Решение от 13 марта 2014 года №2-737/2014

Дело № 2- 737/2014 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
 
г. Миасс, Челябинская область, ДАТА
 
    Миасский городской суд Челябинской области, в составе:
 
    председательствующего судьи Тороповой Л.В.,
 
    при секретаре Подольской М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
 
    по иску Зюлевой Елены Николаевны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Зюлева Е.Н. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными (ничтожными) условий кредитных договоров, взыскании денежных сумм, просит: признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА и НОМЕР от ДАТА заключенных между ней и банком по уплате комиссии за перечисление кредитных средств на счет заемщика; применить последствия недействительности этого условия и по уплате комиссии за расчетное обслуживание; применить последствия недействительности условий кредитных договоров и взыскать с банка неосновательное обогащение (переплату) в сумме ... руб., взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; взыскать с банка расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.
 
    В обоснование иска указала, что между ней и банком ДАТА был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... руб. под 15% годовых с начислением комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб. в месяц и комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб.. ДАТА между истцом и Банком был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... руб. под 18% годовых с начислением комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб. в месяц и комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб. Договор заключался на типовом бланке банка, то истец была лишена возможности влиять на условия кредитного договора. Считает, что включение в договоры условий о комиссии незаконно и нарушает ее права, поскольку зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание кредита не являются самостоятельной банковской услугой, все операции на расчетном счете истца связаны только с получением кредита и его возвратом. Банк должен выдать кредит и сопровождать его в рамках действий по предоставлению кредита по договору, соответственно брать дополнительно за принятие, перечисление кредитных средств и обслуживание такого счета банк не вправе. До предъявления иска истец обращалась в банк с письменным заявлением о разрешении сложившейся ситуации, но банк на ее заявление не ответил. Считает, что указанные условия договоров ущемляют ее права как потребителя и поэтому являются недействительными. Истец просит удовлетворить исковые требования(л.д.3-5).
 
    Истец Зюлева Е.Н. в судебном заседании не участвовала, просила рассматривать дело без ее участия.
 
    Представитель истца Иванов С.А. в судебном заседании иск поддержал по основаниям в нем изложенным.
 
    Представитель ответчика Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебном заседании не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещены, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя. Ранее представили отзыв по иску, в котором указали, что с иском не согласны, Банк произвел возврат комиссий, уплаченных истцом, за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание по кредитному договору № НОМЕР от ДАТА, к требованиям по договору НОМЕР от ДАТА просят применить срок исковой давности (л.д.88,43-45, 32).
 
    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что иск ... подлежит частичному удовлетворению.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Ст. 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Ст. 168 ГК РФ регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Судом установлено, что ДАТА между НБ «Траст» (ОАО) и Зюлевой Е.Н. заключен договор НОМЕР о предоставлении кредита на сумму ... руб. на срок 60 месяцев под 18 % годовых. Договором предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. и комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. (0,99% от суммы кредита) ежемесячно (л.д. 72-75).
 
    В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
 
    Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
 
    В силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
 
    Таким образом, в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.
 
    Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.
 
    По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.
 
    Течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в силу вышеуказанных норм начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, а именно, со дня получения денежных средств заемщиком по кредитному договору.
 
    Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления банком денежных средств на счет заемщика, указанный момент и будет являться началом течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
 
    Согласно выписке по счету заемщика по кредитному договору от ДАТА денежные средства зачислены банком на счет Зюлевой Е.Н. ДАТА (л.д. 33). Таким образом, с этого момента подлежит исчислению срок исковой давности по исковым требованиям по кредитному договору № НОМЕР, который на момент обращения Зюлевой Е.Н. с исковым заявлением истек.
 
    Ответчиком НБ «Траст» (ОАО) заявлено о пропуске срока исковой давности.
 
    Истечение срока исковой давности,о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Соответственно, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА по уплате комиссии за перечисление кредитных средств на счет заемщика; применении последствий недействительности этого условия и по уплате комиссии за расчетное обслуживание; взыскании с НБ «Траст» (ОАО) неосновательного обогащения (переплаты) и процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    Кроме того, ДАТА между НБ «Траст» (ОАО) и Зюлевой Е.Н. заключен договор НОМЕР о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму ... руб. на срок 60 месяцев под 15 % годовых. Договором предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. и комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. (0,99% от суммы кредита) ежемесячно (л.д. 76-79).
 
    Все существенные условия кредитных договоров содержатся в заявлениях Зюлевой Е.Н., а также в Условиях предоставления и обслуживания кредита и Графике платежей.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Кроме того, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года N 54-п "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются также открытие и ведение расчетного счета, такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению расчетного счета в данном случае нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Следовательно, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" действия ответчика по установлению и взиманию названных платежей ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации N 302-П от 26 марта 2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Как следует из заявлений заемщика между ним и НБ «Траст» (ОАО) заключены смешанные договоры, содержащие элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыт спецкартсчет и предоставлена карта и кредитного договора в рамках которого предоставлен кредит ( пункт 1.1, 1.2 и 1.3). При этом спецкартсчет с предоставлением в пользование банковской карты предназначен для перечисления банком суммы кредита и дальнейшего использования банковской карты для погашения кредита, с ежемесячным платежом.
 
    Из лицевых счетов заемщика Зюлевой Е.Н. видно, что выданная ей карта подлежит использованию только для получения и погашения кредита на неотложные нужды.
 
    Доказательств того, что истец нуждалась в открытии банковского счета, совершала по нему операции, за исключением зачисления и перечисления денег, полученных по кредитному договору, ответчиком не представлено.
 
    Соответственно, выданная истцу банковская карта привязана только к ссудному счету и становится кредитной.
 
    Оценив представленные сторонами доказательства, условия заключенного договора между сторонами, суд пришел к выводу, что включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по внесению платы за обслуживание банком ссудного счета и взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие такое условие в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ ничтожны, поскольку не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов.
 
    На основании статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Учитывая изложенное, оспариваемые условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не соответствуют действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания таких условий недействительными, так как открытие текущего счета, определено условиями кредитного договора и направлено на исполнение обязанности банка по предоставлению суммы кредита, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.
 
    Доказательств того, что услуги по расчетному обслуживанию оказывались истцу ответчиком не представлено, следовательно, возложение на истца обязанности по их оплате неправомерно.
 
    Согласно выписке из лицевого счета Зюлевой Е.Н. по договору от ДАТА истец оплатил банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание за период с ДАТА года по ДАТА года 19 платежей в размере ... руб. (... руб. х 19 платежей=...).
 
    С учетом изложенного, суд считает обоснованными требования Зюлевой Е.Н. о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА.
 
    Из справки НБ «Траст» (ОАО), выписок по счету по состоянию на ДАТА видно, что Ответчиком ДАТА года в добровольном порядке произведен возврат комиссии по кредитному договору НОМЕР за зачисление кредитных средств в ... руб. (л.д. 93,92).Данное обстоятельство не оспаривается сторонами и в силу ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ не требует дополнительного доказывания.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку возврат комиссии Банком произведен, суд полагает отказать Зюлевой Е.Н. в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченных комиссий по договору НОМЕР от ДАТА.
 
    Пункт 1 ст. 395 ГК РФ устанавливает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора. исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Поскольку суд пришел к выводу о том, что банк неправомерно удерживал у истца комиссию до дня ее возврата, то соответственно являются правомерными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом проценты подлежат взысканию до дня возврата удержанных комиссий – до ДАТА.
 
    Согласно указания Банка России от 13 сентября 2012 года за № 2873-Учетная ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 года составляет 8,25 % годовых. Соответственно в день размер процентов составит 0,02292 % (8,25 % / 360 дней).
 
    Размер процентов на день вынесения решения суда по кредитному договору НОМЕР от ДАТА из расчета (уплаченных комиссий ... руб. и ... руб.) :
 
    -... руб. (комиссия за зачисление денежных средств) х 0,02292 % х 931 дней (с ДАТА по ДАТА): 100 = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 900 дней (с ДАТА по ДАТА) = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 870 дней = ... руб.
 
    -... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 839 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 808 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 778 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж ДАТА) х 0,02292% х 738 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 716 дней = ... руб.
 
    - ... руб.(платеж от ДАТА г.) х 0,02292% х 687 дней = ... руб.
 
    -... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 655 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 625 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 595 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 564 = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 533 дня = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 503 дня = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 470 дня = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 439 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 409 дня = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 372 дней = ... руб.
 
    - ... руб. (платеж от ДАТАг.) х 0,02292% х 350 дней = ... руб.
 
    Таким образом, в пользу Зюлевой Е.Н. с Банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб.
 
    Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Установлено, что Зюлева Е.Н. обращалась в банк с заявлением об отмене комиссии, ответ до момента обращения в суд не получен. Однако до вынесения решения по делу Банком в добровольном порядке произведен возврат комиссии, требования потребителя удовлетворены, в связи с чем у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в доход государства государственная пошлина ... руб.
 
    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение, суд по её письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Истцом при рассмотрении дела понесены расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру. Поскольку решение состоялось частично в пользу истца, суд считает необходимым возместить ей расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб. и считает, что эта сумма разумна и полностью соответствует объему оказанной истцу юридической помощи, сложности дела, длительности судебного разбирательства.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Признать действительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между Зюлевой Еленой Николаевной и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», об уплате комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента и уплате комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Зюлевой Елены Николаевны проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме ... рублей ... копеек, в возмещение расходов по оплате услуг представителя ... рублей.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей ... копеек.
 
    Отказать Зюлевой Елене Николаевне в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» в части признания недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между Зюлевой Еленой Николаевной и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», об уплате комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента, уплате комиссии за расчетное обслуживание и применении последствий недействительности условий кредитного договора.
 
    Отказать Зюлевой Елене Николаевне в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» в части взыскания неосновательного обогащения по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ... рублей ... копеек и расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей,
 
    Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.
 
    Председательствующий судья