... % из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки. На основании п.5.1. кредитного договора ... А ПК банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, а в случае невозврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 1.1 договора залога ... А, стороны оценили предмет залога «...», ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., цвет кузова белый, ПТС ..., в размере ... рублей. На основании изложенного, истец просил взыскать в пользу ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно с ответчиков Волуевой А.С. и Волуевой Т.М. задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, из которых ... рублей – основной долг, ... рублей – проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, ... рублей – пени, исходя из ...% от суммы неисполненных обязательств по основному долгу по состоянию на ... года. Взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей. Обратить взыскание на транспортное средство «...», ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., цвет кузова белый, ПТС ..., переданное в залог ОАО КБ «Первый Экспресс» по договору залога транспортного средства ... А от ... с установлением начальной продажной цены на торгах в размере ... рублей.
 
    В последующем, истец уточнил заявленные исковые требования и просил взыскать солидарно с ответчиков Волуевой А.С. и Волуевой Т.М. задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, из которых ... рублей – основной долг, ... рублей – проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга, ... рублей – пени, исходя из ...% от суммы неисполненных обязательств по основному долгу по состоянию на ... года. Взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей. Обратить взыскание на транспортное средство «...», ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., цвет кузова белый, ПТС ..., переданное в залог ОАО КБ «Первый Экспресс» по договору залога транспортного средства ... А от ... с установлением начальной продажной цены на торгах в размере ... рублей
 
    Представитель истца ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующий на основании доверенности Бекетов А.А., в судебное заседание не явился, в адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик Волуева А.С. в судебном заседании пояснила, что задолженность образовалась по причине банкротства банка и отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи. Она предпринимала меры к погашению задолженности, произвела частичное погашение задолженности. С суммой основного долга в размере ... рублей и суммой процентов, начисленных на сумму неоплаченного основного долга в размере ... рублей, она согласна, с суммой пени в размере ... рублей не согласна, так как задолженность образовалось не по ее вине, просила снизить размер пени до разумных пределов. В удовлетворении требований банка об обращении взыскания на транспортное средство просила отказать, ввиду несоразмерно долга стоимости залогового имущества.
 
    Ответчик Волуева Т.М. в судебном заседании пояснила, что с суммой основного долга в размере ... рублей и суммой процентов, начисленных на сумму неоплаченного основного долга в размере ... рублей, она согласна, с суммой пени в размере ... рублей не согласна, просила снизить размер пени до разумных пределов. В удовлетворении требований банка об обращении взыскания на транспортное средство просила отказать в полном объеме.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения ответчиков, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ОАО КБ «Первый Экспресс» и Волуевой А.С. был заключен кредитный договор ... ..., согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей на неотложные нужды, сроком погашения до ... года, за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере ...% годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.5 Договора, л.д.28-32).
 
    Согласно п.1.3 кредитного договора, предоставление кредита осуществляется наличными денежными средствами из кассы банка в сумме, указанной в п. 1.1 Договора.
 
    Факт выдачи истцом кредита в сумме ... рублей и получения его ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету ... (л.д.40-45).
 
    Погашение основного долга осуществляется по частям в соответствии с п.1.4 кредитного договора, ежемесячный платеж составляет ... рублей. Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за период с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего месяца и по окончании срока действия настоящего договора.
 
    Приказом Банка России от ... № ... у кредитной организации Коммерческий банк «Первый Экспресс» (ОАО) отозвана лицензия с ... на осуществление банковских операций (л.д.17-18).
 
    Решением Арбитражного суда Тульской области от ... по делу № ... в отношении ОАО КБ «Первый Экспресс» было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО КБ «Первый Экспресс» были возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.19-26).
 
    В силу п. 2 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
        Судом установлено, что истец свои обязательства исполнил в полном объеме и выдал Волуевой А.С. кредит в сумме ... рублей путем перечисления указанной суммы на лицевой счет № ....
 
        Волуева А.С. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    На основании п.5.1. кредитного договора № ... банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение 5 рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, а в случае невозврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
 
    Пунктом 5.2 указанного договора предусмотрено, что в случае невозврата заемщиком суммы кредита (полностью или частично) в срок, предусмотренный п. 1.4 договора, банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан уплатить за первый день просрочки штраф в размере ... рублей, а за каждый последующий день просрочки пени в размере ...% от суммы просроченного основного долга.
 
    ... банком в адрес заемщика было направлено требование об оплате долга, рекомендовано в течение 5 банковских дней погасить задолженность, однако данное требование заемщик не выполнил (л.д.49-50).
 
    Из представленного истцом расчета взыскиваемой задолженности по кредитному договору ... ... от ... года, на дату ... имеется задолженность, а именно: ... рублей, из которых ... – основной долг, ... рублей – проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки ...% годовых.
 
    Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом. Данный расчет суд признает арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Возражений по расчету задолженности в судебное заседание предоставлено не было.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо прочих, поручительством.
 
    В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, ... между ОАО КБ «Первый Экспресс» и Волуевой Т.М. был заключен договор поручительства ... А (л.д.37-39).
 
    Как следует из ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Согласно п.1.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату сумму основного долга, процентов по кредитному договору, пеней, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств.
 
    Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель несет солидарную ответственность.
 
    Оснований прекращения поручительства, предусмотренных ст. 367 ГК РФ, судом не установлено.
 
    На основании изложенного, исковые требования истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности, а именно: ... рублей – основной долг, ... рублей – проценты, начисленные на сумму неоплаченного основного долга исходя из ставки ...% годовых, суд считает подлежащим удовлетворению в полном объеме.
 
    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Поскольку судом установлен факт неуплаты заемщиком платежей в счет возврата кредита и процентов за пользование им, суд приходит к выводу, об обоснованности начисления истцом неустойки.
 
    Согласно представленному истцом расчету размер пени, исходя из ...% из суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа, составляет ... рублей.
 
    Ответчики, заявляя о снижении неустойки, просили принять во внимание обстоятельства, приведшие к просрочке надлежащего исполнения обязательства.
 
    Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Степень соразмерности заявленных истцом к взысканию штрафных санкций последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, поэтому только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
 
    Принимая во внимание обстоятельства дела, характер существующих между сторонами правоотношений, продолжительность просрочки по соответствующему обязательству, обстоятельства, предшествующие образованию задолженности, соблюдая баланс интересов между сторонами и учитывая, что заемщик является наиболее слабой стороной договора, суд приходит к выводу, что размер заявленной к взысканию неустойки подлежит уменьшению до ... рублей.
 
    По мнению суда, указанный размер неустойки в полной мере соответствует компенсационному характеру ущерба, причиненного в результате ненадлежащего исполнения заемщиком - договорных обязательств перед кредитором.
 
    Более того, сниженный судом размер неустойки, в рассматриваемом случае, не нарушит принцип необоснованного освобождения должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
 
    Разрешая требования истца об обращении взыскания на транспортное средство суд приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела, помимо договора поручительства, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, ... между ОАО КБ «Первый Экспресс» и Волуевой Т.М. был заключен договор залога. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ... ... от ... обеспечено залогом, согласно которого залогодатель передает в залог банку автомобиль «...», ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., цвет кузова белый, ПТС ... ..., принадлежащий Волуевой Т.М. на праве собственности (л.д.33-36).
 
    В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    В соответствии с ч.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).
 
    Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    На основании ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
 
    В силу со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).
 
    Из анализа выше приведенных статей следует, что обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательств, а лишь при допущенном им существенном нарушении.
 
    Из пояснений ответчиков, данных в ходе судебного заседания, следует, что задолженность образовалась по причине банкротства банка и отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи.
 
    Задолженность ответчиков по кредитному договору перед банком, взысканная судом, составляет ... рублей (основной долг ... рублей + проценты, начисленные на сумму долга ... рублей + пени ... рублей), тогда как стоимость транспортного средства «...», согласно договора залога, составляет ... рублей.
 
    Суд полагает, что в данном случае неисполнение заемщиком обязательства по возврату части кредита незначительно относительно общего объема подлежащего исполнению обязательства, стоимости транспортного средства.
 
    При указанных обстоятельствах, принимая во внимание характер спорных правоотношений, причины образования задолженности, учитывая, что в данном случае сумма долга явно несоразмерна стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Принимая во внимание, что исковые требования истца были удовлетворены частично в сумме ... рублей, суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с Волуевой Анастасии Сергеевны и Волуевой Татьяны Михайловны в пользу ОАО КБ «Первый Экспресс» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, а всего ...
 
    В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
                Решение отпечатано в совещательной комнате.
 
                    Председательствующий                                                                      Л.П. Баранова