Решение от 15 августа 2014 года №2-721/2014

    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    15 августа 2014 года г.Алексин Тульской области
 
        Алексинский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Стрыгиной Л.А.,
 
    при секретаре Беловой Е.В.,
 
    с участием ответчика Зорина С.С.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-721/2014 по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Зорину Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, по встречному иску Зорина Сергея Сергеевича к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора,
 
установил:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Зорину С,С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.
 
    В обоснование заявленных требований указал, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Банк) и Зориным С.С. был заключен договор ............... от ................ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ....................... рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности (далее Договор). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Зориным С.С., общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Зорин С.С. получил кредитную карту и ................ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Банком и Зориным С.С. в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Банк доверием Зорина С.С. не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен Зориным С.С. не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Зорина С.С.
 
    После активации кредитной карты Зорин С.С. вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций. Зорин С.С. мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с Зориным С.С. Договор содержит все условия, определенные ст.ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора). Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанном в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» осуществляется в безналичной форме. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Зориным С.С. наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.
 
    Полная стоимость кредита была доведена до Зорина С.С. до момента заключения Договора, путем указания в заявлении-анкете. Согласно указания Банка России от 13 мая 2008 года №008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков – физических лиц о полной стоимости кредита. Банк довел до Зорина С.С. информацию о полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, что в случае использования Зориным С.С. большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения не составляется. Право Зорина С.С. на свободный выбор услуги нарушено не было. Зорин С.С. получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
 
    Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Зорин С.С. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ. Договором предусмотрено право Зорина С.С. погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Зорину С.С. счетах-выписках.
 
    Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Зорина С.С. от своего имени и за свой счет. Зорин С.С. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.п.4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п.5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Зорин С.С. обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением Зориным С.С. своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор ................ года путем выставления в адрес Зорина С.С. Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Зорина С.С. был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Зорина С.С. на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Зориным С.С. в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Зориным С.С. подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Зорину С.С., а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме. Размер задолженности Зорина С.С. подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Зорина С.С. и расчетом задолженности. Нарушением условий Договора Зориным С.С. нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
    Просили взыскать с Зорина С.С. сумму общего долга в размере .............. копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - .............. копейки, просроченные проценты - ............... копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ............ копейки, сумма комиссий в виде платы за обслуживание кредитной карты - ................ рублей, а также государственную пошлину в размере .............. копеек.
 
    Зорин С.С. обратился в суд с встречным исковым заявлением к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора ............... от ................, заключенного между ним и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), указав, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ). Соглашение о кредитовании заключено на основании заявления-анкеты. Считает, что кредитный договор с Банком на условиях, указанным в исковом заявлении, не заключал, ряд условий договора являются недействительными, в том числе: плата за участие в программе страховой защиты, комиссия за снятие наличных денежных средств, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, плата за обслуживание карты, комиссия за операцию в кредитных организациях, плата за использование средств сверх лимита, а также условия начисления процентов по кредиту, так как в заявлении-анкете не указана возможность и размер начисления процентов по кредиту.
 
    Кроме того, Зорин С.С. просил применить срок исковой давности в отношении требований истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), поскольку кредитный договор ............... о выпуске и обслуживании кредитных карт был заключен ................, а в суд Банк обратился в июне ................ года.
 
    В судебном заседании:
 
    Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Возражал против удовлетворения встречного искового заявления Зорина С.С. о признании недействительными условий кредитного договора ............... от ................, заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Зориным С.С., указывая на то, что в связи с систематическим неисполнением Зориным С.С. своих обязательств по Договору (................ – дата последнего платежа, поступившего в счет погашения задолженности), Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор ................ путем выставления в адрес Зорина С.С. Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Зорина С.С. был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Зорина С.С. на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, то есть началом течения исковой давности следует считать дату выставления Заключительного счета.
 
    До заключения Договора -до заполнения и подписания заявления-анкеты- каждый клиент получает всю информацию о кредите - направляется почтой - в наглядной и доступной форме. Информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете, которая постоянно обновляется. Также клиент может получить всю необходимую и интересующую его информацию, размещенную по адресу местонахождения Банка, по телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках, ежемесячно направляемых клиенту. Кредитная карта передается клиенту неактивированной, что дает возможность клиенту ознакомиться с условиями кредитования и после этого активировать карту.
 
    В заявлении-анкете Зорин С.С. выразил согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом, заявлением-анкетой, подписав которое, подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и обязуется выполнять.
 
    Зорин С.С. в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от услуг не отказывался. Эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении-анкете и была доведена до Зорина С.С. до момента заключения Договора вместе с тарифами Банка.
 
    Зорин С.С. сделал выбор из возможных операций (оплата товаров и услуг безналичным способом с помощью кредитной карты, оплата товаров и услуг через Интернет-Банк, получение денежных знаков через Банкомат сторонней организации) в виде снятия наличных денежных средств с кредитной карты. Зорин С.С. реализовал свое право. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.
 
    Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность. В согласованных с Клиентом тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя Зорина С.С. банковского счета, то есть наличие заключенного договора банковского счета.
 
    Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги, - осуществляется по желанию клиента. Заявление-анкета Зорина С.С. содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Зорин С.С. добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с тарифами и общими условиями. Банком в счетах-выписках, которые Зорин С.С. получал ежемесячно, указывалась плата за участие в программе страховой защиты и подключении СМС-Банк.
 
    Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства Банка сверх лимита задолженности, то есть суммы, превышающей ранее одобренную Банком при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительны блага.
 
    Считают, что ответчик пропустил срок исковой давности для обращения в суд, т.к. первая операция по его кредитной карте была проведена 20.05.2011г.- снятие наличных денежных средств и списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, 24.05.2011г. была списана плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.
 
    Ответчик Зорин С.С. исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт не признал, сославшись на пропуск банком срока исковой давности, сославшись на то, что срок исковой давности начинается с момента начала исполнения сделки, т.е. с апреля 2011 года. Заявленные встречные исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора ............... от ................, заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Зориным С.С., поддержал и просил их удовлетворить. Пояснил, что он получил по почте кредитную карту «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и заявление – анкету, ................ он подписал заявление-анкету о выпуске кредитной карты и направил его по почте в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), однако в заявлении- анкете не были указаны тарифы, размер процентов и комиссии. Не оспаривал, что неоднократно снимал по карте наличные денежные средства, и неоднократно пополнял счет.
 
    В письменном возражении Зорин С.С. указал, что письменного договора с условиями пользования картой и указанием процентов, комиссий, сборов, пени он не подписывал. Просил учесть, что включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств нарушает его права как потребителя, т.к. выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой.
 
    Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), надлежащим образом извещенного и времени и месте слушания дела.
 
    Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу положений ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренной п.3 ст.434 ГПК РФ.
 
    Согласно ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В судебном заседании установлено, что ................ Зорин С.С. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» (л.д.26). Указанное обстоятельство в судебном заседании Зорин С.С. не оспаривал.
 
    Между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Зориным С.С. был заключен договор ............... от ................ о выпуске и обслуживании кредитных карт. Заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная Зориным С.С., Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы Банка в своей совокупности представляют кредитный договор, заключенный Банком с Зориным С.С. о предоставлении кредита с начальным кредитным лимитом в ............... рублей под 36,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям и 28,9% годовых по операциям покупок, путем активации Зориным С.С. выданной карты.
 
    Заявление Зорина С.С. рассмотрено банком в качестве оферты, было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты и открытии на его имя банковского счета.
 
    Доводы Зорина С.С. о том, что между ним и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не был заключен договор с условием кредита, поскольку не соблюдена письменная форма договора, суд признает необоснованными.
 
    В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. По настоящему делу указанное обстоятельство было соблюдено, предложение заключить договор принято в порядке., предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, а потому суд приходит к выводу, что договор был заключен в установленной законом письменной форме.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.ст.810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании свидетельства серии 77 ............... от ................ и выписки из Единого государственного реестра юридических лиц №............... от ................, в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации юридического лица «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). В соответствии с лицензией ............... от ................ «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (ЗАО) предоставлено право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
 
    В силу ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Договор, заключенный между Банком и считается смешанным и содержит условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
 
    Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным, заключенным в соответствии с ч.3 ст.421, ч.1 ст.435, ч.3 ст.438, ч.1 ст.819 ГК РФ. Заявление Зорина С.С. рассмотрено Банком в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче Зорину С.С. кредитной карты.
 
    В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк и тарифами по кредитным картам Тинькофф Платинум Зорину С.С. предоставлен кредит под 36,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям и 28,9% годовых по операциям покупок, с условием ежемесячной оплаты кредитору 6% от задолженности, но не менее ................ рублей, в погашение задолженности, с лимитом задолженности до .................. рублей.
 
    Зорин С.С. получил кредитную карту и активировал ее ................ путем телефонного звонка, следовательно, кредитный договор между Банком и Зориным С.С. считается заключенным. Подпись Зорина С.С. в заявлении-анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.
 
    Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Зорин С.С. предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а настоящее заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам( депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Зорин С.С. подписал заявление-анкету, прислал ее в банк, чем выразил согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается подписью Зорина С.С. в заявлении-анкете. Таким образом, Зорин С.С. получил полную информацию об оказываемых банком услугах. Активацией карты, снятием наличных денежных средств выразил согласие на заключение с банком договора о карте, согласие с Условиями и Тарифами по карте.
 
    Таким образом, процентная ставка по кредиту указана в заявлении- анкете и была доведена до Зорина С.С. до момента заключения договора вместе с Тарифами Банка.
 
    Судом установлено, что в соответствии с п.7 Тарифов Зорину С.С. были предоставлены денежные средства.
 
    По условиям договора Зорин С.С. обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (минимум ................. рублей) (п.10 Тарифов).
 
    Условиями договора было предусмотрено, что при неоплате минимального платежа в соответствии с Тарифами Банка заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз подряд - ................. рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс ................. рублей; третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс ............... рублей. Кроме того, при нарушении обязательств, применению подлежала увеличенная процентная ставка в размере 0,20% в день.
 
    Согласно выписке по договору № ..............., Зориным С.С. неоднократно производилось снятие наличных денежных средств с карты. Указанное обстоятельство в судебном заседании Зорин С.С. не оспаривал.
 
    В судебном заседании установлено, что Зорин С.С. около 2 лет пользовался кредитными средствами банка, получал счета-выписки, оплачивал задолженность по счетам-выпискам, неоднократно допускал нарушение сроков платежей, что следует из расчета задолженности и выписки по договору.
 
    После ................ Зорин С.С. прекратил осуществлять платежи в погашение задолженности.
 
    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 11.1 Общих условий выписку и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему. Заключительный счет был сформирован ................ и отправлен Зорину С.С., с указанного дня Банк расторг договор с Зориным С.С.
 
    Поскольку Зорин С.С. в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, имеются законные основания для взыскания образовавшейся задолженности.
 
    Согласно выписке по договору № ..............., расчету задолженности по договору кредитной линии №..............., справки о размере задолженности от ................, сумма задолженности Зорина С.С. по состоянию на ................ составляет .............. копеек, из которых: основной долг – ................ копейки, проценты - ................. рублей 90 копеек, комиссии и штрафы – ................. копейки.
 
    При рассмотрении встречного иска Зорина С.С. суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с п.п. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров( работ, услуг)
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделка. не соответствующая требованиям закона или иных актов, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Условия договора в части подключения к услуге страхования были известны Зорину С.С., и он имел возможность ознакомиться с ними, добровольно отказаться от подключения к услуге страхования. Однако, доказательств, свидетельствующих об обращении в банк с заявлением об отключении от услуги страхования, суду представлено не было.
 
    Зорин С.С. был проинформирован о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе по его желанию и с его согласия.
 
    Таким образом, Зорин С.С. выразил свое желание на заключение договора страхования жизни и здоровья. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Зорину С.С. такую услугу, как участие в Программе страховой защиты, им не представлено.
 
    Списание денежных средств со счета Зорина С.С. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению Зорина С.С. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    Включение в кредитный договор заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, поскольку кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страховой защиты, Зорин С.С. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако Зорин С.С. осознанно и добровольно принял на себя обязательства.
 
    Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст.ст.166 - 168 ГК РФ недействительным условий кредитного договора в части платы за участие в программе страховой защиты.
 
    Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание карты при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 рублей. С тарифами Зорин С.С. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении - анкете.
 
    Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
 
    Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, или комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.
 
    Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
 
    Условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре, закону не противоречат.
 
    Законных оснований для признания недействительным условия по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты судом не установлено.
 
    Пунктами 14 и 15 Тарифов по кредитным картам установлена плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности-390 рублей, и комиссия за совершение расходных операций в других кредитных организациях -2,9%+290 рублей.
 
    При заключении договора Банк и Клиент определили услуги, осуществляемые кредитной организацией, за которые взимается отдельная плата. До заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты Банк предоставил Клиенту информацию об оказываемых услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте, о платности оказываемых услуг, размере комиссии за каждую услугу.
 
    Установление по согласованию с клиентом платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности и комиссии за совершение расходных операций в других кредитных организациях не противоречит закону, поскольку указанные услуги являются самостоятельными, за которые в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» взимается отдельная плата.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что отсутствуют законные основания для признания недействительными условий договора, заключенного ................ между Зориным С.С. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ............... о выпуске и обслуживании кредитных карт, об установлении платы за участие в программе страховой защиты, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, платы за обслуживание карты, комиссии за совершение расходных операций в других кредитных организациях, платы за использование средств сверх лимита, условий о начислении процентов по кредиту.
 
    В то же время, условиями п.7 Тарифов предусмотрено взимание комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств по ставке 2,9% плюс .................. руб.
 
    Из представленного расчета задолженности следует, что ................ у Зорина С.С. удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в сумме ............... рублей, а впоследствии начиная с ................ удерживалась комиссия за каждую операцию по выдаче наличных денежных средств в общей сумме ................. руб.
 
    Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    В соответствии с п.2.1.2 названного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п.2 ст. 5 Федерального закона от 02. Декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляются банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Выдача кредита является стадией процесса предоставления кредита, обусловлена заключением кредитного договора. Указанная услуга не является самостоятельной услугой банка, поэтому включение в договор указанных условий представляет собой нарушение прав потребителей.
 
    С учетом изложенного суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, изложенное в п.7 Тарифов, о взимании комиссии за каждую операцию выдачи наличных денежных средств, по ставке 2,9 % плюс ................. рублей, является ничтожным.
 
    В ходатайстве об отказе во встречном иске, поданном «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), заявлено о пропуске срока исковой давности. В силу пункта 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    В соответствии с п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом, а значит, не имеет юридической силы и не создает каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
 
    При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований банка в размере удержанных с Зорина С.С. денежных сумм в счет уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств за период начиная с ................ в сумме ................ рублей.
 
    ................ у Зорина С.С. удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в сумме ................... рублей, однако по указанной сумме истек срок исковой давности.
 
    В остальной части расчет задолженности Зорина С.С. по кредитному договору, представленный банком, судом проверен, является правильным.
 
    Зорин С.С. совершал действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получал от Банка в кредит денежные средства, вносил платежи в счет возврата полученных денежных средств.
 
    Кроме того, п.п.5.4, 5.5, 5.6 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам Банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
 
    Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные Зориным С.С., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту Зорина С.С. вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.
 
    Суд, с учетом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Зорина С.С. кредитной задолженности по договору, поскольку Зорин С.С. не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты.
 
    В соответствии с п.1. ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
 
    В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами ................, правоотношения по его исполнению являются длящимися, соответственно, на момент обращения истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в суд с иском ................, срок исковой давности не истек, а потому, исковое заявление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Зорину С.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт подано в установленный законом срок.
 
    С учётом изложенного оснований для применения срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт не имеется.
 
    При таких обстоятельствах суд находит исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Зорину С.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, подлежащими удовлетворению частично – в сумме .................. рублей.
 
    Встречные исковые требования Зорина С.С. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора ............... от ................, заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Зориным С.С. подлежат удовлетворению частично - в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в части взыскания комиссии за выдачу наличных денежных средств за три года до подачи иска Зориным С.С., т.е. с ................ года. В остальной части исковые требования Зорина С.С. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, в том числе ввиду пропуска срока исковой давности.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с Зорина С.С. суд взыскивает в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .................... коп.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Зорину Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Зорина Сергея Сергеевича в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность в сумме .................. коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере ............... коп., а всего .................... коп.
 
    В остальной части иска «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Зорину С.С. отказать.
 
    Иск Зорина Сергея Сергеевича к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично – применить последствия недействительности ничтожной сделки в части установления комиссии за выдачу наличных денежных средств в договоре ............... от ................. о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенном Зориным Сергеем Сергеевичем с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) за период с ................ года.
 
    В иске Зорина Сергея Сергеевича к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора ............... от ................. об установлении платы за участие в программе страховой защиты, комиссии за снятие наличных денежных средств, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, платы за обслуживание карты, комиссии за совершение операций в других кредитных организациях, платы за использование средств сверх лимита, процентов по кредиту, - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья