Решение от 20 мая 2014 года №2-755/14

    Дело №2-755/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    20 мая 2014 года г.Уфа
 
    Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зубаировой ФИО4
 
    при секретаре Каюмовой ФИО5
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Теплова ФИО6 к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Теплов ФИО7 обратился с иском к ОАО Росгосстрах Банк», указав, что между ОАО «Росгосстрах Банк» (Банк) и Тепловым ФИО8 (Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с условием оплаты <данные изъяты>% годовых.
 
    Банк из тех сумм, которые были внесены на погашение задолженности по кредиту и уплаты процентов удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий, а именно:
 
    Страховая премия ООО СК Росгосстрах-Жизнь по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков;
 
    Вознаграждение Банка по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков;
 
    Комиссия за обналичивание денежных средств.
 
    Истец полагает, что действия Банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.
 
    Поскольку вышеуказанные денежные средства были получены ответчиком без установленных законом оснований, на них подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Неправомерными действиями банка истцу причинен моральный вред, оцениваемый истцом в <данные изъяты> руб.
 
    Расходы истца на оплату услуг представителя составили <данные изъяты> руб.
 
    Претензия истца в адрес банка оставлена без удовлетворения, что является основанием для взыскания неустойки в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки с даты отказа в удовлетворении законных требований.
 
    В дополнении к иску, истец указывает, что с ним не был заключен договор страхования, страховой полис ему не вручен, что свидетельствует о недействительности условий кредитного договора о присоединении заемщика к программе страхования.
 
    Истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Тепловым ФИО9 и ОАО «Росгосстрах Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих комиссий:
 
    Страховая премия ООО СК Росгосстрах-Жизнь по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков;
 
    Вознаграждение Банка по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков;
 
    Комиссия за обналичивание денежных средств.
 
    Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ОАО «Росгосстрах Банк» возвратить Теплову ФИО10 неосновательно удержанные (списаны) денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты>% за отказ в удовлетворении законных требований в добровольном порядке.
 
    Представитель ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. От представителя ответчика поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Истец Теплов ФИО11 в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.
 
    От представителя ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому в соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. ОАО «Росгосстрах Банк» не является страховщиком и получателем суммы страховой премии(а только выступает агентом ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»), а также не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности, не является получателем страховой премии, следовательно, Банк не является надлежащим ответчиком по данному требованию.
 
    Кроме того, до заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующие в Банке программы кредитования физических лиц (в том числе Программа потребительского кредитования физических лиц «Твои условия мега кредит»), рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.
 
    Программа потребительского кредитования «Мега кредит», по которой Истец получил кредит, предусматривала два варианта по выбору заемщика: первый - с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и здоровья заемщика, второй - без страхования. Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием, что подтверждается Анкетой-заявлением, заявлением на присоединение к программе коллективного страхования, поданными в Банк до заключения кредитного договора.
 
    В Разделе 1 Анкеты - Заявления на получение кредита Истец, собственноручно проставив отметку в поле «Да», выбрал вариант получения кредита при условии страхования своей жизни и здоровья, попросил увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья. Заемщик собственноручно написал программу страхования и выбрал страховую компанию, тем самым, выразив свою волю на заключение кредитного договора с присоединением к программе коллективного страхования.
 
    Довод истца о якобы навязанной услуге по страхованию жизни со ссылкой на п.п. 2.2 Кредитного договора является также не обоснованным, т.к. клиент сам указал, на каких условиях хочет получить кредит. Данные условия были занесены в кредитный договор. До подписания кредитного договора Истец ознакомился с уведомлением о размере полной стоимости кредита, которое в целом охватывает параметры запрашиваемого клиентом кредита. Заемщик собственноручно подписал Уведомление, тем самым, согласившись с условиями кредитования.
 
    Также надуманным является довод истца о том, что условия договора напечатаны мелким шрифтом, что затрудняет прочтение и понимание текста. Текст договора является читабельным, все условия договора были ранее оговорены сторонами.
 
    Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 ФЗ (О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика до заключения кредитного договора выражено в письменной форме.
 
    Страхование жизни является одним из способов обеспечения обязательства, таких как поручительство, залог.
 
    Так же допустимость наличия в Кредитном договоре условий, предусматривающих страховании жизни и потери трудоспособности заемщика, прямо предусмотрена и действующими указаниями ЦБ России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физ. лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008г. № 2008-У. Согласно п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся и платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    Предложений истца заключить Кредитный договор на других условиях не поступало. Истец на протяжении действия Кредитного договора пользовался этой услугой, был финансово защищен от наступления негативных ситуаций (напр. ухудшение здоровья, потеря трудоспособности).
 
    До подписания кредитного договора, Теплов ФИО12 подписал Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, где указано, что Заемщик уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования НЕ ЯВЛЯЕТСЯ условием для получения кредита, ознакомлен с Программой страхования, размером стоимости страхования (п.п.5,6 Заявления). В соответствии с Программой страхования присоединение к программе коллективного страхования является добровольным.
 
