Решение от 14 января 2014 года №2-76/2014

Дело №2-76/2014
 
Заочное Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    14 января 2014 года                             пос. Березовка Красноярского края
 
    Березовский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Золотухиной А.Б.,
 
    при секретаре Майер Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смычков А.А. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
 
у с т а н о в и л:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Смычков А.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, просила суд:
 
    - признать условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, заключенного между Смычков А.А. и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности;
 
    - признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, заключенного между Смычков А.А. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности;
 
    - признать условия раздела данные о кредитовании счета, заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, заключенного между Смычков А.А. и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплатить комиссию банка потранзакции OWS, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности;
 
    - признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, заключенного между Смычков А.А. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности;
 
    - взыскать с ответчика в пользу Смычков А.А. по кредитному договору № от <дата> 3 150 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 660 рублей, уплачены ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 11 300 рублей 80 копеек, уплаченных ответчику в качестве страховой премии;
 
    - взыскать с ответчика в пользу Смычков А.А. по кредитному договору № от <дата> 7200 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»;
 
    - взыскать с ответчика в пользу Смычков А.А. по кредитному договору № от <дата> 483 рубля, уплаченных ответчику в качестве комиссии банка потранзакдии OWS, 900 рублей, уплаченных ответчику качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от <дата> 5 399 рублей 82 копейки, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный»;
 
    - взыскать с ответчика в пользу Смычков А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 640 рублей 05 копеек, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 29 093 рубля 62 копейки, а всего 60 827 рублей 29 копеек.
 
    - взыскать с ответчика в пользу Смычков А.А. 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда.
 
    - взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителя».
 
    Впоследствии Смычков А.А. уточнил заявленные исковые требования, указывая на неявку в судебные заседания представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителя», и как следствие не предоставление его интересов в суде, просил взыскать штраф за неудовлетворение требований потребителя в его пользу, без перечисление 50% в пользу данной организации.
 
    Истец Смычков А.А. в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель истца – Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил заявление.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.
 
    Представители третьих лиц ОАО «Дальжасо», ЗАО СО «Надежда», ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались своевременно, надлежащим образом.
 
    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
 
    В силу ст. 9 Федерального Закона от <дата> N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от <дата> N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Статьей 15 названного выше Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
        Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Как установлено в судебном заседании, <дата> ОАО «Восточный экспресс банк» и Смычков А.А. заключен кредитный договор №, по которому последнему предоставлен кредит на сумму 353 150 рублей на срок 60 месяцев до <дата> с уплатой 19% по кредиту.
 
    В типовую форму заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> ответчиком включены следующие условия: согласно разделу данные о кредите, предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9% от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, также условиями раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.
 
    Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту Программа страхования), подписанного Смычков А.А. <дата>, последний поставлен в известность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенный между Банком и ОАО «ДАЛЬЖАСО». Также истец принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения условий договора страхования, в консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,4% в месяц от сумму кредита, что на дату подписания настоящего договора составляет 1 412 рублей 60 копеек, в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя их годового страхового тарифа 0,4% или 1 412 рублей 60 копеек за каждый год страхования.
 
    Исполняя свои обязательства по договору Смычков А.А. произвел платежи за период кредита через кассу банка 660 рублей (6 платежей х 110 руб.), в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредит держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 11 300 рублей 80 копеек.
 
    <дата> ОАО «Восточный экспресс банк» и Смычков А.А. заключен кредитный договор №, по которому последнему предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 23% по кредиту.
 
    В типовую форму заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> ответчиком в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% от суммы кредита.
 
    Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту Программа страхования), подписанного Смычков А.А., последний поставлен в известность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При этом ему разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Истец согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенный между Банком и ЗАО СО «Надежда». Также истец принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,4% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент настоящего заявления составляет 100 рублей, в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя их годового страхового тарифа 0,4% или 100 рублей за каждый год страхования.
 
    Исполняя свои обязательства по договору Смычков А.А. произвел платежи за период <дата> по <дата> и уплатил в качестве платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держат кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 7 200 рублей (9 платежей х 800 рублей).
 
    <дата> ОАО «Восточный экспресс банк» и Смычков А.А. заключено соглашение о кредитовании счета №12/0934/00000/400649, по которому последнему предоставлен лимит кредитования в размере 25 000 рублей с уплатой 22% годовых с указанным сроком – до востребования.
 
    В типовую форму заявления на заключение соглашения о кредитовании с являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> ответчиком согласно раздела данные о кредитовании счета, включено условие в соответствии с которыми заемщик уплачивает комиссию банка потранзакции OWS, в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт КБ «Восточный», включено условие обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держат кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.
 
    Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту Программа страхования), подписанного Смычков А.А. <дата>, последний поставлен в известность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При этом ему разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Истец согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенный между Банком и ЗАО СО «Надежда». Также истец принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,4% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент настоящего заявления составляет 100 рублей, в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя их годового страхового тарифа 0,4% или 100 рублей за каждый год страхования.
 
    Исполняя свои обязательства по договору Смычков А.А. произвел платежи за период <дата> по <дата> и уплатил в качестве комиссии банка потранзакции OWS 483руб (174+174+135), в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 900 рублей.
 
    <дата> ОАО «Восточный экспресс банк» и Смычков А.А. заключено соглашение о кредитовании счета №, по которому последнему предоставлен лимит кредитования в размере 299 990 рублей с уплатой 17,5% годовых с указанным сроком – до востребования.
 
    В типовую форму заявления на заключение соглашения о кредитовании являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата> включены условия в соответствии с которыми заемщик уплачивает плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.
 
    Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту Программа страхования), подписанного Смычков А.А. <дата>, последний поставлен в известность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Истец согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенный между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Также истец принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, что на момент настоящего заявления составляет 1 799 рублей 94 копейки, в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя их годового страхового тарифа 0,4% или 1199 рублей 96 копеек за каждый год страхования.
 
    Исполняя свои обязательства по договору Смычков А.А. произвел платежи за период <дата> по <дата> и уплатил в качестве платы за присоединение к страхованию к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 5 399 рублей 82 копейки.
 
    Всего по четырем договорам Смычков А.А. уплатил в качестве комиссий и страховых платежей сумму 29 093 рубля 62 копейки. (15110,8+7200+1383+5399,82).
 
    Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в рассматриваемом случае заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от <дата> № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от <дата> № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от <дата> № 4).
 
    Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Принимая во внимание, что Смычков А.А. подписано Заявление на получение кредита № от <дата> в ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - Оферта), по условиям которого Истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). При заключении данного кредитного договора стороны добровольно согласовали в них условия об открытии банковского специального счета, истец выразил свое согласие на безналичное перечисление денежных средств. Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия раздела данные о кредите, заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, заключенного между Смычков А.А. и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка.
 
    Также не подлежат удовлетворению исковые требования истца о признании недействительным условия раздела данные о кредитовании счета, заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, заключенного между Смычков А.А. и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплатить комиссию банка за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Visa Classic) (потранзакции OWS). При заключении данного соглашения о кредитовании стороны добровольно согласовали в них условия об открытии текущего банковского счета, при получении наличных денежных средств с которого удерживается комиссия, в то время как безналичный расчет по кредитной карте производится без взимания комиссии.
 
    По мнению суда, условия заявления на кредит № от <дата> в соответствии с которыми на заемщика возложена обязанность уплаты комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка не соответствует действующему законодательству, следовательно, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, уплаченная истцом по кредитному договору № от <дата> в сумме 660 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 660 рублей.
 
    Разрешая исковые требования о признании условий раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение кредитных карт ОАО КБ «Восточный» суд исходит из следующего.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
 
    Как следует из заявлений на присоединение к Программе страхования, подписанных Смычков А.А. при заключении каждого из кредитных договоров, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, и не являлось обязательным условием выдачи кредита.
 
    Кроме того, как следует из данных заявлений, кредитных договора, в 2012 года истец неоднократно обращался к ответчику за получением кредита, условия получения которых были идентичны друг другу, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что если бы услуга страхования была обременительная для истца, навязана и ущемляла его права, заемщик мог отказаться от получения услуг данного банка и обратиться в другую кредитную организацию.
 
    Смычков А.А. выразил намерение на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора <дата> №, кредитного договора от <дата> №, соглашения о кредитовании от <дата> №, соглашения о кредитовании от <дата> №. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договор, им не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитных договорах и соглашениях о кредитовании, заявлениях на присоединение к Программе страхования подтверждают, что Смычков А.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства страхования, при этом был ознакомлен с размером платы банку услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе размера компенсации расходов на оплату страховых взносов страховщику.
 
    Включение условий страхования в кредитные договора и соглашения о кредитовании не свидетельствуют об обусловленности заключения кредитного договора, соглашения о кредитовании обязанностью клиента подключится к Программе страхования. В документах банка не содержится положений об обязанности клиента подключится к Программе страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа от подключения к Программе страхования.
 
    Поскольку действия банка по включению в кредитный договор и соглашения о кредитовании условий страхования правомерны, надлежит отказать в удовлетворении исковых требований о признании условий раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору от <дата> №, по кредитному договора от <дата> у№, по соглашению о кредитовании от <дата> №, по соглашению о кредитовании от <дата> №.
 
    Суд считает обоснованными требования истца о взыскания неустойки.
 
    Размер неустойки исчислен следующим образом:
 
    Сумма долга – 660 рублей.
 
    Сумма процентов в день: 660 : 100% х 3% = 19,8 руб.
 
    Количество просроченных дней с <дата> по <дата> – 54 дней.
 
    Размер неустойки: 19,8 руб. х 54 дней = 1 069 рублей 02 копейки.
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, при определении размера подлежащей взысканию неустойки суд считает возможным взыскать ее в размере 660 рублей.
 
    Поскольку сумма комиссии за внесение наличных денежных средств получены банком без законных оснований, то в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Смычков А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание ЦБ РФ от <дата> N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия <дата> года).
 
    Исходя из периода пользование чужими денежными средствами, за который истец просит начислить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ – и действовавших в этот период учетных ставок банковских процентов, суд считает возможным согласиться с применением истцом ставки рефинансирования, действовавшей на день предъявления иска в суд – 8,25%.
 
    Истцом в качестве приложения к иску представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25% по кредитному договору от <дата> № с <дата> по <дата>, согласно которому размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 95 рублей 94 копейки.
 
    Представленный расчет проверен судом и признан обоснованным, поскольку количество дней просрочки, определенное истцом, не превышает фактическое количество календарных дней за указанные временные периоды, суммы комиссии и даты их уплаты соответствуют выписке по счету, размер процентов исчислен по верной форму (сумма платежа х 8,25%/360 х количество дней просрочки), в связи с чем, указанная сумма – 95 рублей 94 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу заемщика.
 
    Произведенные истцом платежи по кредитному договору подтверждены представленной в дело выпиской с лицевого счета Смычков А.А.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк»» в пользу Смычков А.А. в качестве компенсации 3 000 рублей.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу Смычков А.А. подлежит взысканию:
 
    сумма комиссии за расчетное обслуживание - 660 рублей,
 
    неустойка - 660 рублей,
 
    проценты в порядке ст. 395 ГК РФ - 95 рублей 94 копейки
 
    денежная компенсация морального вреда - 3 000,00 рублей,
 
    а всего 4 415 рублей 94 копейки.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.
 
    Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит: 4 415 рублей 94 копейки : 2 = 2 207 рублей 97 копеек.
 
    При этом, суд не находит оснований для взыскания штрафа в пользу Красноярской региональной общественной организацией «Защита потребителей», поскольку Смычков А.А. в ходе разбирательства дела самостоятельно предъявил иск в ввиду отказа от услуг данного общества, в связи с непредставлением последним интересов истца Смычков А.А. в суде.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).
 
    Исходя из ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 600 рублей суммы (660 руб. + 660 руб. неустойка + 95,94 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами) + 200 руб. от взыскания морального вреда.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования Смычков А.А. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
 
    Признать раздел «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от <дата>, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Смычков А.А., в части обязывающей заемщика уплачивать ответчику комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, недействительным в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Смычков А.А. оплаченные по кредитному договору № от <дата> денежные средства в размере 660 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 660 рублей, неустойку в размере 95 рублей 94 копейки, в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, штраф в размере 2 207 рублей 97, а всего 6 623 рубля 91 копейка.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Смычков А.А. отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 600 рублей.
 
    Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Текст мотивированного решения суда изготовлен <дата>.
 
    Судья          А.Б. Золотухина