Решение от 03 июля 2014 года №2-738/2014

    Дело № 2-738/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    03 июля 2014 г.
 
    Северский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего Глумовой Т.А.,
 
    с участием представителя ответчика – адвоката Дамаскина В.Д.,
 
    при секретаре Емельяновой А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Александровой Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
установил:
 
    истец - ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с указанным иском к Александровой Т.В., ссылаясь на то, что 03.09.2008 ОАО «Альфа-Банк» и Александрова Т.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер **. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 103 900 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 11.06.2008 № **, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 103 900 руб., проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Александрова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просил суд: взыскать с Александровой Т.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 03.09.2008 в размере 127538 руб. 83 коп., в том числе 103 900 руб. – основной долг, 9919 руб. 35 коп. – проценты, 13719 руб. 48 коп. – начисленные неустойки, расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 3750 руб. 78 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности № ** от **.**.****(л.д. 75), не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении дело просила рассмотреть в ее отсутствие.
 
    Представитель ответчицы адвокат Дамаскин В.Д., назначенный судом в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в судебном заседании исковые требования не признал.
 
    Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчицы Александровой Т.В. - адвоката Дамаскина В.Д., полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.
 
    В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).
 
    По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.
 
    В судебном заседании установлено, что 21.08.2008 Александрова Т.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредитной карты на условиях, изложенных в «Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ей индивидуальные условия кредитования, соглашаясь с тем, что открытие ей счета кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета кредитной карты, дата открытия указанного счета подтверждается выпиской по счету; ее согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования персонального кредита и просил зачислить на указанный им счет персональный (л.д. 36-39).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В судебном заседании установлено, что 03.09.2008 между ОАО «Альфа-Банк» и Александровой Т.В. был заключен кредитный договор № ** путем открытия счета кредитной карты. Данное обстоятельство подтверждается справкой по кредитной карте Александровой Т.В. (л.д. 9), выпиской по счету Александровой Т.В. (л.д. 10-32), уведомлением № ** об индивидуальных условиях кредитования от 03.09.2008 (л.д. 34-35), общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 41-68).
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
 
    Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.
 
    По правилам ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что истец выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислил на счет денежные средства в размере 103900 руб., что подтверждается выпиской по счету Александровой Т.В. (л.д. 10-32).
 
    Как следует из уведомления № ** об индивидуальных условиях кредитования от 03.09.2008 полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 1,60 % годовых; в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 28,20 % годовых. Дата начала платежного периода 03 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Срок платежного периода 20 дней, начиная со следующего для после даты начала платежного периода (л.д. 34-35).
 
    В соответствии с п. 8.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
 
    В судебном заседании установлено, что Александрова Т.В. неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Александровой Т.В. (л.д. 10-32)
 
    В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Как следует из расчета задолженности Александровой Т.В. по состоянию на 11.08.2013 по кредитному договору № ** от 03.09.2008 задолженность по основному долгу составляет 103 900 руб., задолженность по уплате процентов - 9919 руб. 35 коп. (л.д. 5-8).
 
    Учитывая, что ответчица не представила суду каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ею суммы долга по указанному кредитному договору, а также иных доказательств в обоснование возражений по иску, суд считает возможным взыскать по кредитному договору № ** от 03.09.2008 задолженность по основному долгу - 103 900 руб., задолженность по уплате процентов - 9919 руб. 35 коп.
 
    Вместе с тем, суд не соглашается с представленным расчетом начисленных неустоек по кредитному договору № ** от 03.09.2008 за несвоевременную уплату процентов в размере 4671 руб. 22 коп., за несвоевременную уплату основного долга в размере 9048 руб. 26 коп.
 
    Как следует из справки ОАО «Альфа-Банк» в 2012 г. общие условия изменились. Согласно общим условиям от 2012 г. п. 81.1 неустойка за несвоевременную оплату задолженности составляет 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.
 
    Из п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 14.05.2012 следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением/кредитным предложением/ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты «**») – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до дня ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    Вместе с тем, из п. 2.6. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 11.06.2008 следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом менялись, то проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенном в соответствии с п. 9.1. Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.
 
    Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие, что ответчицей было получено уведомление об изменении условий кредитования.
 
    Согласно п. 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 11.06.2008, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счета кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    Из п. 3 уведомления № ** об индивидуальных условиях кредитования от 03.09.2008 следует, что за пользование кредитом, предоставляем в соответствии с общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 22,99 % годовых (л.д. 34-35).
 
    В расчете задолженности Александровой Т.В. по кредитному договору № ** от 03.09.2008 также указана неустойка за несвоевременное погашение кредита – 22,99 % годовых за каждый календарный день просрочки от суммы неисполненного обязательства.
 
    Таким образом, суд полагает верным произвести расчет исходя из неустойки в размере 22,99 % годовых, при этом расчет задолженности по начисленным неустойкам следующий.
 
    Неустойка за несвоевременную уплату процентов:
 
    1) за период с 24.10.2012 по 22.01.2013 (91 дн.) в размере 188 руб. 29 коп., исходя из расчета: 3240 руб. 03 коп. х 91 дн. х 22,99 %;
 
    2) за период с 24.11.2012 по 22.01.2013 (60 дн.) в размере 69 руб. 02 коп., исходя из расчета: 1801 руб. 29 коп. х 60 дн. х 22,99 %;
 
    3) за период с 24.11.2012 по 22.01.2013 (60 дн.) в размере 7 руб. 13 коп., исходя из расчета: 186 руб. х 60 дн. х 22,99 %;
 
    4) за период с 25.12.2012 по 22.01.2013 (29 дн.) в размере 33 руб. 87 коп., исходя из расчета: 1829 руб. 02 коп. х 29 дн. х 22,99 %.
 
    А всего задолженность по начисленной неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 298 руб. 31 коп. (188 руб. 29 коп. + 69 руб. 02 коп. + 7 руб. 13 коп. + 33 руб. 87 коп.).
 
    Неустойка за несвоевременное погашение основного долга:
 
    1) за период с 24.10.2012 по 22.01.2013 (91 дн.) в размере 301 руб. 90 коп., исходя из расчета: 5195 руб. х 91 дн. х 22,99 %;
 
    2) за период с 24.11.2012 по 22.01.2013 (60 дн.) в размере 189 руб. 10 коп., исходя из расчета: 4935 руб. 25 коп. х 60 дн. х 22,99 %;
 
    3) за период с 25.12.2012 по 22.01.2013 (29 дн.) в размере 86 руб. 83 коп., исходя из расчета: 4688 руб. 49 коп. х 29 дн. х 22,99 %.
 
    А всего задолженность по начисленной неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 577 руб. 83 коп. (301 руб. 90 коп. + 189 руб. 10 коп. + 86 руб. 83 коп.).
 
    Итого задолженность по начисленным неустойкам равна 876 руб. 14 коп.
 
    В связи с чем, суд считает возможным взыскать с Александровой Т.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору № ** от 03.09.2008 задолженность по начисленным неустойкам в размере 876 руб. 14 коп.
 
    Согласно ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Суд считает возможным взыскать с Александровой Т.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3493 руб. 91 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Александровой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 03.09.2008 в размере: 103900 руб. – основной долг, 9919 руб. 35 коп. – задолженность по начисленным процентам, 876 руб. 14 коп. – неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3493 руб. 91 коп.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.
 
    Председательствующий Т.А. Глумова