Решение от 04 сентября 2014 года №2-742/2014

    Дело № 2-742/2014 г.
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    04 сентября 2014 года г. Лебедянь.
 
    Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Зарецкого С.В.,
 
    при секретаре Пыпиной Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Лебедяни гражданское дело по иску ОАО «Альфа-банк» к Ырысбековой А. Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л
 
    ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Ырысбековой А.Ш. о взыскании задолженности в размере 85 216 руб. 06 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 756 руб. 48 коп..
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что 21.02.2012 г. Ырысбекова А.Ш.. заключила с ОАО «Альфа-банк» соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № М0МDA320S12022100438, по которому банк перечислил заемщику денежные средства в размере 138 000 рублей под 12,99% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 6 100 рублей. В настоящее время Ырысбекова А.Ш. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность Ырысбековой А.Ш. составила 85 216 руб. 06 коп., из которых: просроченный основной долг – 66 028 руб. 86 коп., начисленные проценты – 2627 руб. 62 коп. комиссия за обслуживание счета – 5 446 руб. 40 коп., штрафы и неустойки -11113 руб. 18 коп.. Расходы по уплате государственной пошлины составили 2 756 руб. 48 коп..
 
    Представитель ОАО «Альфа-банк», надлежаще извещённого о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца по доверенности Михайловской О.В. о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не поступило.
 
    Ответчик Ырысбекова А.Ш. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела. О причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
 
    При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с вынесением заочного решения.
 
    Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа.
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.
 
    Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Судом установлено, что 20.02.2012 г. Ырысбекова А.Ш. обратилась в адрес ОАО «Альфа-банк» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в размере 138 000 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 12,990 % годовых. Сумма ежемесячного платежа 4 700 руб.. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 21 числа каждого месяца. Комиссия за обслуживание счета 0,990 % от суммы кредита. Дата перечисления суммы кредита на счет 21.02.2012 г. (л.д. 14-15).
 
    В соответствии с п. п. 3.3, 2.8, 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предоставления кредита наличными клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, процентам, комиссии за обслуживание текущего счета, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (л.д. 18-20).
 
    Размер задолженности ответчика Ырысбековой А.Ш., как это следует из представленного истцом расчета, справки по кредиту и выписки по счету, на 15.07.2014 г. составляет 85 216 руб. 06 коп., из которых: просроченный основной долг – 66 028 руб. 86 коп., проценты (период с 21 февраля 2012 по 15 июля 2014) - 2627 руб. 62 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 21 ноября 2013 по 15 июля 2014) – 1272 руб. 27 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 21 ноября 2013 по 15 июля 2014) – 7357 руб. 69 коп., комиссия за обслуживание текущего счета – 5 446 руб. 40 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета – 2483 руб. 22 коп. (л.д. 6-12).
 
    Расчет задолженности ответчиком не оспорен.
 
    Суд считает требования истца о взыскании с Ырысбековой А.Ш. просроченного основного долга – 66 028 руб. 86 коп., процентов (период с 21 февраля 2012 по 15 июля 2014) – 2627 руб. 62 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с 21 ноября 2013 по 15 июля 2014) – 1272 руб. 27 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с 21 ноября 2013 по 15 июля 2014) – 7357 руб. 69 коп., а всего 77286 рублей 44 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    При этом суд не находит оснований к удовлетворению требований истца в части взыскания задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета – 5 446 руб. 40 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета – 2483 руб. 22 коп., руководствуясь следующим.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению счетов нельзя расценивать как банковскую услугу.
 
    Комиссия за открытие и ведение счетов не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Таким образом, взимание платы с клиента за обслуживание счета, который банки считают текущим счетом, не соответствуют ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Закону РФ «О защите прав потребителе».
 
    Кроме того, согласно выпискам по счету, какие-либо иные операции, кроме обслуживания кредита, не производились, что свидетельствует о том, что дополнительных банковских услуг банк ответчику не оказывал.
 
    Таким образом, п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, п. 3 Анкеты-заявления на получение персонального кредита в части взимания с ответчика комиссии за обслуживание счёта не основано на законе и является ничтожным.
 
    Поэтому в удовлетворении иска в части взыскания с Ырысбековой А.Ш. долга по уплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере 5 446 руб. 40 коп., штрафа за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета в размере 2483 руб. 22 коп. необходимо отказать.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    С ответчика Ырысбековой А.Ш. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 518 руб. 59 коп..
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л
 
    Иск ОАО «Альфа-банк» – частично удовлетворить.
 
    Взыскать с Ырысбековой А. Ш. в пользу ОАО «Альфа-банк» 77286 (семьдесят семь тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 44 копейки.
 
    Взыскать с Ырысбековой А. Ш. в пользу ОАО «Альфа-банк» возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления 2 518 (две тысячи пятьсот восемнадцать) рублей 59 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
 
    Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Лебедянский районный суд заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения при наличии обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин его неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Лебедянский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья С.В.Зарецкий.