    Заемщик ознакомился с программами кредитования и тарифами банка, мог выбрать программу кредитования без страхования жизни и здоровья. Предложений истца заключить Кредитный договор на других условиях не поступало.
 
    Условие Кредитного договора, предусматривающее условие предоставления кредита Заемщику при присоединении его к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании не является нарушением положений ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку не ущемляет его права как заемщика в рамках потребительского кредитования, более того данное условие направлено на обеспечение интересов потребителя (в случае наступления страхового случая Страховщик выплачивает Банку оставшуюся сумму непогашенного кредита).
 
    Таким образом, указанная услуга не была навязана Банком Истцу, доказательств обратного Истцом не представлено.
 
    Истец ошибочно указывает о противоправности взимания комиссии за обналичивание снежных средств с кредитной карты (комиссии по операциям с использованием пластиковых карт в устройствах банка).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Тепловым ФИО13 и Банком был заключен Кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Теплову ФИО14 кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком исполнения <данные изъяты> месяцев.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Теплов ФИО15 обратился в Банк с заявлением на получение кредита. В соответствии с казанным заявлением истец сделал Банку предложение (оферту) заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть ему СКС и выпустить кредитную карту, а также осуществлять обслуживание кредитной карты соответствии с Правилами выпуска и обслуживание банковских карт VISA и MasterCard.
 
    Названное предложение истца было принято (акцептовано) Банком ДД.ММ.ГГГГ путем открытия и выдачи карты. В соответствии с указанным Договором, Правилами выпуска и обслуживания карт, эмитированных Банком (далее по тексту - Правила) и Тарифом Банка «Мега кредит» (далее по тексту - Тариф), являющихся неотъемлемой частью Договора, Истец, приняв (акцептовав) предложение (Оферту) Ответчика заключить Договор на указанных выше условиях, открыл Ответчику Счет №, выдал должнику карту MasterCard Unembossed.
 
    В разделе 10 анкеты-заявления на получение кредита Теплов ФИО16 собственноручно расписался, что ознакомился с тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт.
 
    Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, который обслуживается банковской картой, что подтверждается выпиской с текущего счета.
 
    В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был в установленной законом форме заключен смешанный договор банковского счета с его кредитованием Банком, при этом существенные условия Договора, в том числе: размер кредита - <данные изъяты> руб., срок действия кредита - <данные изъяты> лет, размер комиссии за обслуживание СКС - бесплатно, получение наличных денежных средств с СКС в банкоматах - <данные изъяты>% и другие условия, которые были оговорены в Кредитном договоре и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, условиями кредитования Специального карточного счета кредитной карты, тарифами «Мега - кредит» (тарифы прилагаются).
 
    Согласно положениям ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
 
    Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Заемщика на оплату комиссий в соответствии с Тарифом по выпуску и обслуживанию банковских карт (в т.ч. за получение наличных с использованием СКС (специальный карточный счет)) выражено в подписанной самим Клиентом шкете-заявлении на получение банковской карты и расписке в получении карты.
 
    Согласно Положению «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ» (утв. ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает слитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специально разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
 
    В ОАО «РГС БАНК» существует широкая линейка кредитных иных продуктов, спектр которых позволяет выбрать клиенту именно те услуги, в получении которых он (заинтересован прежде всего и на тех условиях, которые он сочтет для себя наиболее приемлемыми. Данное обстоятельство указывает на то, что Теплов ФИО17 самостоятельно и осознанно сделал выбор в пользу банковской карты, т.e. той услуги, которая позволяет не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет пользоваться ими с помощью современного инструмента расчетов - пластиковой банковской карты, оплата покупок по которой клиентом совершается без взимания дополнительных комиссий. Кроме того, Банком предоставляется и услуга по снятию наличных денежных средств со счета карты, как в банкоматах Банка, так и в банкоматах сторонних банков (по всему миру).
 
    Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предусмотрено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Пункт 1.8 указанного Положения устанавливает, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
 
    Так что собственно действия по открытию текущего счета, предусмотренные в кредитном договоре, полностью соответствуют п. 3 ст. 421 ГК РФ и вышеуказанным актам Банка России.
 
    Возможность взимания банком платы за оказанные им услуги по договору банковского счета путем писания денежных средств клиента, находящихся на счете, предусмотрена пунктом 2 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В силу изложенного, платность обслуживания банковского текущего счета не противоречит требованиям законодательства, совершение операций но нему может носить возмездный характер и нарушений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в действиях банка не имеется.
 
    Факт причинения истцу морального вреда не доказан.
 
    Взыскание неустойки при сложившихся правоотношениях не предусмотрено.
 
    Оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.
 
    Представитель ответчика просит в иске отказать в полном объеме.
 
    Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
 
    Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
 
    В соответствии с п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в числе других, относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
 
    Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
 
    В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах, в том числе, текущие счета.
 
    Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Росгосстрах Банк» и Тепловым ФИО18 (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.1.1). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере <данные изъяты>% годовых (п.4.1). Кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании (п.2.2). Размер аннуитетного платежа <данные изъяты> руб. (уведомление о размере полной стоимости кредита)
 
    Порядок предоставления кредита следующий: кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке. Для учета задолженности по кредиту Банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (п. 3.1, 3.3).
 
    Из материалов дела усматривается, что ответчик с условиями кредитования, информацией о полной стоимости кредита ознакомлен.
 
    Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выпустив на имя истца кредитную карту.
 
    Из анкеты-заявления истца Теплова ФИО19 видно, что он выразил желание на получение кредита на потребительские цели (ремонт) - п.1 заявления. При этом он указал, что с условиями кредитования ОАО "Росгосстрах Банк", текстом кредитного договора и приложениями к нему, тарифом ознакомлен (п.10 заявления).
 
    Кредитный договор не предусматривает условий о взимании комиссий за выдачу кредита.
 
    В уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат, ПВН или кассу банка.
 
    Размер комиссий за выпуск и обслуживание карты установлен Тарифом Банка "Мега-кредит", применяемым в рамках реализуемых программ потребительского кредитования в соответствии с программой кредитования.
 
    Тариф "Мега-кредит" предусматривает взимание комиссии за получение денежных средств со специального карточного счета без использования карты в размере <данные изъяты>% от операции (п. 1.6 Тарифа).
 
    Кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были получены Тепловым ФИО20 через кассу Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с чем, истцом была уплачена комиссия за обналичивание денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", суд находит, что уплата истцом комиссии за получение денежных средств без использования карты представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.
 
    При изложенных обстоятельствах, суд доводы иска о незаконности взимания указанного платежа находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования Теплова ФИО21 о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязанности заемщика уплаты комиссии за обналичивание денежных средств, применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с ответчика комиссии за обналичивание денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. подлежат оставлению без удовлетворения.
 
    В обоснование заявленных требований о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячного страхового платежа и применении последствия недействительности части сделки в виде возврата истцу денежных средств, истец указывает на то, что услуга по страхованию была ему навязана банком, поскольку получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, чем был нарушен Закон РФ «О защите прав потребителей».
 
    Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что данные доводы истца являются не обоснованными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Из условий кредитного договора следует, что заемщик обязан застраховать собственную жизнь и здоровье путем присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    Как следует из материалов дела, в анкете-заявлении в графе "Выбираю кредит при условии страхования своей жизни и здоровья в следующей страховой компании и прошу увеличить сумму кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья по выбранной мною Программе коллективного страхования жизни и здоровья" истец собственноручно указал страховую компанию - ООО СК РГС Жизнь, поставил отметку в графе "да".
 
    Также истец ДД.ММ.ГГГГ. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором изложено, что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С программой страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется их выполнять. Программу страхования получил. С размером стоимости страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора согласен.
 
    Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, также следует, что Теплов ФИО22 согласен быть клиентом и просит «РГС Банк» предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине в период действия условий Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключение» в Программе страхования; установление первой или второй группы инвалидности по любой причине в период действия условий Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключение» в Программе страхования. Теплов ФИО23 согласен принять на себя условия Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС Банк» в страховой компании ООО «СК «РГС Банк», а также обязуется уплатить Банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах в размере <данные изъяты>% (в том числе НДС) процента от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора.
 
    В уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ изложено, что Сумма платежа заемщика по личному страхованию заемщика составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> руб. страховая премия ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и <данные изъяты> руб. вознаграждение банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» в страховой компании «Росгосстрах-Жизнь».
 
    Согласно данного уведомления, о размере полной стоимости кредита заемщик был уведомлен до заключения кредитного договора, исходя из параметров запрашиваемого кредита.
 
    Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Теплова ФИО24 на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в Программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.
 
    Ссылка истца на то, что договор страхования в письменной форме не заключался, страховой полис не выдавался, что влечет недействительность договора страхования, также является ошибочным.
 
    Статья 940 Гражданского кодекса РФ устанавливает правило о том, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940).
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Таким образом, договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса.
 
    Истцом доказательств обращения с заявлением о выдаче страхового полиса и отказа в выдаче страхового полиса, не представлено.
 
    С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений пункта 1 ст. 10, пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется. В связи с чем, подлежат оставлению без удовлетворения исковые требования Теплова ФИО25 о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты вознаграждения банку и страховой премии по программе коллективного страхования заемщиков в размере <данные изъяты> руб. недействительными, ничтожными; применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с ответчика в пользу истца указанной суммы.
 
    Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", а также процентов за пользование денежными средствами оснований не имеется.
 
    В связи с отказом в иске в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Теплова ФИО26 к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласовано Судья Зубаирова С.С.