Решение от 17 апреля 2014 года №2-746/2014

    Дело №2-746/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г.Саранск 17 апреля 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Светкиной В.Н., при секретаре судебного заседания Подгорновой Е.Н., с участием представителя истца Карбаева В.П. – Захаровой О.А., действующей на основании доверенности от 07.03.2014г., рассмотрев в открытом судебном заседании
 
    гражданское дело по иску Карбаева В.П. к открытому акционерному обществу «Уралсиб» о признании действий по присоединению к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита и взиманию стоимости страхования недействительными, взыскании суммы стоимости добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита в размере <...> рублей <...> копеек, неустойки в размере <...> рублей <...> копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 8000 рублей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель истца, действуя в интересах Карбаева В.П., обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указал, что 04.02.2013г. между Карбаевым В.П. и открытым акционерным обществом «Уралсиб» был заключен кредитный договор № 1618-№83/00215 на предоставление кредита, на основании которого банк предоставил Карбаеву В.П. кредит в сумме <...> рублей <...> копеек путем перечисления денежных средств на счет заемщика № <...>, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых.
 
    При получении кредита Карбаев В.П. был подключен к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма платы за подключение к указанной программе составила <...> рублей <...> копеек. Данная плата взимается единовременно в день выдачи кредита и входит в общую сумму кредита. Согласно графику возврата кредита, уплаты процентов и комиссий в расчет полной стоимости, помимо основной суммы долга и процентов по кредиту, включена так же уплата стоимости услуг в соответствии с указанным договором страхования.
 
    Представитель истца указывает, что страхование жизни заемщика и получение кредита ОАО «Уралсиб» взаимосвязаны. Пакет документов, подписанный истцом на получение кредита, является типовым с заранее определенными условиями, и истец был лишен возможности влиять на его содержание, в связи с чем заключение кредитного договора повлекло за собой подключение истца к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    Представитель истца указывает, что отношения, возникающие при предоставлении кредита, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Карбаев В.П. обратился в вышеуказанный банк за получением кредита, а не затем, чтобы застраховать свою жизнь и здоровье. Подключение заемщика к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика является условием, навязанным банком, ухудшающим финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов
 
    Представитель истца указывает, что в подписанных истцом документах не содержится каких - либо сведений о стоимости страхования и комиссии банка, уплачиваемой к программе страхования в рублях, что свидетельствует о нарушении п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Кроме того, истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Так же истцу не был предоставлен выбор между страховыми компаниями, что нарушает его право как потребителя на свободный выбор.
 
    Представитель истца указывает, что присоединение к программе страхования жизни и здоровья в ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя; данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя; считает, что условие кредитного договора по присоединению клиента к Правилам личного страхования и вхождению стоимости страхования в общую сумму кредита, являются недействительными.
 
    30.01.2014г. в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. Представитель истца просит суд:
 
    признать действия открытого акционерного общества «Уралсиб» по присоединению Карбаева В.П. к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита при заключении кредитного договора и взиманию стоимости страхования недействительными, взыскать с открытого акционерного общества «Уралсиб» в пользу Карбаева В.П. сумму стоимости добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита в размере <...> рублей <...> копеек, неустойку в размере <...> рублей <...> копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,
 
    расходы по оплате юридических услуг в размере 8000 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца Карбаева В.П. – Захарова О.А., исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении, просила их удовлетворить.
 
    Истец – Карбаев В.П., представитель ответчика ОАО «Уралсиб» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены судебными повестками с уведомлением об их получении; от представителя ответчика имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Истец не сообщил об уважительных причинах неявки в суд, не просил дело слушанием отложить.
 
    В соответствии со статьей 167 ГПК Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
 
    Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что 04.02.2013г. ОАО «Банк Уралсиб» в лице управляющего операционным офисом №3 филиала ОАО «Уралсиб», и Карбаев В.П. заключили кредитный договор № 1618-№83/00215, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик (Карбаев В.П.) обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнять иные обязательства по договору в полном объеме (п.1.1).
 
    В соответствии с п.п. 1.2, 1.3, 1.4 указанного договора сумма кредита составила <...> рублей; срок кредита – 05.02.2018г. включительно, процентная ставка – 17% годовых.
 
    04.02.2013г. Карбаев В.П. обратился в указанный банк с заявлением на выдачу кредита в сумме <...> рублей с перечислением суммы кредита на его банковский счет.
 
    04.02.2013г. Карбаев В.П. обратился в ОАО «Уралсиб» с заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, из которого следует, что он, ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным лицом и поручает ОАО «Банк Уралсиб» предпринять действия для распространения для него условий договора добровольного коллективного страхования от 01.06.2012г. №4/К/УС2012СТ-4, заключенного между банком и ЗАО «Уралсиб Жизнь»; согласен, что срок страхования в отношении него установлен в соответствии с условиями договора страхования.
 
    В п. 4 указанного заявления Карбаев В.П. указал, что он понимает и согласен с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а так же компенсацию расходов банка за его страхование по договору страхования.
 
    В п.п. 8, 10 указанного заявления указано, что он (Карбаев В.П.) понимает и согласен с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования он (Карбаев В.П.) ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять; вышеназванное заявление подписано Карбаевым В.П.В заявлении – анкете на кредит на потребительские нужды № 0001479023 от 29.01.2013г. Карбаев В.П. подтвердил свое согласие на включение оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита; указанное заявление подписано Карбаевым В.П.
 
    Выпиской по счету <...> подтверждается, что 04.02.2013г. Карбаевым В.П. погашена плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере <...> руб. <...> коп.
 
    30.01.2014г. Карбаев В.П. обратился с претензией в ОАО «Уралсиб», 13.02.2014г. в ответе на указанное обращение банком отказано ему в удовлетворении претензии.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Статья 819 ГК Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Судом установлено, что 04.02.2013г. Карбаев В.П. обратился в ОАО «Уралсиб» с заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, из которого следует, что он, ознакомлен с условиями страхования, согласен быть застрахованным лицом, и поручает ОАО «Банк Уралсиб» предпринять действия для распространения для него условий договора добровольного коллективного страхования от 01.06.2012г. №4/К/УС2012СТ-4, заключенного между банком и ЗАО «Уралсиб Жизнь», кроме того, обратился с поручением на списание с его банковского счета плату за страхование в размере <...> рублей <...> копеек.
 
    В пункте 2 заявления, подписанного Карбаевым В.П., указано, что он ознакомлен с условиями страхования, согласен быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем), указаны страховые риски: смерть и причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее установлению инвалидности.
 
    Вышеназванное заявление содержит сведения по вопросам страхования жизни и здоровья заемщика с установлением срока страхования, страховой суммы и порядка оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.
 
    Таким образом, волеизъявление истца в отношении заключения договора страхования определено в заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
 
    Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий, в нарушение статьи 56 ГПК Российской Федерации истцом не предоставлено.
 
    Учитывая то обстоятельство, что представление кредитов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.
 
    Доводы представителя истца о том, что в документах не содержится каких - либо сведений о стоимости страхования и комиссии банка, уплачиваемой к программе страхования в рублях, что истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, что истцу не был предоставлен выбор между страховыми компаниями, суд находит несостоятельными.
 
    04.02.2013г. Карбаев В.П. дал банку поручение на списание с его банковского счета платы в соответствии с тарифами банка на оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме <...> руб. <...> коп. В данном поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания вышеназванной платы в сумме и в срок, указанные в поручении, страхование не осуществляется, что его подписавший уведомлен и согласен, что указанная плата оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит перерасчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что с тарифами банка за оказание вышеназванных услуг, Карбаев В.П. ознакомлен.
 
    Суд считает, что заемщик (Карбаев В.П.) сам избрал вариант кредитования с пониженной процентной ставкой, о чем свидетельствует подписанное им собственноручно «заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 04.02.2013г. В пункте 4 указанного заявления указано, что в случае неуплаты в размере и в сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется.
 
    Кроме того, на официальном сайте ОАО «Банк Уралсиб» и в офисе банка опубликовано Положение о кредитовании физических лиц, где п. 9.3.5 предусмотрено, что отдельными порядками кредитования устанавливаются требования по страхованию имущества или жизни участников сделки. Страхование является одним из видов обеспечения кредита.
 
    Банком предоставлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК Российской Федерации.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, в заявлении - анкете, в поручении на списание со счеты платы за страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы по оказанию услуг по страхованию.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Карбаева В.П. к открытому акционерному обществу «Уралсиб» о признании действий по присоединению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита при заключении кредитного договора и взиманию стоимости страхования недействительными, взыскании суммы стоимости добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита в размере <...> рублей <...> копеек, неустойки в размере <...> рублей <...> копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 8000 рублей, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Мордовия в месячный срок со дня вынесения мотивированного решения через Октябрьский районный суд г.Саранска.
 
    Председательствующий: В.Н.Светкина
 
    Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2014 года
 
    Судья В.Н.Светкина