Решение Брянского районного суда от 24 апреля 2019 года №2-731/2019

БРЯНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

РЕШЕНИЕ

от 24 апреля 2019 года Дело N 2-731/2019
Брянский районный суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Васиной О.В.
при секретаре Кондрашовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титенок С.И. к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Титенок С.И. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО), ссылаясь на то, что между ней и ПАО "Банк ВТБ 24" (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор N от 08.06.2017г., по условиям которого, истцу был предоставлен кредит в сумме 480 770 руб., сроком на 60 месяцев под 18 % годовых.
При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение её в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в рамках заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банка ВТБ 24 (ПАО) договора коллективного страхования. В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 80 769 руб., состоящая из страховой премии в размере 64615 руб. 20коп. и комиссии банка в размере 16153 руб.80 коп. Срок действия договора страхования установлен с 00 час.00 мин. 09.06.2017г. по 24 час 00 мин.08.06.2022г.
23.01.2019г. истцом в адрес ООО СК "ВТБ Страхование", Банка ВТБ (ПАО) были направлены претензии с отказом от услуг страхования на основании ст. 782 ГК РФ и требованиями о возврате части уплаченной суммы комиссии и страховой премии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако требования истца удовлетворены не были, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
В обоснование иска указала, что уплаченные ею денежные средства банку не являются страховой премией, а представляют собой плату за оказанную услугу за подключение к программе коллективного страхования, в связи, с чем истец вправе отказать от оказываемой ему услуги. Кроме того, указала, что истец имеет право на возвращение части платы за подключение к этой программе пропорционально не истекшему сроку действия договора. Полагает, что истец фактически добровольно пользовалась услугами по подключению к программе страхования в течение 20 месяцев, в период с 08.06.2017 г. по 23.01.2019 г.
В связи с тем, что банк навязал указанную услугу, скрыл от потребителя информацию о возможности отказа от этой услуги в течение 5 дней, истец понесла убытки, связанные с необходимостью обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, которые она оценивает в 10 000 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила суд взыскать в пользу истца с ПАО "ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 10769 руб. 20 коп.; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца часть страховой премии в размере 43076 руб. 80 коп.; взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Истец, её представитель, представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление истца и её представителя, представителей ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о рассмотрении дела без участия указанных лиц.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Вместе с тем, от представителей ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых указано на отсутствие оснований для удовлетворения иска. Представителем истца представлены возражения на письменные отзывы ответчиков.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 08.06.2017г. между истцом Титенок С.И. и Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договорN, по условиям которого банком был предоставлен истцу кредит в сумме 480770 руб., на 60 месяцев, под 18 % годовых, с оплатой ежемесячных платежей установленных договором. Окончательная дата возврата кредита, согласно графику погашения и уплаты процентов по кредиту определена договором, как 08.06.2022 г. Договор заключен путем подписания истцом Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО).
Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования заемщиком денежных средств: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.
В соответствии с п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями договора.
Из анализа правил кредитования следует, что в соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 года, (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)") в указанных правилах содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.
В соответствии с п. 18 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В Анкете-заявлении на получение кредита истец Титенок С.И. в п.16 выразила свое согласие на оказание ей дополнительных платных услуг по подключению к программе коллективного страхования, в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.
Банк предоставляет платные услуги по подключению заемщиков к программе коллективного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе, а также по поручению клиентов банка перечисляет за них и за их счет страховую премию страховщику. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, что подтверждается п. 16 анкеты-заявления на получение кредита. Аналогичные положения содержаться в п. 2 Заявления на страхование, с которыми истец была ознакомлена путем своей собственноручной подписи.
В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно представленным материалам дела, в этот же день 08.06.2017г. истец подписала заявление, которым выразила согласие быть застрахованной, по договору коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" и просила ВТБ 24 (ПАО) включить её в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв "Лайф+". Срок действия страхования определен с 00 часов 09.06.2017 года по 24 часов 08.06.2022 года. Согласно условиям страхования стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь период страхования составляет: 80769 руб., из которых вознаграждение банка - 16153 руб. 80 коп, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 64615 руб. 20 коп.
Страхование истца осуществлено на основании договора коллективного страхования N от 01 февраля 2017 г. Срок действия указанного договора определен с 01.02.2017 года по 31.12.2027 года. Приложением к данному договору являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", заявление на включение в число участников Программы страхования по продукту "Финансовый резерв".
