Дата принятия: 07 февраля 2020г.
Номер документа: 2-7312/2019, 2-936/2020
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 7 февраля 2020 года Дело N 2-936/2020
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Позинской С.В.,
при секретаре Тарасенко А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственность "Микрокредитная компания "Быстро-деньги" к Ивкиной Любови Александровне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Быстро-деньги" (далее по тексту - ООО "МКК "Быстро-деньги") обратилось в суд с иском к Ивкиной Л.А. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, ссылаясь на то, что 30.08.2017 года между ООО "МКК "Быстро-деньги" и Ивкиной Л.А. заключен универсальный договор микрофинансовой линии N..., согласно которому истец (Займодавец) передает ответчику (Заемщику) денежные средства в сумме 19000 руб., а Заемщик обязуется вернуть в срок не позднее 27.06.2018 года указанную сумму займа и начисленные проценты (803,00 % годовых) (2,20% в день), при пользовании суммой займа в период с 1 дня по 30 день предоставления заемщику суммы займа (включительно); 803,00 % годовых (2,20% в день), при условии погашения суммы займа в период с 1 дня по 16 день просрочки платежа (включительно); 803,00% годовых (2,20% в день), при условии погашения суммы займа в период с 17 дня по 99-ый день просрочки платежа (включительно).Денежные средства были в сумме 19000 руб. переведены на карту N... Ивкиной Л.А. 28.05.2018 г.В установленный договором срок ответчик денежные средства не вернула. Таким образом, общая сумма задолженности по состоянию на 05.12.2018 г. по договору микрозайма N... от 28.05.2018 г. составляет 59 208 руб. 68 коп., из которых: 19000 руб. - основной долг, 38 000 руб. - проценты за пользование займом, пени - 2 208 руб. 68 коп. На основании изложенного, просит суд, взыскать с Ивкиной Л.А. в пользу ООО "МКК "Быстро-деньги" задолженность по договору микрозайма N... от 28.05.2018 года в сумме 59 208 руб. 68 коп., из которых: 19 000 руб. - основной долг, 38 000 руб. -проценты за пользование займом, 2208 руб. 68 коп. - пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1977 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО "МКК "Быстро-деньги", ответчик Ивкина Л.А. не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Представитель истца в иске просил о рассмотрении дела без участия их представителя.
Суд, в соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Условия договора потребительского кредита (займа) оговорены в ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 года) "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со ст. 7 Закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, 28.05.2018 года между ООО "МКК "Быстро-деньги" и Ивкиной Л.А.заключен договор займ на Быстрокарту 2,2% до 30 дней N..., согласно которому истец (Займодавец) передает ответчику (Заемщику) денежные средства в сумме 19000 руб. под 803,00% годовых (2,20% в день), а Заемщик обязуется вернуть в срок не позднее 27 июня 2018 года указанную сумму займа и начисленные проценты.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлено, что сумма займа и проценты подлежат оплате единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 настоящих условий. Размер платежа заемщика к моменту возврата займа 31 540 руб. из которых 19 000 руб. сумма займа и 12 540 руб. сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору.
Заем предоставляется заемщику при условии заключения им договора о комплексном обслуживании клиента с РНКО "Платежный Центр" (лицензия Банка России N 3166-к от 02.03.2009 г.), а также наличия у него действующей платежной карты "Быстрокарта". Плата за обслуживание платежной карты с заемщика не взимается. При этом РНКО "Платежный Центр" может взимать с заемщика плату за проведение отдельных операций. (п. 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).
Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) денежные средства перечисляются на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной заемщику платежной карте "Быстрокарта" N....
За просрочку возврата займа предусматривается: пени в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа за период с первого дня просрочки до 99 дня просрочки включительно. Пени в размере 0,1 процента на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки, начиная с 100-го дня просрочки. (п. 12).
Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлено, что заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться, в том числе, положениями Общих условий договора потребительского микрозайма.
Взятые на себя обязательства истец исполнил в полном объеме, перечислив Ивкиной Л.А. денежные средства в размере 19000 руб., что подтверждается письмом исх. N 731/18-5139 от 01.11.2018 г. РНКО "Платежный центр" (ООО).
В установленный договором срок, ответчик денежные средства не вернул.
В силу ч. 1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01 июля 2014 года (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора правапотребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Все существенные условия потребительского займа содержались в общих условиях договора потребительского займа, индивидуальных условиях договора потребительского займа, с которыми Ивкина Л.А. была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует её подпись в них. Тем самым, ответчик приняла на себя все права и обязанности, изложенные в указанных документах.
Используя денежные средства, переданные ООО "Микрокредитная компания "Быстро-деньги", Ивкина Л.А. своими действиями подтвердила согласие с условиями договора потребительского займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств за ней образовалась задолженность в размере 59 208,68 руб.
28.05.2018 года истцом для урегулирования спора в досудебном порядке в адрес ответчика было направлено уведомление посредством смс-сообщения с требованием о погашении задолженности по договору займа в срок до 27.06.2018 года.
Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.
Определением мирового судьи от 17.07.2019 г. отменен судебный приказ от 22.01.2019 г. по гражданскому делу N 2-112/2019по заявлению ООО МФК "Быстроденьги" о вынесении судебного приказа о взыскании с Ивкиной Любови Александровны задолженности в размере 59 208,68 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 988 руб.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Согласно ст.ст. 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитываются Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", публикуются на официальном сайте Банка России www.cbr.ru.На момент заключения договора займа среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам, заключенными микрофинансовыми организациями с физическими лицами с обеспечением в виде залога не должно было превышать 631,337 процентов годовых; предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам - 841,783 процентов годовых.
Таким образом, договор займа, заключенный между истцом и Ивкиной Л.А., не противоречил на момент его заключения требованиям действующего законодательства.
Поскольку взятые на себя обязательства Ивкина Л.А. в установленный в договоре срок не исполнил, исковые требования ООО "Микрокредитная компания "Быстро-деньги" о взыскании с неё образовавшейся задолженности являются правомерными.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций (Определение Верховного Суда Российской федерации от 22.01.2019 года N 25-КГ18-12).
В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 04.10.2018 года начисление процентов, установленных договором, необходимо производить до истечения срока действия договора микрозайма.
Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на 05 декабря 2018 года задолженность Ивкиной Л.А. по договору микрозайма N... от 28.05.2018 г. составляет 32 613,41 руб., из которых: 19 000 руб. - основной долг, 8 730,41 руб. - проценты, 4883 руб. - пени.
С данным расчетом суд согласиться не может, поскольку как следует из расчета истца проценты в размере 12540 руб. за период с 29.05.2018 года по 05.12.2018 года рассчитаны исходя из процентной ставки 418,00%, в то время как Ивкиной Л.А. произведена частичная оплата долга в размере 10497,59 руб.
Согласно п. 2.8 Общих условий договора потребительского займа, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского займа заключенного между сторонами, в случае недостаточности произведенного Заемщиком платежа для полного погашения задолженности по договору потребительского микрозайма такого платежа в первую очередь погашается задолженность по процентам.
Таким образом, размер процентов за пользование займом за период с 29.05.2018 года по 27.06.2018 года составляет 2042 руб. 41 коп. (из расчета 12540 руб. -10497,59 руб. )
Размер процентов за пользование займом за период с 28.06.2018 года по 05.12.2018 года составляет 1542 руб. 10 коп., исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года, составляющая со средним значением с августа по октябрь 2019 года 18,4 % годовых (19000 руб.*18,4%)/365*161 дня).
Учитывая сумму процентов, подлежащую оплате Ивкиной Л.А. за спорный период, расчете задолженности подлежащий взыскания с ответчика в пользу истца составляет 22 584 руб. 51 коп. (из расчета: 19000 руб. - сумма основного долга + 2042 руб. 41 коп. - проценты за период с 29.05.2018 г. по 27.06.2018 г. + 1542 руб. 10 коп. - проценты за период с 28.06.2018 г. по 05.12.2018 г.).
Также суд не может согласиться с размером пени, начисленной истцом.
Согласно представленного истцом расчета пени за период 28.05.2018 года по 05.12.2018 года ее размер составил 4883 руб., суд находит обоснованным и верным, так как он произведен в соответствии с условиями договора.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Каких-либо доказательств опровергающих наличие задолженности в указанном размере стороной ответчика в ходе судебного разбирательства дела не предоставлено.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 333ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Согласно п. 71 данного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При этом суд оценивает возможность снижения пени с учетом конкретных обстоятельств дела.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов по договору займа, период просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, размер пени, а также тот факт, что сумма взыскиваемых истцом процентов за пользование займом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, с учетом баланса интересов сторон, суд находит сумму пени в размере 4883 руб. явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, полагает возможным уменьшить их размер до 2000 руб.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, тот факт, что неустойка была снижены судом на основании ст. 333 ГК РФ, с ответчика в пользу ООО "Микрокредитная компания "Быстро-деньги" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 937 руб. 53 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственность "Микрокредитная компания "Быстро-деньги" к Ивкиной Любови Александровне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Ивкиной Любови Александровны в пользу Общества с ограниченной ответственность "Микрокредитная компания "Быстро-деньги" задолженность по договору по договору микрозайма N... от 28.05.2018 года в сумме 24 584 руб. 51 коп., из которых: 19 000 руб. 00 коп. - сумма займа, 2 042 руб. 41 коп - проценты за период с 29.05.2018 года по 27.06.2018 года, 1 542 руб. 10 коп. - проценты за период с 28.06.2018 года по 05.12.2018 года, пени - 2000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 937 руб. 53 коп.
В остальной части иска - отказать.
Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий С.В. Позинская
Решение суда в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2020 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
