Решение от 08 мая 2014 года №2-74/14

Гражданское дело № 2-74/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
08 мая 2014 года с. Александровское
 
    Александровский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего О.П. Крикуновой,
 
    при секретаре Ю.А. Касаткиной,
 
    с участием представителя ответчика адвоката адвокатской палаты Томской области Перемитиной Н.В., представившей удостоверение № ***,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Александровское гражданское дело № 2-74/14 по иску открытого акционерного общества «*** к Белевцеву *** о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец открытое акционерное общество «***» (далее по тексту – ОАО «***», истец, банк) обратился в суд с иском к ответчику Белевцеву *** (далее по тексту – Белевцев ***., ответчик, заемщик) о взыскании денежных средств.
 
    В обоснование иска указал на то, что *** года стороны заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашению был присвоен номер ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ***, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** рублей. Проценты за пользование кредитом *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее *** рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время ответчик Белевцев *** принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    А поэтому, ссылаясь на статьи 307 - 330, 432 - 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика: просроченный основной долг *** рублей, начисленные проценты *** рублей, штрафы и неустойки *** рубля, а всего *** рублей. Также просил взыскать с ответчика в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.
 
    Представитель истца Михайловская О.В,, действующая на основании доверенности № ***, действительной до ***, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, о чем представила суду письменное заявление.
 
    Место пребывания ответчика Белевцева *** не известно, о чем в суд представлены надлежащим образом оформленные сведения. Суд в соответствии со статьёй 119 ГПК РФ рассмотрел настоящее дело в отсутствие ответчика. При этом суд в соответствии со статьёй 50 ГПК РФ рассмотрел дело с участием представителя ответчика Перемитиной Н.В.
 
    При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьёй 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика Белевцева ***
 
    В судебном заседании представитель ответчика Перемитина Н.В. полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению. Пояснила, что договора о кредитовании не заключалось, кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
 
    Изучив доводы сторон, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Свои выводы суд основывает на следующем.
 
    Согласно абзацу 1 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
 
    В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Также согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. N 6, N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Как установлено судом, *** года ответчик Белевцев ***. обратился к истцу с анкетой-заявлением в форме оферты на получение кредита наличными с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями.
 
    Из анкеты-заявления также следует, что с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) он ознакомлен и согласен. Просил предоставить ему кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев, с суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита *** рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом *** % годовых.
 
    Белевцев ***. также указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.
 
    В соответствии с пунктами 2.1, 2.4, 3.1 условий предоставления персонального кредита банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО "***".
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Как следует из справки по кредиту наличными, акцептом явились действия банка по зачислению *** года денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке в рамках выданного Белевцеву ***. персонального кредита в размере *** рублей. Таким образом, банком обязательства, вытекающие из кредитного договора, выполнены в полном объеме.
 
    Следовательно, исходя из положений статей 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма заключенного между ОАО "***" и Белевцевым *** кредитного соглашения, которому присвоен номер ***, соблюдена, договор признается заключенным *** года.
 
    А поэтому являются несостоятельными возражения представителя ответчика о том, что кредитного договора с ответчиком не заключалось.
 
    Согласно условиям соглашения Белевцев ***. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем совершения ежемесячных платежей.
 
    Принятые на себя обязательства ответчик Белевцев ***. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, что установлено судом на основании выписки по лицевому счету *** Белевцева ***. за период с ***.
 
    Довод представителя ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, является несостоятельным.
 
    Условие предварительного урегулирования спора во внесудебном порядке должно быть установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон.
 
    Законом (пункт 7 части 2 статьи 131 ГПК РФ, главой 42 ГК РФ "Заем и кредит", а также иными нормами ГК РФ) не установлена обязательная досудебная процедура урегулирования спора по кредитным договорам.
 
    Данная процедура не предусмотрена кредитным договором, заключенным между сторонами. Не содержится условия об обязательном досудебном порядке урегулирования спора и в заявлении о предоставлении кредита.
 
    Пункты 6.4 и 6.5 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ***, согласно которому в случае досрочного взыскания задолженности по кредиту (в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и начисленных процентов полностью и или частично) банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности, как следует из их буквального содержания, не являются обязательным предварительным условием обращения истца в суд, не содержат конкретной процедуры обязательного досудебного порядка урегулирования спора, а предоставляют право банка обратиться к заемщику с требованием о погашении задолженности.
 
    Вследствие нарушения заемщиком Белевцевым ***. кредитных обязательств, его задолженность по кредитному соглашению *** года по состоянию на *** составляет *** рублей, в том числе: просроченный основной долг *** рублей, проценты *** рублей (с ***), неустойку за несвоевременную уплату процентов *** рубля (с ***), неустойку за несвоевременную уплату основного долга *** рублей (с ***). Данные сведения содержатся в расчете задолженности.
 
    При таких обстоятельствах на основании статьи 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Ответчик в нарушение статьи 56 ГПК РФ доказательств тому, что он произвел расчеты с банком и погасил образовавшуюся задолженность, не представил.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Белевцева ***. суммы основного долга в размере *** рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
 
    Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    По условиям договора за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке в размере *** % годовых. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты в размере *** рублей (с ***).
 
    Истец просил взыскать с ответчика штрафы и неустойки в сумме *** рубля. Из представленного расчета следует, что неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет *** рублей (с ***), неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет *** рубля (с ***),
 
    Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии со статьёй 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно пункту 5.1 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) от *** в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки.
 
    Так и согласно пункту 5.2 указанных условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки.
 
    О необходимости снижения размера указанных неустоек не заявлено, наличие оснований к снижению неустоек в нарушение статьи 56 ГПК РФ не доказано.
 
    В связи с установленными обстоятельствами, наличием фактов возникновения просроченной задолженности, отсутствием оснований снижения начисленных за нарушение кредитных обязательств неустоек, требования банка о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме *** рублей (с ***) и неустойки за несвоевременную уплату процентов *** рубля (с ***) являются обоснованными в заявленном размере.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере *** рублей, что подтверждается платежным поручением № ***.
 
    В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы ОАО "***" по уплате госпошлины в сумме *** рублей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «***» к Белевцеву *** о взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме.
 
    Взыскать с Белевцева *** в пользу открытого акционерного общества ***" задолженность по соглашению о кредитовании № *** года по состоянию на *** в сумме *** рублей, в том числе:
 
    - просроченный основной долг *** рублей,
 
    - проценты *** рублей (с ***),
 
    - неустойку за несвоевременную уплату процентов *** рубля (с ***),
 
    - неустойку за несвоевременную уплату основного долга *** рублей (с ***),
 
    Взыскать с Белевцева *** в пользу открытого акционерного общества "***" расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий            подпись        О.П. Крикунова
 
    Верно. Судья:                            О.П. Крикунова
 
        Решение принято судом в окончательной форме 12 мая 2014 года