Решение от 01 августа 2014 года №2-757/2014

Дело №2-757/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    01 августа 2014 года г. Колпашево Томской области
 
    Колпашевский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Кузнецова Е.А.,
 
    при секретаре Дубовцевой Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Никешкиной Л.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Никешкиной Л.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г.в размере , из них задолженность по основному долгу составляет , проценты в размере , неустойка в размере , а также судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере .
 
    В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г.ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Никешкина Л.А. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению присвоен номер №. Стороны заключили соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере под годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7 числа каждого месяца в размере . Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Никешкина Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения. Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту «Кредиты быстро» сумма задолженности Никешкиной Л.А. перед банком составляет , из них задолженность по основному долгу составляет проценты в размере , неустойка в размере
 
    Представитель истца открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Никешкина Л.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Согласно представленному в суд заявлению просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования ООО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с неё задолженности по соглашению о кредитовании в сумме признает в полном объеме. Последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, ей разъяснены и понятны. Однако, просила снизить ей размер неустойки, так как она является пенсионером, и с нее производятся взыскания по исполнительному производству. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика Никешкиной Л.А..
 
    Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
         Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из анкеты-заявления на получение нецелевого кредита следует, что Никешкина Л.А. действительно обратилась в ОАО "АЛЬФА-БАНК" Д.М.Г.с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита в сумме на срок 24 месяца. При этом Клиент был ознакомлен с Общими условиями предоставления физическими лицами нецелевого кредита «Кредиты быстро» (далее Условия), о чем собственноручно расписался в заявлении.
 
    В соответствии с Условиями, стороны заключают соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета. Банк выдает клиенту карту (п.п. 1.2, 1.3, 1.5).
 
    Факт заключения договора и выдачи карты подтверждается сведениями из лицевого счета ответчика, согласно которому Д.М.Г.Никешкиной Л.А.. был выдан кредит путем зачисления денежных средств в сумме на счет ответчика, распиской в получении карты.
 
    Уведомлением банка об индивидуальных условиях кредитования предусмотрено, что кредит ответчику в сумме предоставлен на срок 24 месяца, под годовых, с ежемесячным платежом в размере ; неустойка за нарушение сроков возврата основного долга составляет годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом составляет годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета составляет годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет .
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пунктом 3.4 Условий предусмотрено, что за пользование нецелевым кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
 
    В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 6.2.1 Условий при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает банку пени в размере в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.
 
    За нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 6.2.2)
 
    За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере (6.2.4).
 
    Согласно представленному истцом расчету у ответчика образовалась просрочка по основанному долгу, процентам, неустойке. Так, сумма задолженности ответчика перед Банком по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г.по состоянию на Д.М.Г.составила , из них задолженность по основному долгу составляет , проценты в размере , неустойка в размере В целом, представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает.
 
    Однако, в судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, поскольку её размер не соответствует последствиям нарушения обязательств.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
 
    Таким образом, размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если имеется заявление другой стороны об этом.
 
    Согласно содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснениям, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    В данном случае, учитывая установленные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, длительность не принятия истцом мер к погашению задолженности, чрезмерно высокий процент неустойки; а также компенсационную природу неустойки, суд находит, что определенная истцом сумма неустойки несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.
 
        С учетом приведенных обстоятельств, суд не может согласиться с заявленным истцом размером начисленной неустойки в размере , полагая необходимым уменьшить подлежащую взысканию неустойку до .
 
    В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г.в размере , из них задолженность по основному долгу составляет , проценты в размере , неустойка в размере .
 
         В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере .
 
         Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Никешкиной Л.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании, судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Никешкиной Л.А. в пользу открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г.за период с Д.М.Г.по Д.М.Г.в размере , из них задолженность по основному долгу составляет , проценты в размере , неустойка в размере .
 
    Взыскать с Никешкиной Л.А. в пользу открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия.
 
Судья: Е.А. Кузнецова