Решение от 12 марта 2013 года №2-73/2013

Дата принятия: 12 марта 2013г.
Номер документа: 2-73/2013
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Решения

Решение по гражданскому делу
Мотивированный текст решения изготовлен 17 марта 2013 г.
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    г. Качканар                                                                   12 марта 2013 г.
 
 
                    Мировой судья судебного участка № 3 г. Качканара Свердловской области Л.В. Караваева, исполняя обязанности отсутствующего мирового судьи судебного участка № 2 г. Качканара, при секретаре А.А. Вагановой, с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-73/2013 по иску Останиной <ФИО1> к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав потребителя,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Истец Останина (Якунченкова) А.В. обратилась в суд с заявлением о защите прав потребителя к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - Банк), ссылаясь на следующее. <ДАТА3> между истцом и Банком было заключено кредитное соглашение <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых сроком на <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
    Согласно п. 2.2, 2.4, 7.2, 7.3 кредитного соглашения банком были открыты карточный и ссудный счета. <ДАТА3> с истцом был также заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
    Пунктом 3.2 кредитного соглашения предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и\или других платежей, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита.
 
      При выдаче кредита с истца было удержано <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, и <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. за открытие и ведение карточного счета, что противоречит статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
 
    По соглашению на заемщика возлагалась обязанность по уплате дополнительной платы за ведение карточного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., которая ежемесячно уплачивалась истцом, и за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> в качестве комиссий истец внесла <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., что противоречит Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных ЦБ РФ от 05 декабря 2002 г. № 205-П.
 
    Истец считает, что включение в кредитное соглашение условий об удержании комиссий ущемляет ее права, как потребителя.
 
    <ДАТА7> истец представила заявление-требование к ОАО «УБРиР» о возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссий за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, однако требование осталось без удовлетворения.
 
    Истец просит признать недействительными пункты 2.5, 3.2, 3.5, 3.6, 3.8, 3.17 кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА3>, и взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за открытие счетов в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., комиссию за открытие и ведение карточного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., судебные расходы в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., штраф.
 
    В судебное заседание истец Останина А.В. не явилась, направив своего представителя Саркисова С.А., действующего на основании доверенности от <ДАТА8> (л.д. 18), который исковые требования истца поддержал в полном объеме, по существу заявленных требований дал объяснения аналогичные изложенным в иске, пояснил, что комиссии и дополнительные платы были навязаны истцу при заключении кредитного соглашения и взимались Банком незаконно. Моральный вред обосновывает нравственными страданиями, которые испытывала  истец, ежемесячно изымая из личного бюджета определенную денежную сумму, вместо того, чтобы потратить на личные нужды.
 
    Представитель ответчика по доверенности Е.А. Соломеин в судебное заседание не явился, представив отзыв, в котором исковые требования не признал в полном объеме по следующим основаниям. Между банком и истцом заключен смешанный договор, содержащий элементы договора кредита и договора банковского счета. Услуги по договору банковского счета и связанные с выпуском банковской карты оказаны фактически. Возможность взимания комиссии за ведение и обслуживание банковских счетов законом предусмотрена. Истец с оказанием данных услуг согласилась добровольно при заключении соглашения и договора, и приняла на себя дополнительные обязательства по их оплате. Положений частей 1 и 2 статьи 16 Федерального Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» оспариваемые условия соглашения не нарушают, данные отношения регулируются частью 3 указанной статьи. Фактически потребителю банком оказана услуга и оплачена. В силу части 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
 
                    Истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда, в связи с чем указанное требование считает необоснованным, истец не привел доказательств причинения моральных и нравственных страданий (л.д. 22 ,23).
 
     Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
 
              Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> Якунченкова А.В. обратилась в ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» с заявлением о предоставлении ей суммы кредита на потребительские цели в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. Срок кредита составил <ОБЕЗЛИЧИНО>., процентная ставка по кредитному соглашению - <ОБЕЗЛИЧИНО>. Также условиями договора предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита - <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., дополнительная плата за ведение карточного счета (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) - <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. ежемесячно.
 
    С Якунченковой А.В. было заключено кредитное соглашение <НОМЕР> от <ДАТА9> (л.д. 4-6).
 
    Из раздела 2 Кредитного соглашения следует, что предметом кредитного соглашения являлось предоставление заемщику на условиях указанных в п. 6 (срок <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых процентов) кредита, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты (п. 2.1). Выдача кредита осуществляется путем зачисления на Карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт (п. 2.2). Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет Заемщика (п. 2.3). Кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности и платности (п. 2.6).
 
    В силу раздела 3 Кредитного соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы Комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п. 3.2).
 
    Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающего в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и /или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5). Условия договора закреплены в графике погашения кредита (л.д. 13).
 
    С целью обслуживания заключенного кредитного соглашения с истцом  <ДАТА3> был заключен Договор обслуживания счета с использование банковских карт <НОМЕР> по условиям которого Банк открывает клиенту Счет (л.д. 11 ,12). При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет осуществляется по счету операций по погашению кредита, в том числе досрочному, с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора (п. 1.1). Для осуществления операций со средствами на счете Банк эмитирует (выпускает) и передает Клиенту Банковскую карту. Карта является собственностью Банка (п. 1.2). В силу п. 2.3 раздела 2 денежные средства становятся доступными для их расходования с использованием Карт не позднее следующего дня после их зачисления на счет. При наличии действующего кредитного соглашения все поступившие на счет денежные средства, за исключением Кредита, становятся недоступными для их расходования с использованием Карт после их зачисления на счет и в сроки, установленные кредитным соглашением, направляются в счет погашения задолженности по кредиту и в досрочное погашение в соответствии с п. 6.2 и п. 6.2.6. настоящего Договора (п. 2.3).
 
    В судебном заседании также установлено, что истцом Якунченковой А.В. выполнены условия кредитного соглашения, ею были оплачены денежные средства за расчетно - кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. (л.д. 12), комиссия за открытие карточного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. (л.д. 11), а также ежемесячно в период с <ДАТА10> по <ДАТА11> производилась оплата комиссии за ведение карточного счета, всего на общую сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 16-23).
 
    Суд соглашается с доводами истца о незаконности взимания банком с истца ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета за указанный период в силу следующего.
 
    В соответствии с пунктами 1, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов. Учитывая, что основанием возникновения между истцом и ОАО «УБРиР» явились положения гражданского законодательства о кредитном договоре, то к возникшим правоотношениям подлежат применению, наряду с Гражданским кодексом Российской Федерации, и положения Федерального закона «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    В силу положений статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (часть 1).
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    С истцом было заключено кредитное соглашение, устанавливающее условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР. Принимая во внимание, что условия кредита содержатся в утвержденном банком распоряжении, кредитное соглашение, заключенное с истцом является договором присоединения, поскольку истец мог его заключить только лишь путем присоединения к предложенному договору в целом, без изменения его отдельных условий.
 
    В соответствии с пунктом 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
 
    В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных (п.п. 4 п. 3.1).
 
    Как следует из условий кредитного соглашения, заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Якунченковой А.В., целью обращения истца в кредитную организацию являлось получение кредита на потребительские цели. Истцом при получении кредита на потребительские цели был заключен договор обслуживания счета с использованием банковской карты. То есть условия получения физическим лицом кредита были обусловлены открытием и ведением карточного счета заемщику. Кроме того, кредитное соглашение содержит условия, с учетом которых кредит заемщику выдается только после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п. 3.2 Кредитного соглашения), а также условиями о включении в погашение суммы долга по кредиту комиссий и/или иных платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5). Суммы комиссий за ведение карточного счета включены в ежемесячный аннуитентный платеж (п. 3.6 соглашения). Вышеуказанные условия, связанные с открытием и ведением карточного счета включены в расчет полной стоимости кредита (л.д. 6) и в график погашения долга по кредитному соглашению (л.д. 7).
 
    В силу положений п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Кроме того, в соответствии с п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
     Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Требование о признании последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
 
    В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Исходя из норм указанного выше законодательства, не предусмотрено обязательное открытие Договора банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, пункт кредитного соглашения 3.2, а также п. 3.5 в части взимания комиссий и/или иных платежей, предусмотренных тарифами банка, п. 3.6 в части включения в расчет аннуитентного платежа комиссий и/или иных платежей, нарушают условия предоставления кредитов и ущемляют права истца как потребителя, следовательно, являются недействительными.
 
    Кроме того, мировой судья приходит к выводу, что условия договора обслуживания счета с использованием банковских карт был навязан потребителю при заключении кредитного договора, его условия также признаются недействительными.
 
    При таких обстоятельствах взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и ведение карточного счета ответчиком ОАО «УБРиР» в момент заключения кредитного договора с истцом  Якунченковой А.В. признаются неправомерными и являются убытками.
 
    В соответствии со статьей 19 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе переменить свое имя в порядке, установленном законом. Перемена гражданином имени не является основанием для прекращения или изменения его прав и обязанностей, приобретенных под прежним именем.
 
                    В судебном заседании установлено, и подтверждается копией свидетельства о заключении брака, что Якунченкова А.В. в связи с замужеством сменила фамилию на Останина А.В. (л.д. 14).
 
    Таким образом, подлежащими взысканию в пользу истца Останиной А.В. с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и развития» являются денежные средства, уплаченные ею по кредитному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА3>, в размере        <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. (920 + 400 + 6 624).
 
                    На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению требование истца о взыскании морального вреда, поскольку ответчиком нарушены права потребителя. Однако, по мнению суда, нравственные страдания истца адекватны меньшей сумме - <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. с учетом разумности и справедливости.
 
    В силу п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с нарушителя прав потребителей штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В судебном заседании установлен факт обращения потребителя Останиной А.В. к банку с требованием о добровольном удовлетворении её требований о возврате комиссий <ДАТА7> (л.д. 13), в связи с чем в силу п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» в виду  отказа банка удовлетворить эти требования в добровольном порядке, подлежит взысканию в пользу потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
 
    В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению требование истца о взыскании судебных издержек, связанных с оплатой услуг представителя Саркисова С.А. (л.д. 15-17).  Суд считает разумными и справедливыми расходами истца, понесенными по оплате услуг представителя, расходы в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., учитывая характер и объем рассмотренного дела, ценность защищаемого права, а потому взыскивает их с ответчика в пользу истца. 
 
                    Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в пользу местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
 
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Останиной <ФИО1> удовлетворить частично.
 
                    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Останиной <ФИО1> сумму комиссии в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., итого: <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. 
 
    В остальной части иска Останиной А.В. отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Останиной <ФИО1> в возмещение судебных издержек <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Останиной <ФИО1> штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. 
 
                    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Качканарский городской суд Свердловской области через мирового судью в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
 
 
                         Мировой судья                                 Л.В. Караваева
 

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать