Решение от 16 мая 2013 года №2-723/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-723/2013
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г.Биробиджан                                                                                           <ДАТА1>
 
 
    Мировой судья Западного судебного участка г. Биробиджана ЕАО Белоусова И.А.,
 
    при секретаре Каменевой О.В.,             
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Биробиджан дело по иску  Балаганской Елены Юрьевны к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>»  о взыскании убытков,  компенсации морального вреда,-
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Истец Балаганская Е.Ю. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о  взыскании убытков, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что <ДАТА2> между ней и Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционным коммерческим банком «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее - Банк) был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 398708 рублей 99 копеек сроком на 24 месяца, процентная ставка по кредитному договору - 27 % годовых, полная стоимость кредита - 45,50 % (далее - Кредитный договор).
 
    Условия кредитования были изложены в Заявлении-оферте (далее - Заявление) и Условиях кредитования ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия).
 
    Согласно п. 3.6 Условий, единовременная комиссия за выдачу кредита и плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком, согласно его заявлению-оферте.
 
    Как указано в разделе 1 Условий, плата за включение в программу страховой защиты заемщика - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита. Включая, но не ограничиваясь, возможность получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков банка согласно договору добровольного страхования.
 
    Разделом Б Заявления «Данные о Банке и о кредите» предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составило 38276 рублей 06 копеек. Указанная сумма была удержана банком в день выдачи кредита - <ДАТА2>.
 
    Считает, что при заключении кредитного договора Банк злоупотребил своим правом и включил в договор условия, обременительные для истца как заемщика и не нужные ей как потребителю услуги.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 1-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами    и    иными    нормативными    актами    Российской    Федерации,     признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180).
 
    Считает, что условия Кредитного договора от <ДАТА2> в части условий о взимании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, являются недействительными, так как данные условия противоречат ст. ст. 5,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанную деятельность нельзя расценивать как самостоятельную услугу. Кроме того, взимание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, производилась без фактического оказания тех расчетных услуг в рамках данной программы, которые перечислены в разделе 1 Условий кредитования ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» физических лиц на потребительские цели, что ущемляет права потребителей.
 
    Законом РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за нарушение прав потребителя. Если иное не установлено законом убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (п. 2 ст. 13 Закона).
 
    Учитывая, что по кредитному договору с нее была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 38276 рублей 06 копеек, считает, что данная сумма является для нее убытками.
 
    В связи с обесцениванием денежных средств, ответчик обязан возместить истцу убытки от инфляции. В соответствии с прилагаемым расчетом, сумма убытков от обесценивания денежных средств вследствие инфляции по Кредитному договору, в период с <ДАТА> по <ДАТА> составила 918 рублей 62 копейки.
 
    В соответствии с правилами ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регламентирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.
 
    Моральный вред выразился в нравственных страданиях, истица переживала, нервничала по поводу того, что помимо установленных кредитным договором процентов, она была вынуждена платить не предусмотренные законодательством платежи. Банк знал, что нарушает закон, он мог использовать неправомерно удержанные с истицы денежные средства в виде комиссии на собственные нужды.
 
    Истица просит взыскать указанную сумму убытков в размере 38276 рублей 06 копеек с ответчика в свою пользу, а также взыскать с ответчика в ее пользу убытки, причиненные в результате обесценивания удержанных денежных средств вследствие инфляционных процессов  в размере 918 рублей 62 копеек и компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а также взыскать расходы за услуги представителя в размере 5000 рублей.
 
    В судебное заседание истец Балаганская Е.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом (через представителя). Согласно исковому заявлению, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя Сошенко С.Н.
 
    В судебном заседании представитель истца - Сошенко С.Н.,  доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме, исковые требования уточнила и просила суд взыскать с  ответчика причиненные истице  убытки в результате исполнения кредитного договора от <ДАТА2> в размере 33032 рублей 30 копеек - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, убытки от обесценивания указанных денежных средств в период с <ДАТА> по <ДАТА> в размере 891 рубля 85 копеек и компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, а также расходы, понесенные истцом на услуги представителя в размере 5000 рублей. Дополнительно пояснила, что исходя из условий, изложенных в заявлении-оферте со страхованием, истец,  как заемщик, поручает банку без дополнительных распоряжений со стороны заемщика, не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита, перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете истца в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на ее уплату. При этом заемщику известно, что он имеет право уплатить плату за  включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. В пункте 7 указанного заявления-оферты сказано о том, что истец осознает, что уплаченная им плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка:
 
    - застраховать истца за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев;
 
    -  осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением истца в программу страхования, получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая;
 
    -гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая плату истцу страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств  от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях, банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и интересы заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;
 
    - осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя но не исключительно:
 
    1. проведение расчетов по переводу страховой премии в рамках программы добровольного страхования;
 
    2. проведение расчетов по выплате истцу страхового возмещения по Программе добровольного страхования;
 
    3. представление истцу копий документов, связанных с его сопровождением в рамках программы страхования;
 
    4. обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования.
 
