Решение от 27 февраля 2013 года №2-73/2013

Решение по гражданскому делу
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    п. Боровский 27 февраля 2013 года Мировой судья судебного участка № 1 Тюменского района Тюменской области Жижин А. А., при секретаре судебного участка: Плесовских Н.М., с участием представителя истца: Шмидт О.С. действующей на основании доверенности от 29 марта 2012 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-73-2013/1 м поиску Козычко <ФИО1> к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о признании недействительным положения о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
 
    Козычко М.В. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о признании недействительным положения о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя. Свои требования мотивирует тем, что 06 октября 2010 года, между Козычко М.В. и НБ "ТРАСТ" ОАО был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого, банк предоставляет истцу кредит в сумме 80 000  рублей. В соответствии с вышеуказанным договором заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0.99 % - 792  рубля, которые включены в сумму ежемесячного платежа. На сегодняшний день в соответствии с данным пунктом выплачено 19 800 рублей. В декабре 2011 года, из рекламы в средствах массовой информации, истцу стало известно, что данное положение договора противоречит действующему законодательству. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно правовыми актами РФ. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 23.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В данном случае, взимая с меня плату за открытие ссудного счета, банк нарушает сразу два федеральных закона - Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей». Информационным письмом ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4 разъясняется, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. При таких обстоятельствах, ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств. Открытие и обслуживание ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию и обслуживанию ссудного счета не является договорной. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникло. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу, о чем говорится в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, нарушает права потребителя и в силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, признается недействительным. Более того, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к в. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. 16 января 2012 года ответчику была направлена претензия, с предложением о добровольной выплате денежных средств. 16.01.2012 г. ответчик ответил отказом. В соответствии со ст. 395 ГК РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения -четной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: с 06 октября 2010 года по 21 ноября 2012 года = 1739 рублей 91 копейка. Кроме того, незаконными действиями ответчика истице причинен моральный вред, выразившийся в том, что 792 рубля в месяц является для нее существенной суммой. При заключении договора истец не мог отказаться от вышеуказанного условия, так как понимал, что, не согласившись с данным условием договора, ему было бы отказано в предоставлении оставлении кредита. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000. Так же истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей.
 
    Истец Козычко М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известно. Представитель истца Шмидт О.С., действующая на основании доверенности от 29 марта 2012 года, в судебном заседании исковые требования просила удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известно. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Исследовав материалы дела, заслушав мнение представителя истца, мировой судья находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 06 октября 2010 года, между Козычко М.В. и НБ "ТРАСТ"ОАО был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого, банк предоставляет истцу кредит в сумме 80 000  рублей (л.д. 8-10).
 
    В соответствии с вышеуказанным договором заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0.99 % - 792  рубля, которые включены в сумму ежемесячного платежа.
 
    Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 отношения с участием граждан, заказывающих у организаций услуги для личных нужд, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Перечень банковских операций является закрытым и содержится в ст. 5 этого Закона. Их всего 9, и в этом перечне нет такой операции, как открытие (ведение) ссудного счета. Определение термина «ссудный счет» вообще не содержится ни в одном нормативном акте. Обязанность коммерческих банков по открытию балансовых счетов для учета ссудной задолженности установлена Положением Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 26.03.2007 (до 1 января 2008 года действовало Положение N 205-П от 05.12.2002). Учет кредитов, предоставленных банками физическим лицам на срок свыше трех лет, осуществляется на балансовом счете бухгалтерского учета № 45507. Именно такие балансовые счета банки называют «ссудными». Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ. Счета, являющиеся банковскими, перечислены в Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", при этом физическим лицам из банковских счетов могут быть открыты только текущие счета и счета по вкладам (депозитам). Поскольку открытие банком ссудного счета - это действие, непосредственно связанное с предоставлением кредита, то возложение на заемщика обязанности по оплате издержек банка по ведению ссудного счета противоречит ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», которая устанавливает, что выдача кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Банк России в целях борьбы со скрытыми комиссиями коммерческих банков в сфере потребительского кредитования издал Указание N 2008-У от 13.05.2008 "О порядке расчетаи доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", которым обязал банки доводить до сведения заемщиков полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита включает в себя все придуманные банками комиссии, в том числе и за ведение ссудного счета. При этом данное Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем. Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик за ведение ссудного счета уплачивает кредитору ежемесячную комиссию, противоречит статье 819 ГК РФ, а также статьям 5, 29 Закона «О банках и банковской деятельности».
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна ст. 168 ГК РФ).
 
    Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее токовой судом (п.1 ст. 166 ГК РФ). Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Согласно п.2 ст.1, п.4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.
 
      На сегодняшний день истцом выплачено 19 800 рублей, которые должны быть возвращены банком заемщику на основании ст. 167 ГК РФ в результате применения последствий недействительности ничтожной части сделки.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 395 проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с момента внесения каждого платежа до представления претензии в банк и рассчитывается по формуле «сумма платежа * кол-во дней / 360 * 8,25 %» согласно расчету суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, сумма процентов составляет 1 739 рублей 00 копеек.
 
    Согласно ч. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 08.10.1998 года № 13 «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчета подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. 16 января 2012 года ответчику была направлена претензия, с предложением о добровольной выплате денежных средств. 16.01.2012 г. ответчик ответил отказом (л.д. 11-13). Согласно статье 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Вина ответчика в судебном заседании установлена. Основываясь на характере и объеме причиненных потребителю нравственных страданий, судья признает действия ответчика неправомерными и поэтому считает, что указанными виновными действиями ответчика истцу причинены такие нравственные страдания, какие может испытывать гражданин при совершении в отношении него противоправного поступка. В соответствии со ст.ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из обстоятельств дела, ответчика, характера, объема и степени причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости судья считает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей, указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца Козычко М.В. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы, с ответчика подлежит к взысканию сумма в размере 8 000 рублей в пользу Козычко М.В. Кроме того, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина. На основании изложенного, ст. ст. 180-181, 819, 845 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. с изменениями, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 № 205-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4, руководствуясь ст. ст. 12,36,45,55-56, 194-199 ГПК РФ, мировойсудья
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Иск Козычко <ФИО1> к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о признании недействительным положения о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 06 октября 2010 года в части содержащего обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» ОАО в пользу Козычко <ФИО1> ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 19 800 (девятнадцать тысяч восемьсот) рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 739 (одна тысяча семьсот тридцать девять) рублей 91 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в сумме 8 000 (восемь тысяч) рублей. Всего взыскать 34 539 (тридцать четыре тысячи пятьсот тридцать девять) рублей 91 копейка.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» ОАО штраф в размере 17 269 (семнадцать тысяч двести шестьдесят девять) рублей 96 копеек в доход федерального бюджета.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» ОАО государственную пошлину в доход государства в размере 1 236 (одна тысяча двести тридцать шесть) рублей 20 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Тюменский районный суд Тюменской области в течение месяца с момента вынесения решения через мирового судью судебного участка № 1 Тюменского района Тюменской области.
 
 
 
              Мировой судья подпись                                                           А.А. Жижин
 
    Копия верна:
 
    Мировой судья                                                                               А.А. Жижин