Решение от 29 августа 2014 года №2-757/2014

Решение по гражданскому делу
Дело <НОМЕР>
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    20 июня 2014 года г.Красный Кут Мировой судья судебного участка № 1 Краснокутского района Саратовской области Ситникова Ю.М., при секретаре судебного заседания Мутиной М.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по иску  Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк»  к  Захаряну <ФИО1> о взыскании денежных средств по кредитному договору,
 
установил:
 
         Открытое Акционерное Общество  «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк»») обратилось в суд с иском к   Захаряну А.В. о взыскании денежных средств, мотивируя свои исковые требования тем, что   <ДАТА3>   ОАО «Альфа-Банк» и    Захарян А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение     кредитной карты, данному соглашению был присвоен  номер <НОМЕР>. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 32700 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия  и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» <НОМЕР> от <ДАТА2>, сумма кредитования составила 32700 рублей, проценты за пользование кредитом  -19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее минимальнго платежа. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Захарян А.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.  Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.  В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности по соглашению. Согласно расчету,  задолженность составляет   40477 рублей 71 копейка (просроченный основной долг -     32700 рублей, начисленные проценты - 2405 рублей,  комиссия за обслуживание счета 2439 рублей 92 копейки, штрафы и неустойка - 2800 рублей, несанкционированный перерасход - 132 рубля 79 копеек).  Истец просит взыскать  в пользу ОАО «Альфа-Банк» с    Захаряна А.В.задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от  <ДАТА12> в сумме 40477 рублей 71 копейка (просроченный основной долг -     32700 рублей, начисленные проценты - 2405 рублей,  комиссия за обслуживание счета 2439 рублей 92 копейки, штрафы и неустойка - 2800 рублей, несанкционированный перерасход - 132 рубля 79 копеек), а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1414 рублей 33 копейки.
 
         Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил в суд заявление, в котором просит  рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования  поддерживает в полном объеме.
 
         Ответчик    Захарян А.В. в судебное заседание не явился  по неизвестной суду причине, хотя был извещен  надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Ответчик   Захарян А.В. не сообщил  об уважительных причинах неявки и не просил  рассмотреть дело в его отсутствие.
 
         Согласно ст.233 Гражданского процессуального Кодекса  РФ,  в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.  Представитель истца  в представленном заявлении настаивает на  рассмотрении дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика. В связи с этим суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
          Суд, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит частичному  удовлетворению по следующим основаниям.
 
         Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ,  по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
         Статья 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что  заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
         <ДАТА3>   ОАО «Альфа-Банк» и    Захарян А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение     кредитной карты, данному соглашению был присвоен  номер <НОМЕР>.
 
         Согласно анкете-заявлению о предоставлении займа (л.д.18),   Захарян А.В. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении ему  кредита,   Захарян А.В. уведомлен об индивидуальных  условиях кредитования -  об открытии текущего счета на имя  Захаряна А.В., погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения (л.д.20).
 
         В соответствии  с п.4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.21-25), в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
 
         Согласно разделу 8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.21-25), в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода.. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/кредитным предложением - неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.
 
         В соответствии с ч.1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
         Согласно  расчету задолженности (л.д.8), методике расчета по потребительскому персональному и нецелевому кредитам (л.д.17), общая просроченная задолженность  Захаряна А.В. 40477 рублей 71 копейка (просроченный основной долг -     32700 рублей, начисленные проценты - 2405 рублей,  комиссия за обслуживание счета 2439 рублей 92 копейки, штрафы и неустойка - 2800 рублей, несанкционированный перерасход - 132 рубля 79 копеек).  
 
         Представленная  история  операций по  потребительскому кредиту <НОМЕР> от  <ДАТА4>  (л.д.9-16) свидетельствует о том, что    Захарян А.В. ненадлежащим образом  исполнял обязанности по погашению кредита и процентов.
 
         В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса  РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
         Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
         Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
 
         В соответствии со ст. 9 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей».
 
         Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счёта заёмщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
         В силу ст. 5 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. В силу ст. 30 данного Федерального закона открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от <ДАТА8>            <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заём и кредит» Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ                                        от <ДАТА9> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
 
    Статья 16 Закона РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 указанной статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России          <ДАТА10> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заёмных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, и потому, применительно к п. 1                     ст. 16 Закона РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счёта в банке (дополнительной услугой).
 
         Между тем, устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает. При этом указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
         В этой связи взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счёта, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей.
 
         В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 2439 рублей 92 копейки необходимо отказать, поскольку обязанности Захаряна А.В. оплачивать кредитору расходы за обслуживание счёта не соответствуют требованиям п. 1 ст. 166, ст. 168 Гражданского кодекса РФ.
 
 
         В силу требований ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ,  правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
         Ответчик  размер задолженности по кредиту не оспаривал, доказательств  полной  оплаты задолженности по кредиту  в суд не представил.
 
         Таким образом, суд считает, что истцом представлены допустимые и достоверные доказательства, подтверждающие обязанность   Захаряна А.В. возвратить задолженность по кредитному договору с процентами.
 
         Оценив изложенное, судья приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению, поэтому  суд считает необходимым взыскать в пользу истца с   Захаряна А.В. задолженность по  кредитному договору  <НОМЕР> от  <ДАТА3> в сумме  38037 рублей 79 копеек (просроченный основной долг -     32700 рублей, начисленные проценты - 2405 рублей,  штрафы и неустойка - 2800 рублей, несанкционированный перерасход - 132 рубля 79 копеек).
 
          Согласно статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
         Согласно ст.88 Гражданского процессуального РФ, судебные расходы  состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
         Согласно  платежному  поручению <НОМЕР>  от <ДАТА11> (л.д.7), ОАО  «Альфа-Банк» уплатило государственную пошлину в размере     1414 рублей 33 копейки при подаче искового заявления. Истец в исковом заявлении просит взыскать  в пользу ОАО «Альфа-Банк» с   Захаряна А.В. расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере   1414 рублей 33 копейки. Так как исковые требования истца подлежат частичному  удовлетворению в сумме 38037 рублей 79 копеек,  с   Захаряна А.В. необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере   1341 рубль 13 копеек  ((38037 рублей 79 копеек - 20000 рублей) Х 3% + 800 рублей) в пользу ОАО  «Альфа-Банк».
 
         На основании изложенного,  ст.ст. 811, 819, 166, 168 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального  Кодекса  РФ,  мировой судья
 
решил:
 
         исковые требования удовлетворить частично.
 
         Взыскать с Захаряна <ФИО1> в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк»  задолженность по  кредитному договору <НОМЕР> от  <ДАТА12>  в сумме 38037 рублей 79 копеек, из которых просроченный основной долг -     32700 рублей, начисленные проценты - 2405 рублей,  штрафы и неустойка - 2800 рублей, несанкционированный перерасход - 132 рубля 79 копеек, а также   расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1341 рубль 13  копеек, а всего  39378 рублей 92 копейки, отказав в остальной части иска. 
 
         Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 1 Краснокутского района Саратовской области заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене данного решения в Краснокутский районный суд Саратовской областичерез мирового судью, вынесшего решение.
 
    
<ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
    Мировой судья:                                                                          Ю.М. Ситникова