Дата принятия: 12 февраля 2019г.
Номер документа: 2-740/2019
БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 12 февраля 2019 года Дело N 2-740/2019
Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Юдиной Л.И.,
при секретаре Передера А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черненко Наталии Николаевны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Черненко Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, указав, что 25.07.2017 между ней и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N.
При заключении договора заемщик стала застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. ПАО "Сбербанк России" в качестве страхователя производит уплату страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховой премии-платы за оказание последним страховых услуг. Согласно заявления на страхование, плата за подключение к программе страхования составляет 12 749,00 руб.
Истец считает, что она, являясь заемщиком и потребителем финансовой услуги, была вправе рассчитывать на предоставление информации о размере страховой премии, уплаченной ПАО "Сбербанк России" страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в силу ст.ст.10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя, однако, информация банком ей предоставлена не была.
Просит обязать ответчика предоставить информацию о размере страховой премии-платы за оказание ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховых услуг, уплаченной ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору коллективного страхования, по которому истец является застрахованным лицом.
В судебное заседание истец Черненко Н.Н., не явилась, извещена надлежаще, сведений о причинах неявки в суд не направила, ранее просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ранее представил письменный отзыв на иск (л.д.38-41), просил в удовлетворении иска отказать.
Представители третьих лиц: ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Управление Роспотребнадзора по Брянской области, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу требований п. 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно п. 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).
В соответствии с абз. 3 п. 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При этом при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Судом при рассмотрении дела установлено, что 25.07.2017 между ПАО "Сбербанк России" и Черненко Н.Н. заключен кредитный договор N на сумму 122 000,00 руб.
Черненко Н.Н. 25.07.2017 подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.
Из заявления следует, что Черненко Н.Н. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение ее к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В заявлении на страхование истец подтвердила свою осведомленность о том, что страхование является добровольным, отказ заемщика от подключения к Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, истец была ознакомлена и согласна с Условиями участия в Программе добровольного страхования, получила второй экземпляр заявления и Условий участия.
Собственноручная подпись в заявлении на страхование от 25.07.2017 подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.
Из указанного заявления следует, что Черненко Н.Н. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка.
Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
Из материалов дела следует, что до заключения договора истец была информирована об общем размере и формуле расчета платы за страхование (п. 2 заявления на страхование от 25.07.2017).
Согласно п. 4 заявления на страхование размер платы за подключение к Программе страхования составляет 12 749,00 руб. за весь срок страхования.
Информация о полной стоимости услуги была предоставлена потребителю в письменном виде с указанием ее размера в денежном выражении в рублях, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование.
Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение, поскольку услуга, оказываемая банком Черненко Н.Н., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.
При этом истцом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.
Сторонами по договору страхования являются в первую очередь ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Страхование Жизни".
В рамках указанного договора страхованию не банк оказывает услугу истцу, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге.
Ответчик в данном случае предоставляет своему заемщику иную услугу - услугу по подключению к программе страхования, и обязан довести до клиента информацию о ее стоимости, порядке ее оказания и т.п.
Следовательно, банк не оказывает страховую услугу, и, очевидно, не взимает страховую премию с заемщика.
Формально любая программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программах страхования позволяет при наступлении страхового случая, влекущего за собой невозможность исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
Являясь страхователем, банк оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Заемщик, в свою очередь, компенсирует расходы банка на оплату всего лишь части страховой премии страховщику, а также оплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, об отсутствии нарушения ответчиком прав истца, поскольку истец не является стороной по договору страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Черненко Наталии Николаевны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья Л.И. Юдина
В окончательной форме решение изготовлено 18.02.2019.
Председательствующий судья Л.И. Юдина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