    Также у данном заявлении-оферте указано, что истец осознает, что после включения его в программу страховой защиты, он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании.
 
    Указанное условие, нарушает права истца, как потребителя, поскольку банк оказал ей услугу по предоставлению кредита и неправомерно включил в условия страхования, условие о взимании платы за присоединение к договору страхования и за оказание каких-либо услуг банка в рамках программы страхования, которые ему не оказывались и не оказываются. Считает, что банк удержал страховую премию, которая по сути, является скрытой комиссией, взимание которой, не предусмотрено законом, поскольку услуга банка по выдаче кредитов, осуществляется за счет самого банка. Также пояснила, что исковые требования уточнены с учетом п. 4.3  Договора добровольного группового страхования, заключенного <ДАТА8> между истцом и страховой компанией «Алико», согласно которому,  размер страховой премии. Перечисляемой страховщику банком, должен был быть рассчитан по формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей страховой программе (в данном случае программа <НОМЕР> и составляет 0,0548%) Х на сумму кредита Х на срок выдачи кредита и, составляет в данном случае 5243 рубля 76 копеек). Следовательно, неправомерно удержано банком с истицы 33032 рубля 30 копеек (38276,06 - 5243,76). Просит удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в зал судебного заседания не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно отзыву на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Согласно отзыву на исковое заявление, поступившего от представителя ответчика, ответчик не согласен с исковыми требованиями истца указав следующее.
 
    В ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее по тексту — Банк) существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись, что свидетельствует о том, что Заёмщик соглашается на предложенные ему условия: «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным Лицом по Договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней». При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик добровольно обязуется произвести оплату единовременной компенсации страховых премий. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия Заемщика. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Доказательств понуждения включения в программу страховой защиты Балагановской Е.Ю. к исковому заявлению не представила.
 
    Кроме того, все денежные средства, уплаченные в пользу страховых взносов, по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> от <ДАТА9>, были перечислены Банком страховой компании ЗАО «Страхования компания «АЛИКО», поскольку услугу страхования жизни оказывает именно страхования компания, а не Банк. Данный факт подтверждается актом сверки страховых взносов. Банк не получает никакой выгоды, а лишь предлагает два вида условий кредитования, одним из которых, является включение в программу страховой защиты. Заемщик же, в свою очередь, сам решает, какой способ кредитования ему подходит.
 
    Отказ от страховки не влечет за собой повышения ставок по кредиту. Банк оформляет кредит по двум кредитным линиям - со страховкой и без таковой. Со страховкой итоговая переплата по кредиту выше (т.к. оплачиваются страховые взносы).
 
    Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.
 
    При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».
 
    Прямым доказательством того, что Истица была застрахована и страховые взносы были оплачены страховой компании, является Акт сверки страховых взносов и выписка из Реестра застрахованных лиц, который свидетельствует о том, что сумма страховки перечислена страховой компании.
 
    В связи с тем, что единовременная компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности получена от истца согласно кредитному договору <НОМЕР>  от <ДАТА2>, Истец не понес никаких убытков от инфляции.
 
    Кроме того, учитывая, что требование о взыскании убытков от обесценивания денежных средств вследствие инфляции является производным от основного требования о взыскании убытков, причиненных платой за включение в программу страховой защиты заемщиков, денежные средства получены от Истца на законных, договорных основаниях, следовательно, требование Истца о взыскании убытков от инфляции не должно было подлежать удовлетворению.
 
    Требование о компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей считает необоснованным в связи с тем, что Истица в своем исковом заявлении не приводит доказательств нанесенного ей морального вреда. Как мы поясняем выше, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия  и личного заявления Заемщика.
 
    Полагает, что требуемая сумма является завышенной и не подтвержденной документально, а, следовательно, взысканию не подлежит.
 
    Считает необоснованным взыскание с ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000  рублей, так как это не соответствует обстоятельствам заявленных исковых требований и принципу разумности и справедливости.
 
    Просят отказать в удовлетворении исковых требований.
 
    Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в зал судебного заседания не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомило.
 
    Суд, выслушав мнение представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся истицы,  представителя ответчика ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>», третьего лица.
 
    Выслушав пояснения представителя истца - Сошенко С.Н., исследовав материалы дела, суд находит уточненные исковые требования подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 1  ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»)    данный    Закон    регулирует    отношения,    возникающие    между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими,   приобретающими   или   использующими  товары   (работы,   услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    В судебном заседании  установлено, что  <ДАТА2> между Балаганской Е.Ю.  и ответчиком был заключен договор <НОМЕР> о потребительском кредитовании на сумму 398708 рублей 99  копеек на срок - 24 месяца, под процентную ставку 27% годовых.
 
    Кредитный договор   содержит раздел «Б. Данные о банке и о кредите», согласно которому, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что в данном случае составляет 38275 рублей 92 копейки (398708,99 х 0,40% х 24). Вместе с тем, согласно выписке по счету, с истицы была удержана  плата  за  включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 38276 рублей 06 копеек.
 
    Из договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев жизни и от несчастных случаев  и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <НОМЕР> <ОБЕЗЛИЧИНО> от <ДАТА9>, заключенного между ЗАО «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (страхователь), следует, что застрахованными по настоящему договору являются заемщики, заключившие с ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» физических лиц на потребительские цели» и подтвердившие свое согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Заявление на включение в программу добровольного страхования, является неотъемлемой частью  Договора, должно содержать информацию, указанную в приложении <НОМЕР> и Приложении <НОМЕР> или Приложении <НОМЕР> ли Приложении <НОМЕР>  к Договору. Страховая сумма - это денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.  Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска на страхование имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и здоровьем.
 
    Согласно пункту 4.3 указанного договора страхования, размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа по программе страхования 1 составляет 0,0138%; по тарифу 2 - 0,0275%, по тарифу 3  и 4 - 0,0548%.
 
    Из заявления Балаганской Е.Ю. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы следует, что она согласилась быть застрахованным лицом по следующим рискам:
 
    - смерть застрахованного лица, произошедшая в период страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни;
 
    - постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования  в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни;
 
    - дожитие до события добровольная потеря работы застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования  в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
 
    Указанное страхование соответствует программе страхования <НОМЕР>, что подтверждается  Памяткой Условия программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события добровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>», получивших потребительский кредит (п. 1 «Страховые случаи»).
 
    Исходя из суммы кредита в размере 398708 рублей 99 копеек, размер страховой премии, подлежащей уплате страхователю, составляет 5243 рубля 76 копеек (398708,99 х 0,0548% х 24 месяца).
 
    Вместе с тем,  согласно договору о потребительском кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2> (раздел Б»), плата за включение в программу страхования защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы  кредита, умноженная  на количество месяцев срока кредита и составила 38276 рублей 06 копеек (стр. 6 договора).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона о банках следует, что размещение, привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Суд считает недействительными условие договора о потребительском кредитовании в части условия о взимании с клиента плата за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы  кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, так как данные условия противоречат ст.ст. 5, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 4.3 Договора  добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев жизни и от несчастных случаев  и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <НОМЕР> <ОБЕЗЛИЧИНО> от <ДАТА9>.
 
    Указанную деятельность нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, взимание платы за включение в программу страхования производилось без фактического ежемесячного оказания заемщику указанных выше услуг, что ущемляет права потребителей. Как установлено в судебном заседании, общая сумма, оплаченная за включение в программу страхования, составила 38276 рублей 06 копеек. Вместе с тем, согласно договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев жизни и от несчастных случаев  и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <НОМЕР> <ОБЕЗЛИЧИНО> от <ДАТА9>, заключенному между ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» и ЗАО «АЛИКО», страховая премия, подлежащая перечислению страхователю, составляет 5243 рубля 76 копеек.
 
    Следовательно, сумма в размере 5243 рублей 76 копеек, оплаченная истицей в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взысканию с ответчика не подлежит, так как  перечисляется страховщику в качестве страховой премии по договору страхования.
 
    Вместе с тем, сумма, оплаченная истцом ответчику в качестве услуг банка за включение в программу страхования  в размере 33032 рублей 30 копеек, подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
 
    Учитывая вышеизложенное, суд считает, что в действиях третьего лица ЗАО «АЛИКО» не усматривается нарушения каких-либо прав истца. В связи с чем, суд считает, что убытки, причиненные истице, в виде незаконно удержанной оплаты услуг банка за присоединение к программе страхования (за осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя но не исключительно) в размере 33032 рублей 30 копеек, подлежат взысканию с ответчика ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>», так как именно в результате его неправомерных действий истице были причинены убытки в сумме 33032 рублей 30 копеек. Доказательств обратного, ответчиком ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» суду не  представлено.   
 
    Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию убытки, причиненные незаконным взиманием оплаты услуг банка за присоединение к программе страхования в сумме 33032 рублей 30 копеек, на основании и. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» как убытки, причиненные истцу исполнением договора, ущемляющего права потребителя.
 
    Наличие в государстве инфляционных процессов является общеизвестным обстоятельством и в силу п. 1 ст. 61 ГПК РФ не подлежит доказыванию.
 
    Вследствие имеющихся инфляционных процессов денежные средства, уплаченные истцом в счет погашения комиссий за ведение банковского специального счета, потеряли свою покупательскую способность, в связи с чем, они подлежат индексации, исходя из установленного уполномоченным органом индекса потребительских цен.
 
    Согласно расчету, представленному представителем истицы суду, размер индексации удержанной суммы оплаты услуг банка за присоединение к программе страхования за период с <ДАТА> по <ДАТА> составил 891 рубль 85 копеек.
 
    Суд соглашается с данным расчетом, так как он основан на законе, произведен, исходя из утвержденного в установленном порядке индекса роста потребительских цен, и не содержит арифметических ошибок. Следовательно, указанная выше сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред; причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты  прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В судебном заседании установлено, что в результате действий ответчика, который включил в положения кредитного договора условия, ущемляющие права потребителя, истице причинены нравственные страдания: она была вынуждена длительное время нести неоснованные на законе расходы, за защитой своих прав обращаться к представителю.
 
    Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что истица при заключении договора была ознакомлена и согласна с условиями и порядком погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты страховой премии и оплаты услуг банка за присоединение  к программе страхования, и, приняла на себя все права и обязанности, определенные соглашением о кредитовании счета.
 
    Договор был заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    На основании изложенного, мировой судья приходит к выводу о том, что ответчик в соответствии с перечисленными нормами заключил договор с истицей, существенные условия  которого указаны в договоре, с которыми истица была ознакомлена и приняла их, выразив свое согласие, подписав Заявление.
 
    Информация, отраженная в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета
 
    Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истицы к заключению договора с ответчиком, а равно тот факт, который свидетельствовал бы об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истицы в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в Банк для рассмотрения. Кроме того, в судебном заседании установлено, что ответчик оказал истице услугу, предоставив кредит. 
 
    Таким образом, рассматривая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд считает, что он значительно завышен, и, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, исходя из фактических обстоятельств дела и индивидуальных особенностей истицы, и считает, что с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда необходимо взыскать 500 рублей.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию сумма в размере 34424 рублей 15 копеек, из которых 33032 рублей 30 копеек - удержанная оплата услуг банка за присоединение к программе страхования, 891 рубль 85 копеек - убытки от обесценивания денежных средств вследствие инфляционных процессов и  500 рублей - компенсация морального вреда.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Ответчик  требования истца в добровольном порядке не удовлетворил, истец был вынужден за защитой нарушенных прав обращаться в суд, в связи с чем,  в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика ООО ИКБ «<ОБЕЗЛИЧИНО>» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя должен быть взыскан штраф в размере 17212 рублей 07 копеек (50% от суммы 34424 рублей 15 копеек).
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Как видно  из договора на оказание юридических услуг и  квитанции  от <ДАТА13> <НОМЕР>,  за оказание юридических услуг и представление интересов истца в суде первой инстанции, истцом оплачено 5 000 рублей.
 
    С учетом конкретных обстоятельств дела (сложности и длительности  рассмотрения), учитывая,  что составление искового заявления и расчетов  является составной частью работы представителя истца,   суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы  судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000  рублей.
 
    Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    При подаче искового заявления истец  в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины.
 
    Таким образом, взысканию с ответчика   подлежит государственная пошлина в  размере  2011 рублей 72 копеек (1217 рублей 72 копейки - по  имущественным требованиям,  200 рублей - по требованиям неимущественного характера).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199  ГПК РФ, мировой судья -
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Балаганской Елены Юрьевны к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>»  о взыскании убытков,  компенсации морального вреда - удовлетворить.
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в пользу Балаганской Елены Юрьевны убытки в размере 33032 рублей 30 копеек - удержанная оплата услуг банка за присоединение к программе страхования, 891 рубль 85 копеек - убытки от обесценивания денежных средств вследствие инфляционных процессов,  500 рублей - компенсация морального вреда, 17212 рублей 07 копеек - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 5000 рублей 00 копеек - оплата услуг представителя, а всего взыскать 56636 рублей 22 копейки.
 
    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «<ОБЕЗЛИЧИНО>»  в доход местного бюджета  государственную пошлину в размере 1417 рублей 72 копеек.
 
 
    Решение может быть обжаловано в Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через мирового судью Западного судебного участка города Биробиджана ЕАО.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                 И.А. Белоусова