Решение от 28 апреля 2014 года №2-766/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    28 апреля 2014 года г. Новомосковск Тульской области
 
    Новомосковский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Рудник И.И.,
 
    при секретаре Фелькер М.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-766/2014 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Заньковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Заньковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Заньковой Н.В. было заключено кредитное соглашение № о предоставлении персонального кредита в сумме <данные изъяты> руб., с годовой процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по соглашению о предоставлении кредита, однако Занькова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность Заньковой Н.В. составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка и штрафы – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. С учетом изложенного ОАО «Альфа-Банк» просило суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Михайловская О.В. не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
 
    Ответчик Занькова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещалась надлежащим образом, письменных заявлений об отложении судебного разбирательства, либо рассмотрении дела в ее отсутствие не представила.
 
    На основании определения суда от 28.04.2014 года дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьей 307 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).
 
    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
 
    В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Из положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Заньковой Н.В. заключено кредитное соглашение № о предоставлении персонального кредита в сумме <данные изъяты> руб., с годовой процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, путем присоединения заемщика Заньковой Н.В. к Общим условиям предоставления персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк», а также подписания анкеты-заявления на получение персонального кредита, что соответствует пункту 1.6 Общих условий кредитования и положениям статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ (л.д. 13-14, 17-19).
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства по кредитному соглашению, перечислив на текущий счет заемщика Заньковой Н.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11).
 
    В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита, Занькова Н.В. обязана погашать кредит равными частями в соответствии с Графиком погашения (л.д. 17).
 
    Пунктом 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
 
    Пунктом 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    Подпись Заньковой Н.В. в анкете-заявлении на получение персонального кредита подтверждает, что она была ознакомлена с данными условиями предоставления кредита.
 
    Исходя из положений пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
 
    Из материалов дела усматривается, что Занькова Н.В. взятые на себя обязательства перед Банком надлежащим образом не исполняла, не производя своевременно ежемесячные выплаты по кредитному соглашению в соответствии с графиком платежей.
 
    Данный факт подтверждается расчетом задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ заемщика Заньковой Н.В., справкой по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11).
 
    Поскольку заемщиком Заньковой Н.В. нарушались сроки, установленные для возврата кредита, то есть ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному соглашению, то у банка возникло право требования от заемщика Заньковой Н.В. досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, задолженность ФИО3 составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - задолженность по возврату кредита; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - комиссия за обслуживание текущего счета.
 
    Представленный истцом расчет подлежащей взысканию с Заньковой Н.В. задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов, проверен судом и не вызывает сомнений в правильности в указанной части.
 
    Оснований для снижения размера неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, суд не находит, поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательств.
 
    Вместе с тем, проверяя требования ОАО «Альфа-Банк» в части взимания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, суд приходит к выводу о том, что банком в нарушение требований действующего законодательства на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что ущемляет права потребителя. Условие о взимании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп является недействительным и не может быть применимо по следующим обстоятельствам.
 
    В соответствии с положениями статей 168, 819 Гражданского Кодекса РФ, статей 16, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», части 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не подлежат удовлетворению, поскольку в данном случае истцом установлена комиссия за обслуживание текущего кредитного счета исчисляемой от суммы кредита, которая по существу является комиссией за обслуживание кредита, что не предусмотрено нормами действующего законодательства.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В данном случае действия банка по взиманию комиссии по обслуживанию счета, открытого исключительно для предоставления кредита, то есть действия по сопровождению кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    На основании статьи 166 Гражданского Кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно статье 167 Гражданского Кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского Кодекса РФ).
 
    Таким образом, условие соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющим право Заньковой Н.В. как потребителя, и соответственно, носит ничтожный характер.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу об исключении из общей суммы задолженности по соглашению о кредитовании сумму начисленной банком комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., признав условия соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительными с момента его заключения.
 
    Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Заньковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
 
    Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Заньковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Заньковой Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: задолженность по возврату кредита - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В остальной части исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик вправе подать в Новомосковский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
 
    Председательствующий И.И. Рудник