Решение от 30 апреля 2014 года №2-76/2014

    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    С. Агинское                          30 апреля 2014 года
 
    Саянский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Захаровой Л.В.,
 
    при секретаре Козиной Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-76\2014 по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах М.О.Г. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» в интересах М.О.Г. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования мотивировали тем, что между М.О.Г. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 001 рубль. В типовую форму указанных договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права заемщика, по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в виде обязанности заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах\кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче. Кроме того, в типовую форму договоров ответчиком были включены условия, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт в размере 0,40% ежемесячно от суммы кредита, что составило по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 400 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ - 600 рублей. По договору от ДД.ММ.ГГГГ плата за присоединение к страховой программе установлена в размере 0,60% в месяц от суммы кредита в размере 520 рублей.
 
    Всего истцом было уплачено комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах на сумму 10394,5 (3 985 руб.+ 6 409,5 руб.). За присоединение к программе страхования истцом уплачено 32800,12 (12 400 р.+13 200 р.+ 7 200,12 р.).
 
    Таким образом, истцу были навязаны дополнительные услуги, в связи с чем КРОО «Защита прав потребителей» просила признать недействительными в силу ничтожности условия выше указанных договоров, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных средств через кассу банка и комиссию за подключение к программе страхования, Взыскать с ответчика:
 
    - сумму уплаченных комиссий в размере 43 194 (3 985+12 400 +6409,5+13200+7200,12) рубля 62 коп.;
 
    - проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4389 рублей 29 копеек,
 
    - неустойку, предусмотренную ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 43 194,62 рублей;
 
    - компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей;
 
    - штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю в пользу КРОО «Защита прав потребителей».
 
    В судебное заседание представитель КРОО «Защита прав потребителей» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в заявлении ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
 
    Истица М.О.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, просит их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в суд направили возражения, из которых следует, что при подписании Соглашения о кредитовании счета, клиент подтвердил, что при получении денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств. Также, в заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к программе страхования и согласие на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования. Кроме того, в анкете заявителя указано, что заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Считают, что доказательств причинения морального вреда истцом не представлено, считают, требование о взыскании неустойки необоснованно, так как требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, а являются требованиями о возврате неосновательного обогащения, возникшие правоотношения, в том числе о взыскании штрафа, не урегулированы ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    В судебное заседание представители третьих лиц ОАО «Альфострахование», ЗАО «СК «Спектр-Авиа-С»», ОАО «Росгосстрах-жизнь» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки суду не сообщили, участники процесса не возражают рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодеком, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожна сделка).
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Выдача кредита- действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ч.2 ст.5 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.
 
    Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Согласно ч.9 ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    На основании ст. 16 Указанного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ч.6 ст. 13 названного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В силу ч.5 ст. 28 указанного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день ( час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере: трех процентов цены выполнения работы ( оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).В соответствии со ст. 31 указанного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст. 28 настоящего Закона.
 
    В силу ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что между М.О.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры:
 
    - № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей под 21% годовых сроком –до востребования;
 
    - № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000 рублей под 18,5% годовых сроком –до востребования;
 
    - № от ДД.ММ.ГГГГ Надежда на сумму 100 001 рубль под 20% годовых сроком на 36 месяцев.
 
    Согласно заявлений на получение кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ банком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Так, согласно разделу «Данные о кредитовании счета (ТБС)» предусмотрена обязанность уплатить банку комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы выдачи
 
    Как следует из выписки из лицевого счета М.О.Г., банком с истицы были удержаны платежи по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в виде комиссии за снятия наличных денежных средств в размере 3,5% от суммы к выдаче в размере 3 985 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3,5% от суммы к выдаче в размере 6 409 рублей 50 копеек. А всего истцом уплачено комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 10394 рубля 50 копеек (3985р.+6409,5).
 
    Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита, истцом отмечено положение о том, что она согласна участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» и просит включить в кредит плату за участие в Программе страхования.
 
