Решение от 19 мая 2014 года №2-746/2014

    Гр. дело № 2-746/2014 (Решение вступило в законную силу 30.07.2014) Мотивированное решение
 
    составлено 23 мая 2014 года
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 мая 2014 года город Апатиты
 
    Апатитский городской суд Мурманской области в составе:
 
    председательствующего судьи Воробьевой Н.С.,
 
    при секретаре Ивакиной Л.В.,
 
    с участием
 
    истца Зотовой С.С.,
 
    представителя истца Луговой К.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зотовой Светланы Степановны к открытому акционерному обществу "Национальный банк "Траст" о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Зотова С.С. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Национальный банк "Траст" (далее – НБ "Траст", Банк) о защите прав потребителей.
 
    В обоснование требования указывает, что <дата> между ней и НБ "Траст" был заключен кредитный договор <№> сроком до <дата> с внесением первого платежа <дата> под <.....>% годовых. Указывает, что в силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года, расчеты производились не с момента заключения договора – <дата>, а с <дата>. Указанный кредитный договор включал условия ущемляющие права потребителя: комиссию за расчетное обслуживание счета и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. В период действия кредитного договора ею уплачена Банку комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> рублей, а размер ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание уплаченных Банку с <дата> составил <.....>. По мнению истца, условие кредитного договора о начислении комиссии за расчетное обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности". В силу ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с Банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.....> за период с <дата> по <дата>. Действиями Банка ей причинен моральный вред, выразившийся в больших материальных затратах на погашение комиссий по кредиту, который она оценивает в <.....> рублей.
 
    Просит взыскать с НБ "Траст" денежные средства, оплаченные в счет комиссии за расчетное обслуживание счета за период с <дата> по <дата> в размере <.....>, проценты за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <.....>, денежные средства, оплаченные в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....>, компенсацию морального вреда в размере <.....>, судебные расходы за составление искового заявления – <.....>, расходы на оплату услуг представителя в размере <.....>.
 
    В судебном заседании истец уточнил исковые требования. Просит признать условия кредитного договора <№> от <дата>, заключенного между ней и НБ "Траст" о выплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> рублей, комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере <.....>%, недействительными. Взыскать с НБ "Траст" денежные средства, оплаченные в счет комиссии за расчетное обслуживание счета за период с <дата> по <дата> года в размере <.....>, проценты за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <.....>, денежные средства, оплаченные в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> рублей, компенсацию морального вреда в размере <.....> рублей, судебные расходы за составление искового заявления – <.....>, расходы на оплату услуг представителя – <.....> рублей. При этом пояснила, что исполнение условий кредитного договора началось <дата> когда она произвела первый платеж по кредиту. При заключении кредитного договора с НБ "Траст" <дата> она не понимала, что с ней заключается смешанный договор, она полностью была ознакомлена с условиями договора, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами ОАО НБ "Траст" по кредитам на неотложные нужды. При заключении указанного договора она не знала, что нарушаются ее права как потребителя и о нарушенном праве она узнала только в <дата> из Интернета, в связи с чем полагает, что срок исковой давности ею не пропущен.
 
    Представитель истца Луговая К.В. заявленные исковые требования истца с учетом уточнений поддержала, полагала иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Указывает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, который согласно ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года. Течение срока по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение условий настоящего кредитного договора началось <дата>, срок исковой давности истек – <дата>; пропуск срока исковой давности на обращение в суд с иском без уважительных причин является самостоятельным основанием к отказу в иске; тем самым, заявленные истцом исковые требования удовлетворению не подлежат. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ "О банках и банковской деятельности" указывает, что между клиентом и Банком был заключен смешанный договор; Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" не содержит запрета на заключение с потребителями смешанных договоров. Потребитель в силу ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 85 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки установленные договором с исполнителем. Комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента – это плата за оказанные Банком услуги по договору банковского счета. В связи с чем обязательства по оплате спорных комиссий возникли у клиента по договору банковского счета в силу вышеприведенных положений закона, правомерно. В части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда полагает требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения ей нравственных или физических страданий; истец не предприняла попыток в досудебном порядке урегулировать спор. С учетом того, что Банк прав клиента не нарушал, также считает необоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, считает, что расходы на юридические услуги в заявленном размере завышенными, поскольку данный спор с учетом его характера и обстоятельств не относится к категории сложных гражданских дел, по данной категории дел имеется сложившаяся судебная практика. В случае удовлетворения требований истца, просит снизить размер расходов на юридические услуги до <.....> рублей.
 
    Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.
 
    Заслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Часть первая статьи 29 данного Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
 
    Глава 2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)", определяет виды банковских счетов, к которым относит и текущий счет, устанавливая, что текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
 
    Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 N 661-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки С. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" обжалуемые нормы (часть первая статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" о процентных ставках по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионном вознаграждении по операциям кредитной организации и часть первая статьи 30 этого же Федерального закона (в редакции Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ) об осуществлении отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом, предусматривая, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляя договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявительницы, которая была вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК Российской Федерации.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Зотова С.С. <дата> обратилась в НБ "Траст" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении истец указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. <№> заявления, то есть <№>.
 
    <дата> между сторонами заключен договор <№> путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, открыл истцу счет <№> и предоставил Зотовой С.С. кредит в размере <.....> рублей сроком на <.....> месяцев под <.....>% годовых, комиссия за расчетное обслуживание – <.....>%, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – <.....> рублей; дата начала перечисления денежных средств – с <дата>.
 
    По условиям договора, Банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, и кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы ОАО НБ "Траст" по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает, с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, Зотова С.С. согласилась, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и Тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от <дата>, и приняла на себя все иные права и обязанности, определенные договором.
 
    Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах ОАО "НБ "Траст", с которыми истец была ознакомлена и приняла их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что, подписав заявление о предоставлении кредита, при заключении договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя обязательства по оплате ведения банком расчетного обслуживания ее текущего счета. Также суд учитывает, что ответчик к заключению кредитного договора Зотову С.С. не принуждал, ее волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий, включая условие об уплате истцом Банку ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <.....>% от суммы ежемесячного платежа, было добровольным.
 
    Поскольку текущий счет, открытый истцу является банковским счетом, следовательно, оказание банком услуг за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета истца является банковской операцией, взимание платы за которую в соответствии с условиями договора соответствует названным требованиям закона.
 
    В связи с чем исковые требования истца о признании недействительными условий кредитного договора <№> от <дата>, заключенного между ней и НБ "Траст", в части обязанности оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <.....> ежемесячно до полного погашения стоимости кредита, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и взыскании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание за период с <дата> по <дата> в размере <.....> и взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <.....>, являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
 
    Доводы истца о том, что при заключении указанного договора она не понимала, что с ней заключается смешанный договор, суд находит не состоятельными, поскольку недостаточная осведомленность потребителя о характере услуги ввиду небрежного прочтения договора и приложений к нему не может свидетельствовать о неисполнении ответчиком требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и условий заключенного.
 
    Представителем ответчика НБ "Траст" заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности истцом при обращении в суд с данным иском. Суд, проверив заявленное ходатайство на наличие оснований для применения срока исковой давности, установил следующее.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    В силу положений ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
 
    Исходя из положений указанных норм права, суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности по требованиям истца об оспаривании пунктов условий кредитного договора <№> от <дата>, а именноо выплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> рублей, комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере <.....>%, недействительными, началось со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с <дата>, и этот срок истек – <дата>.
 
    Как следует из материалов дела, истец за защитой нарушенных прав обратился в суд только <дата>.
 
    Каких-либо доказательств уважительности пропуска указанного срока истцом в суд представлено не было.
 
    В связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора <№> от <дата>, заключенного между ней и НБ "Траст", в части обязанности оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <.....>. ежемесячно до полного погашения стоимости кредита, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и взыскании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание за период с <дата> по <дата> в размере <.....> рублей, взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <.....> и по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности по данным требованиям.
 
    Что касается требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора <№> от <дата>, заключенного между Зотовой С.С. и НБ "Траст", в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> рублей и взыскании с ответчика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> рублей, указанные требования истца также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) разъяснено, что в силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Таким образом, в случае пропуска срока исковой давности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами (пункт 1 статьи 395 ГК РФ). Однако если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд, отказывая в удовлетворении требований должника о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в связи с истечением срока реализации им данного права, вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной. В противном случае отказ суда в установлении ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение неправового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнить ее в недействительной части.
 
    Проверяя требования истца в части признания недействительными условий кредитного договора <№> от <дата>, заключенного между Зотовой С.С. и НБ "Траст", в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> рублей, суд приходит к следующему.
 
    Согласно выписке по лицевому счету Зотовой С.С. оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> <дата>.
 
    Глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П, Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 24 апреля 2008 года N 318-П, ни иные нормативные правовые акты в данной сфере правоотношений, не предусматривают возможность взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, с заемщика комиссии при зачислении банком суммы кредита на текущий счет истца. Следовательно, установление данной комиссии, является ущемлением прав потребителей.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В этом случае в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка признается недействительной.
 
    Руководствуясь изложенными нормами права, суд признает, что такой вид комиссии как взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах, условия кредитного договора <№> от <дата>, заключенного между Зотовой С.С. и НБ "Траст", на основании которых с истца была взыскана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....>, являются ничтожными.
 
    Вместе с тем, поскольку Зотовой С.С. пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, уважительных причин пропуска данного срока у истца не имеется, следовательно, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора <№> от <дата>, заключенного между Зотовой С.С. и НБ "Траст", в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <.....> и взыскании комиссии в размере <.....>.
 
    Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, следовательно, в соответствии с положениями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере <.....> и судебных расходов в размере <.....>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Зотовой Светланы Степановны к открытому акционерному обществу "Национальный банк "Траст" о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Председательствующий Н.С. Воробьева