В соответствии с п.4.3 договора коллективного страхования N от 01.02.2017г., установлено, что страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.
В силу условий изложенных в п.4 заявления о страховании, истец поручила Банку перечислить указанные денежные средства с её счета открытого в Банке в сумме 80769 руб., в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, с датой перевода 09.06.2017 года.
В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
По смыслу п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету Титенок С.И. за период с 08.06.2017 г. по 15.03.2019 г. следует, что на счет истца 08.06.2017 г. поступили кредитные денежные средства по кредитному договору N от 08.06.2017г. в сумме 480770 руб., из которых была произведена оплата страховой премии по договору N от 08.06.2017г в сумме 80769 руб., погашение ссудной задолженности по кредитному договору N от 05.02.2017г., что согласуется с п.20 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) и 08.06.2017г. Титенок С.И.осуществлено снятие наличных в банкомате в сумме 111 000 руб.
Согласно представленному ООО СК "ВТБ Страхование" ответу на запрос от 23.04.2019г. следует, что Титенок С.И. является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования N от 01.02.2017г., страховая премия в размере 64615 руб.20 коп в отношении застрахованного оплачена полностью Банком ВТБ 24 (ПАО), путем поступления денежные средств 19.07.2017г. на расчетный счет страховщика.
Подписанием заявления на страхование истец подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования, по своей воле и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; ознакомлена и согласна с условиями страхования, все их положения ей разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (пункт 2 заявления).
23.01.2019 года истец обратилась к ответчикам ООО СК "ВТБ Страхование", Банка ВТБ (ПАО) с претензией об исключении её из числа застрахованных лиц по программе страхования в рамках коллективного договора страхования и выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде части страховой премии и удержанной комиссии банка.
Претензии истца оставлены без удовлетворения.
Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Согласно Условиям договора страхования объектом страхования по Договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых условиях) в зависимости от условий страхования.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Указанные положения закона содержат закрытый перечень обстоятельств, по которым существование страхового риска прекращается.
Страхователь в любое время имеет право отказаться от договора страхования.
Как следует из положений п. 2 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое, в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
По условиям Договора коллективного страхования N 1235 от 31.02.2017 г. страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1.).
Согласно п.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования.
Страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1 Условий).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 Договора коллективного страхования N 1235, п. 3.1. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").
Согласно пункту 5.5 договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г. договор прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В пункте 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" указано, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем болезнь или несчастный случай). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком.
Аналогичное условие содержится в п. 5.6 договора коллективного страхованиях" N 1235 от 01.02.2017 г.
Сам по себе отказ от договора страхования не относятся к обстоятельствам, указанным в статье 958 ГК РФ, условиям договора страхования в качестве обстоятельств для выплаты страховой премии.
Из имеющихся в деле доказательств следует, что истец при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав заявление страхования, подтвердив, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна.
При этом, материалами дела подтверждается, что истец добровольно выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования, а банк выполнил принятые на себя обязательства по оказанию истцу услуги, связанной с получением от него подписанного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, уплаты за истца страховой премии страховщику и информирования истца об Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв" по настоящему договору при подключении к программе страхования.
Указанные истцом обстоятельства отказа от участия в программе коллективного страхования не являются обстоятельствами, перечисленными в пункте 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" и ст. 958 ГК РФ, при которых договор страхования прекращается раньше срока, и при которых возможен возврат страховой премии.
Страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования.
В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, в связи с чем бремя доказывания возложено на стороны, то есть каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Исходя из изложенного, в ходе судебного разбирательства, истцом не было представлено, а судом установлено доказательств нарушения прав истца как потребителя.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению, заявленных истцом требований в части взыскания с ответчиков страховой премии за неиспользованный период страхования, части суммы комиссии и отказывает в удовлетворении таких требований истцу.
Принимая во внимание выводы об отказе в удовлетворении требований истца, относящихся к взысканию с ответчиков в пользу истца страховой премии, части комиссии, а требования о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, являются производными от заявленных требований, постольку суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении вышеназванных производных требований истца, относящихся к взысканию с ответчиков штрафа и компенсации морального вреда.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, при отказе истцу в удовлетворении иска, судебные расходы распределению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Титенок С.И. к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий О.В. Васина
Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2019 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка