Решение от 07 мая 2014 года №2-74/2014

    Дело № 2-74/2014
 
    Поступило в суд 10.01.2014 года.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    7 мая 2014 года                         г. Купино
 
 
    Купинский районный суд Новосибирской области в составе:
 
    председательствующего судьи Левак Ю.В.,
 
    при секретаре Некрасовой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 к Берилло В. А. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,
 
    Установил:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 обратилось в Купинский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к Берилло В.А. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, указывая на то, что <.....> года между ОАО Сбербанк России и ответчиком по делу Берилло В.А. был заключен кредитный договор №.
 
    Во исполнение п.1.1 договора Банк предоставил заемщику Берилло В.А. кредит «<......>» в сумме <......> рублей под <......> % годовых на срок по <.....> года путем зачисления денежных средств на счет заемщика №. Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
 
    В соответствии с п. 3.1-3.2 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита.
 
    В соответствии с п. 3.5 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
 
    Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. Последний платеж в счет погашения кредита поступил <.....> года.
 
    Согласно п. 3.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <......> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    В соответствии с п. 4.2.3 договора <.....> года Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, содержащее требование о погашении всей задолженности не позднее <.....> года. В настоящее время задолженность не погашена.
 
    По состоянию на <.....> года размер задолженности по договору составляет <......> рублей <......> копейку, в том числе:
 
    просроченная ссудная задолженность – <......> рублей <......> копеек;
 
    просроченные проценты – <......> рубля <......> копеек;
 
    задолженность по пене за кредит – <......> рублей <......> копеек;
 
    задолженность по пене за проценты – <......> рубля <......> копеек.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренные договором.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредитные средства. Однако заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.
 
    В соответствии со ст. 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны договора изменили территориальную подсудность. В силу этого споры по договору подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством в Купинском районном суде Новосибирской области (п. 6.3. Договора).
 
    Для защиты своего нарушенного права Банк был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере <......> рублей <......> копеек.
 
    Просит расторгнуть кредитный договор №, а также взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 с ответчика Берилло В.А. сумму задолженности по кредиту в размере <......> рублей <......> копейку и расходы по оплате госпошлины в размере <......> рублей <......> копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 Васильева Е.А., действующая на основании доверенности № от <.....> года, исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила аналогично изложенному в исковом заявлении.
 
    Ответчик Берилло В.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действительно задолженность банку составляет <......> рублей <......> копейка, так как он заболел и не стал погашать кредит. При получении кредита он был застрахован, поэтому за него погасить кредит должна страховая компания. В представленном отзыве указал, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, поскольку, как стало известно, после получения заемных средств, он был застрахован сотрудником ОАО «Сбербанк России» по его личной инициативе в СК «<......>», с которой у истца заключен какой-то договор при этом все необходимые для страхования платежи сотрудник ОАО «Сбербанк России» включил в сумму кредита, и ему на руки было выдано средств меньше, чем указано в кредитном договоре. Сведения о том, что он является инвалидом были им предоставлены кредитному инспектору ОАО «Сбербанк России», в том числе справка о получаемой пенсии в связи с инвалидностью и, именно исходя из доходов по инвалидности, ему была исчислена сумма кредита. С правилами страхования его никто не знакомил. Поскольку именно истец является выгодоприобретателем, то он и должен собирать пакет документов и обращаться в страховую компанию за получением страховой выплаты при наступлении страхового случая. Просит в иске ОАО «Сбербанк России» к нему отказать в полном объеме.
 
    Привлеченный к участию в деле в качестве соответчика ОАО СК «<......>» в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя соответчика ОАО СК «<......>».
 
    В представленном отзыве ОАО СК «<......>» указывает, что <.....> года между Банком и Берилло В.А. был заключен кредитный договор №, по которому последнему был предоставлен кредит в сумме <......> рублей.
 
    При обращении в банк, кредитным инспектором Банка Берилло В.А. была предложена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья,
 
    <.....> года Берилло В.А. собственноручно было заполнено и подписано заявление на страхование, по которому Банк был назначен выгодоприобретателем по договору страхования.
 
    Берилло В.А. был подключен к программе коллективного страхования заемщиков по страховому полису № и застрахован на сумму <......> рубля <......> копеек.    
 
    Ответчик Берилло В.А. не обращался с Заявлением о наступлении страхового случая в ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «<......>».
 
    В соответствии с п. 3.3.5 и 3.4.5. соглашения об условиях и порядке страхования № от <.....> выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь, также согласно заявлению на страхование от <.....> года Берилло В.А. дал согласие на назначение Сбербанка России выгодоприобретателем.
 
    Подключение к программе страхования Берилло В.А. производил ОАО «Сбербанк России» на основании его письменного заявления, в котором он указал, чтобы не проводить его обследование состояние здоровья, что он является полностью здоровым.
 
    В соответствии с п.3.3.4 Соглашения, страховым случаем признается событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в правилах страхования.
 
    <.....> года Берилло В.Н. установлена <......> группа инвалидности. Однако документов подтверждающих данный факт в их адрес не представлено, они не могут увидеть, было ли это установлено повторно или впервые.
 
    В Заявлении на страхование от <.....> года Берилло В.А. собственноручно указал: «...на момент подписания настоящего заявления я не являюсь инвалидом I, П, III группы и не имею действующего направления на медико-социальную экспертизу; я не страдаю психическими заболеваниями и (или) расстройствами; я не состою на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; моя трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; я не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и мне неизвестно, что я являюсь носителем ВИЧ и болен СПИДом, на протяжении последнего года я осуществляю свои трудовые функции без каких-либо ограничений».
 
    Присвоение группы инвалидности устанавливается человеку минимум на 1 год. Заявление на страхование было написано Берилло В.А. <.....> года. Повторное переосвидетельствование с установлением инвалидности, согласно справке серии №, было <.....> года. Следует предположить, что на момент подписания заявления на страхование от <.....> года у Берилло В.А. имелось <......> заболевание, послужившее присвоению инвалидности или направления на медико-социальную экспертизу.
 
    Предварительно, из изученных медицинских документов следует, что заболевание, послужившее причиной наступления инвалидности и сама инвалидность, имелись у Берилло В.А. до заключения договора страхования.
 
    При заключении договора страхования страховщиком производится оценка каждого страхового риска, поскольку именно от нее зависит определение размера страховой суммы
 
    Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).
 
    У ОАО СК «<......>» отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия документов по факту наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и правилами страхования, требования Истца не соответствуют условиям договора и законодательства РФ.
 
    Выслушав пояснения представителя истца и ответчика, изучив представленные материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ОАО «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что <.....> года между истцом и Берилло В.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен Берилло В.А. кредит на цели личного потребления в размере <......> рублей на срок по <.....> года включительно, с взиманием за пользование кредитом <......> % годовых (п. 1.1 кредитного договора). Заемщик Берилло В.А. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
 
    С условиями кредитного договора заемщик Берилло В.А. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
 
    В силу п. 2.1 указанного кредитного договора, выдача кредита производится единовременного по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей (п.2.1.1); заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 Договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору ( п.2.1.2);
 
    При подписании кредитного договора Берилло В.А. дал обязательства: возвратить банку полученные денежные средства в установленный договором срок, то есть по <.....> года; погашать кредит и проценты ежемесячно, согласно установленному графику (п. 3.1-3.2 кредитного договора).
 
    Последний платеж в счет погашения кредита поступил <.....> года, затем ответчик платежи прекратил. По состоянию на <.....> года задолженность Берилло В.А. перед ОАО «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 составила <......> рублей <......> копейку.
 
    Между ОАО СК «<......>» и Берилло В.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка от <.....> года, согласно которому выгодоприобретателем 1-й очереди после наступления страхового случая является ОАО «Сбербанк России».
 
    Берилло В.А. был подключен к программе коллективного страхования заемщиков по страховому полису № и застрахован на сумму <......> рублей <......> копеек.
 
    В соответствии с п. 3.3.5 и 3.4.5. соглашения об условиях и порядке страхования <......> от <.....> года выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь, также, согласно заявлению от <.....> года на страхование, Берилло В.А. дал согласие на назначение ОАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем.
 
        Согласно п.1 с.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, (п.2 ст.421)
 
    В соответствии со с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
 
        Как следует из материалов дела, текста кредитного договора, при обращении Берилло В.А. в банк была предложена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.
 
    <.....> года Берилло В.А. было лично подписано заявление на страхование, по которому ОАО «Сбербанк России» был назначен выгодоприобретателем по договору страхования.
 
    <.....> года Берилло В.А. была установлена <......> группа инвалидности, что подтверждается справкой об инвалидности серии №
 
    Берилло В.А. утверждает, что наступил страховой случай, он заболел.
 
    Из ответа ОАО «<......>» следует, что в выплате страхового возмещения нет оснований, так как на момент заключения договора у Берилло В.А. уже имелось <......> заболевание.
 
        В судебном заседании установлено, что подключение к программе страхования Берилло В.А. производил ОАО «Сбербанк России» на основании письменного заявления ответчика.
 
    В тексте заявления указано, что Берилло В.А. будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов; при этом Берилло В.А. указал, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе страхования, а в случае возникновения таких ограничений он обязуется незамедлительно уведомить об этом банк, что он не является инвалидом, не имеет действующего направления для прохождения МСЭК, не страдает психическими заболеваниями или расстройствами, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансере, его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью, он не обращался за медицинской помощью по поводу СПИДа, и ему неизвестно, что он является носителем вируса ВИЧ и болен СПИДом, на протяжении последнего года он осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений, не переносил инфаркт миокарда, инсульт, не страдает циррозом печени, почечной недостаточностью, вирусным гепатитом, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями.
 
        Из текста заявления следует, что Берилло В.А. получил Условия участия в Программе страхования и памятку застрахованному лицу. В заявлении Берилло В.А. собственноручно поставил свою подпись, которую сам ответчик не оспаривает, в заявлении он подтвердил отсутствие у него болезней, препятствующих заключению договора страхования, взяв на себя соответствующие риски.
 
    В силу п. 5.3 Правил страхования не признаются страховыми случаями события, вызванные профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования.
 
    Утверждения Берилло В.А. о том, что ему работник банка даже не объяснил, что он подключен к программе страхования и что никакие документы на страхование он не получал, опровергаются его заявлением от <.....> года собственноручно подписанным и пояснениями свидетеля Т. Н.В. о том, что Берилло В.А. все было разъяснено, текст заявления и условия подключения к программе ему были вручены, он расписался в получении.
 
    Утверждения Берилло В.А. о том, что сотрудники банка знал, что он инвалид, потому что он представил справку об инвалидности, опровергается материалами кредитного досье Берилло В.А, в которых данная справка отсутствует.
 
        Из представленной в суд медицинской документации следует, что в <.....> года Берилло В.А. был поставлен диагноз - <......>.
 
    Судом установлено, что <.....> года Берилло В.А. была установлена <......> группа инвалидности, то есть на момент подписания заявления на страхование от <.....> года у Берилло В.А, имелось заболевание, послужившее установлению инвалидности.
 
    <.....> года при повторном переосвидетельствовании, Берилло В.А., установлена <......> группа инвалидности, что подтверждается справкой серии №.
 
    Ст. 964 ГК РФ определены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения страховой суммы.
 
    Установление <......> группы инвалидности у Берилло В.А. не является страховым случаем.
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что, получая кредит и подключаясь к программе страхования от несчастных случаев и болезней, Берилло В.А. скрыл факт наличия <......> заболевания и <......> группы инвалидности, действовал полностью в своем интересе.
 
    Его заинтересованность в заключении договора страхования состояла в том, что в случае наступления страхового случая – наступления <......> группы инвалидности, ему не придется погашать кредит банку, это обязательство берет на себя страхования компания.
 
    Следовательно, страхователем Берилло В.А. при подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья были нарушены Правила страхования, и оснований к страховой выплате у страховщика ОАО СК «<......>» не имеется.
 
    Поскольку обязательства по кредитному договору заемщик Берилло В.А. не выполняет, то в соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <......> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Требования банка о досрочном взыскании суммы по кредитному договору являются обоснованными, поскольку в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В нарушение условий кредитного договора ответчик Берилло В.А. требования истца не исполнил полностью, задолженность по кредитному договору № не погасил до настоящего времени, в связи с чем сумма задолженности по кредиту подлежит принудительному взысканию.
 
    Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств и того, что задолженности у него перед истцом нет, суду не представлено, в связи с чем, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.
 
    Таким образом, суд считает, что с ответчика Берилло В.А. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <.....> года в размере <......> рублей <......> копейка, где <......> рублей <......> копеек - просроченная ссудная задолженность, <......> рубля <......> копеек - просроченные проценты, <......> рублей <......> копеек - пеня за кредит, <......> рубля <......> копеек - пеня за проценты.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 к Берилло В. А. о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от <.....> года, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 и Берилло В. А..
 
    Взыскать с Берилло В. А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карасукского отделения № 2257 задолженность по кредитному договору № от <.....> года в размере <......> рублей <......> копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <......> рублей <......> копеек, а всего общую сумму в размере <......> рубля <......> копейка.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через Купинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения, с 12 мая 2014 года.
 
    Председательствующий: судья Ю.В. Левак