    Условиями кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ г.,
 
    № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что комиссия за услуги по подключению клиента к Программе страхования по кредитным договорам составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования и списывается в безакцептном порядке, при наличии достаточных средств на счете. Условиями кредитного договора
 
    № от ДД.ММ.ГГГГ г., предусмотрено, что комиссия за услуги по подключению клиента к Программе страхования по кредитным договорам составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования и списывается в безакцептном порядке.
 
    Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита имеется подпись М.О.Г., подтверждающая доведение до нее Банком информации о том, что участие в Программе страхования в страховых компаниях ОАО «Альфострахование», ЗАО «СК «Спектр-Авиа-С», ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» по кредитам, является добровольным. Своей подписью в указанных заявлениях она подтвердила, что ей известно о том, то участие в Программе страхования по кредитам не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Из кредитного договора и Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, а действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, для чего последний должен представить в банк заявление за 10 дней до предполагаемой даты отказа от участия в Программе.
 
    М.О.Г. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с письменными претензиями о возврате уплаченных ей комиссий, которые банк получил ДД.ММ.ГГГГ г., однако отказался добровольно удовлетворить требования истца.
 
    Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований М.О.Г. в части признания оспариваемых условий кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ОАО «Восточный экспресс банк» недействительными. При этом, суд принимает во внимание, что истица М.О.Г. при получении кредита была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, с размером комиссии банка за услуги по подключению клиента к Программе страхования и размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, выразила свое согласие на то, что заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно, имела возможность досрочно прекратить действие договора страхования по своему желанию, чем не воспользовалась. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной, в силу ст. 423 и ст. 972 ГК РФ.
 
    При таких обстоятельствах, истцом суду не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги.
 
    Вместе с тем, возложение на истца М.О.Г. обязанности оплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, не основано на законе и в соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет законные права истицы как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку выдача кредита и связанное с этим расчетное обслуживание является обязанностью банка, возникшей в связи с заключением кредитного договора и дополнительной оплате не подлежит.
 
    А поэтому, суд полагает применить недействительность сделки путем взыскания с Банка в пользу истицы уплаченных сумм комиссий в размере 10394 рубля 50 копеек
 
    Учитывая, что согласно положений ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» максимальный размер неустойки ограничивается ценой выполненной услуги, суд полагает удовлетворить требование истца в части взыскания неустойки за нарушение сроков исполнения требований потребителя частично, в сумме 10394 рубля 50 копеек.
 
    С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из удовлетворенных требований, а именно, исходя из дат списания комиссий, периода просрочки по каждому платежу, количества дней просрочки, исходя из действующей ставки рефинансирования, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 870 рублей 06 копеек, по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 752 рубля 18 копеек, а всего подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 622 рубля 24 копейки.
 
    В соответствии со ст. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Определяя размер взыскиваемой суммы, суд учитывает степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, степень физических и нравственных страданий, причиненных М.О.Г. в результате нарушения ее прав, как потребителя, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
 
    Кроме того, с ответчика в пользу истца М.О.Г. необходимо взыскать штраф в сумме 12 705 р. 62 к. (10394,5 + 10394,5 + 1622,24 + 3000)х 50%, так как ответчик добровольно не удовлетворил требование истца, из которых 50% от суммы штрафа, то есть
 
    6 352 р.81 к. подлежит зачислению на счет Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей».
 
    В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме 872 рубля 34 копейки и 400 рублей за рассмотрение требований неимущественного характера (признание условий договора недействительным, компенсация морального вреда), а всего 1272 рубля 34 копейки.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах М.О.Г. удовлетворить частично.
 
    Признать условия раздела «данные о кредитовании счета» заявления на заключение соглашений о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ и счета № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между М.О.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу М.О.Г. сумму уплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 985 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 409 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 622 рубля 24 копейки, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в сумме 10394 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а всего 25 411 рублей 24 копейки.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу М.О.Г. штраф в сумме 12 705 рублей 62 копейки, с перечислением 50% от указанной суммы штрафа в размере 6 352 рублей 81 копейки в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета МО <адрес> государственную пошлину в сумме 1272 рубля 34 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Саянский районный суд.
 
    Председательствующий: